РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Октябрьский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Жужговой Е.С., при секретаре Козловой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673794,69 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 476 рублей, ссылаясь в обоснование требований на то, что между сторонами был заключен кредитный договор путем подписания ответчиком заявления присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ в порядке 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система "ВТБ-Онлайн") и открыт банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ Банк и заемщик заключили кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена цифровая банковская карта. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в своем заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя.
В судебное заседание ответчик не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом посредством судебной повестки, направленной по адресу регистрации, электронное письмо получено ответчиковм ДД.ММ.ГГГГ. Ходатайств об отложении, доказательств уважительности причин неявки в судебное заедание ответчиком не представлено, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о дате и времени настоящего судебного заседания.
Исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптический либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Частью 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Необходимость в проставлении печати может следовать из федеральных законов, принимаемых в соответствии с ними нормативных правовых актов или обычаев делового оборота.
Поскольку законодательство не содержит требований об использовании печати юридического лица при оформлении договоров, суд приходит к выводу, что договоры в электронной форме не обязательно должны быть подписаны усиленной электронной подписью, а кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон.
ФИО2 является клиентом Банка ВТБ (ПАО), ему предоставлен доступ в мобильное приложение "ВТБ-Онлайн", а также на его имя открыт банковский счет N № в российских рублях.
Данные отношения регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.
Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1 ДБО).
Согласно п. 5.1 Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц) подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ - Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push- кодов, сформированных Токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ - онлайн, в том числе при помощи Passcode.
Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер мобильного телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения или других совершаемых действий в системе, клиент сообщает банку код SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц).
Получив по своему запросу SMS/Push- сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в SMS/Push-сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии их соответствия и согласия клиента с операцией/ действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление клиента в системе ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента (п. 5.4.2 ДБО).
При таких обстоятельствах, банк имеет право либо отказать в приеме распоряжения/заявления к исполнению, либо по поручению клиента, если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в системе ВТБ-онлайн, составить от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательном Российской Федерации.
Средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.
Согласно п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.
ФИО2 подал заявление-анкету, оформленное в виде электронного документа в соответствии с Правилами ДБО, на получение кредита, подписанное простой электронной подписью.
Согласно п. 1.2.1 указанного заявления заемщик осознает и принимает риски, связанные с получением им услуги по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания, а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.
Согласно п. 1.2.2 заявления пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push- коды, SMS-сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS пакета и юридически значимые сообщения надлежит направлять на доверенный номер телефона, указанный в графе "Мобильный телефон" раздела "Контактная информация" настоящего заявления.
В разделе "Контактная информация" указан номер мобильного телефона №.
Ответчику был открыт Мастер-счет в рублях N №, Мастер-счет валюта доллары США №, Мастер-счет валюта евро N № (л.д. 8).
В соответствии с Индивидуальными условиями предоставления лимита кредитования (условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковский карт Банка ВТБ (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен лимит кредитования в размере 629 000 руб., изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковский карт ВТБ (ПАО), срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, валюта, в которой предоставляется кредит - российский рубль, процентная ставка - 24,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 34,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров и услуг).
Размер минимального платежа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий составляет 3% от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в 0,1% в день на сумму неисполненных обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Счет (в валюте кредита) N (п. 17 Индивидуальных условий).
Согласно содержанию расписки в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), указанной распиской подтверждается выдача заемщику ФИО2 банковской карты Банк ВТБ (ПАО), вид карты - кредитная, тип карты N№, срок действия карты ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик воспользовался кредитными средствами.
Согласно представленному истцом расчету следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имеется задолженность в общем размере 703 692, 16 рублей, снизив сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 673794,69 рублей, из них: 591 068, 42 рублей – сумма кредита, 79 404, 33 рублей – проценты за пользование кредитом, 3 321, 94 рублей – пени.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства, в силу ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
По списку почтовых отправлений, приложенному истцом к иску, ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности на основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, выплате задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673794,69 рублей.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчиком нарушены обязательства по уплате основного долга и ежемесячных процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетами задолженности.
Свой расчет задолженности по кредитному договору ответчик не представил, доказательств опровергающих заключение кредитного договора ответчиком не представлено, подпись в кредитном договоре не оспорена, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявлено.
На основании изложенного с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673794,69 рублей, из них 591 068,42 рублей – сумма кредита, 79 404,33 рублей – проценты за пользование кредитом, 3 321,94 рублей – пени по просроченному долгу.
Частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком государственной пошлины в размере 18476 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (№ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН № задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673794,69 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18476 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья Е.С. Жужгова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.