ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 июля 2026 года г. Омск
Мировой судья судебного участка № 67 в Октябрьском судебном районе в городе Омске Дудко Т.Г., при секретаре Курамбаевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Регеде Ирине Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявление. В обоснование требований истец ссылается на ненадлежащее исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору <НОМЕР> от 10.07.2023, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 28.11.2023 21.04.2026 в размере 42289,67 руб., из которых: 38367,94 руб. - просроченная ссудная задолженность, 18,45 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 3903,28 руб. - иные комиссии.
В судебном заседании истец участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Регеда И.Л. в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.
Руководствуясь положениями ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 этого Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз. 2 п. 4 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 этого же Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных этим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)».
Статьей 3 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» определено, что потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
В соответствии с чч. 1-3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит этому Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном этой статьей закона.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из материалов дела следует, что 10.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и Регедой И.Л. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> Карта «Халва», состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов индивидуальных условий к договору потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита, на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора 60000 руб. с возможностью изменения лимита кредитования согласно общих условий договора потребительского кредита, срок кредита - 60 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз, процентная ставка - 0, 0001 % годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев.
Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
В соответствии с п. 6 раздела 1 индивидуальных условий к договору потребительского кредита <НОМЕР> от 10.07.2023, количество платежей по кредиту составляет 60. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора; состав обязательного платежа установлен общими условиями договора потребительского кредита, а его размер указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями договора потребительского кредита.
В п. 12 раздела 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита <НОМЕР> от 10.07.2023 его стороны согласовали условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых, начисление которой производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Исходя из содержания п. 14 раздела 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита <НОМЕР> от 10.07.2023, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», (Приложение <НОМЕР>, представлено истцом с договором <НОМЕР> от 10.07.2023), срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев, льготный период кредитования - 36 месяцев, минимальный лимит кредитования - 0, 1 рубля, максимальный 500 000 рублей; процентная базовая ставка по договору составляет 0, 0001 % годовых, начисление которых начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата включительно, размер неустойки - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с начислением неустойки начиная с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
В соответствии с п. 3.1. общих условий договора потребительского займа, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг), социально-значимых нужд (лечение, обучение, благотворительность) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», а также на социально-значимые нужды вне партнерской сети (в том числе путем снятия наличных денежных средств), при условии предоставления подтверждающих документов использования денежных средств на указанные нужды, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть Банка. Такие операции относятся к льготным операциям.
Согласно п. 3.3. общих условий договора потребительского кредита предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредитования в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
Согласно п. 3.4. общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
В соответствии с условиями пп. 4.1.1, 4.1.2. общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
На основании п. 9 раздела 1, раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита <НОМЕР> от 10.07.2023 Регеде И.Л. открыт банковский счет, выпущена и выдана расчетная карта к указанному счету.
Согласно представленной истцом выписке по счету за период с 10.07.2023 по 21.04.2026, Регеда И.Л. воспользовалась предоставленным кредитом.
Вместе с тем, обязательства по возврату заемных денежных средств исполнялись заемщиком ненадлежаще.
На основании п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п. 5.3. общих условий договора потребительского кредита в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный в уведомлении срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.
В соответствии с п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Факт исполнения ПАО «Совкомбанк» своих обязательств доказан истцом, поскольку из выписки по счету, открытому Банке на имя Регеды И.Л., явно следует, что ответчик пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными банком в рамках кредитного продукта «Карта «Халва».
При этом Регеда И.Л., являясь заемщиком по договору, свои обязательства по договору потребительского кредита <НОМЕР> от 10.07.2023 исполняет ненадлежащим образом.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору за период с 28.11.2023 21.04.2026 составляет 42289,67 руб., из которых: 38367,94 руб. - просроченная ссудная задолженность, 18,45 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 3903,28 руб. - иные комиссии.
Также, согласно представленному истцом расчету в период с 10.09.2023 по10.04.2025 ответчиком произведены платежи в счет исполнения обязательств на общую сумму 41715,54 руб., которые распределены Банком следующим образом: 4733,68 руб. - гашение основного долга, 2869,72 руб. - гашение задолженности по просроченному основному долгу, 34112,14 руб. - гашение иных комиссий.
Из представленной истцом расшифровки удержаний по категории «Иные комиссии», следует, что из удержанных 34112,14 руб., денежные средства распределены Банком 319,43 руб. - комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», в оставшейся части - Комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» и комиссия за банковскую услугу Подписки без НДС. Остаток задолженности по оплате комиссий «Минимальный платеж» и Подписки без НДС составляет 3903,28 руб. и заявлен к взысканию.
Взимание банком комиссии за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» предусмотрено п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита, а ее размер определен в п. 4.3 тарифов.
Вместе с тем, описание таких банковских услуг как «Минимальный платеж» и «Подписка без НДС» в индивидуальных и в общих условиях договора потребительского кредита не содержится.
Заявление Регеды И.Л. о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание ей таких дополнительных услуг как «Минимальный платеж» и «Подписки без НДС», в материалах дела отсутствует.
Согласно пункту 1 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж: 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа - 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами).
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 года <НОМЕР>, при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.
При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.
Услуга «Минимальный платеж» по своей сути сводится к неприменению финансовых санкций в виде неустойки в отношении заемщика, в связи с чем услугой не является.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ничтожности условия по взиманию денежных средств за указанные услуги, а потому не находит оснований для взыскания комиссии за услугу «Минимальный платеж», поскольку считает недоказанным факт оказания такой услуги, а условия - ничтожными.
Кроме того, в п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимых для заключения договора.
В рассматриваемом случае установление дополнительной платы за кредит противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, исходя из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Частью 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Кроме этого, в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из системного толкования приведенных положений специального Федерального закона, подлежащего применению к спорным правоотношениям, следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года <НОМЕР> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя условия заключенного сторонами договора в контексте совокупности приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу, что описание услуги «Минимальный платеж» и «Подписки без НДС» не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как общие и индивидуальные условия кредитного договора, а также тарифы банка (за исключением размеров комиссии).
В соответствии с п. 3.9. общих условий договора потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.
Указанная очередность соответствует положениям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» согласно которым, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание размер поступивших денежных средств от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору, условия кредитного договора, неправомерное начисление комиссий, суд полагает необходимым произвести перерасчет задолженности, с учетом внесенных ответчиком денежных средств за услуги Подписки без НДС и Минимальный платеж в размере 33729,71 руб. (34112,14 руб. - 319,43 (комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»), которые вычесть из размера основного долга. Кроме того, не подлежат взысканию с ответчика задолженность по оплате Иных комиссий на сумму 3583,85 руб. (3903,28 руб. -319,43 руб.)
С учетом изложенного исковые требования ПАО «Сокомбанк» к Регеде И.Л. подлежат частичному удовлетворению с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита в размере 4976 рублей 11 копеек, из которых:
4638 рублей 23 копейки - просроченная ссудная задолженность (38367,94 руб.-33729,71 руб.),
18 рублей 45 копеек - неустойка,
319 рублей 43 копейки - комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва».
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Регеде Ирине Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Регеды Ирины Леонидовны (<НОМЕР> 10.07.2023 по состоянию на 21.04.2026 в размере 4976 рублей 11 копеек, из которых: 4638 рублей 23 копейки - просроченная ссудная задолженность, 18 рублей 45 копеек - неустойка, 319 рублей 43 копейки - комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
От лиц, участвующих в деле, их представителей может быть подано заявление о составлении мотивированного решения суда, которое подается в течение 3-х дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение 15-ти дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение десяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья Т.Г. Дудко
Мотивированное решение составлено 21 августа 2026 года.