РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 апреля 2026 года г. Макаров
Поронайский городской суд Сахалинской области постоянное судебное присутствие в городе Макарове Макаровского района Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Чудиновой А.А., при секретаре Мирсановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чипенко Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Чипенко Е.С. с названными требованиями, указав, что 05.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Чипенко Е.С. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 500 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, на срок 60 месяцев, под 33,9 % годовых, под залог транспортного средства *6. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная сумма задолженности по ссуде возникла 29.08.2025, на 23.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.08.2025, на 23.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 563 219 рублей 89 копеек. Общая сумма задолженности составляет 1 902 026 рублей 19 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 392 625 рублей 41 копейка, просроченная ссудная задолженность – 1 484 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 337 рублей 43 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 26 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 780 рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты – 10 778 рублей 57 копеек, разрешенный овердрафт – 7 818 рублей 43 копейки, проценты по разрешенному овердрафту – 714 рублей 27 копеек. Истец просит взыскать с ответчика Чипенко Е.С. задолженность по кредитному договору за период с 29.08.2025 по 23.02.2026 в размере 1 902 026 рублей 19 копеек, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство SUBARU FORESTER, 2015 года выпуска, номер кузова SJG027535, путем реализации с публичных торгов, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 020 рублей 26 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Ответчик Чипенко Е.С. в судебное заседание не явился. Направленные по имеющимся в деле адресам судебные извещения о дате, времени и месте слушания ответчиком не получены, судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения.
Согласно статье 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Статьей 118 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
На основании части 1 статьи 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Таким образом, судом приняты все возможные меры к заблаговременному извещению ответчика о дате рассмотрения дела. При таких обстоятельствах следует считать, что ответчик извещен надлежащим образом.
Участвующие по делу лица также извещены публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения настоящего дела на интернет-сайте Поронайского городского суда Сахалинской области в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).
В силу статей 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (пеней) признается денежная сумма, предусмотренная договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обязательства.
В пункте 2 статьи 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).
Согласно статье 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса (пункт 3).
В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пунктом 2 статьи 6 данного Закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения иразмещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные, договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Приведенные нормы закона предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки посредством сети «Интернет».
При этом заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В судебном заседании установлено, что 05.10.2024 дистанционным способом, посредством обмена смс-сообщений, путем акцепта Чипенко Е.С. оферты и подтверждения согласия с индивидуальными условиями предоставления кредита, между ПАО «Совкомбанк» и Чипенко Е.С. был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) *, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000 рублей, под 19,9 % годовых, ставка действует при выполнении заемщиком необходимых условий, процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых за невыполнение условий; количество платежей по кредиту устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж составляет от 31 876 рублей 16 копеек до 58 588 рублей 90 копеек, ежемесячно по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 05.10.2029. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).
Целью кредита указано: на потребительские цели (покупка товаров, оплату услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (пункт 11 индивидуальных условий).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства *7 (пункт 10 кредитного договора). Залоговая стоимость предмета залога определена сторонами в размере 1 рубль, что отражено в индивидуальных условиях договора.
В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых.
Подписывая заявление (оферту), заемщик подтвердил свое согласие на присоединение к Правилам, в порядке, предусмотренном статьи 428 ГК РФ, а также подтвердил свое согласие с ними и обязанность их выполнять, Чипенко Е.С. ознакомлен с общими условиями, что отражено в пункте 14 кредитного договора.
В силу пункта 9.12.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога (пункт 9.12.2). По решению суда обращение взыскание на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, уставленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункт 9.14.4). Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7 %; за второй месяц на 5 %; за каждый последующий месяц на 2 % (пункт 9.14.9 условий).
Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по указанному заемщиком адресу фактического проживания. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (пункт 5.3 условий).
В судебном заседании установлено, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства выполнило в полном объеме, 05.10.2024 денежные средства в размере 1 500 000 рублей перечислены на расчетный счет Чипенко Е.С., в то время как заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.
В адрес Чипенко Е.С. истцом направлена досудебная претензия от 09.12.2025 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако требования ответчиком выполнены не были.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Чипенко Е.С. суммы задолженности по кредитному договору заявлено обоснованно и подлежат удовлетворению.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на 23.02.2026 составила 1 902 026 рублей 19 копеек, в том числе: просроченные проценты – 392 625 рублей 41 копейка, просроченная ссудная задолженность – 1 484 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 337 рублей 43 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 26 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 780 рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты – 10 778 рублей 57 копеек, разрешенный овердрафт – 7 818 рублей 43 копейки, проценты по разрешенному овердрафту – 714 рублей 27 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей.
Начисление истцом заявленных к взысканию неустоек является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам ненадлежащего его исполнения.
Представленный истцом расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и сведениями о поступивших от заемщика платежей, с которым суд соглашается; возражений со стороны ответчика относительно расчета суммы долга суду также не поступило.
Банк свои обязательства по договору выполнил, однако ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, доказательств возврата истцу денежных средств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 902 026 рублей 19 копеек.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
По сведениям ОГАИ Отд МВД России «Макаровское» от 18.03.2026, транспортное средство SUBARU *8, принадлежит на праве собственности Чипенко Е.С. (л.д. 85 ).
Принимая во внимание, что исполнение обязательств Чипенко Е.С. перед кредитором было обеспечено залогом автомобиля, неисполнение ответчиком обязательств является существенным, при этом совокупность признаков, установленных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, судом не установлена, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Удовлетворяя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, судом учитываются положения пункта 9.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, поэтому предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрена реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Пунктами 1 и 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.
При таких обстоятельствах, суд не определяет начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 020 рублей 26 копеек; расходы истца документально подтверждены (л.д. 6).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чипенко Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Чипенко Евгения Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору * от 05.10.2024 за период с 29.08.2025 по 23.02.2026 в общем размере 1 902 026 рублей 19 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 020 рублей 26 копеек, а всего 1 956 046 рублей 45 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортноесредство марки SUBARUFORESTER, 2015 года выпуска, номер кузова SJG027535, государственный регистрационный знак Н484АХ65, путем проведения публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Поронайский городской суд Сахалинской области постоянное судебное присутствие в городе Макарове Макаровского района Сахалинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья