ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
19 июня 2026 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Прокопчик И.А., при секретаре судебного заседания Горохове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ткач Галине Ивановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ткач Г.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что 18.06.2025 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 13082464549. По условия кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 274 585,51 рублей с возможностью увеличения лимита под 31,9 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7. Договора залога № 13082464797, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 Кредитного договора № 13082464549, возникшего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия, в силу включения их в договор, получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10. Кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1., обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, принадлежащее на праве собственности Ткач Галины Ивановны. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1. Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также, в соответствии с п. 5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 700 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.07.2025, на 19.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.07.2025, на 19.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 379 996,51 рублей. По состоянию на 19.04.2026 общая задолженность составила 1 243 638,56 рублей, в том числе: иные комиссии – 12 939,04 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 81 583,28 рубля, просроченная ссудная задолженность – 1 102 034,73 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 254,41 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 86,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 16 532,65 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 612,06 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит: расторгнуть Кредитный договор № 13082464549 между Ткач Галиной Ивановной и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Ткач Галины Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 19.07.2025 по 19.04.2026 в размере 1 243 638,56 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 47 436,39 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 31,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 20.04.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.04.2026 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости – помещение, общая площадь – <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 700 000 рублей, принадлежащее на праве собственности Ткач Галине Ивановне.
Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыл, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик, в адрес которой своевременно направлялось уведомление о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайство об отложении разбирательства дела не заявила.
Статьей 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе ответчику по адресу её регистрации, судом своевременно были направлены заказные письма. Однако заказное письмо, направленные ответчику, последней не получено, возвращено отправителю из-за истечения срока хранения.
Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а направленное судебное извещение не получено, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, которая, злоупотребляя предоставленным ей правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.
Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
По общему правилу, изложенному в п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.
При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Вместе с тем, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ) (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Как следует из п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Отношения по кредитному договору, как одному из видов обязательств, регулируются непосредственно правилами, закрепленными в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в то же время, не исключает применения к таким отношениям и правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Так, в ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 2, 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 18 июня 2025 года Ткач Галина Ивановна с использованием каналов дистанционного обслуживания обратилась в публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора ипотечного кредита, в котором просила предоставить ей кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникшего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и внесение платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на следующих условиях:
сумма кредита – 1 274 585 рублей 51 копейка;
срок кредита – 108 месяцев, с правом досрочного возврата;
процентная ставка по кредиту на дату заключения кредитного договора – 31,9 % годовых;
размер ежемесячного платежа по кредиту на дату заключения кредитного договора – 38 655 рублей 21 копейка.
Кроме того, в заявлении о заключении договора ипотечного кредита Ткач Галина Ивановна просила: заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; открыть счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления; использовать счет для предоставления кредита; осуществлять обслуживание счета в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства.
Подписав усиленной квалифицированной электронной подписью заявление о заключении договора ипотечного кредита, Ткач Галина Ивановна подтвердила свое информирование о том, что акцептом заявления (оферты) будет являться открытие счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях; датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия ей счета.
Помимо прочего, заемщик соглашалась с тем, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением присоединения к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждала свое согласие с ними и обязалась их выполнять.
В связи с заключением между ней и Банком кредитного договора Ткач Галина Ивановна просила Банк: предоставить ей кредит путем перечисления всей суммы денежных средств на счет несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг, оформленных на основании настоящего заявления и иных её распоряжений (при наличии); вторым траншем – не позднее дня, следующего за датой подписания кредитного договора – перечисляется оставшаяся сумма кредита; после предоставления оригинала/ электронного образа выписки из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающей факт регистрации залога (ипотеки) в силу закона на недвижимое имущество в пользу Банка, подписанной усиленной квалифицированной электронной подписью государственного регистратора (в случае получения документов в электронном виде), перевести денежные средства в размере 1 113 600 рублей на счет №.
18 июня 2025 года Ткач Галина Ивановна, подписав усиленной квалифицированной электронной подписью Индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», заключила с публичным акционерным обществом «Совкомбанк» Кредитный договор № 13082464549 на следующих индивидуальных условиях:
сумма кредита – 1 274 585,51 рублей, из которой 1 113 600 рублей перечисляется на банковский счет заемщика, 160 985 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг) (п. 1);
срок кредита – 108 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 18.06.2034 (п. 2);
процентная ставка – 31,90 процентов годовых (п. 4);
количество платежей – 108. Размер платежа с 1 по 107 – 36 010,45 рублей, последний платеж – 36 005,80 рублей. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее 18.06.2034 (п. 7);
цели использования кредита: на неотъемлемые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно его заявлению (п. 12);
заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13).
При заключении Кредитного договора № 13082464549 заемщик ознакомилась с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать (п. 21 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
В соответствии с п. 2.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (Общих условий), Договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщику, открытый в Банке.
Как предусмотрено ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В части 14 названной статьи определено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Квалифицированной электронной подписью, на основании ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
В пункте 2.2. Общих условий, также определено, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Факт совершения кредитором и заемщиком необходимых действий, направленных на заключение договора потребительского кредита в форме электронного документа, подтверждается отметкой проставленной на Индивидуальных условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» от 18 июня 2025 года.
18 июня 2025 года ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя по Кредитному договору № 13082464549 обязательства, зачислив кредит в размере 1 274 585,51 рублей на открытый Ткач Галине Ивановне счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.06.2025 по 19.04.2026, и не оспаривается ответчиком.
Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения 18 июня 2025 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Ткач Галиной Ивановной Кредитного договора № 13082464549. При этом форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.
Как следует из п. 4.4. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.
Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий (п. 4.1.).
Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. Общих условий).
Согласно п. 4.9.1. Общих условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания кредитора, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания кредитора) местного времени.
В свою очередь, датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (п. 4.9.2. Общих условий).
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства, исходя из п. 1 ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В пункте 5.1.1. Общих условий также определено, что заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при (наличии).
Между тем, из представленных истцом выписки по счету за период с 18.06.2025 по 19.04.2026 и расчета задолженности следует, что за время действия Кредитного договора № 13082464549 от 18 июня 2025 года заемщик возврат кредита и уплату процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем у Ткач Галины Ивановны образовалась задолженность, которая по состоянию на 19 апреля 2026 года составляет 1 243 638,56 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 102 034,73 рубля, просроченные проценты – 81 583,28 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 254,41 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 16 532,65 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 612,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – 86,39 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 12 939,04 рублей.
Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Кредитного договора № 13082464549 от 18 июня 2025 года, Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.4.1. Общих условий, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора № 13082464549 от 18 июня 2025 года в адрес Ткач Калины Ивановны 20 февраля 2026 года направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 17.02.2026 исходящий № 128, которое должно было быть исполнено заемщиком в течение 30 дней с момента его отправления. Однако в установленный срок требование, содержащееся в уведомлении, ответчиком не исполнено.
Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № 13082464549 от 18 июня 2025 года не представлено, суд признает требование публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с Ткач Галины Ивановны задолженности по указанному договору законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Кроме того, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как предусмотрено п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
По смыслу действующего законодательства заключение договора займа и получение заёмщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заёмщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на неё, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.
Неустойкой (штрафом, пеней), в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 65 постановление от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
В пункте 13 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», как отмечалось выше, также закреплена возможность взыскания неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора кредита по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В этой связи требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с Ткач Галины Ивановны процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 20 апреля 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного 18 июня 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и Ткач Г.И. Кредитного договора № 13082464549, суд руководствуется следующим.
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем, Кредитный договор № 13082464549 от 18 июня 2025 года подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.
Заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также признает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из п.п. 11, 18 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в частности залог предмета ипотеки в соответствии Договором залога (ипотеки) № 13082464797 от 18 июня 2025 года.
18 июня 2025 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Ткач Галиной Ивановной заключен Договор залога № 13082464797, в силу п. 1.1. которого залогодатель в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, определенного п. 1.2. настоящего договора, принятых по кредитному договору, определенному в п. 1.3. настоящего договора залога, передает в залог залогодержателю предмет залога, определенный в п. 1.4. настоящего договора.
Предметом залога является недвижимое имущество, определенное п. 1.5. настоящего Договора (п. 1.4.).
Недвижимое имущество: объект недвижимости, адрес и характеристики которого указаны в п.п. 1.5.1. и 1.5.2. настоящего договора.
Недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, и обладает следующими характеристиками: вид объекта недвижимости – помещение, общая площадь – <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №.
Недвижимое имущество принадлежит залогодержателю на праве собственности. Право зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии 21 февраля 2002 года, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись о регистрации № (п. 1.5. Договора залога).
Залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 2 700 000 рублей (п. 1.6. Договор залога № 13082464797 от 18.06.2025).
На основании п. 4.1. договор залога вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до полного прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Из положений статьи 337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В пункте 1.10. Договор залога № 13082464797 от 18 июня 2025 года стороны по согласованию между собой также предусмотрели, что договором залога обеспечиваются требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту их удовлетворения за счет предмета залога.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Подпунктом 2 п. 2 ст. 78 ФЗ Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке, и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе, начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
При заключении 18 июня 2025 года Договора залога № 13082464797 стороны пришли установили, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 4.10).
Доказательств иного размера начальной продажной цены ответчик, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, при рассмотрении дела не представила, оценку стоимости квартиры не оспаривала, ходатайство о назначении оценочной экспертизы с целью определения средней рыночной стоимости жилого помещения не заявляла.
Исходя из п. 5.4.3. Кредитного договора № 13082464549 от 18 июня 2025 года, кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В пункте 2.3.2. Договора залога № 13082464797 от 18 июня 2025 года также закреплено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченные залогом обязательства по Кредитному договору № 13082464549 от 18 июня 2025 года, и при этом допущенное ею нарушение обеспеченных залогом обязательств на основании п. 2 ст. 348 ГК РФ не может быть признано незначительным, суд приходит к выводу о наличии у залогодержателя права обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый номер №), расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 700 000 рублей.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Размер и порядок уплаты государственной пошлины, согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В этой связи, в пользу ПАО «Совкомбанк» с Ткач Г.И. подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 47 436,39 рублей (платежное поручение № 82 от 21.04.2026).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть Кредитный договор № 13082464549 от 18 июня 2025 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Ткач Галиной Ивановной.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с Ткач Галины Ивановны, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № номер №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №): задолженность по Кредитному договору № 13082464549 от 18 июня 2025 года, образовавшуюся за период с 19.07.2025 по 19.04.2026, в размере 1 243 638 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 31,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за период с 20 апреля 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 20 апреля 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 436 рублей 39 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв. метров, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 700 000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда составлено 3 июля 2026 года.
Судья И.А. Прокопчик