РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2026 года г.Улан-Удэ
Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Герасимовой Ю.В. при секретаре судебного заседания Писаренко Э.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит признать незаконным включение в задолженность по договору ... начислений за платные дополнительные услуги/опции (включая страхование/страховую защиту, платные оповещения/уведомления, комиссии/платные опции, в т.ч. «превышение лимита»), обязать АО «ТБанк» произвести перерасчет задолженности по договору ..., исключив незаконные/недоказанные начисления; снизить неустойку/штрафные санкции как явно несоразмерные последствиям нарушения обязательства, взыскать с АО «ТБанк» незаконно начисленные/удержанные суммы по платным опциям и/или штрафному слою, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца, обязать ответчика направить в БКИ корректирующие сведения, взыскать судебные расходы.
Требования мотивированы тем, что 25.06.2024г. между истцом и АО «ТБанк» заключен договор ..., по которому истцу предоставлен лимит в размере 110000 руб. Обязательства по договору истцом исполнялись регулярными платежами, общая сумма внесенных платежей составляет около 70000 руб., вместе с тем, банком предъявлена сумма ко взысканию в размере 175000 руб., в расчет которой включаются проценты, комиссии, штрафные начисления и плавные дополнительные услуги/опции, включая страхование/страховую защиту, платные оповещения/уведомления, комиссии/платные опции. Истец неоднократно обращался к ответчику с требованиями предоставить полный расчет задолженности, механизм распределения платежей, доказательства информированного согласия на каждую платную услугу на что ответчиком предоставлялись ответы общего характера. Также, указывает, что в адрес истца поступали сообщения с угрозами и психологическим давлением, что причинило истцу моральные страдания.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Т-Страхование».
После перерыва судебного заседания истец ФИО1 отсутствовал, в связи с отсутствием подтверждения заявки Дорогомиловского районного суда г. Москва.
Ранее в судебном заседании, истец ФИО1, участвовавший посредством видеоконференцсвязи, требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить. Суду пояснил, что платные услуги ему навязаны, представитель Т-Банк, предоставил одно заявление-анкету, в которой ничего не было указано о процентах, штрафах, страховках, которую он подписал кодом из смс. О дополнительных услугах проинформирован не был, считает, что это навязывание услуг, его ввели в заблуждение. Заявления на добровольное страхование не было. Заявление- анкету заполнял лично, в рукописном виде, и дополнительно по смс сообщению. В отношении штрафов, пени, неустойки просил применить ст.333 ГК РФ, поскольку являются несоразмерными.
В судебное заседание ответчик АО «ТБанк» не явился, извещался надлежаще. Представителем ответчика по доверенности ФИО3 направлен отзыв на исковое заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, факт ознакомления истца с договором подтверждается подписью истца в заявлении-анкете. Также, указывает, что за время пользования кредитной картой истец допустил 13 пропусков внесения минимального платежа, до настоящего времени задолженность не погашена, составляет 188821,07 руб. Дополнительная услуга «программа страховой защиты» и «оповещение об операциях» была подключена истцом на стадии заполнения Заявления-Анкеты. На основании поступившей претензии истца, 03.07.2025г. банк произвел отключение программы страховой защиты и оповещений об операциях и компенсировал истцу последнее списание за программу страховой защиты в размере 1120,13 руб., а также все списания по услуге оповещений об операциях в размере 495 руб. Полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании неустойки, поскольку возврат банком денежных средств, которые истец перечислил третьему лицу в счет оплаты предоставляемых третьим лицом услуг, не является услугой предоставляемой банком, в связи с чем, данная норма не подлежит применению. Считает, что истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, наличия причинно-следственной связи между действиями банка и какими-либо наступившими последствиями, не обосновал размер морального вреда. Также полагает, что банком не допущено каких-либо нарушений законодательства или договора, в связи с чем, оснований для взыскания штрафа не имеется. До момента исполнения истцом обязательств по кредитному договору основания для удаления кредитной истории из БКИ отсутствуют.
В судебное заседание представитель третьего лица АО «Т-Страхование» не явился, извещался надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1.
В соответствии со ст.10 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи).
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. п. 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.
Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Как установлено судом, 25.06.2024г. между истцом ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты ... составными частями которого являются Анкета-заявление о заключении договора и выпуска кредитной карты подписанной ФИО1, Тарифы по тарифному плану, Условиях комплексного банковского обслуживания. Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
В заявлении-анкете указаны условия: -тарифный план ТП 21.1, - № договора ..., - карта ....
Также указано, что ФИО1
-дает отдельное согласие на получение карты, по адресу указанному им при заключении договора
-ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями потребительского договора, понимает их и, подавая настоящую Заявку в Банк, обязуется их соблюдать.
Заявление-Анкета подписано ФИО1 посредством электронной подписи/аналогом собственноручной подписи.
Неотъемлемой частью Заявления-Анкеты является Заявка на дополнительные продукты. Так, в данной заявке имеются отметки в графах согласия на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц в качестве застрахованного лица; о подключении услуги Оповещения об операциях стоимостью 99 руб. в месяц; о подключении услуги Превышения лимита задолженности стоимостью 390 руб. Также данный документ содержит поручение Банку ежемесячно предоставлять указанные услуги и удерживать плату в соответствии с тарифами. Путем обращения в банк может отказаться от любой из указанной услуги. Данная Заявка подписана ФИО1 посредством электронной подписи/аналогом собственноручной подписи 25.06.2024г.
Далее, ФИО1 посредством электронной подписи/аналогом собственноручной подписи 25.06.2024г. подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, пунктом 1 предусмотрен Текущий Лимит задолженности – 110000 руб. Срок действия договора не ограничен (п.2). Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платёж увеличивается до суммы, кратной ста рубля, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно (п.6). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12).
Согласно Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО) для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету (п. 2.3). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты (п.2.4). Простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронного документа, в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления –Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами банка, в том числе АО «Т-Страхование» (п. 2.16.1).
Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, участие в программе страхования является для клиентов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения договора кредитной карты. Застрахованный может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, при этом действие Программы заканчивается в день формирования Выписки за расчетный период, в котором он отказался от участия в Программе страхования (п. 2).
Таким образом, истец своей подписью подтвердил о своем согласии на заключение Договора с указанием на участие в Программе страхования, подключения платной услуги оповещения, услугу превышения лимита.
Истец с мая 2025 г. неоднократно обращался к ответчику с направлением:
- запросов о предоставлении полного комплекта документов (копии согласия на страхование, платные уведомления, обслуживание и прочие дополнительные услуги; полной детализации всех платежей);
-уведомлений о необходимости письменной переписки и прекращении телефонных звонков; о нарушении законодательства, фактах давления; требований о прекращении навязчивой переписки через чат и соблюдении формата деловой корреспонденции; нарушении права на информацию и фактах игнорирования;
-досудебных претензий о предоставлении полной информации, устранении нарушений и перерасчете задолженности по кредитному договору.
В ответ на указанные обращения, Банком в адрес ФИО1, 19.05.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение, 25.05.2025г. за исх. ... дан ответ с приложением заявления-анкеты, тарифного плана, выписки по счету, расчетом процентов; ДД.ММ.ГГГГ. за исх. ... дан ответ с приложением заявления-анкеты, тарифного плана, движения средств; 29.05.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение с приложением заявления-анкеты, тарифного плана, справки о задолженности, движением средств, индивидуальных условий, заявки на дополнительные услуги, расчетом процентов, детализации задолженности; 30.05.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение с приложением копии заявления-анкеты, тарифного плана, индивидуальных условий, условий обращения в банк для заключения договора, заявки на дополнительные продукты, справки о задолженности, информации об операциях; 03.06.2025г. за исх. ... дан ответ с приложением заявления-анкеты, тарифного плана, справки о задолженности, движении средств, расчета процентов, детализации задолженности;18.06.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение, 19.06.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение, 19.06.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение, 25.06.2025г. за исх. ... дан ответ с приложением детализации задолженности, в котором также указано на направление полного пакета документов по договору кредитной карты в рамках обращений, 25.06.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение; 07.07.2025г. за исх. ... дан ответ на обращение с приложением заявления-анкеты, тарифного плана, выписки по счету, справки о задолженности.
Так из ответа банка от 07.07.2025г. за исх. ... следует, что 03.07.2025г. банком компенсировано последнее списание в размере 1120,13 руб. за услугу «Страхование задолженности», в индивидуальном порядке возвращены все списания по услуге «Оповещение об операциях» в размере 495 руб. данные сведения подтверждаются и выпиской по счету.
Кроме того, истец обращался с жалобами о систематическом нарушении кредитной организацией прав потребителя, злоупотреблении правом, в органы Прокуратуры, Роспотребнадзор г. Москвы, Центральный Банк России.
В ответ на указанные жалобы Савеловской Межрайонной прокуратурой Северного административного округа г. Москвы заявителю разъяснено право обращения в Главное управления Банка России по Центральному округу, поскольку в соответствии с законодательством Банк России осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями законодательство РБ.
Роспотребнадзор по г. Москве на обращение истца разъяснило право обращения в органы судебной власти.
Из ответов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка России на обращение истца следует, что Банк России не вправе оценивать ситуации, связанные с заключением и использование гражданско-правовых договоров, а также вступать арбитром во взаимоотношениях банков со своими клиентами. Служба направила в организацию обращения для рассмотрения по существу, для рассмотрения опросов, относящихся к ее компетенции, и направлении ответа.
Согласно пояснений истца, представитель Т-Банк доставляя ему ранее оформленную дебетовую карту, предложил воспользоваться оформить кредитную карту, на что истец согласился. Представитель банка предоставил ему заявление-анкету на бумажном носителе, в которой ничего не было указано о процентах, штрафах, страховках. После представитель Банка заполнил электронную форму анкеты, далее внес код из смс сообщения поступившему истцу на телефон, и Анкета была подписана. При этом представитель банка ему дополнительно не сообщил о платных услугах, соответственно он не был ознакомлен.
Между тем, как следует из материалов дела, а именно Заявления-Анкеты ФИО1, он был уведомлен о платных услугах и согласился с ними, в связи с указанным довод истца о том, что он не был проинформирован о данных услугах в устной форме, не может быть принят судом во внимание.
Таким образом, имея возможность выбора, располагая на стадии заключения договора информацией о возможности заключения договора, истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор кредитной организации и предлагаемых ею финансовых услуг, условий их получения до момента заключения договора с банком. Своей подписью истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых банком услугах.
Доказательства злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания истцу дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, истцом не представлены.
Из содержания договора явно усматривается, что сторонами были согласованы все существенные условия договора.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Заключая договор кредитной карты, истец добровольно выразил волю на его заключение, согласившись с его условиями, получив кредитную карту и воспользовавшись ею, доказательств того, что данный договор был признан недействительным, суду не представлено.
Обстоятельства, свидетельствующие о вынужденности заключения такого договора, зависимости его заключения от подключения дополнительных опций и услуг, отсутствуют и не подтверждены истцом.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, следовательно, требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд города Улан-Удэ.
Судья Герасимова Ю.В.