РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2026 года г. Омск
(мотивированное решение изготовлено 01.04.2026)
Мировой судья судебного участка № 87 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске Шипулин Е.В., при секретаре судебного заседания Купреевой В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кербель <ФИО1> к АО «ТБАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Кербель В.О. обратилась с иском к АО «ТБАНК» в защиту прав потребителя, в обоснование которого указала, что 27.08.2024 заключила с ответчиком кредитный договор № 0389426408, по условиям которого получила кредит в сумме 4012000 руб., на условиях выплаты процентов по ставке 22,9 % годовых и возврата кредита до 28.09.2039. В период действия кредитного договора исполняла его условия надлежащим образом, своевременно вносила регулярные платежи.
27.05.2025 она заключила договор купли-продажи жилого помещения, расположенного по адресу: <АДРЕС>, по цене 4800000 руб.
30.05.2025 подала заявление в АО «ТБАНК» о полном досрочном погашении кредита № 0389426408.
30.05.2025 получила уведомление АО «ТБАНК» об открытии аккредитива на сумму 4800000 руб., достаточной для полного погашения задолженности по кредитному договору № 0389426408.
19.06.2026 АО «ТБАНК» осуществил списание денежных средств, в счет погашения кредита в размере 4102278,42 руб., хотя в графике платежей согласованного условиями кредитного договора, с учетом досрочного погашения указано 4012000 руб., на счет была зачислена сумма 4656000 руб., соответственно полагает, что Кербель В.О. причинены убытки в размере 90278,42 руб., поскольку была списана сумма большая, чем предусмотрена договором (разница 4102278,42 - 4012000), при этом допущен длительный срок списания, практически 20 дней.
09.07.2025 в адрес АО «ТБАНК» была направлена претензия о возмещении убытков в размере 90278,42 руб., в удовлетворении которой банк отказал письмом от 29.07.2025.
Не согласившись с действиями банка (ответчика) истец направил обращение в службу финансового уполномоченного (АНО СОДФУ), которой 30.01.2026 принято решение об отказе в удовлетворении требований о возмещении убытков, с которым истец также не согласен, полагает, что недобросовестными действиями ответчика ему еще причинен моральный вред, который подлежит компенсации в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».
Истец просил суд взыскать с ответчика сумму 90278,42 руб. в счет возмещения убытков, в счет компенсации морального вреда 20000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя услуг.
Кербель В.О., будучи уведомлена о рассмотрении дела в судебном заседании участия не принимала.
Представитель истца - адвокат Семиколенных А.И. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить, по доводам, изложенным в иске, пояснил, что денежные средства в счет погашения кредита были зачислены на счет в связи с продажей истцом квартиры, находившейся в ипотеке, по согласованию с банком, подтвердил, что для погашения задолженности по кредиту был оформлен аккредитив, однако полагает, что банк намерено затянул срок списания денежных средств в погашение кредита, чтобы получить дополнительные проценты, учитывая, что Кербель В.О. регулярно вносила платежи, предусмотренных графиком.
Ответчик АО «ТБАНК», будучи уведомлено о рассмотрении дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.
Третье лицо АНО «СОДФУ», о рассмотрении дела было уведомлено, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.
Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.
В силу положений ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), настоящим законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно положениям ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В силу положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как следует из ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно положениям ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенными условиями договора.
В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива (ч. 1). Банк-эмитент может уполномочить другой банк (исполняющий банк) произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива (ч. 2). В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента (ч. 3). Аккредитив считается открытым с указанной в нем даты открытия аккредитива, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором. Банк, дающий инструкции другому банку по совершению действий по аккредитиву, обязан оплачивать или компенсировать любые комиссии или затраты такого банка, связанные с выполнением им полученных инструкций. Банк-эмитент, пользующийся услугами другого банка для выполнения инструкций плательщика, делает это за счет плательщика и на его риск. Плательщик обязан возместить банку-эмитенту все расходы, понесенные им в связи с выполнением его инструкций по аккредитиву (ч. 4). Расчеты по аккредитиву регулируются положениями ГК РФ, банковскими правилами, условиями аккредитива, а в части, ими не урегулированной, обычаями, применяемыми в банковской практике (ч. 5).
В соответствии с п.п. 6.1, 6.3, 6.10, 6.15, 6.16 положений Банка России от 29.06.2021 N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (с изменениями и дополнениями) при расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (далее - банк-эмитент), обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение его условий (далее соответственно - исполнение аккредитива, документы по аккредитиву), либо предоставляет полномочия на исполнение аккредитива другому банку (исполняющему банку). В качестве исполняющего банка выступает банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком. Банк-эмитент может являться получателем средств. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов по аккредитиву. Перевод денежных средств в исполняющий банк в качестве покрытия по покрытому (депонированному) аккредитиву осуществляется платежным поручением банка-эмитента с указанием информации, позволяющей установить аккредитив, в том числе даты и номера аккредитива. В случаях, предусмотренных условиями аккредитива, документы по аккредитиву могут представляться в электронном виде, в том числе с использованием информационных систем. Исполняющий банк, банк-эмитент проверяют соответствие по внешним признакам представленных документов по аккредитиву и их реквизитов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами по аккредитиву. Представленные документы по аккредитиву, содержащие расхождения с условиями аккредитива по внешним признакам и (или) противоречия с другими представленными документами по аккредитиву (далее - документы с расхождениями), признаются не соответствующими условиям аккредитива. Срок проверки документов по аккредитиву не должен превышать пять рабочих дней, следующих за днем их получения. В случае несоблюдения указанного срока исполняющий банк, банк-эмитент не вправе ссылаться на несоответствие представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива. При представлении документов по аккредитиву менее чем за пять рабочих дней до истечения срока действия аккредитива исполняющий банк, банк-эмитент вправе осуществлять проверку документов по аккредитиву в пределах пятидневного срока, при этом закрытие аккредитива до окончания указанного срока не осуществляется.
В соответствии с ч.ч. 1, 2. ст. 871 ГК РФ исполнение аккредитива может быть произведено путем: 1) платежа получателю средств, осуществляемого банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива; 2) акцепта переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа; 3) иными способами, указанными в аккредитиве.
Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, в том числе в электронной форме, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент. Исполняющий банк или банк-эмитент, получившие указанные документы, проверяют их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и принимают решение о выплате или об отказе от выплаты.
В силу положений ст.ст. 12, 35, 39, 56, 195, 196 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основании равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, может основывать решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В судебном заседании установлено (подтверждено материалами дела), что на основании заявки от 02.09.2024 между Кербель В.О. и АО «ТБАНК» был заключен кредитный договор № 0389426408 от 27.08.2024, по условиям которого кредитор (ответчик) предоставил заемщику (истцу) кредит в сумме 4012000 руб., на условиях выплаты процентов по ставке 22,9 % годовых, путем выплаты ежемесячными платежами и возвратом кредита до 28.09.2039 (180 месяцев), при этом по графику ежемесячных платежей с 28.10.2024 по 28.09.2026 подлежали выплате только проценты за пользование кредитом в размере 79230 руб. ежемесячно (л.д. 6 -10).
Кредит было предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой по договору № 0389426408 от 27.08.2024, в рамках которого для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика № 408178**********2376, открытый в АО «ТБАНК» (л.д. 49-53).
04.09.2024 банк зачислили на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере 4012000 руб., что подтверждается выпиской по операциям по счету и движении денежных средств.
22.05.2025 АО «ТБАНК» согласовано самостоятельная реализация Кербель В.О. залогового имущества квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>.
27.05.2025 Кербель В.О. заключила с Кирейцевой Е.К. договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС> пользу АО «ТБАНК».
30.05.2025 Кербель В.О. подала заявку на полное досрочное погашение задолженности по указанному кредитному договору.
06.06.2025 истцом оформлено заявление на открытие аккредитива в валюте РФ, согласно которому заявитель просил банк (ответчика) открыть за счет денежных средств заявителя аккредитив в размере 4656000 руб.
06.06.2025 АО «ТБАНК» уведомило Кербель В.О. об одобрении заявки, открытии аккредитива на сумму 4656000 руб. с назначением платежа по договору купли-продажи недвижимого имущества с кадастровым номером 55:36:110101:28382 от 27.05.2025 со сроком действия аккредитива 180 дней.
Из представленной переписки, между АО «ТБАНК» и Кербель В.О. следует, что ответчик неоднократно разъяснял истцу, что аккредитив (зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту) будет исполнен в течение 5 рабочих дней после получения подтверждения регистрация перехода права собственности на отчужденный объект недвижимого имущества, находившийся в залоге у банка.
06.06.2025 ответчиком были направлены запросы в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) о регистрации перехода права на объект недвижимости, информация в Росреестре была обновлена 16.06.2025.
Согласно выписки из ЕГРН в отношении объекта недвижимого имущества с кадастровым номером 55:36:110101:28382, регистрация перехода права собственности на это объект от Кербель В.О. в пользу Кирейцевой Е.К. была осуществлена 16.06.2025.
19.06.2025 аккредитив был раскрыт банком (ответчиком), соответственно, кредитором (истцом) досрочно в полном объёме погашена задолженность по кредитному договору № 0389426408 от 27.08.2024, что подтверждено расчетом задолженности КНЗ, справкой о расторжении договора финансовой организации от 14.01.2026.
09.07.2025 истец обратился к ответчику с претензией с претензией, содержащей требование о возврате излишне списанных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 90278,42 руб., в обоснования которой указал, что сумма, необходимая для погашения кредита составляет 4012000 руб., согласно расчету задолженности и условиям кредитного договора.
29.07.2025 АО «ТБАНК» уведомило Кербель В.О. об отказе в удовлетворении требований, указав, что сумма денежных средств в размере 90278,42 руб. является начисленными процентами по кредитному договору на сумму предоставленного кредита 4012000 руб.
Истец обратился в службу финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») с требованием о взыскании денежных средств в размере 90278,42 руб., превышающей размер обязательства по договору потребительского кредита.
30.01.2026 АНО «СОДФУ» принято решение № У-26-437/5010-003 об отказе в удовлетворении требований Кербель В.О. о возмещении убытков в размере 90278,42 руб. (л.д. 16-26).
Разрешая требования истца, согласно изложенным доводом о причинении убытков, суд счел их необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку не усматривает в действиях АО «ТБАНК» нарушений условий сделок, заключенных между потребителем и финансовой организацией, которой не было допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг, а равно требований действовавшего законодательства, регулирующего отношения в сфере кредитования физических лиц, условий предоставления ипотеки и исполнения обязательств в связи с оформлением аккредитива.
Согласно представленным документам, истец получил у ответчика кредит в размере 4012000 руб., на условиях начисления процентов по ставке 22,9 % годовых, следовательно, размер процентов от указанной суммы в год составит 918748 руб. (4012000 х 22,90 %), а в день 2517,12 руб. (918748 / 365), всего период пользования кредитом составил 289 дней (на дату раскрытия аккредитива), следовательно, сумма процентов за пользование кредитом составит 727447,68 руб. (2517,12 х 289).
В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № 0389426408 от 27.08.2024, в период с сентября 2024 года по май 2025 года выплате подлежали только проценты в размере 79230 руб. ежемесячно, то есть в сумме 633840 руб. (79230 х 8).
В период с 09.10.2024 по 16.05.2025 заемщик осуществил платежи в сумме 633840 руб. (л.д. 42-48), что учтено кредитором (ответчиком) и отражено в выписках по счету заемщика, а также расчете задолженности по кредиту, согласно которому осуществлено начисление процентов в сумме 724118,42 руб. (87858,42 + 110450,28 + 90368,66 + 70458,67 + 83064,89 + 72996,42 + 78030,65 + 45308,12 + 85582,01 (2517,12 х 34 (за период с 17.05.2025 по 19.06.2025)):
Дата операции
Сумма расходов по основному долгу
Сумма поступлений
Начисленные проценты
Сумма просроченных процентов
Остаток ссудной задолженности
Общая сумма задолженности
04.09.2024
4012000,00
-
-
-
4 012 000,00
4 012 000,00
09.10.2024
-
79 230,00
87 858,42
8 628,42
4 012 000,00
4 020 628,42
22.11.2024
-
79 230,00
110 450,58
39 849,00
4 012 000,00
4 051 849,00
28.12.2024
-
79 230,00
90 368,66
50 987,66
4 012 000,00
4 062 987,66
25.01.2025
-
79 230,00
70 458,67
42 216,33
4 012 000,00
4 054 216,33
27.02.2025
-
79 230,00
83 064,89
46 051,22
4 012 000,00
4 058 051,22
28.03.2025
-
79 230,00
72 996,42
39 817,64
4 012 000,00
4 051 817,64
28.04.2025
-
79 230,00
78 030,65
38 618,29
4 012 000,00
4 050 618,29
16.05.2025
-
79 230,00
45 308,12
4 696,41
4 012 000,00
4 016 696,41
19.06.2025
-
4 102 278,42
85 582,01
-
-
-
Из представленных в дело доказательств следует, что оплата процентов за пользование кредитом была осуществлена истцом в период с 04.09.2024 по 16.05.2025 в сумме 633840 руб., доказательств, подтверждающих внесение иных платежей, за счет собственных средств Кербель В.О., кроме раскрытия аккредитива в погашение кредита - 19.06.2025 (денежных средств поступивших от продажи залогового имущества), стороной истца представлено не было, следовательно, банк обосновано удержал за счет истца сумму 90278,42 руб. в счет оплаты процентов за пользование кредитом (724118,42 - 633840).
При исполнении аккредитива и организации сделки по продаже из-под залога банк обосновано руководствовался требованиями законодательства, в том числе ст. 37.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2. ст. 871 ГК РФ, п. 6.16 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П.
Таким образом, действиями АО «ТБАНК», в рамках реализации правоотношений по кредитному договору № 0389426408 от 27.08.2024 и соглашения об открытии аккредитива, фактически каких-либо убытков Кербель В.О. причинено не было, поэтому требования истца о взыскании суммы 90278,42 руб. удовлетворению не подлежат.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда в заявленной сумме 20000 руб., суд пришел к выводу об отсутствии оснований для возмещения такой компенсации, по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 151 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению, если гражданину причинены физические или нравственные страдания.
В силу положений ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Из положений Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что этот закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, названный Закон применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Однако, в процессе разрешения спора истцом не доказан факт нарушения стороной ответчика его прав как потребителя в сфере оказания финансовых либо иных услуг, а доводы, изложенные в исковом заявлении, относительно причинения морального вреда, не нашли своего подтверждения.
Учитывая изложенные обстоятельства дела, не подлежат применению правила ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, согласно абз. 1 п. 6 ст. 13 названого закона.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Кербель <ФИО1> (паспорт РФ <НОМЕР>) о взыскании с акционерного общества «ТБАНК» (ОГРН <НОМЕР>) суммы 90278 рублей 42 копеек в счет возмещения убытков, в связи ненадлежащим оказанием услуги по переводу денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № 0389426408 от 27.08.2024, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.
От лиц, участвующих в деле, их представителей может быть подано заявление о составлении мотивированного решения суда, которое подается в течение 3-х дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение 15-ти дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение десяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Куйбышевский районный суд г.Омска в течение месяца путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 87 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске.
Мировой судья Е.В. Шипулин