РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Ковалевской О.Ю., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием:
представителя истца – ФИО4, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указала, что ДАТА между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключён договор страхования по программе «Инвестор (4.1)» №. После окончания срока договора истцу выплачена гарантированная сумма 1002100 руб. ДАТА и ДАТА истец обращалась к ответчику с требованием оплатить убытки (упущенную выгоду). На заявление и претензию ответчик ответил отказом. ДАТА истец обратилась к Финансовому уполномоченному, который решением от ДАТА отказал в рассмотрении требования, в виду отсутствия компетенции. Из условий договора (раздел 11) следует, что страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Принимает на себя все возможные риски, связанные с получением инвестиционного дохода. Ответчик гарантировал, что истец получит доход несмотря ни на какие обстоятельства. Однако, несмотря на эти заверения и гарантии, имея квалифицированных сотрудников, опыт в сфере оказания подобных услуг ответчик не достиг даже минимального уровня доходности используя 911000 руб. в течение 4,5 лет. Действовал неосмотрительно не профессионально. Минимальная доходность могла быть достигнута при обычном вкладе в банк и составила бы 550568 руб. 47 коп. Ответчик, получив от истца 911000 руб. выплатил 1002100 руб. - сумму, которая является выплатой по риску дожития до определённой даты в соответствии со страховым полисом. Получить страховую выплату 1002100 руб. истец мог, оплатив 7014 руб. 70 коп. Такой вывод следует из анализа расчётов раздел 4, где смерть застрахованного наступившая в результате несчастного случая (пункт 4.3) оплачивается гарантированной суммой 911000 руб., при страховой премии 6444 руб. 892 коп. Интерес истца заключается не в страховой премии, а в инвестиционном доходе, при отсутствии условий о нём договор не был бы заключён. Во-первых, страховая премия чрезмерно завышена, во- вторых страхование здоровья без инвестиционного дохода не представляет интереса. Страховая организация привлекла денежные средства ни как страховые, а как инвестиционные и должна выплатить доход. Заявителю причинены убытки в виде неполученного дохода с суммы 911000 руб., которые он мог бы получить, положив их во вклад в любой банк. Страховая организация отвечает за полезность своих действий или деятельности как таковых, и в этом состоит её предпринимательский риск. Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств. При этом должник должен незамедлительно сообщить кредитору о наличии таких обстоятельств после того, как ему стало о них известно. Поскольку финансовая организация никаких уведомлений не делала и считала, что она исполнит договор и выплатит инвестиционный доход, то она обязана выплатить убытки в результате своей не профессиональной деятельности
В дополнениях к исковому заявлению истец также указала, что представленная ответчиком документация рассчитана на профессионального инвестора и не могла быть доведена до истца в той мере какой требовалось для понимания сути и смысла договора, оценки всех возможных рисков и иного понимания достаточного для осознанного заключения договора. Заключая оспариваемый договор, истец исходил из консультации сотрудника банка, действовавшего в интересах страховой компании. Являясь обычным гражданином, рядовым потребителем услуг, находящимся в заведомо более уязвимом положении, истец не мог надлежащим образом разобраться в особенностях заключаемого им договора, об отсутствии какой-либо гарантии получения прибыли по данному договору, полагал, что заключает с сотрудником банка договор банковского вклада с целью размещения денежных средств на банковском счете. Подписанный договор заключен на не выгодных для истца условиях, поскольку гарантированный инвестиционный доход по договору отсутствовал, что не согласовывалось с намерением истца заключить договор банковского вклада в целях получения более высокого дохода. Договор составлен без встречного исполнения обязательства, таким образом, что ответчик получает доход используя денежные средства истца, а сам истец доход не получает. При таком положении дел истец с очевидностью заблуждался в существе сделки, надлежащая информация о заключаемом договоре не была доведена ответчиком до истца. Стороной ответчика не представлено достаточных и допустимых доказательств того, что до истца при заключении договоров страхования была доведена в доступной для него форме и в полном объеме информация о свойствах и характеристиках страховых продуктов, составляющих предмет заключенного договора, размере подлежащих уплате страховых взносов, страховой выплаты инвестиционного дохода, чем нарушены требования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». По настоящему делу сложилась такая ситуация, при которой страховщик, получая доход, полностью освобождается от обязанности по выплате денежных средств страхователю, в силу чего, договор страхования для истца как потребителя теряет какой-либо экономический смысл. Подписание стандартной «Расписки» с завуалированными формулировками не свидетельствует о реальном понимании истцом того, что большая часть его средств (сумма) будет инвестирована в акции, стоимость которых может упасть. Истец не оспаривает формальную квалификацию договора (договор страхования), однако, фактически, основная экономическая цель договора для истца заключалась не в классическом страховании, а в инвестировании средств с ожиданием сохранения капитала и получения дохода.
Просит суд, с учетом уточнения исковых требований, признать недействительным договор страхования, оформленный полисом страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)» № от ДАТА; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 550568 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб.
Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика подал возражения и дополнения к возражениям на исковое заявление, в которых указал, что страховщик выполнил обязательства по заключенному договору страхования в полном объеме в соответствии с его условиями. В договоре страхования содержатся все существенные условия, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: сведения о Застрахованном лице, сроке действия договора страхования, страховых рисках, страховой сумме, а также сведения о страховой премии, о выгодоприобретателе на случай ухода из жизни застрахованного, приведена инвестиционная декларация и декларация страхователя/застрахованного. В соответствии с пунктом 7.3 полисных условий размер страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными страховыми тарифами страховщика. Общая страховая премия по договору страхования рассчитывается как сумма страховых премий по всем рискам/программам. Порядок расчета инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) приведен в договоре страхования, памятке, полисных условий. ДАТА страховщику поступили документы на страховую выплату от страхователя по факту наступления страхового риска «Дожитие». По результатам действия договора страхования объем страховой выплаты составил 1002100 руб., из которых 1002100 руб. гарантированная сумма и 0 руб. дополнительная страховая сумма. ДАТА страховщик перечислил на реквизиты расчетного счета страхователя гарантированную договором страховую сумму в размере 1002100 руб. В соответствии с частью 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Однако страховщик осуществил страховую выплату согласно условиям договора страхования и выполнил свои обязательства в полном объеме и надлежащим образом. Обратного, в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не доказано. Таким образом, отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы убытков. Кроме того, истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение страховщиком в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием ответчика и моральным вредом истца, наличие вины ответчика. Вместе с этим, страховщик предоставил в материалы дела доказательства доведения до страхователя полной и достоверной информации об условиях страхования, с которыми он согласился. К договору страхования выдана соответствующая документация, а именно: памятка по договору инвестиционного страхования жизни, ознакомление с содержанием которой страхователь подтвердил собственноручной подписью. Информация об отсутствии гарантированного дохода по договору содержится в верхней части памятки в выделенной рамке. Учитывая изложенное, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, с учетом поданных уточнений заявленных требований.
Истец, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещались надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом. В письменных возражениях и дополнениях к возражениям на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, ответчика и третьего лица.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив исковое заявление, возражения на иск, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму; возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор; право выбрать способ обеспечения исполнения договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пункте 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с пунктом 2 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Как следует из правовой позиции, изложенной в пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.
Согласно положениям статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.
В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДАТА между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе страхования «Инвестор» (4.1) от ДАТА №-ОД (далее - полисные условия) путем акцепта полиса страхования по программе страхования «Инвестор (4.1.)» № (далее - договор страхования) заключен договор страхования.
Срок действия договора страхования определен с ДАТА по ДАТА. Срок страхования по всем страховым рискам/программам страхования определяется в соответствии с полисными условиями (пункт 6 договора страхования).
В соответствии с пунктом 4 договора страховыми рисками по программе страхования «Сбалансированная» являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования (пункт 8 полисных условий).
Гарантированная страховая сумма по указанным страховым рискам составляет 1002100 руб.
В соответствии с пунктом 7 договора страховая премия составляет 911000 руб., которая вносится единовременно, и уплачивается в день выдачи полиса.
Факт внесения истцом страховой премии в размере 911000 руб. подтверждается платежным поручением № от ДАТА.
Пунктом 13 договора страхования предусмотрена выплата гарантированной выкупной суммы, которая за период с ДАТА по ДАТА составляет 479841,84 руб.; за период с ДАТА по ДАТА составляет 504401,74 руб.; за период с ДАТА по ДАТА составляет 530277, 16 руб.; за период с ДАТА по ДАТА составляет 557551,01 руб.; за период с ДАТА по ДАТА составляет 586313,40 руб.
В разделе 11 полиса отражено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (вклад). Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад определяется по программе страхования «Сбалансированная» и составляет 748461,96 руб.
В соответствии с пунктом 1.9 Полисных условий, договор страхования (полис страхования) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования, в котором определены условия страхования с конкретным страхователем. договор страхования также включает в себя настоящие полисные условия.
В соответствии с полисными условиями по программе страхования «Инвестор»(4.1) гарантированной страховой суммой является часть страховой суммы по программам страхования, содержащим страховые риски «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине», учитываемая при определении размера страховой премии (страхового взноса) и определенная сторонами в Договоре страхования при его заключении (пункт 1.6 Условий).
Согласно пункту 1.5 полисных условий, выкупная сумма - сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими полисными условиями.
В соответствии с пунктом 1.10 полисных условий дополнительная страховая сумма часть страховой суммы, которая может быть начислена исключительно по страховому риску «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», определяемая в порядке, установленном Разделом 10 настоящих Полисных условий. Дополнительная страховая сумма при заключении Договора страхования равна нулю. Дополнительная страховая сумма не учитывается при расчете страховой премии.
Пунктом 6.3 полисных условий установлено, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов.
В соответствии с пунктом 7.3 полисных условий размер страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными страховыми тарифами Страховщика.
Согласно пункту 9.1 полисных условий при наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие» страховая выплата производится Застрахованному в размере: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (Полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с Разделом 10 настоящих Полисных условий на дату наступления страхового случая.
Инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (база для начисления инвестиционного дохода). Размер базы для начисления инвестиционного дохода и порядок расчета его накопленной стоимости (накоплений) зафиксирован параметрами Договора страхования (раздел 11 договора).
Согласно пункту 10.2 полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы по каждой программе страхования служит вклад, указанный в Договоре страхования. Накопленная сумма стоимости вклада по каждой программе страхования определяется на основе данных об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов (доходности по портфелю активов) по соответствующей программе страхования.
В соответствии с пунктом 10.3 полисных условий дополнительная страховая сумма - превышение указанной выше накопленной суммы вкладов по всем программам страхования над гарантированной страховой суммой (суммарно по всем программам страхования).
В силу пункта 10.4 полисных условий данные об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов за каждый календарный месяц предоставляются Управляющей компанией по каждой программе страхования раздельно. Изменение стоимости активов (доходность по портфелю активов) для расчета дополнительной страховой суммы определяется за вычетом расходов Страховщика (20%). Страховщик информирует о величине доходности путем отображения данной информации в Личном кабинете клиента на Официальном сайте Страховщика. Значения доходности, отображенные в Личном кабинете, являются индикативными.
В соответствии с информацией, указанной в разделе 11 договора, страхователь подтверждает, что в отношении дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) принимает на себя все возможные риски, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, в том числе риск неполучения дохода.
ДАТА ответчику поступили документы на страховую выплату от истца по факту наступления страхового риска «Дожитие».
Страховым актом от ДАТА произведен расчет страховой выплаты, которая составила 1002100 руб., в том числе: 1002100 руб. - гарантированная сумма и 0 руб. - дополнительная страховая сумма.
Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДАТА, дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития Застрахованного рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой на дату начала действия Договора страхования.
ДАТА ответчик перечислил на реквизиты расчетного счета истца гарантированную договором страховую сумму в размере 1002100 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДАТА.
ДАТА истцом в адрес ответчика направлено заявление о выплате минимального инвестиционного дохода в размере 461190 руб. 64 коп.
В ответе от ДАТА на заявление ответчик отказал в его удовлетворении, указав, что страховщик исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, оснований для иных выплат не имеется.
ДАТА истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец подтверждает ранее предъявленные требования и просит их удовлетворить, перечислить денежные средства на расчетный счет истца.
В ответе ДАТА на претензию ответчик отказал в ее удовлетворении, указав, что страховщик исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.
Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание приведенные нормы права, суд установил, что истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Письменная форма договора страхования соблюдена, заключенный сторонами договор страхования (полис) содержит обязательные, предусмотренные законом, существенные условия договора страхования. Истец в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, при его заключении не заявила, а факт добровольного волеизъявления истца на заключение договора добровольного страхования жизни по программе «Инвестор (4.1)» подтвержден подписями истца. Информация об отсутствии гарантированного дохода по договору содержится в верхней части памятки в выделенной рамке. Памятка подписана истцом собственноручно, что подтверждает факт надлежащего ознакомления с указанными в ней условиями.
При этом, из материалов дела следует, что истец с заявлением о досрочном прекращении действия договора к страховщику не обращалась. Срок действия договора страхования истек ДАТА. В период действия договора страхования истец пользовалась услугами страховщика, после окончания срока страхования получила страховую выплату.
Доказательств, подтверждающих факт заключения договора страхования под влиянием обмана или заблуждения со стороны банка или третьих лиц, истцом в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не было представлено.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным договора страхования, оформленного полисом страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)» № от ДАТА и отказе в удовлетворении исковых требований в данной части.
Требования истца о взыскании с ответчика убытков, также удовлетворению не подлежат, в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а так же вред, причиненных имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Согласно статье 1082 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов возмещения вреда является возмещение причиненных убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При взыскании убытков подлежит доказыванию факт противоправных действий причинителя вреда, наличие и размер ущерба, наличие причинно-следственной связи между возникшими убытками и противоправными действиями причинителя вреда.
Однако, истцом не представлено доказательств подтверждающих наличия факта противоправных действий со стороны ответчика, наличие и размер ущерба, наличие причинно-следственной связи между возникшими убытками и противоправными действиями ответчика.
Учитывая, что в удовлетворении основного требования судом отказано, оснований для взыскания убытков, компенсации морального вреда не имеется, поскольку они являются производными от основного.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме составлено ДАТА.
Судья О.Ю. Ковалевская