ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 мая 2026 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Прокопчик И.А., при секретаре судебного заседания Горохове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Борисову Эдуарду Ивановичу о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности, установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Борисову Э.И. о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что 22.07.2023 ПАО Банк «ФК Открытие» и Борисов Эдуард Иванович заключили договор потребительского кредита № 7536RUR0013655243, согласно которому ПАО Банк «ФК Открытие» обязался предоставить заемщику банковскую расчетную карту с кредитным лимитом в сумме 60 000 рублей сроком на 12 месяцев с неоднократным продлением на очередной год. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляет 32,90 % годовых. Договор был заключен в системе «Открытие-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие». 29.07.2024 между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком ВТБ (ПАО) заключен Рамочный договор об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 252-24/Ц-01. На основании договора об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01 от 05.12.2024 задолженность по кредитному договору № 7536RUR0013655243 была уступлена ПАО Банк «ФК Открытие» Банку ВТБ (ПАО) в лице представителя (Шаехова Р.И.), действующего на основании доверенности от 29.07.2024 № 350000/1093-ДН. Кредитному договору № 7536RUR0013655243 был присвоен номер V928/2954-0000541. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора определена в п. 12 Индивидуальных условий, составляет 1,4 % в день от суммы, превышающей платежный лимит. Сумма заемщика перед Банком по состоянию на 17.02.2026 составляет 94 823,37 рубля. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 17.02.2026 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № V928/2954-0000541 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 87 187,75 рублей, из которой: 56 172,72 рубля – основной долг, 30 166,64 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 616,32 рублей – пени по просроченным процентам, 232,07 рубля – пени по просроченному долгу. На основании изложенного просит: расторгнуть Кредитный договор от 22.07.2023 № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541); взыскать с Борисова Эдуарда Ивановича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541) в общей сумме по состоянию на 17.02.2026 включительно 87 187,75 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 24 000 рублей.
Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыл, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик, в адрес которого своевременно направлялось уведомление о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайство об отложении разбирательства дела не заявил.
Статьей 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе ответчику по адресу его регистрации, судом своевременно были направлены заказные письма. Однако заказное письмо, направленное ответчику, последним не получено, возвращено отправителю из-за истечения срока хранения.
Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а направленное судебное извещение не получено, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, который, злоупотребляя предоставленным ему правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.
Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
По общему правилу, изложенному в п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.
При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Вместе с тем, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ) (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Как следует из п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Отношения по кредитному договору, как одному из видов обязательств, регулируются непосредственно правилами, закрепленными в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в то же время, не исключает применения к таким отношениям и правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Так, в части 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 2, 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 22 июля 2023 года Борисов Эдуард Иванович обратился в публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с заявлением на получение банковской услуги № 59261897: банковской карты с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей (валюта банковской карты с кредитным лимитом – рубли РФ).
Подписав 22 июля 2023 года в присутствии сотрудника Банка заявление на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФК Открытие» № 59261897, Борисов Эдуард Иванович подтвердил, что уведомлен о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online»/ Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытии» с использованием Мобильного банка, в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта направленного Банком в виде sms-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к Условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка «Открытие Online»/ посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путем прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному Банком в sms-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в разделе 2 настоящего заявления). Обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online»/ Условиями Мобильного банка.
Исходя из п. 2.4. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка, заключение договора осуществляется путем совершения клиентом совокупности следующих действий: установка клиентом на мобильное устройство Мобильного Банка в соответствии с п. 3.1. настоящих Условий; ввода номера аутентификационной карты или аутентификационных данных в порядке, предусмотренном п. 3.2. настоящих Условий; ознакомление с тарифами, размещенными на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru и с текстом настоящих Условий, размещенных на сайте Банка и на странице активации в Мобильном Банке; подтверждение факта ознакомления и согласия с Условиями и тарифами путем проставления отметки на странице активации в Мобильном Банке; получение от Банка посредством сервиса sms-оповещение на номер телефона кода подтверждения и его ввода на странице активации Мобильного банка; создание клиентом пароля. После ввода кода подтверждения и создания пароля процедура активации считается заершенной.
Акцепт клиента считается полученным, а Договор заключенным при успешном прохождении клиентом (по его собственному волеизъявлению) процедуры активации доступа в Мобильном Банке (п. 2.5. Условий).
На основании п. 2.14. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка, с использованием Мобильного Банка клиент может совершать операции, перечень которых определен в Приложении № 1 к настоящим Условиям.
Клиент подтверждает, что получение Банком ЭЗП/ ЭР рассматривается Банком как распоряжение клиента на проведение операции, полученное непосредственно от клиента (п. 2.15. Условий).
В частности, электронное распоряжение (ЭР) – это оформленное в электронном виде и подписанное электронной подписью распоряжение клиента о заключении договора карты с кредитным лимитом.
Согласно п. 5.12. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка, клиент признает, что ЭЗП/ЭР, сформированное и переданное в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и подписанный собственноручной подписью клиента.
Клиент вправе при личном обращении в Банк с целью заключения договора карты с кредитным лимитом подписать документы, в том числе заявление-анкету, индивидуальные условия ЭП с использованием Мобильного Банка в порядке, установленном настоящим договором (п. 5.28.2.).
До заключения договора карты с кредитным лимитом клиент информируется об условиях выпуска и обслуживания банковской карты с кредитным лимитом, о возможности самостоятельного подключения программ страхования, подключении услуги «Уведомление по карте» в порядке, предусмотренном Правилами по картам (п. 5.28.2.2.).
На основании сведений, предоставленных клиентом, Банком формируются заявление на получение банковской услуги и согласие на взаимодействие с третьими лицами, с которыми клиент знакомится и подписывает собственноручной подписью на бумажном носителе (п. 5.28.2.3.).
После подписания клиентом заявления на получение банковской услуги и согласия на взаимодействие с третьими лицами формируются: заявление-анкета, индивидуальные условия, которые направляются Банком в Мобильный Банк в виде файлов вместе с ссылкой на Правила по картам, тарифы по картам и памятку, размещенные на сайте Банка (п. 5.28.2.4.).
Клиент проходит аутентификацию сессии в Мобильном Банке (п. 5.28.2.5.).
Клиент вправе принять решение о получении карты с кредитным лимитом или об отказе от неё в течение 15 рабочих дней с момента получения в Мобильном Банке заявления-анкеты, индивидуальных условий (п. 5.28.2.5.3.).
В случае согласия клиента с получением карты с кредитным лимитом и подтверждения им корректности информации в составе договора карты с кредитным лимитом клиент в Мобильном Банке нажимает кнопку «Подписать», после чего на номер телефона клиента Банк направляет код подтверждения (п. 5.28.2.6.).
Клиент вводит в экранной форме Мобильного Банка код подтверждения. Договор карты с кредитным лимитом считается подписанным ЭП клиента в момент проставления в экранной форме Мобильного Банка кода подтверждения (п. 5.28.2.6.1.).
Совершение клиентом указанных выше действий означает формирование и передачу в Банк ЭР о заключении договора карты с кредитным лимитом, подписанного ЭП клиента. Подписание ЭП договора карты с кредитным лимитом, в частности, заявления анкеты и индивидуальных условий, означает, что каждый документ, включенный в договор карты с кредитным лимитом, считается подписанным той же ЭП. Каждое из согласий, предоставленных в рамках заявления-анкеты, считается подписанным ЭП того же вида, которой подписано заявление-анкета (п. 5.28.2.6.2.).
После получения ЭР клиента Банк выполняет проверку ЭП (п. 5.28.2.7.).
В случае подтверждения подлинности ЭП ЭР клиента считается полученным, заключение договора карты с кредитным лимитом и получение клиентом карты осуществляется в соответствии с Правилами по картам (п. 5.28.2.7.1. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка).
22 июля 2023 года после подписания клиентом заявления на получение банковской услуги № 59261897 и согласия на взаимодействие с третьими лицами ПАО Банк «ФК Открытие» были сформированы заявление-анкета на получение банковской расчетной карты с кредитным лимитом № 7536RUR0013655243 и индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые направлены кредитором в Мобильный Банк Борисова Эдуарда Ивановича.
Согласно заявлению-анкете на получение банковской расчетной карты с кредитным лимитом ПАО Банк «ФК Открытие», Борисов Эдуард Иванович в соответствии с параметрами, указанными в настоящем заявлении-анкете, правилах и тарифах, просил: открыть ему СКС и предоставить карту (название карты – кредитная карта 120 дней, валюта СКС – рубли РФ, тип (категория) карты – МИР моментальная, номер карты – №, срок действия карты – до 05/2027, получение карты – в подразделении Банка (ДО «На Суворова» в г. Хабаровске)), установить кредитный лимит, таким образом, заключив с ним договор.
При этом заемщик соглашался с тем, что договор в части открытия банковского счета, выдачи и использования карты считается заключенным с даты открытия Банком СКС на его имя, а в части заключения кредитного договора – с даты достижения сторонами согласия по всем индивидуальным условиям кредитного договора в порядке, предусмотренном Правилами.
Подписав 22 июля 2023 года простой электронной подписью заявление-анкету на получение банковской расчетной карты с кредитным лимитом ПАО Банк «ФК Открытие» № 7536RUR0013655243, Борисов Эдуард Иванович подтвердил получение карты № со СКС №.
В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:
кредитный лимит (в валюте СКС) – 60 000;
срок действия договора – с момента подписания настоящих Индивидуальных условий и до закрытия СКС/ полного выполнения клиентом своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год в случае, если Банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в Банк заявление об отказе в продлении срока возврата кредита в соответствии с Правилами;
при своевременной оплате минимального ежемесячного платежа за соответствующий расчетный период: POS ставка (процентная ставка, применяемая для операций по безналичной оплате товаров/ работ/ услуг в торгово-сервисном предприятии) – 32,9 %, CASH ставка (процентная ставка, применяемая для операций по получению наличных денежных средств в банкоматах и ПВН, на кассе в торгово-сервисном предприятии посредством POS-терминала) – 62,9 %; в случае несвоевременной оплаты минимального ежемесячного платежа за соответствующий расчетный период: POS ставка – 52,9 %, CASH ставка – 82,9 %. Порядок применения процентной ставки в указанных случаях приведен в Правилах;
льготный период кредитования – до 120 дней: а именно: три расчетных периода и платежный период (не распространяется на операции, указанные в тарифах). Минимальный ежемесячный платеж по карте – 3 % от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода (последнего расчетного периода в течение льготного периода кредитования) + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный(ые) период(ы) в течение расчетного(ых) периода(ов). Расчет последующих минимальных ежемесячных платежей и их оплата осуществляется клиентом в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями. Расчетный период – с 22 числа текущего месяца до 21 числа следующего месяца (обе даты включительно). Платежный период – с 22 числа месяца, в котором закончился соответствующий расчетный период, до 21 числа следующего месяца (обе даты включительно);
ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, 1,4 %.
22 июля 2023 года Борисов Эдуард Иванович электронной подписью подтвердил согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также подтвердил, что Индивидуальные условия сформированы и получены с использованием Интернет-банка «ОткрытиеOnline» в 1 экземпляре и подписаны электронной подписью со стороны заемщика и кредитора.
Как предусмотрено ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В части 14 названной статьи определено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Простой электронной подписью, на основании ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В разделе 1 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка под электронной подписью (ЭП) понимается информация в электронной форме, созданная на основе ключа простой электронной подписи, которая используется для проверки принадлежности клиенту ЭЗП/ЭР, полученного Банком посредством Мобильного Банка. В рамках услуги используется простая ЭП, предусмотренная Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой ЭР (пакет электронных документов, входящих в одно ЭР).
В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Исходя из представленных истцом в обоснование заявленных требований документов, Договор потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года был заключен между ПАО Банк «ФК Открытие» и Борисовым Э.И. в системе Мобильный Банк в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка.
Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения 22 июля 2023 года между публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Борисовым Эдуардом Ивановичем Договора потребительского кредита № 7536RUR0013655243. При этом форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.
ПАО Банк «ФК Открытие» исполнило принятые на себя по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года обязательства, предоставив Борисову Э.И. банковскую карту № со СКС № и установленным кредитным лимитом в размере 60 000 рублей, и обеспечив возможность производить расходные операции в его пределах, что также не оспаривается ответчиком.
15 декабря 2024 года между публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в лице Президента-Председателя Правления ФИО9, действующего на основании Устава (цедент), и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) в лице руководителя департамента кредитного розничного бизнеса ФИО10, действующего на основании доверенности единый регистрационный номер – E9545EB7-604E-4DAC-B44F-7574E9E0DB45 от 29.07.2024 (цессионарий), заключен Договор об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01.
В соответствии с договором цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к договору, на условиях, определенных Рамочным договором об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 252-24/Ц-01 от 29.07.2024, заключенным между сторонами, и настоящим Договором (п. 1.1. Договора об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01).
Дата перехода прав – 12 декабря 2024 года, в которую все права (требования) по договорам КК, указанным в перечне, в полном объеме переходят от цедента к цессионарию (п. 1.2.).
Договор заключается с использованием системы, участниками которой являются стороны договора, в форме электронного документа и подписывается усиленными квалифицированными электронными подписями. Моментом заключения договора считается момент его подписания усиленной квалифицированной электронной подписью в системе уполномоченным лицом последней из сторон (п. 2.1.).
На основании п. 3.1. Договора об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01 от 5 декабря 2024 года, приложением к нему является Перечень подлежащих уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования.
Право требования к заемщику Борисову Эдуарду Ивановичу по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года было включено в Перечень подлежащих уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования, являющийся приложением к Договору об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01 от 5 декабря 2024 года.
Сумма уступаемых требований по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года на момент заключения названого Договора уступки прав (требований) составляла 71 558,84 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 49 729,30 рублей, задолженность по процентам – 402,32 рубля, задолженность по просроченному основному долгу – 6 443,42 рубля, задолженность по просроченным процентам – 14 983,80 рубля.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании положений ст. 383 ГК РФ, не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
В пункте 1 ст. 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу положений п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 12 Постановления от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» также указал на то, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.
Таким образом, в судебном заседании установлено, и ответчиком в установленном законом порядке не опровергнуто, что все права требования по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года перешли от ПАО Банк «ФК Открытие» к Банку ВТБ (ПАО) на основании Договора об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01 от 5 декабря 2024 года.
После заключения Договора об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 548-24/Ц-01 Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 в Банке ВТБ (ПАО) был присвоен номер V928/2954-0000541.
Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Между тем, из представленного истцом расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у Борисова Эдуарда Ивановича образовалась задолженность, которая по состоянию на 17 февраля 2026 года составляет 87 187,75 рублей в том числе: 56 172,72 рубля – основной долг, 30 166,64 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 616,32 рублей – пени по просроченным процентам, 232,07 рубля – пени по просроченному долгу.
Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Договора потребительского кредита № 7536RUR0013655243 от 22 июля 2023 года, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
При этом, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
В связи с нарушением заёмщиком условий договора потребительского кредита, в адрес Борисова Эдуарда Ивановича направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности исходящий № 17930 от 13 января 2026 года, которое должно было быть исполнено ответчиком в срок не позднее 16 февраля 2026 года. Однако требование заёмщиком в установленный срок не исполнено.
Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541) от 22 июля 2023 года не представлено, суд признает требование Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании с Борисова Эдуарда Ивановича задолженности по указанному договору законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного 22 июля 2023 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Борисовым Э.И. Договора потребительского кредита № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541), суд руководствуется следующим.
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий договора потребительского кредита, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование Банка ВТБ (ПАО) о расторжении договора потребительского кредита подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем Договор потребительского кредита № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541) от 22 июля 2023 года подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Размер и порядок уплаты государственной пошлины, в силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В этой связи, в пользу Банка ВТБ (ПАО) с Борисова Э.И. подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 24 000 рублей (платежное поручение № 169209 от 24.02.2026).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть Договор потребительского кредита № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541) от 22 июля 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528) и Борисовым Эдуардом Ивановичем, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № номер №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №).
Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) с Борисова Эдуарда Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № номер №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), задолженность по Договору потребительского кредита № 7536RUR0013655243 (дублирующий номер V928/2954-0000541) от 22 июля 2023 года по состоянию на 17 февраля 2026 года в размере 87 187 рублей 75 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда составлено 29 мая 2026 года.
Судья И.А. Прокопчик