РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июня 2026 года г. Хабаровск
Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Бойко А.Е., с участием истца ФИО1, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий договора недействительными, снижении процентов, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключён договор потребительского кредита №F0S№ с лимитом кредитования 150 000 рублей (выпущена кредитная карта). ДД.ММ.ГГГГ истицей подписано дополнительное соглашение, которым процентная ставка по операциям оплаты товаров/услуг была установлена в размере 59,99% годовых, а льготный период 365 дней — только для покупок, совершённых в первые 30 дней с даты подписания индивидуальных условий. ФИО1 были совершены покупки на общую сумму 149 239,12 рублей только в предусмотренный 30-дневный период. В течение года она вносила платежи в счёт погашения долга, однако не смогла погасить всю сумму до окончания льготного периода (07.07.2025). После окончания льготного периода банк начислил проценты за пользование кредитом в размере 81 674,62 рублей (по состоянию на 06.08.2025), после чего она полностью погасила задолженность в размере 193 993,12 рублей. Общая сумма процентов, уплаченных банку, составила 81 674,62 рублей при реально полученной сумме кредита 149 239,12 рублей, что составляет 57,6% переплаты. Считает, что банк нарушил ее права, как потребителя, на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования, о включении банком в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя и после окончания беспроцентного периода незаконно начислил проценты пользования кредитом, в одностороннем порядке изменил условия, с кредитного лимита самостоятельно осуществлял «траншы» за дополнительные услуги, начислял проценты в беспроцентный период, что привело к увеличению долга, а предоставление беспроцентного периода оказалось не безусловным. Решением финансового уполномоченного №У-25-145536/5010-006 от 16.12.2025 установлено, что банк не предоставил ей реальной возможности отказаться от: программы страхования (списано 10 652,58 руб.); услуги «Альфа-Чек» (списано 954 руб.). Банк списывал плату за эти услуги за счёт кредитного лимита, искусственно увеличивая сумму основного долга в период действия льготного периода, что привело к начислению процентов на завышенную сумму. Банк, создав видимость «беспроцентного периода», фактически скрыл механизм ежедневного начисления процентов, что позволило ему по истечении льготного периода предъявить проценты в размере, более чем вдвое превышающем среднерыночные ставки. Начисленные проценты в размере 81 674, 62 руб. при сумме долга 149 239,12 руб. являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства (просрочка погашения долга на 30 дней — с 07.07.2025 по 06.08.2025) при условии, что это обязательство нарушим сам банк.
Просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентной ставки, превышающей предельное значение полной стоимости кредита (ПСК), установленное Банком России (40,757%), как ущемляющие права потребителя (ст. 16 Закона о ЗПП); признать действия АО «АЛЬФА-БАНК» злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ) и предоставлением недостоверной информации об услуге (ст. 12 Закона о ЗоЗПП), выразившимися в использовании скрытого механизма накопления процентов в течение рекламного периода «365 дней без %» и списании скрытых комиссий за счёт кредитного лимита. Снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом за период с 06.07.2024 по 06.08.2025 с 81 674,62 руб. до 40 500,00 руб. (из расчёта среднерыночной ставки 25% годовых)., взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в мою пользу излишне уплаченные денежные средства (неосновательное обогащение) в размере 41 174,62 руб. (разница между фактически выплаченными 81 674,62 руб. и обоснованными 40 500,00 руб.), взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 587,31 руб. (50% от суммы, присужденной судом).
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя. В письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец «самостоятельно подписала договор» и «располагала полной информацией». Считает, что проценты являются платой за пользование, а не неустойкой. Ппревышение ПСК не влечёт недействительности условий договора в связи с мораторием ЦБ РФ. Полагает, что все вопросы уже рассмотрены финансовым уполномоченным. Пподтверждает наличие трёх разных льготных периодов. Считает, что получение процентов имеет договорное основание, и нет неосновательного обогащения. Отсутствие нарушения прав потребителя исключает компенсацию морального вреда и штраф.
В судебном заседании истец поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования полностью, представила суду возражения на возражения ответчика.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, представленные суду доказательства как каждое в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается представленными суду материалами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №F0S№), состоящий из:
-индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты;
-общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
В соответствии с п.1 Индивидуальных условий истице предоставлен лимит кредитования в размере 150 000 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует бессрочно.
Согласно п.4 Индивидуальных условий - процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение оопераций оплаты товаров, услуг, 29,49% годовых.
Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение оопераций снятия наличных и приравненных к ним составляет 39,49% годовых.
В силу п.6 Индивидуальных условий - ппогашение задолженности по ккредиту осуществляется ежемесячно мминимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета мминимального платежа — 06 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.
В целях предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» был открыт банковский счет №********№, к которому выпущена кредитная карта №** **** №.
ДД.ММ.ГГГГ истицей с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи - 3236) подписано заявление на добровольное оформление дополнительной услуги (ззаявление на страхование), в соответствии с которым ФИО1 изъявила желание получить добровольную (необязательную) услугу АО «АЛЬФА-БАНК» по включению ее в качестве застрахованного в программу страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком на условиях, содержащихся в Программе страхования. Страховыми рисками в соответствии с условиями Программы страхования являются:
-смерть застрахованного по любой причине в течение срока оказания застрахованному услуги в рамках Программы страхования;
-установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока оказания застрахованному услуги в рамках Программы страхования;
-временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока оказания застрахованному услуги в рамках Программы страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока оказания застрахованному услуги в рамках Программы страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (п.5.1 Программы страхования).
Выгодоприобретателем в соответствии с условиями Программы страхования по всем страховым рискам является ФИО1
Оказание услуги в рамках Программы страхования в отношении застрахованного начинается с даты оплаты комиссии за услугу по включению в Программу страхования и продолжается в течение одного месяца, а именно с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа по Кредитному договору, в которую оплачена комиссия за услугу по включению в Программу страхования, до 23 часов 59 минут следующей даты расчета очередного минимального платежа (раздел III Программы страхования).
Как следует из заявления на страхование ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с Программой страхования, памяткой застрахованному по Программе страхования, правилами страхования заемщиков кредитов, а также тарифами АО «АЛЬФА-БАНК».
Пунктом 7 заявления на страхование предусмотрено, что за оказание услуги по включению в Программу страхования взимается плата в порядке и размере согласно Тарифам 1.
Согласно Тарифам 1 стоимость услуги по включению в Программу страхования составляет 1,1787% ежемесячно от суммы задолженности по Кредитному договору на дату оплаты, плюс сумма компенсации страховой премии, уплаченной АО «АЛЬФА-БАНК» страховой организации за ФИО1
В соответствии с п.3 ззаявления на страхование ФИО1 поручила ответчику без дополнительных распоряжений после активации истицей карты ежемесячно в дату расчета минимального платежа о Кредитному договору списывать комиссию за оказание услуги по включению в Программу страхования в соответствии с Тарифами 1 со счета.
ДД.ММ.ГГГГ истицей с использованием простой электронной подписи подписано заявление заемщика, согласно которому ФИО1 подключила к счету и карте услугу «Альфа-Чек» стоимостью 159 рублей в месяц с подпиской «Push и SMS» по направлению уведомлений на номер телефона +7№ об операциях, совершенных с использованием карты, оказываемую согласно договору комплексного банковского обслуживания, а также выразила согласие с условиями Договора КБО и тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор КБО.
Подключение истицей услуги «Альфа-Чек» ДД.ММ.ГГГГ в 11:03:36 также подтверждается сведениями из программного обеспечения и сторонами не оспаривалось. ДД.ММ.ГГГГ в 11:04:16 карта была активирована истицей.
Кроме этого, в заявлении ФИО1 предоставила ответчику право ежемесячно, в дату расчета минимального платежа по Кредитному договору, без дополнительных распоряжений списывать со счета комиссию за оказание услуги «Альфа-Чек» в соответствии с Тарифами 2.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, согласно условиям которого содержание условий п.4 Индивидуальных условий изложено в следующей редакции:
4.1. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций, совершенных с даты подписания ДС (далее - Дата ДС):
оопераций оплаты товаров, услуг 59,99% годовых;
оопераций перевода с ккредитной карты для погашения кредита другого банка 74,99% годовых;
оопераций снятия наличных и приравненных к ним, кроме оопераций перевода 74,99% годовых.
срок ббеспроцентного периода пользования Кредитом составляет 365 календарных дней применяется только для оопераций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой ооперации оплаты в течение ппериода, и может быть возобновлен только в течение ппериода, при полном погашении задолженности (по всем ккредитам на ооперации оплаты, совершенные в ппериоде) и совершении новой ооперации оплаты в течение ппериода.
срок беспроцентного периода, предоставленным на совершение:
оопераций оплаты, совершенных после периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 календарных дней.
оопераций перевода: 100 календарных дней. Беспроцентный период для оопераций, перечисленных в п.4.2-4.3.2 настоящего дополнительного соглашения, применяется согласно Общих условий. При наличии на дату дополнительного соглашения оопераций, совершенных между заключением Договора кредита и датой дополнительного соглашения, особенности применения процентных ставок, беспроцентный период - п.3.18 Общих условий.
Согласно п.1 Дополнительного соглашения п.15 Индивидуальных условий изложен в следующей редакции: «Комиссия за первый год обслуживания Кредитной карты - 0 рублей, начиная со второго года комиссия за обслуживание Кредитной карты - 1 490 рублей, ежегодно».
Согласно п.2 Дополнительного соглашения иные условия Кредитного договора остались без изменения.
06.07.2024 (дата проводки - 08.07.2024) истицей с использованием карты за счет лимита кредитования совершена расходная операция в категории оплаты товаров/услуг на сумму 45 376 рублей, что подтверждается выпиской по счету за общий период с 06.07.2024 по 20.09.2025.
Таким образом, в связи с совершением истицей ооперации от 06.07.2024, с 08.07.2024 по Кредитному договору начался беспроцентный период пользования кредитом 365 дней со сроком окончания 07.07.2025.
Из ввыписки по счету следует, что за период с 07.07.2024 (дата проводки - 09.07.2024) по 30.07.2024 истицей за счет лимита кредитования совершены расходные операции в общем размере 149 239 рублей 12 копеек, включая ооперацию от 06.07.2024.
22.08.2024 истицей на счет внесены денежные средства в размере 7 400 рублей, которые направлены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по Кредитному договору по лльготному периоду 365 дней, что подтверждается ввыпиской по счету, а также расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27.11.2025.
06.12.2024 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 700 рублей, что подтверждается ввыпиской по счету.
24.01.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 7 860 рублей 35 копеек, что подтверждается ввыпиской по счету.
21.02.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 6 900 рублей, что подтверждается ввыпиской по счету.
Таким образом, в период с 06.09.2024 по 06.03.2025 АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за услугу по включению в программу страхования удержаны денежные средства в общем размере 10 652 рублей 58 копеек, что подтверждается ввыпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством системы дистанционного банковского обслуживания обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением об отказе от услуги по включению в Программу страхования и требованием о возврате денежных средств, удержанных ответчиком за нее. Финансовой организацией ФИО1 присвоен номер А2503195209.
19.03.2025 АО «АЛЬФА-БАНК» осуществлен возврат денежных средств в размере 2 049 рублей 93 копеек, составляющих плату за услугу по включению в Программу страхования, что подтверждается ввыпиской по счету.
Ответчик сообщил истцу, что услугу по включению в Программу страхования отключил и вернул плату за последний месяц.
25.03.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в общем размере 4 852 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
25.04.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в общем размере 6 860 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, в период с 06.09.2024 по 06.05.2025 АО «АЛЬФА-БАНК» со счета в счет платы за услугу «Альфа-Чек» списаны денежные средства в общем размере 954 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
24.05.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 6 100 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
24.06.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 5 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
24.06.2025 АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ФИО1 направлено смс-сообщение о погашении задолженности по кредитке до 07.07.2025, чтобы не платить проценты за покупки с льготным периодом 365 дней, что подтверждается реестром уведомлений.
Как указал ответчик, в связи с тем, что до истечения срока действия льготного периода 365 дней (07.07.2025) задолженность по Кредитному договору не была погашена истцом в полном объеме, АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истицей кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 5 700 рублей, из которых АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 5 679 рублей 62 копеек списаны в счет погашения основного долга, денежные средства в размере 20 рублей 38 копеек - в счет погашения процентов, что подтверждается выпиской по счету.
06.08.2025 истицей на счет в счет погашения задолженности по Кредитному договору внесены денежные средства в размере 193 993 рублей 12 копеек, из которых АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 108 086 рублей 01 копейки списаны в счет погашения основного долга, денежные средства в размере 85 907 рублей 11 копеек - в счет погашения процентов, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, а также справкой от ДД.ММ.ГГГГ №-NRB/008.
Согласно ответу Роспотребнадзора от 05.09.2025 №04.0-11142 на жалобы ФИО1 (от 07.08.2025 вх. № 3444, от 07.08.2025 вх. № 3450, от 13.08.2025 вх. № 27-9271-2025, от 26.08.2025 вх. № 27-9773-2025 от 28.08.2025 вх. № 3762), в соответствии с которым действия АО «АЛЬФА-БАНК» по включению в п.4 Индивидуальных условий, условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования истицей части или полной суммы кредита, а также способа использования денежных средств, а также одностороннее изменение условий Кредитного договора не соответствуют обязательным требованиям ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, Роспотребнадзором принято решение о проведении в отношении АО «АЛЬФА-БАНК» профилактических мероприятий в форме информирования о недопустимости нарушения прав потребителей.
20.11.2025 ФИО1 посредством электронной почты направила в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление, содержащее требования о возврате денежных средств в размере 93 531 рубля 40 копеек, внесенных истцом в сумме, превышающей размер обязательств по Кредитному договору. Указала, что не была уведомлена ответчиком о подключении услуги по включению в Программу страхования и Услуги «Альфа-Чек», АО «АЛЬФА-БАНК» списывала плату за их подключение без распоряжения ФИО1, в одностороннем порядке изменила условия Кредитного договора, а после окончания беспроцентного периода незаконно начислила проценты за пользование кредитом, что привело к увеличению долга, а предоставление беспроцентного периода оказалось не безусловным.
АО «АЛЬФА-БАНК» отказала в удовлетворении предъявленного требования, ссылаясь на то, что проценты начислены в соответствии с условиями Кредитного договора, указав, что льготные периоды были: - 60 дней: с 25.04.2025 по 23.06.2025; - 365 дней: с 6.07.2024 по 7.07.2025, а поскольку задолженность не погашена в эти сроки, проценты начислили за весь период пользования кредитом в рамках данных периодов.
Не согласившись с таким ответом, истица обратилась к Финансовому уполномоченному, который решением от 16.12.2025 №У-25-145536/5010-006 частично удовлетворил требования истца.
Разрешая настоящий спор, суд исходит из следующих норм действующего законодательства.
В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Частями 1 и 2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 ст.5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 ст.7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных у�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�
В соответствии с ч.3 ст.7 Закона №353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Частью 5 ст.7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.
Из анализа частей 2, 3 и 5 ст.7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Указанный подход приведен в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2.
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом №353-ФЗ.
В связи с вышеизложенным договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Вместе с тем совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона №353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как приведенным федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Как указал Верховный суд РФ в определении от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2 составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.
В исковом заявлении и в судебном заседании ФИО1 ссылалась на то, что не была уведомлена ответчиком о подключении услуги по включению в Программу страхования и услуги «Альфа-Чек», в то время как ответчик списывал плату за их подключение без ее распоряжения.
Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами настоящего спора заключен Кредитный договор.
Из анкеты-заявления, подписанного ФИО1 посредством простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в 11:03:15 (код простой электронной подписи: №) следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору истцу за отдельную плату была предложена, в том числе услуга по включению в Программу страхования, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования.
Таким образом, учитывая, что информация о заключении Договора страхования содержится в заявлении на кредит, суд полагает, что заключение Договора страхования является услугой, предложенной истице за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ.
Частью 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ст.1 Закона №63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием простой электронной подписи в 11:03:15 (код простой электронной подписи: №) подписаны Индивидуальные условия и Заявление заемщика, являющееся частью Индивидуальных условий.
Из исследованных судом документов видно, что ДД.ММ.ГГГГ в 11:03:15 одновременно с Индивидуальными условиями и Заявлением заемщика с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: №) ФИО1 было подписано Заявление на кредит, Заявление на страхование, а также Распоряжения 1,2.
ДД.ММ.ГГГГ в 11:03:11 на телефонный номер ФИО1 направлено СМС-сообщение о запрете распространения кода подписания - №. Даже сотрудникам банка.
В возражениях на иск ответчик ссылается на то, что истице предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Кредитному договору, Договору страхования и Услуге «Альфа-Чек» до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления/отказа от оформления дополнительных услуг.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан пакет вышеуказанных документов.
Вместе с тем, ответчик не представил суду доказательств того, что истице при заключении Кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на подключение Услуги по включению в Программу страхования и Услуги «Альфа-Чек» или отказаться от них.
Кроме этого, в возражениях ответчик указывает, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в интернет-канале клиент имеет возможность до заключения договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.
При таких обстоятельствах АО «АЛЬФА-БАНК» обеспечило истцу возможность отказаться лишь только от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю путем согласия на подключение Услуги по включению в Программу страхования и Услуги «Альфа-Чек» или отказа от их подключения.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что до подписания Кредитного договора ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление ей услуги по включению в Программу страхования и услуги «Альфа-Чек», поскольку перед подписанием Кредитного договора она однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей услуги по включению в Программу страхования и услуги «Альфа-Чек», в связи с чем подписание ФИО1 заявления на кредит и заявления заемщика не отражает ее действительной воли в части приобретения указанных дополнительных услуг.
Согласно п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии с п.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В силу п.1 ст.10 Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Пунктом 1 ст.16 Закона №2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные 21 международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме. В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
В силу подп.5 п.2 ст.16 Закона №2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.3 ст.16 Закона №2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу №А50- 2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).
При таким положении, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.
В силу п.3 ст.16 Закона №2300-1 обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
Согласно пунктам 4, 6 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
В соответствии с ч.1 ст.6 Закона №353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом №353-ФЗ. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный ч.7 ст.6 Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
В силу части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком заключен Кредитный договор, истице предоставлен лимит кредитования в размере 150 000 рублей 00 копеек.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий «Погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа — 06 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.».
В соответствии с установленным Банком России среднерыночным значением предельной полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских кредитов с лимитом кредитования по сумме лимита кредитования от 30 000 рублей 00 копеек до 300 000 рублей 00 копеек для договоров, заключенных в III квартале 2024 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) определено в размере 40,757%.
В Кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа составляет 29,497% годовых.
Таким образом, на момент заключения Кредитного договора полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа не превышает указанное среднерыночное значение предельной полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита не являются понятиями тождественными. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, приведенной в части 2 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
В силу части 3 статьи 6 Закона №353-ФЗ при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).
В соответствии с частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.
Согласно части 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита/займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в части 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ограничение не подлежит применению.
Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не предоставил потребителю полную и достоверную информацию об условиях кредитования, а именно: не сообщил, что проценты начисляются ежедневно с даты первой операции, даже в период действия льготного периода; не информировал о накопленной сумме процентов в ежемесячных выписках и в мобильном приложении; не предупредил о том, что в случае неполного погашения задолженности проценты будут предъявлены единой суммой за весь период пользования, что лишило ФИО1 возможности осознанно оценить риски и принять верное решение.
Судом установлено, что истица добросовестно выполняла условия для льготного периода 365 дней, совершила покупки первые 30 дней после заключения договора и больше не пользовалась кредитными средствами.
Ответчик же со своей стороны используя формальное согласие, предоставленное при оформлении кредитной карты одной электронной подписью после истечения 30 дневного срока начал самостоятельно без распоряжения клиента осуществлять транши и квалифицировал эти списания как новые операции, что привело к новой задолженности и аннулированию льготного периода.
В исковом заявлении истица указала, что начисленные проценты в размере 81 674, 62 руб. при сумме долга 149 239,12 руб. являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства (просрочка погашения долга на 30 дней — с 07.07.2025 по 06.08.2025) при условии, что это обязательство нарушим сам банк.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом и полагает возможным частично удовлетворить исковые требования.
В силу ст.179 ГК РФ кабальность сделки подтверждает то, что в общих условия договора написано, что для сохранения беспроцентного периода нужно платить минимальные платежа. Однако ответчик обнулил беспроцентный период.
Навязанные услуги по страхованию и СМС, свидетельствует, что ответчик действовал недобросовестно, поэтому вернул деньги в размере 17 401,66 руб.
Суд соглашается с доводом истца о том, что в порядке ст.333 ГК РФ необходимо снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом с 81 674,62 рублей до 40 500 рублей (из расчёта среднерыночной ставки 25% годовых).
Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита ? займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Для договоров, заключаемых в III квартале 2024 года, ЦБ РФ рассчитывал среднерыночные значения на основе данных за I квартал 2024 года. В зависимости от категории кредита (сумма, срок, наличие обеспечения), средние значения ПСК для банков в этот период колебались в районе 17-27%.
Установленный в договоре размер процентов значительно превышает как среднерыночные значения ПСК, опубликованные Банком России для III квартала 2024 года, так и предельный лимит, установленный ч. 11 ст. 6 ФЗ- 353. Это свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора и является самостоятельным основанием для снижения начислений в порядке ст. 333 ГК РФ до уровня, соответствующего средним рыночным показателям (25% годовых)».
На дату заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) требования ч.11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) действовали в полном объеме. Ранее установленный Банком России мораторий (период приостановки действия данной нормы) завершился ДД.ММ.ГГГГ и на III квартал 2024 года продлен не был, что подтверждается Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно строке 2.2 Информационного сообщения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ (действовавшего на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ), предельная стоимость кредита по картам с лимитом до 300 тыс. руб. не может превышать 40,757% годовых.
Сумма в 81 674,62 руб., начисленная Банком за 396 дней на остаток 149 239,12 руб., эквивалентна ставке -53% годовых. Это на 12% выше максимально допустимого законом порога.
Сумма 45 407,11 руб. является неосновательным обогащением Банка (ст. 1102 ГК РФ), так как была начислена по ставке 54,7%, что превышает установленный законом предел в 40,757%.
В соответствии ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы в виде государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден в силу пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» в размере 4 435,24 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий договора недействительными, снижении процентов, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентной ставки, превышающей предельное значение полной стоимости кредита, установленное Банком России (40,757%), как ущемляющие права потребителя
Признать действия АО «АЛЬФА-БАНК» злоупотреблением правом и предоставлением недостоверной информации об услуге, выразившимися в использовании скрытого механизма накопления процентов в течение рекламного периода «365 дней без %» и списании скрытых комиссий за счёт кредитного лимита.
Снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом за период с 06.07.2024 по 06.08.2025 с 81 674,62 руб. до 40 500,00 руб. (из расчёта среднерыночной ставки 25% годовых).
Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) в пользу ФИО1 (ИНН №) неосновательное обогащение в размере 41 174,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23 087,31 руб.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 4 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 10.07.2026.
Судья А.Е. Бойко