РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июня 2026 года с. Сунтар
Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой А.Н., при секретаре Даниловой Л.Г., с участием ответчика Степанова И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степанову Игорю Игоревичу, Архангельскому Дмитрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование, что 20 ноября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Степанову И.И. кредит в сумме 2 000 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства TOYOTA Hiace, ../../...., №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 19 ноября 2025 года по 07 апреля 2026 года в размере 2 216 178 рублей 73 коп., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 57 161 рубль 79 коп. и обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство TOYOTA Hiace, № № путем реализации с публичных торгов.
Определением судьи от 21 мая 2026 года по делу в качестве соответчика привлечен Архангельский Д.М.
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайством просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Степанов И.И. исковые требования признал в полном объеме и пояснил, что он в настоящее время не является собственником вышеуказанного транспортного средства.
Соответчик Архангельский Д.М. надлежаще извещенный о времени и месте разбирательства дела в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в его отсутствие.
Выслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что 20 ноября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Степановым И.И. заключен договор потребительского кредита № в виде акцептованного заявления оферты.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 000 000 рублей с возможностью увеличения лимита на условиях «до востребования» под 18,9% годовых при выполнении следующих условий: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка увеличивается в размере до 34,9% годовых с даты перечисления транша. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке предусмотренном договором потребительского кредита. Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж составляет от 38 401 рубль 71 коп. до 73 976 рублей 93 коп. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на день расчета задолженности минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля марки TOYOTA Hiace, № №, с государственным регистрационным знаком №, залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 600 000 рублей. Потребительский кредит используется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (п. 11 Индивидуальных условий). В п. 12 Индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (пени) за нарушение условий договора в размере 20 % годовых. Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 Индивидуальных условий).
Кредитный договор был заключен дистанционным способом, путем его подписания электронными подписями, формируемыми посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность электронной подписи ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской проверки электронной подписи.
При заключении договора заемщиком акцептована оферта на подключение тарифного плана «Все включено». Плата за подключение тарифного плана составляет 9 999 рублей.
Также в своем заявлении о заключении потребительского кредита заемщик выразил желание подключить услугу «Возврат в график» с удержанием комиссии 590 рублей и заключил договор добровольного страхования «Защита дохода», стоимость услуги за оформляемый период страхования составила 50 000 рублей.
Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика денежные средства в сумме 2 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № с 20 ноября 2024 года по 07 апреля 2026 года.
Судом установлено, что в течение действия заключенного договора, ответчик надлежащим образом не выполнял принятые обязательства по возврату кредита, вносил платежи в счет погашения кредитных обязательств несвоевременно и не в полном объеме. Последний взнос по возврату кредитных средств осуществлен 20 декабря 2025 года в размере 36 000 рублей, который отнесен в счет уплаты гашения просроченных процентов по основному долгу в размере 35 942 рубля 63 коп. и просроченных процентов по просроченному основному долгу в размере 57 рублей 37 коп.
Всего ответчиком за период пользования кредитными средствами оплачено по основной сумме долга – 81 025 рублей 60 коп., по процентам за пользование кредитом – 614 075 рублей 40 коп., по просроченным процентам по основному долгу – 35 942 рубля 63 коп., по просроченным процентам по просроченному основному долгу – 57 рублей 37 коп., по иным комиссиям – 59 999 рублей.
20 января 2026 года ответчику банком направлена претензия о досрочном возврате кредита в размере 2 071 574 рубля 27 коп. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
Из расчета следует, что по состоянию на 07 апреля 2026 года задолженность ответчика по просроченной ссудной задолженности за период с 19 ноября 2025 года по 07 апреля 2026 года – 1 918 974 рубля 40 коп.; по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с 19 ноября 2025 года по 07 апреля 2026 года – 3 648 рублей 13 коп.; по просроченным процентам за период с 19 ноября 2025 года по 07 апреля 2026 года – 278 975 рублей 80 коп.; по неустойке на просроченную ссуду за период с 22 ноября 2025 года по 03 апреля 2026 года – 2 107 рублей 77 коп.; по неустойке на просроченные проценты на просроченную суду за период с 04 декабря 2025 года по 03 апреля 2026 года – 49 рублей 78 коп.; по неустойке на просроченные проценты за период с 22 ноября 2025 года по 03 апреля 2026 года – 10 062 рубля 85 коп.; по иным комиссиям за период с 03 января 2025 года по 18 марта 2026 года – 2 360 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Данный расчет задолженности не противоречит закону, составлен в соответствии с положениями кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, при этом оснований считать, что заявленная к взысканию сумма неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства суд не усматривает и доказательств тому ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, признавая расчеты по иску верными и обоснованными, суд считает требования истца о взыскании долга по кредиту подлежащими удовлетворению.
Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки TOYOTA Hiace, № №, с залоговой стоимостью 1 600 000 рублей, путем реализации с публичных торгов.
Как следует из содержания пунктов 9.8 - 9.10.3 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение ТС, возможно только с согласия Банка (залогодержателя).
В случае перехода права собственности на ТС от заемщика (Залогодателя) к другому лицу в результате отчуждения предмета залога, в том числе с нарушением п. 9.8 Общих условий, право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все права и обязанности залогодателя, если не будет освобожден от обязанностей на основании соглашения с Банком.
Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя; всякий раз ставить в известность залогодержателя в срок не позднее 1 календарного дня о гибели или утрате предмета залога, равно как и причинении ему вреда соразмерного 10% его стоимости.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (пункт 1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).
В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Из положений п. 1 ст. 353 ГК РФ следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в п.п 2 п. 1 ст.и 352 и ст. 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 346 ГК РФ в случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные п.п 3 п. 2 ст. 351, п.п 2 п. 1 ст. 352, ст. 353 данного Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.
Так, в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога (пп. 3 п. 2 ст. 351пп. 3 п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при оценке действий сторон на предмет добросовестности следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абз. 1 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.
Как указано в абз. 2 п. 39 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» залогодержатель вправе обратиться к новому собственнику этой вещи с требованием об обращении взыскания на предмет залога (пп. 3 п. 2 ст. 351, пп. 3 п. 2 ст. 351, п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Уведомление о возникновении залога на транспортное средство Степанова И.И. с № кузова №, залогодержателем которой является ПАО «Совкомбанк», зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты за № от ../../.....
Согласно карточке учета транспортного средства от 14 мая 2026 года, собственником транспортного средства TOYOTA Hiace, № № с ../../.... является Архангельский Д.М.
По сведениям ОМВД России по Сунтарскому району от 15 мая 2026 года транспортное средство марки TOYOTA Hiace, № №, с государственным регистрационным знаком № принадлежит гр. Архангельскому Д.М., ../../.... года рождения.
По данным ГИБДД в отношении указанного транспортного средства отсутствует информация об утилизации/списании.
Отчуждение залогодателем заложенного имущества произведено при наличии публичных сведений в реестре залогов о нахождении автомобиля в залоге у банка, в связи с чем новый собственник не может быть признан добросовестным приобретателем заложенного спорного автомобиля, залог спорного автомобиля на основании п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ не прекращен.
При этом, решая вопрос об установлении начальной продажной стоимости спорного автомобиля, суд отмечает, что в соответствии с п.1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).
Действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.
Таким образом, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, ответчиком допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № от 08 апреля 2026 года истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд общей юрисдикции в размере 57 161 рубль 79 коп., которая подлежит возмещению ответчиками.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 57 161 рубль 79 коп.: - 20 000 рублей с Архангельского Д.М. по требованиям об обращении взыскания на предмет залога; - 37 161 рубль 79 коп. со Степанова И.И. по требованиям о взыскании задолженности.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить.
Взыскать со Степанова Игоря Игоревича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», сумму задолженности по кредитному договору № от ../../.... в размере 2 216 178 рублей 73 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 37 161 рубль 79 коп., а всего 2 253 340 (два миллиона двести пятьдесят три тысячи триста сорок) рублей 52 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки TOYOTA Hiace, № №, с государственным регистрационным знаком № путем продажи с публичных торгов с выплатой полученной от реализации транспортного средства суммой в счет погашения задолженности.
Взыскать с Архангельского Дмитрия Михайловича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей (двадцать тысяч) рублей.
В остальной части требований отказать.
Идентификатор сторон:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, КПП 544543001, адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46.
Степанов Игорь Игоревич, ../../.... года рождения, место рождения: <......>
Архангельский Дмитрий Михайлович, ../../.... года рождения, место рождения: <......>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья п/п А.Н. Федорова
Мотивированное решение суда составлено ../../....
Копия верна
Судья А.Н. Федорова