ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17.02.2026 пгт. Тымовское
Тымовский районный суд Сахалинской области в составе: председательствующего Сичкаренко А.Ю., при секретаре судебного заседания Ихтоновой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гайновой Надежде Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Гайновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 21.03.2025 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 12324022942, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом в результате чего 31.07.2025 образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 02.12.2025 составляет 792 978 рублей 82 копейки, из которых 596 рублей - комиссия за ведение счета, 33 777 рублей 68 копеек - иные комиссии, 80 821 рубль 24 копейки - просроченные проценты, 350 000 рублей - просроченная ссудная задолженность, 453 рубля 79 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 07 рублей 62 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 293 рубля 35 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 11 рублей 47 копеек - неустойка на просроченные проценты, 17 045 рублей 92 копейки - неразрешенный овердрафт, 252 рубля 64 копейки - проценты по неразрешенному овердрафту, 309 773 рубля 11 копеек - причитающиеся проценты.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности, возникшую за период с 31.07.2025 по 02.12.2025 в размере 792 978 рублей 82 копейки; взыскать с ответчика в свою
2 пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 859 рублей 58 копейка.
Протокольным определением суда от 13.01.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, АО «Совкомбанк страхование».
Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание явку свое представителя не обеспечил, в лице представителя по доверенности Кузнецовой М.А. заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, о чем указано в исковом заявлении и в ответе, поступившем в адрес суда 02.02.2026.
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование», будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте слушания в дела, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.
Ответчик Гайнова Н.В., в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте проведения судебного заседания путем направления извещения по месту ее регистрации, судебное извещение возвращено в суд по истечении срока хранения, что в соответствии со статьей 165.1 Г ражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о ее надлежащем извещении.
На основании частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.
В исковом заявлении представитель истца не возражал о вынесении заочного решения в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Положениями части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закреплено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Г ражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договоров (сделок).
3
Вместе с тем, в соответствии с частью 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской
Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 указанной статьи).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии с пунктом 1 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
4
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, заключение договора займа в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), не противоречит действующему законодательству.
Судом установлено, что 21.03.2025 ПАО «Совкомбанк» предоставил Гайновой Н.В. кредит в размере 350 000 рубль на 60 месяцев (1 826 дней) под 19,9 % (с возможностью увеличения лимита под 36,9 %) годовых. Данный факт подтверждается индивидуальными условиями договора
5 потребительского кредита, заявлением о предоставлении транша, заявлением о заключении договора потребительского кредита, данными по подписанию договора, выпиской по счету, и не оспорено ответчиком.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставляет траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может возобновлен и/иди увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Установлена процентная ставка 19,9 % годовых, которая действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. Использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты предоставления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9 % годовых при невыполнении подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Установлено общее количество платежей - (без учета пролонгации). МОП (минимальный обязательный платеж) - от 975 рублей до 19 125 рублей 92 копейки. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21.03.2030. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как по технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода составляет 15 месяцев. Установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите».
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита посредством аналога собственноручной подписи (электронной подписью), Гайнова Н.В. согласилась, что ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита, согласилась с ними и обязуется соблюдать.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. Банк вправе потребовать от Заемщика в
6 одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушений Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считается измененным с даты, указанной Банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифами Банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.
Свои обязанности по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем просрочка платежей по ссуде составила 125 дней, по состоянию 02.12.2025 задолженность ответчика перед Банком (с учетом внесенных ответчиком платежей на сумму 115 778 рублей 23 копейки) составляет 792 978 рублей 82 копейки, из которых 596 рублей - комиссия за ведение счета, 33 777 рублей 68 копеек - иные комиссии, 80 821 рубль 24 копейки - просроченные проценты, 350 000 рублей - просроченная ссудная задолженность, 453 рубля 79 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 07 рублей 62 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 293 рубля 35 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 11 рублей 47 копеек - неустойка на просроченные проценты, 17 045 рублей 92 копейки - неразрешенный овердрафт, 252 рубля 64 копейки - проценты по неразрешенному овердрафту, 309 773 рубля 11 копеек - причитающиеся проценты.
01.09.2025 Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответ на которую не последовал.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтвержден в судебном заседании представленными истцом документами, по существу не оспорен ответчиком, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору за период с 31.07.2025 по
02.12.2025 в сумме 483 205 рублей 71 копейка, из которых 596 рублей - комиссия за ведение счета, 33 777 рублей 68 копеек - иные комиссии, 80 821 рубль 24 копейки - просроченные проценты, 350 000 рублей - просроченная
7 ссудная задолженность, 453 рубля 79 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 07 рублей 62 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 293 рубля 35 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 11 рублей 47 копеек - неустойка на просроченные проценты, 17 045 рублей 92 копейки - неразрешенный овердрафт, 252 рубля 64 копейки - проценты по неразрешенному овердрафту.
Разрешая требования банка в части взыскания убытков в виде причитающихся процентов, суд учитывает, что согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.
Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
8
Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.
С учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, которое не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока кредитного договора, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, который, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 названного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу изложенных норм права, проценты за пользование суммой кредита начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно. При этом
9 проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Учитывая, что Гайнова Н.В. является потребителем финансовых услуг, заключила договор с целью удовлетворения личных нужд, истец не представил доказательств причинения ему убытков в заявленном размере за период до 21.03.2030 (последняя дата возврата суммы кредита в соответствии с договором), взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование кредитом за период с 31.07.2025 по 02.12.2025 согласно представленному истцом расчету.
При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.
Расходы истца по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям о взыскании задолженности в сумме 14 580 рублей 14 копеек (10 000 рублей + 4 580 рублей 14 копеек (483 205 рублей 71 копеек - 300 000 рублей) * 2,5%) в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гайновой Надежде Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Гайновой Надежды Васильевны, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН 4401116480/114440000042) задолженность по кредитному договору № 12324022942 от 21.03.2025 за период с 31.07.2025 по
02.12.2025 в размере 483 205 (четыреста восемьдесят три тысячи двести пять) рублей 71 (семьдесят одна) копейка, из которых: 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей - комиссия за ведение счета, 33 777 (тридцать три тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек - иные комиссии, 80 821 (восемьдесят тысяч восемьсот двадцать один) рубль 24 (двадцать четыре) копейки - просроченные проценты, 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей - просроченная ссудная задолженность, 453 (четыреста пятьдесят три) рубля 79 (семьдесят девять) копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 07 (семь) рублей 62 (шестьдесят две) копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 293 (двести девяносто три) рубля 35 (тридцать пять) копеек - неустойка на просроченную ссуду, 11 (одиннадцать) рублей 47 (сорок семь) копеек - неустойка на просроченные проценты, 17 045
10
(семнадцать тысяч сорок пять) рублей 92 (девяносто две) копейки - неразрешенный овердрафт, 252 (двести пятьдесят два) рубля 64 (шестьдесят четыре) копейки - проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 580 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 14 (четырнадцать) копеек, а всего взыскать 497 785 (четыреста девяносто семь тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек.
В остальной части требований о взыскании процентов, расходов по оплате госпошлины - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
А.Ю. Сичкаренко
В окончательной форме решение изготовлено 18.02.2026
Председательствующий
А.Ю. Сичкаренко