ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Город Саянск 03 февраля 2026 года
Гражданское дело № 2-59/2026 (2-957/2025)
Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Соколовой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к Кишкиной Н. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «ТБанк» обратился в Саянский городской суд с исковым заявлением к Кишкиной Н.Ф. о взыскании задолженности в размере 85992,80 рубля, из них: задолженность по основному долгу: 65034,07 рубля; задолженность по процентам: 19551,80 рубль; иные платы и штрафы: 1406,93 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.
В обоснование заявленных требований, истец указал, что 05.08.2021 АО «Тинькофф Банк» и Кишкина Н.Ф. заключили договор кредитной карты №0624283172, в соответствии с условиями которого, банк выпустил на имя Кишкиной Н.Ф. кредитную карту с установленным лимитом 96000 рублей.
Ответчик Кишкина Н.Ф., в свою очередь, при заключении договора кредитной карты приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по внесению минимального платежа, чем нарушала условия договора.
По состоянию на дату подачи иска в суд, задолженность составила 85992,80 рубля.
Исковое заявление представитель истца Абрамов Г.А. просил рассмотреть в его отсутствие, изложив в тексте искового заявления согласие истца на рассмотрение иска в порядке заочного производства.
Ответчик Кишкина Н.Ф., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, направив в суд ходатайство о допросе в качестве свидетеля Залепо К.В., в судебное заседание не явилась.
Ранее в судебном заседании исковые требования банка не признала, пояснив, что действительно в 2021 году ею была получена кредитная карта ТБанка, но она ею не пользовалась, а в последствии карта была ею уничтожена. Денежные средства с нее она в январе 2025 года не снимала.
В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, отложение в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который содержится в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7,8,10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
Неявка лица, извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не сообщение о причинах неявки, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не является преградой к рассмотрению дела по существу. В условиях предоставления равного объема процессуальных прав лицам, участвующим в деле неявка в судебное заседание не может расцениваться как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
Суд определил о рассмотрении дела в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Выслушав свидетеля, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).
В соответствии со статьей 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, обмена письмами, телеграммами, электронными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Статьей 847 (пункт 4) ГК РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 19 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Статьей 9 данного федерального закона установлено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1).
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).
В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11).
В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (часть 14).
В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции (часть 15).
В силу Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6).
В соответствии с п.1 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите) под потребительским кредитом подразумеваются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние, в соответствии с пунктом 9 этой статьи, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе, аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Судом установлено, что на основании заявки от 24.07.2021 о заключении договора кредитной карты, с Кишкиной Н.Ф. АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты №0624283172 с максимальным лимитом задолженности 700000 рублей, срок действия договора не ограничен. За пользование денежными средствами установлены следующие процентные ставки: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 28,4 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых. Минимальный плате установлен в размере не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.
В подтверждение факта заключения с Кишкиной Н.Ф. договора кредитной карты №0624283172 24.07.2021 истцом представлено: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявка на заключение договора, содержащие подпись клиента, в том числе, за получение кредитной карты <номер изъят> и согласие с условиями универсального комплексного банковского обслуживания (УКБО), а также контактные данные клиента: мобильный телефон <номер изъят>.
Истцом представлены расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии №0624283172 с 27.07.2021 по 27.08.2025, из которой следует, что за период с 24.07.2021 по 09.01.2025 операции по договору не проводились.
09.01.2025 по договору №0624283172 проведена расходная операция «внутренний перевод» на сумму 59400,00 рублей, с комиссией за внутренний перевод в общей сумме 59962,60 рубля.
На запрос суда истцу о предоставлении сведений о порядке проведения расходной операции по кредитной карте по договору №0624283172 09.01.2025 в сумме 59400,00 рублей, от истца был получен ответ, что между банком и Кишкиной Н.Ф. 09.01.2025 был заключен договор расчетной карты №5674504751, в соответствии с которым выпущена расчетная карта <номер изъят> и открыт текущий счет <номер изъят>, на который 09.01.2025 был осуществлен перевод с кредитной карты в сумме 59400 рублей, с которого 09.01.2025 денежные средства в сумме 58300 рублей, пятью платежами, были перечислены на карты другого банка: <номер изъят>, <номер изъят>, <номер изъят> и <номер изъят>. Также истец указал, что заключение договора расчетной карты осуществлялось клиентом с использованием аутентификационных данных на основании заключенного универсального договора. При этом, истцом не предоставлены сведения об аутентификационных данных (код-доступа, уникальный логин, пароль клиента, иные данные (п.1 УКБО)) используемых при совершении операции заключения договора расчетной карты, так и при совершении операций по ней.
По информации оператора сотовой связи ООО «Т2 Мобайл» абонентский <номер изъят> ДД.ММ.ГГГГ был активирован К.И.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
Т.е. абонентский <номер изъят>, указанный Кишкиной Н.Ф. в качестве контактных данных при заключении договора кредитной линии 24.07.2021, не мог служить средством аутентификации Кишкиной Н.Ф. при заключении договора расчетной карты 09.01.2025.
Сведений о том, что банку были предоставлены иные сведения, позволяющие провести аутентификацию лица, заключающего договор расчетной карты как ответчика – Кишкиной Н.Ф., истцом, несмотря на неоднократные запросы суда, представлено не было.
В соответствии с п. 2.7 УКБО для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление банку Заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора.
На основании вышеизложенного, следует, что истцом суду не представлено доказательств, достоверно подтверждающих заключение договора расчетной карты и совершение расчетных операций по ней с использованием аутентификационных данных клиента - Кишкиной Н.Ф.
Также истцом не предоставлено суду сведений об исполнении обязанности, предусмотренной п.4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а именно об информировании клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления.
Исходя из того, что правоотношения, связанные с выдачей и получением кредита в рамках договора кредитной линии, имеют определенную специфику, обусловленную совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий, с целью установления юридически значимых для возникшего спора обстоятельств, АО «ТБанк» не был лишен возможности представить суду иные доказательства, которые могли бы прямо или косвенно свидетельствовать о предоставлении денежных средств Кишкиной Н.Ф. с целью исполнения обязательств со стороны кредитора.
Однако, суду не предоставлено доказательств, которые могли бы подтвердить факт предоставления денежных средств Кишкиной Н.Ф..
Как указано выше, именно истец в силу своего процессуального положения должен представить достоверные доказательства передачи денег ответчику по кредитному договору (ч.1 ст.56 ГПК РФ), но таких доказательств истцом не представлено. Выписка по номеру договора не позволяет индивидуализировать клиента, на имя которого выпущена расчетная карта, поскольку в ней не указаны паспортные данные гражданина, адрес места жительства, коды доступа, логины, иные аутентификационные данные, позволяющие идентифицировать Кишкину Н.Ф. как лицо, заключившее договор расчетной карты.
Таким образом, истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих факт получения Кишкиной Н.Ф. от Банка указанных денежных средств, в связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» (ИНН <номер изъят>) к Кишкиной Н. Ф. (паспорт <номер изъят>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0624283172 и судебных расходов, отказать в полном объеме.
Копию заочного решения выслать ответчику и истцу не позднее трех дней со дня его принятия в окончательной форме с уведомлением о вручении.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Н. Гущина