РЕШЕНИЕ
И*1 дата года *
Поронайский городской суд * в составе:
председательствующего судьи – Шевелевой Ю.М., при секретаре судебного заседания – *5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя *2 к *3 о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Индивидуальный предприниматель *2 (далее – ИП *2) обратился в суд с названным иском к *3, в обоснование требований указав, что в соответствии с договором цессии истцу передано право требования к ответчику по кредитному договору * от дата , в соответствии с которым *3 АО «Почта Банк» предоставлены денежные средства в сумме 390000 рублей на срок до дата под 15,90 % годовых. Однако обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены. По состоянию на дата задолженность по договору составила: 244787,58 рублей сумма невозвращенного основного долга (по состоянию на дата ); 23185,03 рублей сумма неоплаченных процентов (по состоянию на дата ); 8637,31 сумма неоплаченных процентов по ставке 15,90% годовых за период с дата по дата ; 10864,54 рублей сумма неоплаченной неустойки по ставке 20 % годовых за период с дата по дата . В связи с чем истец просит взыскать с ответчика *3 указанную задолженность, а также проценты по ставке 15,90% годовых на сумму основного долга 244787,58 рублей за период с дата по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 20 % годовых на сумму основного долга 244787,58 рублей за период с дата по дату фактического погашения задолженности.
Стороны, представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование *4», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали; при подачи искового заявления истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статей 14, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из пункта 1 статьи 425 ГПК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно пункта 1 стать 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом, согласно пункта 2 указанной статьи может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).
На основании положений пункта 6 статьи 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из указанных норм права следует, в случае, если кредитный договор не расторгнут, банк вправе начислять, а заемщик обязан уплатить в соответствии с условиями кредитного договора и в силу пункта 6 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом по день возврата суммы кредита.
Согласно пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии и с разъяснениями, содержащимися в пункте 56 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между АО «Почта Банк» (далее – Банк) и *3 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» *, по условиям которого Банк предоставило ответчику кредит в размере 390000 рублей на срок до дата под 15,90 % годовых, открыт банковский счет 40*, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифами Банка.
Вышеуказанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Согласно пунктов 2 и 6 кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) срок действия договора неопредленный, срок возврата кредита дата ; платежи осуществляются ежемесячно до 15 числа каждого месяца, начиная с дата , сумма займа подлежала возврату путем внесения платежей в размере 9473 рублей. полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 567250,75 рублей (пункт 18 договора).
Пунктом 12 кредитного договора сторонами определено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.
Свои обязательства по договору АО «Почта Банк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование *3, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника *, однако *3 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
дата между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав (цессии) * – ПБ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору * от дата , заключенному между АО «Почта Банк» и *3, было уступлено ООО ПКО «ТОР».
Согласно пункту 1.1 данного договора цедент уступает цессионарию требования по первично заключенным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода Прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми Правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков.
Согласно выписки из акта приема – передачи прав (требований) от дата к Договору уступки прав (требований) * – ПБ от дата , объем уступаемых в отношении *3 прав составляет 267972,61 рублей, в том числе сумма основного долга 244787,58 рублей.
По договору уступки требования (цессии) от дата * ИП *2 получил от цедента ООО ПКО «ТОР» право требовать с *3 задолженность, образовавшуюся в результате неисполнения последнего обязательств по кредитному договору * от дата , в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнения обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.
Уступка права требования не противоречит заключенному между сторонами договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора, с условиями которого *3 на момент заключения кредитного договора был ознакомлен и согласен, предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.
В соответствии с частью 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведённых выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
В соответствии с приложением к договору *, общая сумма уступаемых прав по кредитному договору*, заключенному с *3 составляет 267972,61 рублей, в том числе сумма основного долга 244787,58 рублей, просроченная задолженность по процентам 23185,03 рублей.
Исходя из указанных положений, ИП *2 перешли права по кредитному договору * в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая право на проценты.
Ответчик в ходе рассмотрения дела соответствии со статьей 56 ГПК РФ каких – либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не представил. Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.
Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия договора, не осуществлял в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
В связи с ненадлежащим исполнением *3 обязательств по договору кредитования, у истца возникло право на взыскание долга по кредиту и процентам.
По состоянию на дата задолженность по данному кредитному договору составила: 244787,58 рублей – сумма невозвращённого основного долга по состоянию на дата ; 23185,03 рублей – сумма неоплаченных процентов по состоянию на дата ; 8637,31 рублей – сумма процентов по ставке 15,90 % годовых на сумму основного долга по кредиту, за период с дата по дата ; 10864,57 рублей – сумма неустойки по ставке 20,00% годовых на сумму основного долга по кредиту, за период с дата по дата .
Судом расчет задолженности проверен; каких – либо данных, опровергающих его обоснованность, в материалах дела не имеется и ответчиком, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Поскольку кредитный договор не расторгнут, размер процентов и неустойки согласован сторонами в кредитном договоре, в силу пункта 3 статьи 809 и статьи 330 ГК РФ проценты и неустойка начисляются до дня возврата суммы займа включительно.
Также судом не установлено оснований для применения статьи 333 ГК РФ к взысканному размеру неустойки в сумме 20% годовых (ее размер определен в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора и не превышает размер ключевой ставки установленной Банком России в период ее начисления), ввиду отсутствия критерия ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства
Ответчиком каких – либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе, подтверждающих погашение ответчиком образовавшейся по договору задолженности в установленный договором срок, суду не представлено.
Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в сумме 9624 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования индивидуального предпринимателя *2 к *3 о взыскании задолженности по кредиту, – удовлетворить.
Взыскать с *3, дата года рождения (ИНН * в пользу индивидуального предпринимателя *2 (ИНН * ОГРНИП *) задолженность по кредитному договору * от дата состоящую из суммы невозвращенного основного долга по состоянию на дата год в размере 244787 рублей 58 копеек, суммы неуплаченных процентов по ставке 15,90% годовых, рассчитанных по состоянию на дата в размере 23185 рублей 03 копеек, суммы неуплаченных процентов по ставке 15,90% годовых, рассчитанных за период с дата по дата в размере8637 рублей 31 копейка, суммы неуплаченной неустойки по ставке 20,00% годовых, рассчитанной за период с дата по дата в размере 10864 рублей 54 копеек, проценты по ставке 15,90% годовых на сумму основного долга 244757 рублей 58 копеек за период с дата по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 20 % годовых на сумму основного долга 244757 рублей 58 копеек за период с дата по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с *3, дата года рождения (ИНН *) в доход бюджета муниципального образования Поронайский городской округ * государственную пошлину в размере 9624 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба, принесено апелляционное представление в Сахалинский областной суд через Поронайский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Поронайского городского суда Ю.М. Шевелева
Мотивированное решение составлено дата .