РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2026 года с. Тарбагатай
Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ильиной М.Т., при секретаре Соболевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жигжитова А.К. к ООО МФК «Т-Финанс» о признании недействительным договора потребительского займа, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд с иском, Жигжитов А.К. просит признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Жигжитовым А.К. и ООО МФК «Т-Финанс», применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ООО МФК «Т-Финанс» денежных средств в размере 150 255 руб., обязать ООО МФК «Т-Финанс» направить в бюро кредитных историй сведения о недействительности договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ЭдЭкс» был заключен договор на оказание образовательных услуг путем присоединения к публичной оферте на заключение договора, размещенного в сети «Интернет» по адресу: https://urban-university.ru. Денежные средства в целях оплаты образовательных услуг в пользу ООО «ЭдЭкс» в размере 150 255 руб. оплачены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств, выданных истцу на основании договора займа ООО МФК «Т-Финанс». При оформлении займа истец не понял, что оформляет займ в пользу ООО «ЭдЭкс». По данному факту он ДД.ММ.ГГГГ обратился в СУСК России по Республике Татарстан, в дальнейшем его заявление было перенаправлено в МВД по Республике Татарстан, где было возбуждено уголовное дело. Действия по заключению договора займа и перевод денежных средств на банковский счет ООО «ЭдЭкс» со стороны потребителя совершены одним действием – путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением. Заключение кредитного договора не отвечало требованиям закона. ООО МФК «Т-Финанс» условие о переводе денежных средств на банковский счет третьего лица ООО «ЭдЭкс» не сообщало. С учетом того, что перечисление заемных денежных средств на банковский счет ООО «ЭдЭкс» и заключение договора потребительского займа произведены ООО МФК «Т-Финанс» одномоментно, в действительности кредитные средства были предоставлены не ему, а иному лицу - ООО «ЭдЭкс».
Истец Жигжитов А.К. в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО МФК «Т-Финанс» Щербина Е.И. в судебное заседание не явилась, будучи уведомленная о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в их отсутствие, направила отзыв, к котором просила отказать в удовлетворении искового заявления, указав, что истец вводит суд в заблуждение, утверждая, что Истцу не было известно о том, что Истец заключает договор потребительского займа. Так, ДД.ММ.ГГГГ между МФК и Истцом был заключен договор потребительского займа №, при заключении которого Истец отдавал себе отчет в том, что заключает именно кредитный договор. Кроме того, МФК прикладывает к отзыву описание порядка заключения договора займа с приложением образцов экрана, которые видит Истец при заполнении заявки и подписании документов. Иным способом заключить договор невозможно. Согласно позиции Истца, Истец обратился в правоохранительные органы ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 5 (пять) месяцев с даты заключения договора с МФК. Вместе с тем, на протяжении указанных 5 (пяти) месяцев Истец вносил платежи по Договору потребительского займа, что подтверждается Движением денежных средств. Оснований для признания, заключенного между Истцом и МФК Договора потребительского займа, незаключенным отсутствуют. Истец самостоятельно согласился на использование простой электронной подписи в Отношениях с МФК. В соответствии с п. 3.3. Соглашения, электронный документ считается подписанным Клиентом ПЭП, если отправленный на Абонентский номер одноразовый код совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом при условии, что время его действия не истекло, а также при совершении Клиентом юридически значимых действий с использованием Системы, направленных на подписание документов/Согласия. Документы, подписанные Клиентом ПЭП, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном ПЭП, по усмотрению Оператора может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Оператором. После успешного прохождения аутентификации, заявка Клиента попадает на рассмотрение кредитным организациям, присоединившимся к системе кредитного брокера, в частности Обществу, на оценку, по итогам которой кредитные организации, а также Общество, предлагают Клиенту заключить договор займа на указанных ими условиях, либо отказывают в возможности заключения договора. Клиент вправе на данном этапе сделать выбор в пользу любого из кредиторов, от которых было получено положительное решение по заявке Клиента. Клиент осуществляет свой выбор посредством клика на баннер «Принять предложение» под предложением конкретного кредитора. Кроме того, Заявление-анкета Истца от ДД.ММ.ГГГГ также содержит заверение от Истца о том, что до подписания Заявление-анкеты Истец был «ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tbank.ru, и Тарифами, а также с Правилами предоставления потребительских займов в МФК и Положением о правах и обязанностях МФК и клиента, размещенными в сети Интернет на странице www.babki.rn, Тарифным планом и полученными мной индивидуальными условиями договора потребительского займа, понимаю их и, подписывая настоящую Заявку, обязуюсь их соблюдать». Использованный МФК способ заключения Договора потребительского займа с Истцом позволяет достоверно установить лицо, выразившее волю на его заключение и получение денежных средств. Таким образом, отсутствуют основания для признания договора потребительского займа № между Истцом и МФК незаключенными, а задолженность Истца перед МФК — отсутствующей. Денежные средства по Договору потребительского займа были направлены в адрес Продавца в соответствии с волеизъявлением Истца. Оснований для расторжения Договора потребительского кредита отсутствуют, поскольку Истец подписал договор самостоятельно, а также был ознакомлен со всеми условиями договора.
Представители третьих лиц ООО «ЭдЭкс», АО «ТБанк» был уведомлен о времени и месте судебного заседания, не сообщил о причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно положениям ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись (ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В ст. 10 указанного закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите", подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч. 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).
При наличии вышеуказанных условий, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2).
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5).
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Между ООО МФК «Т-Финанс» и АО «ТБанк» заключен договор оказания услуг/выполнения работ по привлечению и обслуживанию клиентов от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк оказывает услуги по обслуживанию клиентов МФК и обеспечению возврата ими задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭДЭКС» присоединился к Договору в качестве потенциального продавца товаров/услуг.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Т-Финанс» и Жигжитовым А.К. был заключен договор потребительского займа №. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа, сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 150 255,00 руб., срок действия договора, срок возврата займа 24 месяца, под 23,147 % годовых.
До заключения договора Банком была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе в индивидуальных условиях, приведенных в табличной форме, что подтверждается электронной подписью/аналогом собственноручной подписи Жигжитова А.К. в Индивидуальных условиях кредитного договора, после чего истец, действуя своей волей и в своем интересе, заключил с ООО МФК «Т-Финанс» договор потребительского займа.
Заявка Истца была одобрена ООО МФК «Т-Финанс», в результате чего ДД.ММ.ГГГГ между МФК и Истцом был заключен договор потребительского займа №. Также Банком Истцу был предоставлен номер № для пополнения договора согласно графика платежей.
ДД.ММ.ГГГГ МФК в соответствии с распоряжением, данным Истцом в заключенном Договоре потребительского займа, перевел денежные средства в размере 150 255, 00 руб. на номер для пополнения Истца, открытый в Банке, а оттуда ДД.ММ.ГГГГ — ООО «ЭДЭКС».
ДД.ММ.ГГГГ ООО "ЭдЭкс" открыт Жигжитову А.К. доступ к обучающей платформе в онлайн университете, оплата стоимости услуги произведена заказчиком за счет предоставленных ему ООО МФК «Т-Финанс» денежных средств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 150 255,00 руб.
Заочным решением Тарбагатайского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "ЭдЭкс" в пользу Жигжитова А.К. взыскано денежная сумма в размере 118735 руб. = 150 255,00 руб. (сумма уплаченная по договору) – 31520 руб. (сумма внесенная ответчиком по договору займа), компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 60864,50 рублей.
Согласно представленного движения денежных средств по договору займа истцом ежемесячно вносятся денежные средства на погашение займа в сумме и сроки определенными условиями, последний платеж произведен 20.ДД.ММ.ГГГГ
Разрешая при установленных обстоятельствах спор, суд отказывает в удовлетворении исковых требований, учитывая, что истец, заключая договор потребительского займа с целью оплаты образовательных услуг ООО "ЭДЭКС", действовал последовательно и осознано, обратился по своей воле с заявлением о предоставлении займа с целью оплаты образовательных услуг, понимал природу сделки, при этом обман истца при заключении сделки не установлен, учитывая также, что обязательства по договору микрофинансовой организацией исполняются надлежащим образом, истец обращался с исковыми требованиями о возврате уплаченных за обучение денежных средств к ООО "ЭДЭКС", заочным решением требования были удовлетворены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Жигжитова А.К. к ООО МФК «Т-Финанс» о признании недействительным договора потребительского займа, применении последствий недействительности сделки, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2026.
Судья М.Т. Ильина