РЕШЕНИЕ
именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июня 2026 года г. Нижнеудинск
Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Филончук Е.С., при секретаре Перфильевой Я.Ю., с участием ответчика Л рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело номер обезличен по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Л о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Л о взыскании задолженности по кредитному договору номер обезличен за период с дата обезличена по дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска истцом указано, что дата обезличена между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор номер обезличен, по условиям которого Л выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. под 17,00 % годовых по безналичным/наличным платежам сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. дата обезличена ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла дата обезличена и на дата обезличена суммарная продолжительность просрочки составляет 560 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дата обезличена и на дата обезличена суммарная продолжительность просрочки составляет 482 дня. Л в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на дата обезличена общая задолженность Л перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб. Банк направил Л уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Л не выполнил, не погасив образовавшуюся задолженность.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, предоставил дополнительные пояснения к исковому заявлению, в которых указал, что дата обезличена Л на счет банка были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Также дата обезличена на счет Л поступило <данные изъяты> руб. В связи с отсутствием заявления на полное досрочное погашение задолженности данные денежные средства не были направлены в счет полного досрочного погашения кредита. Денежные средства ежемесячно списывались в счет погашения задолженности согласно графика погашения задолженности по договору, что подтверждается представленной к исковому заявлению выпиской по счету номер обезличен. Так, с дата обезличена по дата обезличена денежные средства ежемесячно списывались в счет погашения задолженности, сумма списания за этот период составила <данные изъяты>. Однако дата обезличена на остаток денежных средств которые ещё имелись на счете Л в размере <данные изъяты> руб. судебными приставами был наложен арест и денежные средства в указанном размере были взысканы в рамках исполнительного производства, что также подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету. Кроме того, истец указал, что информация о реорганизации юридических лиц была опубликована на официальном портале ПАО «Совкомбанк».
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании ответчик Л исковые требования банка о взыскании задолженности не признала полностью, просила суд в удовлетворении иска отказать. В обоснование своей позиции Л указала, что кредитные обязательства перед банком ею исполнены в полном объеме, поскольку денежные средства были внесены на счет досрочно тремя платежами дата обезличена. Она направила по электронной почте в адрес банка заявление о досрочном погашении кредита. Банк в свою очередь подтвердил закрытие кредитного договора, о чём направил в её адрес письменное уведомление также на её электронную почту. При этом ответчик отметила, что полная электронная переписка, содержащая доказательства направления заявления и ответа банка, а также иные подтверждающие документы, хранилась на мобильном устройстве (старом телефоне), которое у нее в настоящее время не сохранилось, а свою электронную почту, с которой велась переписка, она восстановить не имеет возможности. Также ответчик обратила внимание суда на то, что, несмотря на заявленное ею погашение долга, начиная с 2021 года банк, продолжает удерживать проценты по кредитному договору, что, по ее мнению, свидетельствует о неправомерности начислений. Кроме того, банк не уведомил её о своей реорганизации и смене названия, что лишило её возможности получать какую-либо информацию от кредитора об исполнении кредитных обязательств.
Заслушав ответчика и ее доводы, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации провозглашает свободу договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу положений пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата обезличена между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Л заключен кредитный договор номер обезличен по условиям которого Л выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. под 17% годовых по безналичным/наличным сроком на 84 месяца.
В пункте 7 договора кредитования указано, что порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита установлен Общими условиями.
Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.
Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (пункт 14).
Подпись Ответчика Л на указанном договоре номер обезличен номер обезличен является собственноручной, что свидетельствует о ее волеизъявлении на заключение договора.
Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк», следует, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования. Договор действует до полного исполнения клиентом своих обязательств (п. 2.2.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента (п. 4.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2.). В соответствии с п. 4.3 Общих условий, клиент возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9. Общих условий очередностью (п. 4.4.4.). Частичное досрочное погашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (п. 4.5.1.). Клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (5.4.9.). Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4. - 4.4.6. с учетом п. 4.5.1 настоящих Общих условий (п.4.5.2).
Решением номер обезличен Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от дата обезличена ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
дата обезличена между ПАО «Совкомбанк» и ПАО КБ «Восточный» заключен договор присоединения, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения.
Как следует из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц дата обезличена внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».
Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора номер обезличен(номер обезличен
Ответчик Л в судебном заседании признала факт заключения с банком кредитного договора номер обезличен и не оспаривает сам факт наличия договорных отношений. Относительно наличия задолженности Л выразила несогласие, утверждая, что полностью исполнила свои обязательства перед банком, поскольку в октябре 2021 года она произвела досрочное погашение кредита тремя платежами в следующих размерах: <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб.
Из представленной истцом выписки о движении денежных средств №номер обезличен видно, что действительно дата обезличена производились зачисления на кредитный счет Л тремя платежами: <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.
Из справки о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству номер обезличен-ИП усматривается, что дата обезличена на счете были денежные средства в размере <данные изъяты> руб., на которые судебный пристав-исполнитель обратил взыскание в счет погашения задолженности по кредитной карте ПАО Сбербанк.
Данные сведения также отражены и в справке о движении денежных средств.
Кроме того, суд установил, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Л задолженности по кредитному договору номер обезличен Мировым судьей судебного участка номер обезличен <адрес обезличен> и <адрес обезличен> дата обезличена вынесен судебный приказ о взыскании с Л в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., который отменен мировым судьей по заявлению должника дата обезличена.
В обоснование своих возражений относительно погашения кредита в полном объеме ответчик Л также представила в материалы дела скриншот от дата обезличена, подтверждающий факт регистрации её адреса электронной почты.
Указанные обстоятельства не являются доказательством исполнения условий досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Ответчик, будучи дееспособным лицом, была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, с правилами обслуживания её счета, и механизмами досрочного погашения, предусмотренными договором.
Настаивая на полном досрочном погашении кредита, Л в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащих доказательств своей позиции не представила. В материалах дела отсутствует ее заявление с просьбой к банку рассчитать сумму, необходимую для полного погашения кредита, равно как не имеется и документов, в которых истец/ответчик зафиксировал бы данную сумму на определенную дату, что позволило бы определить конкретный размер задолженности, подлежащей внесению Л в целях исполнения своих обязательств в полном объеме. Соответственно, не представляется возможным установить, каким образом ответчиком была определена сумма денежных средств, достаточная, по ее мнению, для полного погашения кредита. Также в соответствии с 4.5.2. Общих условий Л не представлено суду доказательств обращения в октябре 2021 года в адрес истца с заявлением о досрочном погашении кредитных обязательств. Представленные ответчиком скриншоты переписки с банком также не подтверждают факт обращения Л в 2021 году в адрес банка с заявлением о досрочном погашении кредитных обязательств.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, общая сумма долга ответчика Л по кредитному договору номер обезличен за период с дата обезличена по дата обезличена составляет <данные изъяты> руб. В указанную сумму входят: просроченная основная задолженность - <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку платежа по основной задолженности - <данные изъяты> руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов, начисленных на сумму просроченной основной задолженности - <данные изъяты> руб.
Судом установлено, что Л принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнила не в полном объёме, что привело к образованию задолженности.
Представленный истцом расчет судом проверен, и признан верным. Суммы задолженности суд признает надлежащими и обоснованными, так как расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, регулирующего правоотношения сторон. Ответчик, не согласный с исковыми требованиями, не представил в материалы дела контррасчет, который бы подтверждал его доводы о неполноте или ошибочности исчислений истца.
Довод ответчика Л о том, что кредитор надлежащим образом её не уведомил о своей реорганизации, и смене названия банка, что повлияло на возможность корректного исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит несостоятельным, поскольку информация о реорганизации банка была размешена на общем доступном ресурсе - портале банка. Кроме того, Л в судебном заседании подтвердила, что не вносила платежи в счет погашения кредита после октября 2021 года, поскольку полагала, что обязательства перед банком ею выполнены в полном объёме.
Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что в пользу ПАО «Совкомбанк» с Л подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 248 <данные изъяты> руб.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением номер обезличен от дата обезличена.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в полном объёме, то суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Л о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.
Взыскать с Л, дата обезличена года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации номер обезличен, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН номер обезличен, ОГРН номер обезличен) задолженность по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена, за период с дата обезличена по дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме.
Мотивированный текст решения суда изготовлен дата обезличена.
Судья Е.С. Филончук