РЕШЕНИЕ
ИФИО1
25 сентября 2026 года <адрес>
Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Былковой Я.А., при помощнике судьи ФИО4, с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО6, допущенной к участию в деле на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю,
УСТАНОВИЛ:
ФИО5 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю.
В обоснование заявленных исковых требований, ссылалась на следующие обстоятельства, что в апреле 2026 года, зайдя в мобильное приложение «Альфа банка» узнала что АО «Альфа-Банк» выдал ей целевой кредит в размере 1057753,00 рублей. Она сразу же обратилась в техническую поддержку Банка и офис Банка с просьбой отменить выданный кредит. Сотрудники банка пояснили, что отказаться от кредита невозможно т.к. период охлаждения истек. Полагает что она была лишена возможности отказаться от полученного кредита т.к. все документы в рамках договора были направлены на адрес электронной почты который ей не принадлежит. Она обратилась в полицию по факту мошеннических действий. Кредитный договор она не подписывала, договор дистанционного банковского обслуживания с Банком не заключала. Денежными средствами не пользовалась, по рекомендации сотрудников банка направила всю сумму на досрочное погашение кредитного договора. Действиями банка ей причинены нравственные страдания. Считая свои права нарушенными была вынуждена обратиться в суд заявив требование о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 057 753,00 руб. между ней и АО «Альфа-Банк» незаключенным, взыскать с ответчика моральный вред в размере 200 000 руб., штраф, возложить обязанность внести изменения в кредитную историю путем аннулирования информации о выданном кредите.
Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Центральный банк РФ.
В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что с 2023 года у нее в телефоне имеется мобильной приложение «Альфа-Банк», также у нее имеется дебетовая карта «Альфа-Банк», т.к. ранее она получала заработную плату на нее. В июле 2025 года она находилась в аэропорту <адрес>, к ней подошел сотрудник «Альфа Банк» и предложил оформить банковскую карту, она согласилась, она заполнила бланк заявления, поставила свою подпись в ее мобильном приложении сотрудник Банка произвел в какие то манипуляции, в том числе по смене ее фамилии, т.к. в приложении была ее девичья фамилия. Через две недели она отказалась от банковской карты, которую ей оформил сотрудник банка в аэропорту <адрес>. В апреле 2026 года она решила оформить кредит, для чего решила узнать процент банковской ставки под который будет ей оформлен кредит. Через мобильное приложение «Альфа Банк» она заполнила заявку на получение кредита, ей был получено сообщение от банка в котором содержался секретный код, она его ввела, на экране высветились условия кредита, ее не устроила процентная ставка, тогда она вышла из мобильного приложения и больше в него не заходила. Получила смс-сообщение, что ей подключены дополнительные условия к кредитному договору, но на это не обратила внимание, т.к. была уверенна что кредитный договор она не подписывала и не заключала. Через месяц она зашла в мобильное приложение и увидела, что ей был зачислен кредит, стала обращаться в службу технической поддержки банка, далее в сам банк. Деньги не снимала, кредитом не пользовалась. Аннулировать кредит не удалось, она тогда решила направить перечисленные ей деньги на погашение задолженности, оставшуюся задолженность погашает ежемесячно до настоящего времени. Просит иск удовлетворить.
Представитель истца ФИО6 в судебном заседании поддержала исковые требования ФИО2, указав, что и заявление и кредитный договор были подписаны одним смс-кодом, что противоречит законодательства. ФИО5 не имела намерения получить кредит и воспользоваться денежными средствами.
Представитель ответчика, в зал суда не явился при надлежащем извещении, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Представил письменные возражения на иск, согласно которым Банк исковые требования не признает по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в Банке оформлен кредитный договор № с подписанием соглашения об ЭДО собственноручно. Также, при оформлении заявки адрес электронной почты был внесен сотрудником со слов клиента №. В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ имеется подпись Клиента (прилагается к возражениям), она подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». В анкете указан контактный номер телефона №. Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». ФИО2 подключена к системам дистанционного банковского обслуживания Альфа-Мобайл (Онлайн) к телефонному номеру №. Заявление об изменении персональных данных в части смены номера телефона от Клиента в банк не поступало. В силу п. 3.29. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору. Согласно п. 8.14., Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. ДД.ММ.ГГГГ в приложении Альфа-Мобайл с доверенного устройства, Клиентом произведено заключение Договора потребительского кредита №, который был оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.8 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Мобайл». Таким образом, Банк надлежащим образом оформил Кредитный договор, предоставил сумму кредита Истцу, в связи с чем требование о признании кредитного договора незаключённым необоснованным. о исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Истцу в размере 1 057 753,00 руб. путем зачисления их на счет. Денежная сумма никем получена не была и никуда не переводилась, находилась на счете № открытом в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя ФИО7 Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, даты погашения задолженности по кредиту, остаток денежных средств со счета начал автоматически списываться для погашения задолженности по кредиту в силу распоряжения клиента (заранее данного акцепта) п. 4.3 Общих условий. За счет предоставленного лимита была удержана сумма страховой премии, а остаток лимита до ДД.ММ.ГГГГ списывался по графику платежей. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлено частично-досрочное погашение. С несогласием по факту оформленного договора клиент обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, после оформления вышеуказанного кредитного договора, Истцу стали доступны денежные средства в размере 1 057 753,00 руб., которыми Истец воспользовалась по своему усмотрению. Как следует из искового заявления и документов, в обращениях к Банку Истец не оспаривала факт оформления кредитного договора, а указывала, что оформила его с целью узнать условия. Это прямо подтверждает, что истец совершала действия, направленные на заключение договора, и осознавала их последствия. Для ознакомления с условиями кредитования не требуется оформлять заявку и подтверждать ее кодом. Ввод кода подтверждения является акцептом оферты банка и свидетельствует о согласии заемщика с условиями договора. Последующее желание отказаться от кредита не превращает заключенный договор в незаключенный. Ответчик просит в иске отказать полностью.
Представитель третьего лица - Центрального банка РФ в лице Отделения по <адрес> ФИО3 главного управления Центрального банка РФ в зал суда не прибыл, ходатайство вал о рассмотрении дела в свое отсутствие, и исчислении из числа лиц, участвующих в деле, по основаниям изложенным в письменном отзыве (л.д.120-122).
Суд на основании ч.3-5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, и явившихся в судебное заседание, изучив материалы гражданского дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО5 является клиентом АО «Альфа-Банк» с 2023 года, в ее телефоне установлено мобильное приложение АО «Альфа-Банк», что следует из пояснений самого истца данных в ходе рассмотрения дела, в том числе ДД.ММ.ГГГГ ею подавалось заявление на предоставление комплекса банковских услуг АО «Альфа Банк», что также не отрицалось истцом.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручной подписью подписала Заявление, согласно которой подтвердил свое согласие о возможности заключения с ней договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", а также Соглашение об электронном взаимодействии, в заявлении Истцом указан для обмена информации номер телефона №. Подписав заявление, истец подтвердила, что с тарифами Банка в электронной форме на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www/alfabank.ru ознакомлена.
Согласно п. 3.26. ДКБО Особенности использования Простой электронной подписи в рамках Договора, в том числе, в Интернет Банке "Альфа-Клик", посредством услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Web-view", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", в Интернет-канале, в Отделении, при обращении Клиента к работнику Банка вне Отделения Банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении № к Договору.
В соответствии с п. 3.27.ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительскою кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N к Договору: Согласие на обработку персональных данных и/или получение кредитного отчета (далее-СОПД), анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.
Согласно 1 раздела Приложения № ДКБО "Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи" есть дополнительные термины используемые ДКБО, а именно Средства дистанционного банковского обслуживания ("СДБО") - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк "Альфа-Клик", услуга "Альфа-Мобайл", услуга "Альфа-№", Интернет-канал.
В соответствии с п. 2.1. Приложения №ДКБО при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью:
- в Отделении Банка;
- при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка;
- посредством СДБО.
Согласно п. 2.5. Приложения №ДКБО перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.
В соответствии с 5.1. Приложения № ДКБО в установленных Банком случаях электронные документы, формирование и обмен которыми возможен в СДБО, могут записываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью.
Согласно п. 5.2. Приложения № ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.
В соответствии с п. 5.5. Приложения № ДКБО Для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push- уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа- Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт"/ или осуществляемый посредством Мобильного приложения AKEY доступ к Интернет Банку "Альфа-Клик".
Согласно п. 5.7. Приложения № ДКБО по факту получения Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью. Банк осуществляет проверку простой электронной подписи.
Исходя из п. 5.8. Приложения № ДКБО Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент, подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в Банк; - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; - установлен факт согласия Клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки "Подтвердить" после успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки электронный документ считается подписанным Клиентом; - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); - усыновлен факт ввода Клиентом Секретного кода в соответствующее поде в Мобильном приложении "Альфа-Мобайл" (по операциям. требующим использования Секретного кода для подписания Электронного документа). При выполнении указанных условий операция с использованием СДБО не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО5 вошла в мобильное приложение АО «Альфа Банк» на своем мобильном устройстве с принадлежащим ей номером №, которым она пользовалась на протяжении длительного времени.
Для входа истец прошла успешную идентификацию путем введения известного только ей пароля для входа в мобильное приложение.
Отправила ответчику заявление на получение кредита наличными.
Согласно Выписке об электронном взаимодействии ДД.ММ.ГГГГ истцу на номер мобильного телефона № в 15:23 направлено смс сообщение "Никому не сообщайте код: 1117, Оформление кредита наличными."
В последующем истец ввела код, которым подписала пакет документов согласно которых заключила кредитный договор № № в том числе подписала и другие документы: Заявление на получение кредита наличными; Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными;
В заявлении о получении кредита истец № истец проставила «галочки» в графе «Я выражаю согласие оформить услугу «Выгодная ставка» стоимость которой составляет 255 753,00 рублей на весь срок действия кредита, а также в графе « В случае моего волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения Договора выдачи Кредита наличными, прошу сумму запрошенного Кредита, запрошенного при подаче настоящего Заявления на получение кредита наличными увелисть на общею стоимость пересиленных дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по договору выдачи кредита наличными. При этом в графе о согласии на получение рекламы истцом поставлена «галочка» в графе «нет».
В судебном заседании истец не оспаривала вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл и совершение действий в нем, в том числе и отправку полученного кода. Утверждения истца о том, что она не имела намерения брать кредит, а только хотела узнать в каком размере он для нее может быть одобрен, ничем объективно не подтверждаются.
Истец не оспаривает, что ей пришло смс сообщение об оформлении кредитного договора. Далее ей было направлено смс- сообщение следующего содержания «Вы подключили дополнительные услуги к своему кредитному договору». Получение данного смс- сообщения истец также не отрицает, однако она утверждает, что восприняла его как возможность взять кредит в указанном размере. Вместе с тем, направленный банком текст лаконичен и понятен, не имеет значения, придаваемого ему истцом.
Далее в мобильном приложении истцу поступило пуш – уведомление о зачислении кредита на сумму 1 057 753, 00 рублей.
После зачисление кредита истец зашла в мобильный банк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается направлением ей сообщения с ко<адрес> Вход в мобильный банк.
Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был предоставлен кредит в размере 1 057 753,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за услугу «выгодная ставка» 255 753,00 рублейДД.ММ.ГГГГ осуществлено погашение кредита и процентов по договору, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 осуществлено частичное досрочное погашение кредита в сумме 745 195,76 рублей. До настоящего времени истцом производится гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.
Поскольку никаких доказательств, свидетельствующих об отсутствии у истца намерения заключать договор и не совершения ею лично действий, результатом которых стало заключение кредитного договора, суду не представлено, то оснований для признания договора не заключенным не имеется.
Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Истцу в размере 1 057 753,00 руб. путем зачисления их на счет.
В соответствии с положениями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно пунктам 1 - 3 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.
Поскольку пароли подтверждения были введены клиентом верно, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил денежные средства клиенту.
Судом было установлено, что при заключении кредитного договора требования Гражданского кодекса ФИО1 Федерации, Закона о потребительском кредите, Закона об электронной подписи и других законов (в частности, положения о содержании общих и индивидуальных условий кредитования, порядок ознакомления с ними и порядок заключения договора), ответчиком были строго соблюдены. Истец ссылается на то, что банком не соблюдены условия о предоставлении и ознакомлении истца с индивидуальными условиями кредитного договора, оспариваемый договор заключен посредством направления банком истцу смс- сообщения, банк не предоставил истцу возможность ознакомиться с условиями кредитного договора (не направлена таблица с индивидуальными условиями кредитного договора). Между тем, суд, изучив материалы дела, полагает необходимым указать на необоснованность доводов истца. Кредитный договор заключен в электронном виде через цифровые сервисы банка, в полном соответствии с требованиями законодательства к порядку заключения сделок в электронном виде.
В соответствии с положениями статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункта 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (часть 9 статьи 5), в частности по сумме потребительского кредита, сроку действия договора, процентной ставке, количеству, размеру и периодичности платежей, способу исполнения, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.
Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе, сети "Интернет".
Согласно пункта 4 статьи 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Закона об электронной подписи).
Простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (часть 2 статьи 6 Закона об электронной подписи).
Следовательно, утверждение стороны истца о том, что кредитный договор заключен по упрощенной процедуре, нарушающей требования законодательства процедуре (введением одного единственного кода из смс-сообщения с пропуском ранее перечисленных обязательных шагов), противоречит имеющимся в материалах дела доказательствам.
Довод истца о недостаточности времени для ознакомления с условиями кредитного договора нормативно не обоснован, ссылки на нормы права, нарушенные банком, не приведены. В действительности, предоставленного времени достаточно для ознакомления с условиями договора, основные условия кредитного договора содержались в направленных смс-сообщениях, с общими условиями клиент мог ознакомиться заранее на сайте банка. Время, необходимое клиенту для согласования индивидуальных условий кредитного договора, определяет он сам. Банк не создает для клиента каких-либо временных ограничений в данном вопросе. Более того, клиент может всегда выйти из приложения банка, не пройдя до конца путь до подтверждения заключения кредитного договора, без возникновения негативных последствий для клиента банка. Факт согласования заемщиком индивидуальных условий, предложенных банком, в тот или иной промежуток времени, не свидетельствует о пороке воли заемщика при заключении договора. Более того, лицо может подписать договор, не ознакомившись с его условиями, однако непредусмотрительность клиента, не может сама по себе являться обстоятельством, свидетельствующим о недействительности заключенного договора.
Судом было установлено, что операции клиента в мобильном приложении банка были типичными, поэтому не требовали проведения дополнительной проверки. В связи с чем, ответчиком не было инициировано проведение мероприятий по предупреждению мошенничества. По утверждению стороны ответчика, операции истца соответствовали признакам и характеру операций, обычно совершаемых клиентом.
Согласование условий договора осуществлялось кодом, направленным клиенту в СМС- сообщении на русском языке.
Заявление на получение кредита, а также индивидуальные условия по потребительскому кредиту подписаны ПЭП (простой электронной подписью) заемщика, согласно условиям банковского обслуживания.
В настоящее время ФИО5 осуществила частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, указанное обстоятельство, по убеждению суда дает основание полагать, что ФИО5, заключая ранее поименованный договор, понимала источник происхождения средств на счете (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность клиента ежемесячно оплачивать основной долг, проценты, штрафы и пени), то есть признает действительность сделки своими действиями.
В соответствии с положениями статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (статья 154 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями пунктов 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации)
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Исходя из разъяснений, приведенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13 Постановления N 49).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Из положений статей 5, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЗ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Ссылка истца на то обстоятельство что одно ответное смс-сообщение не подтверждает подписание всех оспариваемых документов, противоречат п. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", согласно которому одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В данном случае судами установлено, что оформление кредитного договора и подписания пакета электронных документов производилось по воле ФИО5 с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовым паролем, направленного на мобильный телефон истца. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, в его волеизъявлении по оформлению кредита, не установлено. Из этого следует, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.
На основании пункта 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
По делу установлено, что кредитный договор истцом подписан правильным введением код-паролей, направленных на принадлежащий истцу номер телефона.
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания, который истцом не оспорен.
В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор с его стороны не заключался.
Во всяком случае, действия сторон гражданских правоотношений должны носить характер осмотрительный, явствующий из обычного поведения сторон. В данном случае, противоправность в действиях ответчика, в том числе, при верификации и аутентификации клиента судом не установлена, все действия по оформлению договора потребительского кредита, были совершены истцом самостоятельно. Нарушений со стороны АО «Альфа-Банк» при совершении сделки не установлено.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО5 о признании кредитного договора незаключенным отказано, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю удовлетворению не подлежат
На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года
Судья Былкова Я.А.