РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2026 года г.Улан-Удэ
Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Герасимовой Ю.В. при секретаре судебного заседания Мироновой Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к Рубцову ФИО9, Рубцову ФИО8 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов за счет наследственного имущества Рубцовой ФИО10
УСТАНОВИЛ:
В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты ... от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 47646.90 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. за счет наследников заемщика Рубцовой Л.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Рубцовой Л.А. заключен кредитный договор ( в виде акцептированного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 руб., с возможностью увеличения лимита под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 47646,9 руб. Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации после смерти Рубцовой Л.А.. открыто наследственное дело.
Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Рубцов Д.В., Рубцов Н.В.
Определением суда ходатайство ответчик Рубцова Н.В. о приостановлении производства по делу оставлено без удовлетворения.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.
Ответчики Рубцов Д.В., Рубцов Н.В. в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о времени и месте разбирательства дела извещены надлежаще. Ранее в ходе рассмотрения дела ответчик Рубцов Д.В. с исковыми требованиями согласился, просил взыскать всю задолженность только с него. Суду пояснял, что по адресу: ... его брат Рубцов Н.В. зарегистрирован, но проживает в .... Ответчик Рубцов Н.В. направил заявление о применении срока исковой давности, в связи с чем, просил в иске отказать.
Дело рассмотрено судом по правилам ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением некоторых случаев, установленных Кодексом или законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить другой стороне денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819, ч.2 ст. 811 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.Если договором займа предусмотренного возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.
В соответствии с ст. ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Рубцовой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и Рубцовой Л.А. заключен договор кредитной карты ....
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.1) лимит кредитования -50000 руб., кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 мес. 1826 руб. (п.2). Процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитование на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с латы перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка (п. 4 индивидуальных условий договора).
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора количества платежей 60; минимальный обязательный платеж 1620, 90 руб. (МОП). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженности по основному долгу и процентам, пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложение на предоставление транша.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора заемщик ознакомлен с ОУ согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно раздела 3Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2). Предоставление банком потребительского кредита осуществляется путем следующих действий:- открытие банковского счета, подписание ИУ, получение заемщиком по требованию общих условий договор, предоставление суммы кредита заемщику, выдача заемщику банковской карты (п.п. 3.3.1-3.3.5 п. 3.3).
Согласно п. 3.4 общих условий банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами.
Факт заключения договора подтверждается заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявлением о предоставлении транша, анкетой-Соглашение на предоставление кредит выпиской задолженности по договору.
Согласно п. 3.5 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита, и уплаты по нему процентов.
В соответствии с п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Факт получения и использования кредита Рубцовой Л.А. подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору.
Рубцова Л.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Свои обязательства по договору истец выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
Судом установлено, что по договору ответчик не исполняла свои обязательства по возврату кредита, а также не производила уплату процентов за пользование заемными средствами. Согласно выписке по счету последнее погашение по договору кредитной карты произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3300 руб.
Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет 47646,90 руб., из которых 44344,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2185,03 руб. – просроченные проценты, 62,65 руб., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 298 руб., - комиссия за ведение счета, 688,60 руб.- иные комиссии, 44,33 руб., - неустойка за просроченную ссуду, 23,60 руб. - неустойка за просроченные проценты.
Расчет задолженности судом проверен, признается правильным, сведений об ином размере задолженности стороной ответчика не представлено, оснований не согласиться с размером задолженности суд не усматривает.
Из записи акта о смерти ... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик Рубцова Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ
По правилам ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В состав наследства, согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п.п.1,2 ст. 1152 ГК РФ для принятия наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Из ответа нотариуса Улан-Удэнского нотариального округа Рябовой Г.Я. представленного по запросу суда, следует, что к имуществу Рубцовой Л.А. умершей ДД.ММ.ГГГГ. заведено наследственное дело ..., наследниками по завещанию являются Рубцов Д.В., Рубцов Н.В., принявшие наследство фактически. Наследственное имущество состоит из: - дома, адрес (местоположение) которого: ... кадастровая стоимостью которая на день смерти наследодателя составляла 162506,74 руб.; - земельного участка адрес (местоположение) которого: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: ..., кадастровый ..., кадастровая стоимостью которого на день смерти наследодателя составляла 377670 руб., - недополученной пенсии в размере 8495,44 руб. По состоянию на текущую дату наследственное дело н окончено. Свидетельство о праве на наследство выдано Рубцову Д.В. Рубцов Н.В. с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство не обращался.
Поскольку после смерти заемщика Рубцовой Л.А. ответчики Рубцов Д.В., Рубцов Н.В. фактически приняли наследство, в состав которого входит имущество, превышающее по стоимости размер задолженности, с учетом того, что в кредитных правоотношениях смерть лица не прекращает обязательства, при отсутствии доказательств исполнения умершим заемщиком обязательств по кредитному договору, либо признания его недействительным либо расторгнутым, на основании ст. 1175 ГК РФ суд приходит к выводу, что у наследников, после принятия наследства возникла обязанность по погашению кредитной задолженности наследодателя по договору кредитной карты ... в сумме 47646,90 руб.
Доказательств погашения задолженности суду не представлено. Обстоятельств, влекущих освобождение ответчиков от исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст.323 Гражданского кодекса РФ).
В связи с чем, указанная выше сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарном порядке в пользу истца.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Разрешая указанное ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 196 ГК РФ, подлежащий исчислению, согласно ст. 200 ГК РФ должен исчисляться с даты, когда истец должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), втом числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
В соответствии с п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43).
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
Как следует из материалов дела, согласно протокола проверки электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" обратилось с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ посредством подачи искового заявления в электронном виде в системе ГАС «Правосудие», соответственно срок исковой давности надлежит исчислять с даты обращения с указанным иском.
Тем самым Обществом пропущен срок исковой давности по заявленным к взысканию основному долгу, процентам, комиссий, за период до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - года - 3 года срок исковой давности). Срок кредита указан 60 месяцев, соответственно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд отмечает, что о нарушенном праве Банк должен был узнать с ДД.ММ.ГГГГ в связи с не поступлением ежемесячного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ года платежей в счет погашения долга не поступало, обратное из имеющейся в деле выписке по счету не усматривается.
Как следует из расчета задолженности с Рубцовой Л.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено 16 погашений кредита (основного долга) в сумме 5655,31 руб., остаток задолженности 44344,69 руб. данная задолженность должна была быть погашена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. итого 44 месяца.
В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком обязательными ежемесячными минимальными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.
Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, то задолженность ответчика по платежам по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 36 ежемесячных платежей составляет 36282,01 руб. (44344,69/44 мес. =1007,83*36 мес. ).
В иске также заявлено о взыскании просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2185,03 руб., указанная сумма сложилась из разницы между суммы просроченной задолженности процентов - 7917,62 руб. и погашенной суммы просроченной задолженности процентов - 5732,59 руб. (7917,62-5732,59). Вместе с тем сумма просроченной задолженности процентов в размере 7917,62 руб. образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ тогда как истцом пропущен срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, расчет просроченной задолженности процентов необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммы, начисленные до ДД.ММ.ГГГГ не подлежат взысканию, в связи с пропущенным сроком исковой давности.
Согласно расчета задолженности по просроченным процентам, представленного истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по процентам составляет 266,45 руб. за 1297 дней, соответственно за 1 день - 0,20 руб., значит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выходит 1094 дней, сумма просроченных процентов подлежащих взысканию составляет 224,74 руб. (1094дней*0,20 руб.=224,74 руб.
В настоящем иске истцом заявлены требования о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 62,65 руб., комиссии за ведение счета - 298 руб., иные комиссии- 688,60 руб., неустойки за просроченную ссуду-44,33 руб.,, неустойки за просроченные проценты -23,60 руб. в общей сумме 1117,18 руб. с указанием период взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Вместе с тем, как указано выше, истцом пропущен срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, оснований для взыскания с ответчиков указанных сумм в общем размере 1117,18 руб. суд не находит. В связи чем, в удовлетворении данной части исковых требований надлежит отказать.
Таким образом, требования истца с учетом срока исковой давности полежат взысканию частично в размере 36282,01+224,74=36506,75 руб.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Поскольку требования удовлетворены на 76,62% с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3064,80 руб. Истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4000 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ....
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Рубцова ФИО12 (паспорт ...), Рубцова ФИО11 ( ) в пользу ПАО "Совкомбанк" ( ) задолженность по договору кредитной карты ... в размере 36506,75 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3064,80 руб., а всего 39571,55 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья Герасимова Ю.В.