РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2026 года <адрес>
Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Былковой Я.А.
при секретаре судебного заседания ФИО4, с участием представителя ответчика ФИО2 - ФИО6, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Индустриальный районный суд <адрес> суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, возмещении судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № №) путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и пароля. Кредитный договор был заключен без финансовой защиты ( договор страхования жизни и здоровья в рамках данного кредитного договора не заключался, заемщик не подписывал заявление на включение в программу страхования). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 руб. под 59,90%/34,90% годовых на срок 120 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, наДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 684 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 118 105,37 руб., из них: просроченные проценты – 13741,76 руб., просроченная ссудная задолженность – 103135,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 745,35 руб., штраф за просроченный платеж 482,28 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти нотариусом заведено наследственное дело. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 118 105,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4543,16 рублей.
Определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник умершего ФИО1 – ФИО2, дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд <адрес>.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела, уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечила явку представителя.
В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО6 исковые требования не признала, не оспаривая факта заключения ФИО1 кредитного договора, указала, что в кредитном договоре имеются противоречия, не согласна с размером задолженности, непонятно в какие даты заканчивался лимит и с какого периода следует начислять проценты, номер счета не соответствует договору, заёмщик не был уведомлен ни о реорганизации не об ступке прав требований. Просит в иске отказать. Представила письменные возражения на иск, приобщенные к материалам дела.
Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств, суд приходит к следующим выводам.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счета, лимит овердрафта 100 000 рублей, карта 120 дней без %.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по карте №. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте "Карта 120 дней без %", стороны согласовали следующие существенные условия: лимит кредитования - 100 000 рублей, при этом Банк вправе предложить Заемщику увеличить Лимит кредитования путем направления электронного сообщения с предлагаемой суммой на последний из письменно сообщенных Заемщиком номеров мобильного телефона. Срок действия договора - бессрочно, срок кредита-до полного погашения. Процентная ставка - 59,90% годовых за снятие наличных, перевод денежных средств на карту стороннего банка, через систему быстрых платежей, 34.90 % годовых - за оплату товаров и услуг, 0% во всех иных случаях. Порядок погашения кредита установлен в п. 6 Индивидуальных условий.
Договор потребительского кредита заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи - индивидуального ключа, который направляется заемщику посредством СМС-сообщения на его телефонный номер, указанный в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.
Стороной истца представлен протокол обмена смс- сообщениям с ФИО1 по номеру телефона № при заключении кредитного договора.
Принадлежность номера телефона ФИО1 на дату заключения кредитного договора подтверждена ответом ПАО Билайн от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем оснований сомневаться в заключении кредитного договора ФИО1 у суда не имеется.
Подписав договор потребительского кредита по карте на предложенных ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" условиях, ФИО1 согласился с изложенными в нем условиями.
Согласно п. 6 договора, порядок определения платежей установлен Общими условиями. Доступ к сведениям о размерах платежей обеспечивается банком посредством информационных сервисов, в последний день каждого расчетного периода банк дополнительно уведомляет заемщика электронным сообщением о размерах платежей. Платежный период начинается 5 числа каждого месяца, исчисляется со следующего дня после окончания расчетного периода и до даты, соответствующей дате окончания следующего расчетного периода.
В соответствии с п. 12 договора, за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать неустойку от суммы просроченной задолженности: за просрочку платежа с первого дня и до выставления требования - 0,055% в день, за просрочку требования - 0,1% в день.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" открыв ФИО1 текущий счет с кредитным лимитом 100 000 руб., исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме.
ФИО1 воспользовался представленными Банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по счету, после заключения договора банк открыл заемщику соответствующий кредитный счет и предоставил возможность распоряжаться кредитными денежными средствами.
Из выписки усматривается, что ФИО1 неоднократно пользовался кредитным лимитом, совершал операции по оплате товаров и услуг, переводу денежных средств, получал кредитные средства, а также производил частичное погашение задолженности.
При этом представленной выпиской подтверждается, что в период действия договора заемщиком произведены платежи в счет исполнения обязательств перед банком на общую сумму 37 360 руб. 26 коп., что свидетельствует не только о фактическом получении кредитных денежных средств, но и о признании заемщиком заключенного кредитного договора и возникших из него обязательств.
Доводы ответчика о не соответствии номера счета номеру кредитному договора суд находит необоснованными, поскольку проанализировав представленный расчет задолженности и выпиской по счету, банковские операции по погашению задолженности согласуются по датам между собой, начисление процентов в расчете задолженности не противоречит условиям кредитного договора.
Вместе с тем начиная с февраля 2024 года обязательства по своевременному внесению обязательных платежей исполняться перестали, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 118 105 руб. 37 коп.
Доказательств полного исполнения обязательств по кредитному договору либо погашения задолженности в материалах дела не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" реорганизован в форме присоединения к нему ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, в связи с чем является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников.
Согласно свидетельству о смерти № №, выданного Специализированным отделом ЗАГС управления делами администрации <адрес> ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил уведомление о наличии просроченной задолженности, адресованное Заемщику/наследнику, в котором предложил досрочно вернуть всю сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также о том, что правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является ПАО «Совкомбанк».
В ходе рассмотрения дела установлено, что нотариусом <адрес> ФИО3, заведено наследственное дело № к имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Из сообщения нотариуса следует, что имело место наследование на основании завещания, удостоверенного ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 нотариусом нотариального округа <адрес> края реестровый номер регистрации завещания 27/50-н/27-2023-1-38. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> - выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию ДД.ММ.ГГГГ, кадастровой стоимостью 3222833 руб. 53 коп.; - 1/2 доли в праве общей долевой собственности на гаражный бокс N? 83 в Гаражном специализированном потребительском кооперативе N? 370 расположенном по адресу: <адрес>, дом N? 5B, свидетельство о праве на наследство по завещанию не выдано; - маломерного судна «№», заводской №A0112, идентификационный номер (бортовой номер судна) № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ с двигателем «MERCURY» - выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию ДД.ММ.ГГГГ реестровый номер регистрации № ФИО2. Стоимость маломерного судна на ДД.ММ.ГГГГ составляла 35000 руб.
В соответствии с ч.1 ст.1 ГПК РФ порядок гражданского судопроизводства в федеральных судах общей юрисдикции определяется Конституцией Российской Федерации, Федеральным конституционным законом «О судебной системе Российской Федерации», настоящим Кодексом и принимаемыми в соответствии с ними другими федеральными законами.
Статьей 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле ( ч.1 ст. 57 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно ч.1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.
В соответствии со ст. 2 Конституции РФ человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства.
В силу ст. 17 Конституции РФ, в Российской Федерации признаются и гарантируются права свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.
Согласно ст.35 ч.4 Конституции Российской Федерации, право наследования гарантируется.
В соответствии с ч.ч.1,2,3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договора; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
В соответствии с ч.1-3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из … договоров.
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В п.п.1-5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не предусмотрено законом или договоров, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ). Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).
Согласно ч.1-3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах ( статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с ч.1-4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано Законом или иным правовым актом.
Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1-2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.
В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст. 441 Гражданского кодекса РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, в течение нормально необходимого для этого времени.
В таком случае форма договора считается соблюденной.
Согласно ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) в момент его заключения.
Согласно ч.1 ст. 423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.
В соответствии с ч.1 ст. 424 Гражданского кодекса РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
В соответствии с ч. 1,2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство. Вина в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Если лицо несет ответственность за нарушение обязательства, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности.
Согласно ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с ч. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в т.ч. кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с ч.1-3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которых может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в т.ч. в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1,2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
С ДД.ММ.ГГГГ на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Фз «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В соответствии с п.1 ч.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
В соответствии с ч.6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления ( ч.1 ст. 11 ФЗ-353).
В соответствии с ч.1 ст. 14 «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную Федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированным в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно п.1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:… кредитных карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией –эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п.2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированным в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, клиент – физическое лицо, с использованием банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.
Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированным в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам –нерезидентам.
В соответствии с ч. 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина, право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.
В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст.1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В соответствии со ст. 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 Гражданского кодекса РФ. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследство, либо все они отказались от наследства.
Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследователя.
В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно ч.1-3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). Размер задолженности подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная Законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч.1 ст. 332 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Стоимость перешедшего в порядке наследования ответчику ФИО2 имущества превышает размер имеющейся у наследодателя задолженности по кредитному договору.
Доводы ответчика о неверном расчете задолженности суд находит необоснованными.
Так, в соответствии с частью 5 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда.
Положения части 5 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров потребительского кредита (займа), которые заключены до дня вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 246-ФЗ "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в части прав и обязанностей, которые возникнут после ДД.ММ.ГГГГ.
Исчисление полной стоимости потребительского кредита (займа), определенной в соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в ином размере, чем процентная ставка, установленная индивидуальными условиями кредитного договора, не свидетельствует о неверном расчете образовавшегося долга. Кредит предоставлялся заемщику на определенных условиях - включая процентную ставку за пользование кредитом в размере 59,90% и 34,90 % годовых - с которыми заемщик согласился добровольно. Предоставление заемщику информации о полной стоимости кредита, а также о размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования денежными средствами, соответствует требованиям закона, при этом полная стоимость кредита не идентична процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами.
Доказательств, свидетельствующих о том, что процентная ставка по кредиту, определенная пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, после заключения договора изменялась по соглашению сторон в связи с рефинансированием данного кредита, не представлено.
Расчет исковых требований произведен истцом исходя из условий договора и размера фактически оплаченных денежных средств, проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. Доказательств, свидетельствующих о том, что в настоящем случае расчет задолженности произведен банком с нарушением положений договоров и статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, либо неверен расчет стоимости кредитов, порядок начисления процентов и неустоек, в ходе судебного разбирательства по делу суду не представлено. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности, в материалы дела представлено не было.
Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих правильность представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору. Альтернативные расчеты задолженности ответчиком не приведены.
Доказательства, опровергающие факт ненадлежащего выполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Не позволяют иначе разрешить данный спор и доводы стороны ответчика о том, что ни заемщик, ни наследник не были уведомлены о состоявшемся переходе прав по кредитному договору к новому кредитору.
Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ, п. 5, ст. 17 Закона "Об акционерных обществах" при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
По смыслу п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствие доказательств уведомления должника о состоявшемся переходе права требования к другому лицу не освобождает должника от выполнения обязательств и не влечет недействительность договора, а влечет для нового кредитора только риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение обязательства ненадлежащему кредитору (первоначальному кредитору).
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено обязательство кредитора получать согласие должника для передачи права требования к другому лицу, если иное не предусмотрено законом или договором.
Из материалов дела следует, что в разумный срок, спустя 2 месяца, после завершения реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», его правопреемник ПАО «Совкомбанк» направил уведомление заёмщику либо его наследнику. В связи с чем доводы ответчика не состоятельны. При этом в ходе судебного разбирательства ответчиком не были представлены доказательства, свидетельствующие о полном или частичном погашении кредитной задолженности прежнему кредитору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Доводы стороны ответчика о том что доверенность представителя истца датирована 2021 годом не предоставляет полномочий по настоящему иску суд находит не обоснованной, поскольку как следует из текста доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ она выдана ПАО «Совкомбанк» на имя представителя ФИО7,Ю, подписавшей исковое заявление, срок действия доверенности 10 лет, т.е. до 2031 года, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ и подписано представителем в пределах срока его полномочий.
С учетом установленных по делу обстоятельств, и на основании вышеуказанных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению к ответчику ФИО2, принявшей наследство после смерти ФИО1
В соответствии с ч.1,2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 4543 руб.16 коп.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4543 руб. 16 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность кредитному договору № (№ в размере 118 105 рублей 37 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 543 рубля 16 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Былкова Я.А.