РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2026 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд гор.Улан-Удэ в составе судьи Танганова Б.И., при секретаре Ошоровой Р.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Унхеевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Унхеевой ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, установил:
Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» взыскать с ответчика Унхеевой З.Ц-Д. сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ... в размере 714055,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины 39281,11 руб., обратить взыскание на предмет залога автомобиль ДД.ММ.ГГГГ.в., номер кузова ..., способ реализации – с публичных торгов. В обоснование требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Определением суда принято встречное исковое заявление Унхеевой З.Ц-Д., согласно которому она просит признать недействительным п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ.в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9 годовых действует только при выполнении заемщиком двух условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, отрытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что при невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования; применить последствия ничтожной сделки в отношении п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ., признать недействительными условия Графика платежей по Договору потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ. в части утверждения суммы ежемесячных платежей в размере 25200,70 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Графика платежей по Договорупотребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ. в части утверждения суммы ежемесячных платежей в размере 25200,70 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., возложить на ответчика обязанность применить процентную ставку по Договору потребительского кредита ... от .... установленную в размере 17% годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредита 660000 руб., с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия договора с размером ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 16723,78 руб. и предоставить новый информационный график по Договору потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ по вступлении решения суда в законную силу.
В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месту слушания по делу извещен, при подаче иска просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик Унхеева З.Ц-Д. и ее представитель по доверенности Доржиев Б.Д. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. От Унхеевой З.Ц-Д. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее, в судебном заседании представитель ответчика Доржиев Б.Д. настаивал на удовлетворении встречного искового заявления, обстоятельства получения денежных средств по кредиту и образовавшейся просрочки в исполнении обязательств по кредиту не оспаривал.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Унхеевой З.Ц-Д. был заключен договор ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 660 000руб. Кредит выдан сроком на 60 месяцев.
Пунктом 4 договора установлено, что процентная ставка по кредиту установлена в 17,9 годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику привозврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, отрытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении условий пп.1 и/или2 с даты установления лимита кредитования.
Согласно представленному в дело графику платежей погашения кредита дата платежа – 9 число каждого месяца в размере 25200,70 руб. (МОП 14 092 руб. п.6 договора кредитования), последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. в размере 25199,97 руб.
Пунктом 10 договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства ДД.ММ.ГГГГв., номер кузова ..., г.р.з....
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Уведомлением о возникновении залога движимого имущества ... от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается регистрация залога автомобиля .в., номер кузова ..., залогодатель – Унхеева З.Ц-Д., залогодержатель ПАО «Совкомбанк».
Из представленных материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 660 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, иными представленными в дело материалами и ответчиком не оспаривалось.
В нарушение принятых на себя обязательств заемщик не производит гашение основного долга и процентов в порядке и сроках установленных договором.
Разрешая встречные исковые требования ответчика, суд исходит из следующего.
В силу положений ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч.ч.1-3 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
В соответствии с положениями ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 ст.5).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2 ст.5).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 ст.5).
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (п.8 части 4 ст.5).
Положениями ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
Кредитор обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении значения переменной процентной ставки и направить заемщику обновленный график платежей по такому договору, а также информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной процентной ставки, способом, предусмотренным договором, не позднее пятнадцати дней до начала применения измененной переменной процентной ставки.
При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (часть 2 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ).
В силу положений ч.3 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования.
Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается (абз.7 ч.3.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Разрешая по существу встречные исковые требования Унхеевой З.Ц-Д. суд руководствуется вышеприведенными положениями законов, исходит из того, что условие о повышении процентной ставки банком в одностороннем порядке в случае использования заемщиком кредитных средств вне партнерской сети банка, т.е. в зависимости от поведения заемщика, а не от объективных обстоятельств, не соответствует нормативному определению переменной процентной ставки и ущемляет права потребителя.
При изложенных обстоятельствах суд находит доводы встречного искового заявления заслуживающими внимания, заявленные ответчиком требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска в части требования об обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить Унхеевой З.Ц-Д. новый информационный график по Договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с рассмотрением настоящего спора и существом постановленного решения.
Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).
В связи с чем, пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ., заключенного между сторонами по настоящему делу, в части указания о том, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9 годовых действует только при выполнении заемщиком двух условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, отрытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что при невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 28,9% годовыхс даты установления лимита кредитования, судом признаются недействительными.
Согласно представленного истцом расчета размер задолженности Унхеевой З.Ц-Д.по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составил 714055,66 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 630 300руб., просроченные проценты 75599,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5,31 руб., неустойка на просроченную ссуду 417,25 руб., неустойка на просроченные проценты 4038,57 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иныекомиссии 2 950 руб.
С учетом частичного удовлетворения встречного иска Унхеевой З.Ц-Д. суд находит представленный истцом расчет неверным. По запросу суда расчет задолженности заемщика исходя из процентной ставки 17,9% годовых ПАО «Совкомбанк» не представлен (фактически представлен график платежей по договору). В связи с чем, суд находит поведение истца по данному делу в соответствии со ст.10 ГК РФ недобросовестным и считает возможным определить задолженность ответчика исходя из следующего графика платежей по кредиту - сумма займа ? (годовая ставка ? количество дней в платежном периоде) / число дней в году – размер ежемесячного платежа 16723,78 руб. и следующего расчета:
ДД.ММ.ГГГГ366 дней)
период дней сумма займа проценты сумма проц.
заем и проц.
апрель
21
660000,00
6778,52
6778,52
666778,52 май
ДД.ММ.ГГГГ
9
660000,00
2905,08
9683,60
669683,60
ДД.ММ.ГГГГ
-20316,40
-9683,60
0,00
639683,60
Досрочнаявыплата
?30000,00?выплата #1
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
22
639683,60
6882,72
6882,72
646566,32 июнь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
9
639683,60
2815,66
9698,38
649381,98
ДД.ММ.ГГГГ
-15718,74
-9698,38
0,00
623964,86
Досрочнаявыплата
?25417,12?выплата #2
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
21
623964,86
6408,43
6408,43
630373,29 июль
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
623964,86
3661,96
10070,39
634035,25
ДД.ММ.ГГГГ
-15279,31
-10070,39
0,00
608685,55
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #3
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
19
608685,55
5656,12
5656,12
614341,67 август
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
608685,55
3572,29
9228,41
617913,96
ДД.ММ.ГГГГ
-16121,29
-9228,41
0,00
592564,26
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #4
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
19
592564,26
5506,31
5506,31
598070,57 сентябрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
592564,26
3477,67
8983,98
601548,24
ДД.ММ.ГГГГ
-16365,72
-8983,98
0,00
576198,54
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #5
ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ
18
576198,54
5072,44
5072,44
581270,98 октябрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
576198,54
3381,62
8454,06
584652,60
ДД.ММ.ГГГГ
-16895,64
-8454,06
0,00
559302,90
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #6
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
19
559302,90
5197,24
5197,24
564500,14 ноябрь
ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ
12
559302,90
3282,47
8479,71
567782,61
ДД.ММ.ГГГГ
-16869,99
-8479,71
0,00
542432,91
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #7
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
542432,91
4775,19
4775,19
547208,10 декабрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
25
542432,91
6632,21
11407,40
553840,31
ДД.ММ.ГГГГ
-10975,67
-11407,40
0,00
531457,24
Досрочнаявыплата
?22383,07?выплата #10
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
2
531457,24
519,84
519,84
531977,08
ДД.ММ.ГГГГ
-2046,03
-519,84
0,00
529411,21
Досрочнаявыплата
?2565,87?выплата #11
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
4
529411,21
1035,68
1035,68
530446,89
ДД.ММ.ГГГГ(365 дней)
период дней сумма займа проценты сумма проц.
заем и проц.
январь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
529411,21
3115,55
4151,23
533562,44
ДД.ММ.ГГГГ
-21788,47
-4151,23
0,00
507622,74
Досрочнаявыплата
?25939,70?выплата #12
ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ
19
507622,74
4729,93
4729,93
512352,67 февраль
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
507622,74
2987,33
7717,26
515340,00
ДД.ММ.ГГГГ
-2282,74
-7717,26
0,00
505340,00
Досрочнаявыплата
?10000,00?выплата #13
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
1
505340,00
247,82
247,82
505587,82
ДД.ММ.ГГГГ
-25087,94
-247,82
0,00
480252,06
Досрочнаявыплата
?25335,76?выплата #14
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
15
480252,06
3532,81
3532,81
483784,87 март
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
480252,06
2826,25
6359,06
486611,12
ДД.ММ.ГГГГ
-19580,64
-6359,06
0,00
460671,42
Досрочнаявыплата
?25939,70?выплата #15
ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ
19
460671,42
4292,45
4292,45
464963,87 апрель
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
460671,42
2711,02
7003,47
467674,89
ДД.ММ.ГГГГ
-18346,23
-7003,47
0,00
442325,19
Досрочнаявыплата
?25349,70?выплата #16
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
442325,19
3904,58
3904,58
446229,77 май
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
442325,19
2603,05
6507,63
448832,82
ДД.ММ.ГГГГ
-7,60
6500,03
448825,22
Досрочнаявыплата
?7,60?выплата #17
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
14
442325,19
3036,90
9536,93
451862,12
ДД.ММ.ГГГГ
-11263,07
-9536,93
0,00
431062,12
Досрочнаявыплата
?20800,00?выплата #18
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
2
431062,12
422,80
422,80
431484,92
ДД.ММ.ГГГГ
-4296,30
-422,80
0,00
426765,82
Досрочнаявыплата
?4719,10?выплата #19
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
3
426765,82
627,87
627,87
427393,69 июнь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
-42,63
3096,73
429862,55
Досрочнаявыплата
?42,63?выплата #20
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
426765,82
3767,23
6863,96
433629,78
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
13
426765,82
2720,78
16072,75
442838,57
ДД.ММ.ГГГГ
-13927,25
-16072,75
0,00
412838,57
Досрочнаявыплата
?30000,00?выплата #21
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
412838,57
3644,29
3644,29
416482,86 сентябрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
5
412838,57
1012,30
4656,59
417495,16
ДД.ММ.ГГГГ
-20346,26
-4656,59
0,00
392492,31
Досрочнаявыплата
?25002,85?выплата #22
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
6
392492,31
1154,90
1154,90
393647,21
ДД.ММ.ГГГГ
-23672,78
-1154,90
0,00
368819,53
Досрочнаявыплата
?24827,68?выплата #23
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
1
368819,53
180,87
180,87
369000,40
ДД.ММ.ГГГГ
-25758,83
-180,87
0,00
343060,70
Досрочнаявыплата
?25939,70?выплата #24
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
343060,70
3028,33
3028,33
346089,03 октябрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
343060,70
2018,89
5047,22
348107,92
ДД.ММ.ГГГГ
-525,33
4521,89
347582,59
Досрочнаявыплата
?525,33?выплата #25
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
2
343060,70
336,48
4858,37
347919,07
ДД.ММ.ГГГГ
-19967,11
-4858,37
0,00
323093,59
Досрочнаявыплата
?24825,48?выплата #26
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
17
323093,59
2693,63
2693,63
325787,22 ноябрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
323093,59
1901,38
4595,01
327688,60
ДД.ММ.ГГГГ
-194,37
4400,64
327494,23
Досрочнаявыплата
?194,37?выплата #27
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
323093,59
2852,08
7252,72
330346,31 декабрь
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
323093,59
1901,38
9154,10
332247,69
ДД.ММ.ГГГГ
-10,00
9144,10
332237,69
Досрочнаявыплата
?10,00?Досрочная выплата #30
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
1
323093,59
158,45
9302,55
332396,14
ДД.ММ.ГГГГ
-650,00
8652,55
331746,14
Досрочнаявыплата
?650,00?Досрочная выплата #31
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
18
323093,59
2852,08
11504,63
334598,22
2026(365 дней)
период дней сумма займа проценты сумма проц.
заем и проц.
январь
31
323093,59
4911,91
16416,54
339510,13 февраль
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
16
323093,59
2535,18
18951,72
342045,31
ДД.ММ.ГГГГ
-10948,28
-18951,72
0,00
312145,31
Досрочнаявыплата
?29900,00?выплата #28
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
12
312145,31
1836,95
1836,95
313982,26 март
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
28
312145,31
4286,23
6123,18
318268,49
ДД.ММ.ГГГГ
-3876,82
-6123,18
0,00
308268,49
Досрочнаявыплата
?10000,00?выплата #29
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
3
308268,49
453,53
453,53
308722,02 июнь
22
308268,49
3325,92
13001,33
321269,82
Где сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 308268,49 руб., проценты за пользование кредитом 13001,33 руб., всего сумма долга 321269,82 руб.
Из указанного расчета видно, что платежи в счет погашения долга по кредиту заемщиком вносились (с учетом сумм переплат) не в полном объеме и не установленные договором сроки.
В силу части 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, судом установлено, что заемщик Унхеева З.Ц-Д. в нарушение условий кредитного договора, ст.ст.819, 309 ГК РФ не исполнила надлежащим образом обязательства по возврату кредита. Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 321 69 руб., из которых основной долг 308268,46 руб., проценты за пользование кредитом - 13001,33 руб.
Обстоятельств, влекущих освобождение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.
Разрешая по существу требования истца об обращении взыскания на предмет залога в виде автомобиль ДД.ММ.ГГГГ.в., номер кузова ..., суд исходит из следующего.
Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349).
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350).
С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору у банка возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.
Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на транспортное средство подлежат удовлетворению.
В пункте 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В силу пункта 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.
Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Принимая во внимание, что требования истца подлежат удовлетворению частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30 532 руб., пропорционально удовлетворенным требования. Расходы истца подтверждены документально представленными в дело материалами.
В силу положений ст.103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход муниципального бюджета г.Улан-Удэ надлежит государственную пошлину в размере 3000 руб., при удовлетворении судом встречного иска Унхеевой З.Ц-Д.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Встречные исковые требования Унхеевой ФИО8 удовлетворить частично.
Признать недействительным п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Унхеевой ФИО9 (ИНН ...) и ПАО «Совкомбанк»(ИНН ...) в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9 годовых действует только при выполнении заемщиком двух условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операциив Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, отрытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что при невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Применить последствия ничтожной сделки в отношении п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ.,заключенного между Унхеевой ФИО10 (ИНН ...) и ПАО «Совкомбанк»(ИНН 4401116480)в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9 годовых действует только при выполнении заемщиком двух условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимитакредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, отрытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что при невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Признать недействительными условия Графика платежей по Договору потребительского кредита ... ДД.ММ.ГГГГ.,заключенного между Унхеевой ФИО11 (ИНН ...) и ПАО «Совкомбанк»(ИНН ...) в части утверждения суммы ежемесячных платежей в размере 25200,70 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Графика платежей по Договору потребительского кредита ... от09.04.2024г. в части утверждения суммы ежемесячных платежей в размере 25200,70 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
Возложить на ПАО «Совкомбанк»(ИНН ... применить процентную ставку по Договору потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ., установленную в размере 17,9% годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредита 660000 руб., с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия договора с размером ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 16723,78 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Унхеевой ФИО12 отказать.
Взыскать с Унхеевой ФИО13(ИНН ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (...) задолженность по кредитному договору в сумме 321269,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины 30532 руб., всего 351 801,82 руб.
Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство , ДД.ММ.ГГГГ.в., номер кузова ..., принадлежащее на праве собственности Унхеевой ФИО14, путем его реализации с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (...) в доход муниципального бюджета г.Улан-Удэ государственную пошлину в размере 3000 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Б.И. Танганов