РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 апреля 2026 года город Томари
Углегорский городской суд постоянное судебное присутствие в городе Томари Томаринского района Сахалинской области в составе:
председательствующего – Лбовой Ю.С., при секретаре – Мальяшевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда постоянное судебное присутствие в городе Томари Томаринского района Сахалинской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю Голубеву Сергею Михайловичу, Фокину Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, установил:
ДД.ММ.ГГГГ в Углегорский городской суд постоянное судебное присутствие в городе <адрес> в электронном виде поступило исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») к ИП Голубеву С.М., Фокину В.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 5 593 143,63 рублей по кредитным договорам:
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 945 637,49 рублей, из которых: 919 326,70 рублей – просроченная ссудная задолженность, 17 248,45 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 8 573 рублей – неустойка за просрочку кредита, 489,34 рублей - неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3 578 175,31 рублей, из которых: 3 636 363,60 рублей – просроченная ссудная задолженность, 216 958,47 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 16 000 рублей – неустойка за просрочку кредита, 8 853,24 рублей - неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 659 324,26 рублей, из которых: 617 646 рублей – просроченная ссудная задолженность, 38 764,22 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 1678,46 рублей – неустойка за просрочку кредита, 1235,58 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 110 006,57 рублей, из которых: 102 176,98 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1109,89 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 6624,52 рублей – неустойка за просрочку кредита, 95,18 рублей- неустойка за просрочку процентов;
о взыскании с Фокина В.Н. расходов по уплате госпошлины, исходя из суммы требований 5 593 143,63 рублей, в размере 63 152 рублей;
о взыскании с индивидуального предпринимателя Голубева С.М. задолженности в общей сумме 2 584 361,85 рублей по кредитным договорам:
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 236 413,94 рублей, из которых: 223 183,13 рублей – просроченная ссудная задолженность, 11 135,88 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 1786,32 рублей – неустойка за просрочку кредита, 308,61 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 618 587,11 рублей, из которых: 1 583 398,55 рублей – просроченная ссудная задолженность, 25 511,31 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 7123,99 рублей – неустойка за просрочку кредита, 2553,26 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 631 941,44 рублей, из которых: 581 547,19 рублей – просроченная ссудная задолженность, 48 207,39 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 866,79 рублей – неустойка за просрочку кредита, 1320,07 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ХОWKN1CS2Q0SQ0QF9C от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 97 419,36 рублей, из которых: 93 834,32 рублей – просроченная ссудная задолженность, 126,66 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 3290,88 рублей – неустойка за просрочку кредита, 167,50 рублей- неустойка за просрочку процентов;
расходов по уплате государственной пошлины, исходя из суммы требований в размере 8 177 505,48 рублей, в размере 80 621 рубль.
В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Сбербанк» и ИП Голубевым С.М. путем подписания заявлений о присоединении к Общим условиям кредитования заключены кредитные договоры:
ДД.ММ.ГГГГ №XOWKN1CS2Q0SQ0QF9C на сумму 860 000 рублей на срок 36 месяцев под 18,5 % годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3 000 000 рублей на срок 36 месяцев с переменной процентной ставкой годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2 200 000 рублей на срок 36 месяцев с переменной процентной ставкой годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 600 000 рублей на срок 36 месяцев под 25,2% годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 4 800 000 рублей на срок 36 месяцев под 26,58% годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 750 000 рублей на срок 36 месяцев под 31,93% годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 650 000 рублей на срок 36 месяцев с переменной процентной ставкой годовых;
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 452 351 рубль 60 копеек на срок 1080 дней с даты открытия лимита под 24,42 % годовых.
По условиям кредитных договоров также предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа, которая подлежит начислению за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.
В целях обеспечения кредитных договоров между ПАО «Сбербанк» и Фокиным В.Н. (Поручитель) путем подписания заявлений о присоединении к Общим условиям поручительства заключены договоры поручительства №П01, №2П01, №2П01, предусматривающие солидарную ответственность поручителя за исполнение обязательств по кредитным договорам.
Заемщиком обязательства по кредитным договорам по возврату заемных средств и уплате процентов не исполнялись, вследствие чего образовалась просроченная задолженность по основному делу, процентам и неустойке.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Заемщика и Поручителя направлены требования №ПБ-77-исх/887, ПБ-77-исх/888 о возврате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами, которое ответчиками оставлено без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Сбербанк» в электронном виде поступили уточнения исковых требований, в которых истец указал на частичное погашение задолженности по кредитным договорам, в связи с чем в окончательном варианте просил:
Взыскать с ИП Голубева С.М., Фокина В.Н. в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 5 360 532,18 рублей по кредитным договорам:
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 943 486,31 рублей, из которых: 919 326,70 рублей – просроченная ссудная задолженность, 15 097,33 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 8 573 рублей – неустойка за просрочку кредита, 489,34 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3 680 311,26 рублей, из которых: 3 636 363,60 рублей – просроченная ссудная задолженность, 19 094,42 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 16 000 рублей – неустойка за просрочку кредита, 8 853,24 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 658 726,47 рублей, из которых: 617 646 рублей – просроченная ссудная задолженность, 38 166,43 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 1 678,46 рублей – неустойка за просрочку кредита, 1 235,58 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 78 008,14 рублей, из которых: 71 288,44 рублей – просроченная ссудная задолженность, 6 624,52 рублей – неустойка за просрочку кредита, 95,18 рублей- неустойка за просрочку процентов;
расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 152 рубля.
Взыскать с ИП Голубева С.М. задолженность в общей сумме 2 524 782,65 рублей по кредитным договорам:
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 209 180,08 рублей, из которых: 207 085,15 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1 786,32 рублей – неустойка за просрочку кредита, 308,61 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 616 842,40 рублей, из которых: 1 583 398,55 рублей – просроченная ссудная задолженность, 23 766,60 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 7 123,99 рублей – неустойка за просрочку кредита, 2 553,26 рублей - неустойка за просрочку процентов;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 601 966,79 рублей, из которых: 581 547,19 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18 232,74 рублей – просроченные проценты, учтенные на балансовых счетах, 866,79 рублей – неустойка за просрочку кредита, 1320,07 рублей- неустойка за просрочку процентов;
№ХОWKN1CS2Q0SQ0QF9C от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 96793,38 рублей, из которых: 93 335 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3 290,88 рублей – неустойка за просрочку кредита, 167,50 рублей - неустойка за просрочку процентов;
расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 469 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Сбербанк» к Голубеву С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, №ХОWKN1CS2Q0SQ0QF9C от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины в размере 17 469 рублей выделены в отдельное производство и переданы по подсудности для разрешения в Арбитражный суд <адрес>.
Представитель истца ПАО «Сбербанк», уведомленный надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчики Голубев С.М., Фокин В.Н., уведомленные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, об отложении слушанием дела не ходатайствовали.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
На основании статьи 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров.
В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как следует из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Положениями статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
На основании части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Статьей 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (пункт 1).
В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
При этом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен специальным порядком идентификации лица, выразившего волю на заключение договора.
Процесс заключения, сопровождения и расторжения договора кредитования, порядок формирования досье по ДБО осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ПАО «Сбербанк России».
Статьей 323 Гражданского кодекса РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга.
В соответствии с пунктами 1,2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Так согласно разъяснениям, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в указанном объеме (пункт 1 статьи 361, пункт 2 статьи 366 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ИП Голубевым С.М. с использованием дистанционных электронных сервисов заключен кредитный договор № путем подписания простой электронной подписью заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, указанной в заявлении в разделе «Малому бизнесу и ИП», по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей для развития бизнеса, в том числе для формирования Заемщиком у Кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, с перечислением средств на расчетный счет №, на срок 36 месяцев, с уплатой переменных процентов за пользование кредитом по ставке: с даты заключения Договора по ближайшую дату уплаты процентов 17,5% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срок кредитования - 19,5 % годовых, погашение кредита аннуитентными платежами – ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанного в пункте 6 заявления. За несвоевременное внесение платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения платежей, предусмотренных Договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительством Фокиным В.Н. в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №ПО1 (пункт 9 Договора).
Поручитель Фокин В.Н. ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика ИП Голубева С.М., которые подписаны с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания, и Условиями, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» доступные для ознакомления поручителю, и выразил согласие полностью отвечать за исполнение заемщиком его обязательств, о чем свидетельствует его простая электронная подпись в предложении (оферте) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями договора поручительства №ПО1 от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору №, надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету, из которой следует, что на счет №, открытый на имя ИП Голубева С.М. перечислена ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 3 000 000 рублей.
Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ИП Голубев С.М. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету с отражением всех операций по счету, что привело к образованию соответствующей задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ИП Голубевым С.М. с использованием дистанционных электронных сервисов заключен кредитный договор № путем подписания простой электронной подписью заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, указанной в заявлении в разделе «Малому бизнесу и ИП», по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 4 800 000 рублей для текущих расходов – закупа товара/материалов, оплаты аренды/налогов/прочей текущей задолженности, в том числе формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, с перечислением средств на расчетный счет №, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 26,58 % годовых, погашение кредита равными долями - ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за окончанием отсрочки по основному долгу и дату полного погашения кредита, указанной в пункте 6 заявления. За несвоевременное внесение платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения платежей, предусмотренных Договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительством Фокиным В.Н. в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №ПО1 (пункт 9 Договора).
Поручитель Фокин В.Н. ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика ИП Голубева С.М., которые подписаны с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условиями, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» доступные для ознакомления поручителю, и выразил согласие полностью отвечать за исполнение заемщиком его обязательств, о чем свидетельствует его простая электронная подпись в предложении (оферте) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями договора поручительства №ПО1 от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору №, надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету, из которой следует, что на счет №, открытый на имя ИП Голубева С.М. перечислена ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 4 800 000 рублей.
Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ИП Голубев С.М. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету с отражением всех операций по счету, что привело к образованию соответствующей задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ИП Голубевым С.М. с использованием дистанционных электронных сервисов заключен кредитный договор № путем подписания простой электронной подписью заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, указанной в заявлении в разделе «Малому бизнесу и ИП», по условиям которого банком заемщику открыт лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет № в размере 750 000 рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 31,93 % годовых.
По условиям договора погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по договору, установленную в заявлении. За несвоевременное внесение платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Цель кредита - для текущих расходов – закупа товара/материалов, оплаты аренды/налогов/прочей текущей задолженности, в том числе формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения платежей, предусмотренных Договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительством Фокиным В.Н. в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №ПО1 (пункт 9 Договора).
Поручитель Фокин В.Н. ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика ИП Голубева С.М., которые подписаны с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условиями, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» доступные для ознакомления поручителю, и выразил согласие полностью отвечать за исполнение заемщиком его обязательств, о чем свидетельствует его простая электронная подпись в предложении (оферте) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями договора поручительства №ПО1 от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету.
Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ИП Голубев С.М. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету с отражением всех операций по счету, что привело к образованию соответствующей задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ИП Голубевым С.М. с использованием дистанционных электронных сервисов заключен договор кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №.1 № на основании заявления на сумму 452 351,65 рублей под 24,42% годовых.
Согласно пунктам 2.1.-2.3. Общих условий кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к условиям кредитования. Договор заключается на основании заявления на условиях кредитования, опубликованном на официальном сайте банка в сети Интернет, в разделе «Малому бизнесу и ИП».
Цель офердрафтного кредита - оплата платежных документов заемщика за счет овердрафтного кредита платежные поручения, покрытия по аккредитивам заемщика, акцептованные заемщиком платежные требования согласно пунктам 3.2 - 3.3 Условий кредитования (пункт 2 заявления о присоединении).
Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитор обязуется предоставить заемщику овердрафтный кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой вступления исполнения обязательства (пункт 10 заявления о присоединении).
ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору с Фокиным В.Н. заключен договор поручительства №П01, согласно которому он взял на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение всех обязательств заемщика ИП Голубева С.М. по кредитному договору.
Договор поручительства между ПАО «Сбербанк России» и Фокиным В.Н. был заключен в форме присоединения поручителя к действующей на момент подписания редакции Общим условиям договора поручительства №П01 (далее по тексту - Общие условия), размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет, с использованием простой электронной подписи.
Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта), сформированное в системе «Сбербанк Онлайн» в виде электронного документа и подписанное с использованием простой электронной подписи Фокина В.Н. в соответствии с Общими условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и сами Общие условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет в совокупности являются заключенным между банком и Фокиным В.Н. договором поручительства, что следует из принятых и согласованных ответчиком Общих условий (пункты 2.1 - 2.3).
Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, подписанное простой электронной подписью поручителем, является документом, подтверждающим факт заключения договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе (пункт 6 договора).
В соответствии с пунктом 7 договора поручительства поручитель ознакомлен с Общими условиями договора поручительства №, Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» и обязуется их выполнять.
Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету.
Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ИП Голубев С.М. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету с отражением всех операций по счету, что привело к образованию соответствующей задолженности.
Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельства, кредитные договоры и договоры поручительства были заключены путем присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ в электронной форме посредством использования простой электронной подписи заемщика ИП Голубева С.М. и поручителя Фокина В.Н. путем ввода одноразового пароля в интерфейс АС СББОЛ.
Вследствие подписания электронной подписью ИП Голубевым С.М. кредитных договоров и Фокиным В.Н. договоров поручительства, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов, ответчики в полной мере согласились с условиями кредитных договоров, стоимостью кредита, а также с условиями выплат по кредитному договору и последствий в случае уклонения от исполнения условий кредитного договора.
В соответствии с условиями выше перечисленных кредитных договоров, а также заявлениями Голубева С.М. денежные средства были перечислены на банковский счет №, что подтверждается выписками операций по указанному счету.
С момента получения денежных средств у заемщика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными индивидуальными условиями договора кредита и Общими условиями кредитования.
Вместе с тем, указанные обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась кредитная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика ИП Голубева С.М. и поручителя Фокина В.Н. направлено требование о погашении суммы задолженности, которое оставлено без удовлетворения. До настоящего времени задолженность ответчиками перед истцом не погашена.
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, размер задолженности ИП Голубева С.М. по кредитным договорам составляет 5 360 532,18 рублей, из которых:
- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 943 486,31 рублей, в том числе: 489,34 рублей – неустойка за просрочку процентов; 8 573 рублей – неустойка за просрочку кредита; 15 097,33 рублей – просроченные проценты за кредит, учтенные на балансовых счетах; 919 326,70 рублей – просроченная ссудная задолженность;
- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 3 680 311,26 рублей, в том числе: 16 000 рублей – неустойка за просрочку кредита; 8 853,24 рублей – неустойка за просрочку процентов; 19 094,42 рублей – просроченные проценты за кредит, учтенные на балансовых счетах; 3 636 363,60 рублей – просроченная ссудная задолженность;
- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 658 726,47 рублей, в том числе: 1 235,58 рублей – неустойка за просрочку процентов; 1 678,46 рублей – неустойка за просрочку кредита; 38 166,43 рублей – просроченные проценты за кредит, учтенные на балансовых счетах; 617 646 рублей – просроченная ссудная задолженность;
- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 78 008,14 рублей, в том числе: 95,18 рублей – неустойка за просрочку процентов; 6 624,52 рублей – неустойка за просрочку кредита; 71 288,44 рублей – просроченная ссудная задолженность;
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Представленный суду расчет задолженности по кредитным договорам признан судом верным, ответчиками доказательств, опровергающих достоверность и правильность исчисленной задолженности по кредитам, какого-либо иного расчета не представлено, несмотря на то, что банк при заключении договоров кредитования и договоров поручительства предоставил заемщику и поручителю всю необходимую информацию, которая позволяет им проверить обоснованность расчета задолженности.
Факт наличия задолженности, её размер ответчиками не оспорены.
Доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчиков также не представлено.
Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчиков ИП Голубева С.М. и Фокина В.Н. задолженности по вышеуказанным кредитным договорами заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.
Поскольку в соответствии с условиями договоров поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с Фокиным В.Н., поручитель отвечает солидарно по обязательствам заемщика в рамках кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком ИП Голубевым С.М., суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворении требований истца по взысканию с ответчиков задолженности по указанным кредитным договорам в солидарном порядке.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ возможно в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Поскольку обязательства заемщика и поручителя являются солидарными, ответчик Голубев С.М. является индивидуальным предпринимателем, о снижении неустойки не заявлял, доказательств наличия оснований для ее снижения не представил, то задолженность, включая неустойку, подлежит взысканию в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 80 621 рубль, исходя из суммы первоначально заявленных требований, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из суммы уточненного требования в размере 5 360 532,18 рублей, в размере 61 523,72 рублей.
Основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (статья 93 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В соответствии с пункта 1 части 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.
В этой связи излишне уплаченная банком государственная пошлина в сумме 1628,28 рублей подлежит возвращению истцу на основании статьи 93 Гражданского процессуального кодекса РФ, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю Голубеву Сергею Михайловичу, Фокину Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Голубева Сергея Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес>, код подразделения № (ОГРНИП №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №), Фокина Владимира Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195), задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам:
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 943 486 (девятьсот сорок три тысячи четыреста восемьдесят шесть) рублей 31 копейку;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3 680 311 (три миллиона шестьсот восемьдесят тысяч триста одиннадцать) рублей 26 копеек;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 658 726 (шестьсот пятьдесят восемь тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 47 копеек;
№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 78 008 (семьдесят восемь тысяч восемь) рублей 14 копеек;
расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 523 (шестьдесят одна тысяча пятьсот двадцать три) рубля 72 копейки.
Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 628 (одна тысяча шестьсот двадцать восемь) рублей 28 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд постоянное судебное присутствие в городе Томари Томаринского района Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 23 апреля 2026 года.
Председательствующий Ю.С. Лбова