РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 апреля 2026 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Прокопчик И.А., при секретаре Горохове А.А., с участием представителя истца Тришиной Л.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Демичева Анатолия Владимировича к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договора добровольного медицинского страхования недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, установил:
Демичев А.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договора добровольного медицинского страхования недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, в обоснование требований указав, что 04.06.2025 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 10013133156 на сумму 665 288 рублей, в том числе услуга «Выгодная ставка» на сумму 44 447 рублей. Срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 33,49 %. Ежемесячный платеж - 23 000 рублей. Одновременно был заключен договор добровольного медицинского страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с суммой единовременного платежа в размере 150 839 рублей 42 копейки. Истец считает данный кредитный договор и договор добровольного страхования недействительными, поскольку истец не имел цели кредитования, заключил кредитный договор в результате мошеннических действий, произведенных в отношении него неустановленными лицами посредством телефонной связи. Деньги, полученные по кредиту, были перечислены им сразу на расчетные счета неустановленных лиц. Фактически кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения. Истец не совершил данную сделку, если бы знал о действительном положении вещей. Факт совершения в отношении него мошеннических действий подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и признании его потерпевшим от 04.06.2025 №. 03.06.2025 истцу на мобильный телефон позвонил неизвестный из АО «Почта России» с информацией о том, что ему пришло почтовое отправление, и что у истца взломан аккаунт доступа на Госуслуги. Затем позвонили неизвестные лица с Госуслуг и переключили звонок на сотрудников Центрального Банка с информацией о том, что необходимо восстановить доступ к Госуслугам. Затем позвонили неизвестные лица, представившиеся сотрудниками ФСБ, и сообщили, что на имя истца уже взят кредит неизвестными лицами, и ему необходимо самому обратиться в банк, который укажут кураторы, и во избежание дальнейших мошеннических действий оформить кредит. Истец под влиянием обмана неизвестных лиц подал заявку на получение кредита в АО «Альфа-Банк», который указали кураторы. Он все это время находился на связи под воздействием неизвестных ему лиц, которые представлялись то сотрудниками Центробанка, то полицией по борьбе с экономическими преступлениями, общались как по телефону, также и посредством ВатсАп, все эти дни он был как зомбированный. При этом информация, о том, что идет сильное воздействие со стороны мошенников на принуждение взять кредит, была разослана во все банки супругой истца, в том числе и в АО «Альфа-Банк». Несмотря на имеющуюся информацию о возможных мошеннических действиях 04.06.2025 АО «Альфа-Банк» заключил кредитный договор с истцом, и денежные средства истцу были зачислены в сумме 665 288 рублей с учетом страховки. Неизвестные лица сообщили истцу, что полученные в кредит денежные средства необходимо перевести на счета других лиц, что им и было сделано. Так истец под влиянием неизвестных лиц перевел на счета неизвестных лиц сумму в размере 137 000 рублей. Денежными средствами он фактически не воспользовался, они были перечислены по указанию кураторов на неизвестные счета. Выйдя из-под влияния неизвестных лиц, 04.06.2025 истец обратился в полицию. Постановлением следователя СО ОП №6 СУ УМВД России по г. Хабаровску по заявлению истца зарегистрировано КУСП № 11671 от 04.06.2025, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, виновные лица пока не установлены. Намерения заключать кредитный договор у него не было, кредитный договор он заключил под влиянием заблуждения, полагая, что сотрудничает с органами следствия, и таким образом сохранит свои денежные средства от мошеннических действий. Истец ссылается на недействительность сделки ввиду ее заключения под влиянием заблуждения и обмана. Как следует из искового заявления, у истца не было цели оформления кредита для личных потребительских нужд, он действовал под влиянием обмана третьих лиц и заблуждения относительно совершаемых действий, поскольку под воздействием неизвестных лиц полагал, что сотрудничает со следствием и с Центральным Банком России и таким образом обеспечит сохранность своих денежных средств путем оформления кредитного договора и перевода денежных средств на безопасные счета. Заключение кредитного договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Истец обращался к ответчику в досудебном порядке о расторжении кредитного договора 05.06.2025, 18.06.2025. Ответными письмами от 09.06.2025, 12.06.2025, 24.06.2025 АО «Альфа-Банк» отказалось расторгнуть кредитный договор. Денежные средства, уплаченные истцом банку по недействительному кредитному договору, подлежат квалификации как неосновательное обогащение банка, на момент подачи иска истцом оплачено по кредиту 72 858 рублей 68 копеек. Ввиду того, что ответчиком, профессионально оказывающим финансовые услуги, не предприняты необходимые меры для удовлетворения требований истца, не аннулирован кредитный договор, информация о кредитном договоре из кредитной истории истца не удалена, права гражданина-потребителя нарушены, с АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию моральный вред. Просит признать кредитный договор № 10013133156 от 04.06.2025, заключенный между АО «Альфа-Банк» и Демичевым А.В., недействительным; применить последствия недействительности кредитного договор № 10013133 от 04.06.2025, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Демичевым А.В.; признать договор добровольного медицинского страхования от 04.06.2025, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Демичевым А.В., недействительным; применить последствия недействительности договора добровольного медицинского страхования от 04.06.2025 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Демичевым А.В.; возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца сумму судебных расходов в размере 6 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя; взыскать в пользу истца с АО «Альфа-Банк» неосновательное обогащение в размере 72 858 рублей 68 копеек; возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность сообщить в налоговый орган по месту жительства Демичева А.В. сведения о признании кредитного договора недействительным.
В судебное заседание истец, представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что истец подписывал договор, находясь в банке, но в электронном виде. Его супруга отказалось сообщить полученный ею код, однако договор все равно был подписан. При этом его супруга, поняв, что истецнаходится под влиянием мошенников, позвонила в банки, в том числе в АО «Альфа-Банк», сообщила данную информацию, а также то, что она не дает согласие на получение истцом кредита. Все банки приняли ее заявление, кроме АО «Альфа-Банк». У истца не было намерения заключать кредитный договор, в настоящий момент он вынужден погашать кредит, находится в трудном материальном положении, поскольку его супруга находится в отпуске по уходу за ребенком.
Согласно возражению на исковое заявление АО «Альфа-Банк» исковые требования не признает, поскольку банк надлежащим образом оформил кредитный договор, а также исполнил операции на основании поручений истца. Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Все редакции Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице в сети Интернет на сайте банка. Подтверждение о согласии с условиями Договора о КБО с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора о КБО. Демичев А.В. является клиентом Банка с 04.06.2025. Согласно Анкете клиента от 04.06.2025 подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует его подпись. Клиент лично посещал офис Банка с паспортом, личность установлена и идентифицирована сотрудниками Банка. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, а также Тарифами для юридических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Данные документы являются неотъемлемой частью друг от друга. Истец собственноручно оформил Анкету-заявление на получение кредита, добровольно выразил волю на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь». Если данный документ был заполнен с его слов неверно, то истец, действуя добросовестно, не должен был оформлять документы. Иное поведение говорит о злоупотреблении правом, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ недопустимо. Дополнительная услуга банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-заявлении, и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кроме того, Банк не обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами. Согласно буквальному толкованию анкеты-заявления истец понимал и соглашался с тем, что дополнительные услуги ему не навязываются, а выбраны им добровольно. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем при заполнении и оформлении документов на кредит сам собственноручно в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Банк не является надлежащим ответчиком в данном споре, поскольку договор страхования жизни был заключен не с Банком, а с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 04.06.2025 в 7:21 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл с доверенного устройства произведено заключение договора потребительского кредита № 10013133156, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем проставления простой электронной подписи (одноразовый пароль направлен банком 04.06.2025 в 7:21 (мск.). Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода одноразового пароля, направленного банком в смс-сообщении, клиенту предоставлены денежные средства в размере 665 288 рублей на счет №. За счет предоставленного лимита с текущего счета № в приложении Альфа-Мобайл 04.06.2025 на доверенном устройстве клиентом осуществлены переводы по СБП денежных средств с подтверждением операций направленными банком кодами на доверенный номер 9142118751, содержащимися в смс-сообщениях, в размере 1900 рублей, 100 рублей, 500 рублей, 310 000 рублей, 79 000 рублей, 58 000 рублей. 05.06.2025 удержана комиссия за услугу выгодная ставка в размере 44 447 рублей, а также удержан платеж по договору в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 150 839 рублей 42 копейки. 05.06.2025 произведена оплата услуги «Проценты под защитой» в размере 6000 рублей, а также оплата услуги «АльфаЗащитник» в размере 12 000 рублей. 06.06.2025 совершена покупка в магазине на сумму 285 рублей. Далее клиентом осуществлялось погашение кредита по графику платежей. С досудебной претензией истец не обращался. Далее Клиентом осуществлялось погашение кредита по графику платежей. С досудебной претензией Истец в Банк не обращался. Истец не обращался в Банк ни одним из указанных способов об отключении/блокировке услуги «Альфа-Мобайл», смене номера телефонной связи. Направление SMS-сообщений на сотовый номер истца подтверждается электронным журналом направленных SMS-сообщений. Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор, предоставил сумму кредита истцу, а также исполнил операции по переводу денежных средств истца. Клиент подтвердил свое согласие о присоединении к договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Сведений о том, что абонентский номер № больше не используется, в банк не подавалось. При установлении мобильного банка истец присоединился и согласился с условиями договора на использование мобильного приложения «Альфа-Банк». При осуществлении надлежащей идентификации (верификации) и аутентификации клиента у банка не имелось правовых оснований для неисполнения распоряжений истца о проведении операций по предоставлению кредита и списанию со счета денежных средств. Для осуществления оспариваемых операций были верно введены все необходимые данные. Указанные обстоятельства подтверждают участие клиента в оформлении кредитного договора и последующих расходных операциях. Довод же истца о заключении кредитного договора введением в заблуждение допустимыми доказательствами не подтвержден, в связи с чем, не может быть положен в основу решения суда. Даже если факт совершения сделки истцом под влиянием третьих лиц подтвердится в судебном заседании, оспариваемый кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана истца третьими лицами, поскольку банк не знал и не мог знать о таком обмане. Просит суд в удовлетворении требований отказать.
Согласно возражению на исковое заявление ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исковые требования не признает, просит оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора для данной категории дел. Договор страхования заключен истцом путем подписания простой электронной подписью на основании агентского договора, заключенного с АО «Альфа-Банк». Истец выразил согласие на заключение договора страхования, подписал его электронной подписью, оплатил страховую премию. Факт возбуждения уголовного дела в данном случае значения не имеет, уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица. Мошеннические действия со стороны сотрудников банка или страховой компании не доказаны. Доступная страховщику информация не позволяла сделать вывод об отсутствии волеизъявления клиента при совершении операций. Ответчику не было и не могло быть известно об обстоятельствах, повлиявших на решение истца совершить оспариваемую сделку и в отношении которых истец был обманут третьими лицами. Отсутствие у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сведений о таких обстоятельствах исключает признание оспариваемых сделок недействительными или незаключенными. Каких-либо обращений о признании договора страхования недействительными в страховую компанию не поступало. Напротив, в страховую компанию поступило обращение истца, в котором он просил расторгнуть договор страхования, тем самым считая его действующим.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 04.06.2025 Демичевым А.В. подписано анкета-заявление, согласно которому истец подтвердил присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.
Также Демичевым А.В. 04.06.2025 электронной подписью подписано заявление, в котором он просил предоставить услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик».
04.06.2025 от Демичева А.В. в АО «Альфа-Банк» поступило заявление на получение кредита наличными 665 288 рублей, подписанное простой электронной подписью, на основании чего сторонами заключен кредитный договор от 04.06.2025 сроком на 60 месяцев, сумма кредита – 665 288 руб., стандартная процентная ставка – 38,49 %; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 33,49 %.
Подписание кредитного договора Демичевым А.В. простой электронной подписью подтверждается протоколом операций цифрового подписания, копиями сообщений, направленных истцу при подписании кредитного договора.
Так, 04.06.2025 в 7:21 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл с доверенного устройства клиентом произведено заключение Договора потребительского кредита № 10013133156, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем проставления простой электронной подписи (одноразовый пароль, направленный банком 04.06.2025 в 7:21 (мск.) на телефонный номер Клиента № в смс-сообщении следующего содержания: «Анатолий, ваша заявка на кредит одобрена. Чтобы подписать документы и получить деньги, приходите в любое наше отделение: https://alfabank.ru/office/map» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 7:22 (мск.) на телефонный номер Клиента № направлено смс-сообщение следующего содержания: «Анатолий, вам одобрен кредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: https://alfa.me/SerJIw» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 7:25 (мск.) на телефонный номер Клиента № направлено смс-сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания - 8488. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 7.26 (мск.) на телефонный номер Клиента № направлено смс-сообщение следующего содержания: «Вы получили кредит на 665 288 рублей. Деньги уже перевели на ваш счёт №» (статус сообщения «доставлено»).
Процесс подписания кредитного договора подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления кредита и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода одноразового пароля, направленного банком в смс-сообщении, клиенту предоставлены денежные средства в размере 665 288 рублей на счет №.
Также между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № SPOBK0EXS10013133156 от 04.06.2025 на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней.
Истец, подав в АО «Альфа-Банк» посредством услуги «Альфа-Мобайл» электронное заявление на кредит, в котором выразил желание на добровольное оформление услуги страхования, подписал их электронной подписью в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».
В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала / услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».
В заявлении на страхование указано, что 04.06.2025 в 07:25:34 Демичев А.В. ввел ключ простой электронной подписи 8488.
Из отчета о подписании электронных документов следует и не оспаривается истцом, что он самостоятельно осуществлял вход в систему «Альфа-Мобайл» с телефона №, который принадлежит ему.
При этом Банком были предприняты достаточные меры с целью идентификации и проверки клиента, оснований полагать, что распоряжение на подписание документов и совершение операций дано не клиентом, а иными лицами, на момент проведения операций у АО «Альфа-Банк» не имелось.
Согласно пояснениям истца, данным в судебном заседании, он не сообщал сотруднику банка, что действия по заключению кредитного договора осуществляются им по указанию иных лиц, напротив, он скрыл данную информацию, будучи введенным в заблуждение иными лицами, которые сообщили о необходимости неразглашения сведений ни сотрудникам банка, ни его родственникам. За счет предоставленного лимита с текущего счета № произведены следующие операции:
04.06.2025 в 7:46 (мск.) в приложении «Альфа-Мобайл» на доверенном устройстве клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 1900 рублей. Перевод между своими счетами со счета № на счет №. Операция подтверждена, направленным банком кодом на телефонный номер № и содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Перевод 1900 RUR со счета № на счет № проведен успешно» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 07:48:43 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на доверенном устройстве клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 100 рублей. Перевод между своими счетами. Операция подтверждена, направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Перевод 100.00 RUR со счета № на счет № проведен успешно» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 08:19 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на доверенном устройстве клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 500 рублей на телефонный номер №. Платёж за мобильный. Операция подтверждена направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Oplata telefona № на сумму 500 RUR» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 9.06 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на доверенном устройстве Клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 310 000 рублей. Исходящий перевод по СБП. Операция подтверждена, направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Код: 3528. Подтвердите перевод на сумму 310 000 RUR получатель №» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 12:06 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на доверенном устройстве Клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 79 000 рублей. Исходящий быстрый платеж СБП. Операция подтверждена направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Код: 7956. Подтвердите перевод на сумму 79 000 RUR получатель №» (статус сообщения «доставлено»).
04.06.2025 в 12:22 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на доверенном устройстве, Клиентом осуществлен перевод по СБП денежных средств в размере 58 000 рублей. Исходящий быстрый платеж СБП. Операция подтверждена направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Код: 1794. Подтвердите перевод на сумму 58 000 RUR получатель №» (статус сообщения «доставлено»).
05.06.2025 удержана комиссия за услугу выгодная ставка в размере 44 447 рублей.
05.06.2025 удержан платеж по договору SPOBK0EXS10013133156 от 04.06.2025, в пользу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 150 839,42 рублей.
05.06.2025 произведена оплата услуги «Проценты под защитой SFA Вариант 3 по Договору Z6922/188/C/000SBT/5 от 04.06.2025» в размере 6 000 рублей.
05.06.2025 произведена оплата услуги «АльфаЗащитник SFA Вариант 5 по Договору Z6922/232/C/00FIIB/5 от 04.06.2025» в размере 12 000 рублей.
06.06.2025 совершена покупка в магазине на сумму 285 рублей. Операция подтверждена направленным банком кодом на телефонный номер №, содержащимся в смс-сообщении следующего содержания: «Покупка *7891 285 RUR в OVOSHHI-FRUKTY» (статус сообщения «доставлено»).
Поступление денежных средств на счет Демичева А.В. и их перевод подтверждаются выписками по счету.
04.06.2025 следователем СО ОП № 6 СУ УМВД России по г. Хабаровску возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту хищения принадлежащих Демичеву А.В. денежных средств в размере 332 000 рублей.
05.06.2025 Демичев А.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением (претензией), просил аннулировать задолженность по кредитным счетам; предоставить выписку о списании денежных средств в счет задолженности по кредитному договору; возвратить списанные денежные средства по аннулированному кредитному договору.
АО «Альфа-Банк» дан ответ на обращение истца, из которого следует, что 15 января 2022 г. между истцом и банком оформлен кредит, который истцом подписан электронной подписью. Поскольку все действия подтверждены кодом, отменить кредит нельзя. Разъяснена возможность оформить заявление на полное или частичное досрочное погашение в «Альфа-Клик» или в «Альфа-Мобайл», обеспечив необходимую сумму на счете.
Суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что при заключении кредитного договора и списании денежных средств Демичев А.В. преследовал иные цели, и его воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчиков либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчиков, чем ответчики воспользовались.
При этом суд не усматривает оснований полагать, что заключенные между сторонами спорные кредитный договор и договор страхования являются недействительными, о чем свидетельствует последовательность действий истца при заключении оспариваемых сделок, в том числе по подписанию договоров с правильным введением корректного пароля, известного только истцу, и последующем распоряжением денежными средствами путем их перечисления с учетом ввода направленных АО «Альфа-Банк» паролей иным лицам.
То обстоятельство, что на момент заключения кредитного договора он находился в банке, само по себе не исключает возможности заключить кредитный договор посредством платежных онлайн-систем, так же как и факт возбуждения уголовного дела по заявлению истца не свидетельствует о виновных действиях банка.
Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.
Согласно п. 2.4 Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В силу ч. 10 ст. 7 указанного Федерального закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
Частью 9 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.
Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (ч. 2).
Банком России 29.06.2021 утверждено Положение о правилах осуществления перевода денежных средств № 762-П.
Согласно п. 1.1 Положения № 762-П Банка России кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.
Как установлено пунктом 1.27 Положения № 762-П, банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.
В соответствии с пунктами 4, 5, 6 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России. В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента по форме и в порядке, которые установлены Банком России.
В соответствии с частью 9.1 статьи 9 вышеуказанного закона в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.
Согласно частям 5.1 - 5.3 статьи 8 вышеназванного закона оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В соответствии с п. 3 Приказа Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 к признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента отнесены несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Суд приходит к выводу о том, что объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что действия по переводу денежных средств были совершены помимо воли истца, что он действовал под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно АО «Альфа-Банк», из материалов дела не усматривается.
Введение истца в заблуждение неизвестными на момент рассмотрения дела лицами не может быть вменено в вину банку, поскольку истец при должной степени осмотрительности имел возможность проверить предоставленную ему информацию, не совершать действий по заключению кредитного договора при отсутствии у него необходимости в получении денежных средств за счет кредита.
При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными кредитного договора № 10013133156 от 04.06.2025, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Демичевым А.В., и как следствие, договора добровольного медицинского страхования от 04.06.2025, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Демичевым А.В., применении последствий недействительности сделок суд не усматривает.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 ГК РФ).
Таким образом, для возникновения обязательств из неосновательного обогащения необходимы приобретение или сбережение имущества за счет другого лица, отсутствие правового основания такого сбережения или приобретения, отсутствие обстоятельств, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.
Вместе с тем внесенные истцом по кредитному договору в соответствии с графиком платежей денежные средства не являются для банка неосновательным обогащением, поскольку у истца имеется обязанность по возврату полученных денежных средств.
Суд считает необходимым отметить, что согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4 - 1, 1.4-2, 1.4 - 4 - 1.4-6 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства регистрации) или места пребывания, идентификационный номер - налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных п. п. 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Действия по перечислению денежных средств в пределах установленных лимитов с однозначностью не подпадают под критерии сомнительных операций.
Истец, не обладая информацией о владельцах счетов, сообщенных ему для перечисления денежных средств, не проявил должной степени заботливости и осмотрительности, самостоятельно распорядился денежными средствами.
Требования истца о взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», возложении на АО «Альфа-Банк» обязанности направить информацию об аннулировании сведений о заключенном кредитном договору, в налоговый орган – о признании кредитного договора недействительным являются производными от основного, в связи с чем, также удовлетворению не подлежит.
Оснований для взыскания в пользу истца государственной пошлины в размер 6000 рублей суд не усматривает на основании ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований по исковому заявлению Демичева Анатолия Владимировича к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договора добровольного медицинского страхования недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании неосновательного обогащения, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с даты составления мотивированного решения.
Мотивированное решение суда составлено 28.04.2026.
Судья И.А. Прокопчик