ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
судья Атрашкевич В.В.
№ дела в суде 1-ой инстанции № 2-108/2026
УИД:04RS0020-01-2025-001822-19 поступило 7 апреля 2026 г.
дело 33-1290/2026
АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ
03 июня 2026 года г. Улан-Удэ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Вагановой Е.С., судей коллегии Рабдановой Г.Г., Кудрящшова М.В., при секретаре Денисовой А.М., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Джураеву Абдусаттару Джураевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, по апелляционной жалобе ответчика Джураева А.Д. на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 19.02.2026 года, которым постановлено:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Джураева Абдусаттара Джураевича (паспорт ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору 927 580 рублей 81 копейку, судебные расходы по уплате госпошлины 45 495 рублей 83 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль ГАЗ ... 2016 года выпуска, номер VIN ....
Определить способ реализации транспортного средства путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в рамках исполнительного производства в соответствии со статьей 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".
Заслушав доклад судьи Рабдановой Г.Г., ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд с иском, ПАО «Совкомбанк» просит с учетом уточнения взыскать с Джураева А.Д. задолженность по кредитному договору в сумме 927 580 рублей 81 копейку, расходы по уплате госпошлины в сумме 45 495 рублей 83 копейки, а также обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство ГАЗ ..., 2016 года выпуска, номер VIN ... способ реализации – с публичных торгов.
Требования мотивированы тем, что 05.12.2024 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 295 918,57 руб. с возможностью увеличения лимита под 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства ГАЗ ... 2016 года выпуска, номер VIN .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.
В судебном заседании ответчик Джураев А.Д. требования признал частично.
Остальные стороны не явились, уведомлены надлежаще.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Джураев А.Д. просит отменить решение суда первой инстанции, приняв новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование своих требований указывает, что ранее им было подано заявление о реструктуризации долга, на который не был получен ответ, однако было предложено оплатить задолженность в размере 90 000 рублей, что и было сделано ответчиком. Выражает согласие добросовестно исполнять условия договора и считает, что не было необходимости взыскивать денежные средства и обращать взыскание на заложенное имущество, так как есть возможность разрешить вопрос с сохранением условий договора с целым комплексом услуг банковского обслуживания. Указывает, что задержки по оплате кредита возникли в связи с временными финансовыми проблемами, ответчик в большей части исполнил свои обязательства и не имеет существенной суммы задолженности.
Из письменного отзыва ПАО Совкомбанк следует, что вопреки доводам апелляционной жалобы о незначительности сумм просроченной задолженности, ответчик нарушал условия договора, в связи с чем образовалась задолженность. Условия кредитного договора положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей не противоречат, права заемщика не ущемляют.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции, организованное с применением видеоконференцсвязи, стороны не явились, уведомлены надлежаще.
Изучив материалы дела, решение суда на предмет его законности и обоснованности в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика, анкеты-заявления и заявления о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и Джураевым А.Д. был заключен договор потребительского кредита № ... от 13.09.2023.
Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), направляемого банком на доверенный номер телефона заемщика, что подтверждается реестром СМС сообщений.
Согласно абзацу 2 пункта 2.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке или в других банках, а также на потребительские цели. Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявлению о предоставлении транша.
Договор кредита считается заключенным с момента подписания банком и заявителем договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (пункт 3.2).
Согласно индивидуальных условий договора ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: лимит кредитования – 1 345 918 рублей 57 копеек в соответствии с пунктами 2, 6 Индивидуальных условий, лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования», срок оплаты Минимальных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 33 057 рубля 32 копейки, дата оплаты ежемесячно 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13 сентября 2028 года.
Согласно пункта 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка, в том числе онлайн покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением суммы перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным в заявлении о предоставлении транша. При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с Даты установления лимита кредитования, Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
В заявлении о предоставлении транша ответчик Джураев А.Д. просил о предоставление ему суммы транша по кредитному договору с одновременным перечислением поученных средств в размере 1 046 835 руб. 40 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № ... от 24.12.2022, в размере 63 683 руб. 17 коп. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № ... от 15.06.2018, в размере 85 400 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № ... от 12.07.2016.
Также в заявлении о заключении договора потребительского кредита ответчик выразил просьбу о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания», выразил согласие на ежемесячное удержание комиссии за оформление данных услуг в размере 149 руб. путем списания средств с банковского счета. Кроме того, в заявлении Джураевым А.Д. было выражено согласие на подключение режима «Возврат в график» в случае нарушения срока оплаты МОП по договору, со взиманием комиссии в размере 590 руб.
Условиями предоставления кредита является обязанность заемщика заключить договор Банковского счета и договор залога транспортного средства (пункт 9 Индивидуальных условий).
Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать.
Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Джураев А.Д. передал банку в залог автомобиль ГАЗ ... 2016 года выпуска, номер VIN ... (п. 10 индивидуальных условий).
На основании заявления-оферты Джураеву А.Д. банком был открыт банковский счет и выдано электронное средство платежа – банковская карта. Кроме того, на основании заявления-оферты Джураев А.Д. выразил согласие на подключение тарифного плана «Платиновый», и выразил согласие на предложение о включении его в программу страхования «ВДМС-Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы» от Совкомбанк Страхование (АО) по договору добровольного (коллективного страхования».
Размер платы за подключение тарифного плана, согласно пункта 5 заявления, составляет 39 999 рублей, также заемщик дал распоряжение Банку о списании задолженности с его банковского счета ежемесячно равными долями в дату минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита в течение льготного периода.
Свои обязательства по договору ПАО "Совкомбанк" исполнило, осуществив кредитование Джураева А.Д., 13.09.2023 банком была предоставлена ответчику сумма кредита в размере 1 345 918 руб. 57 коп. путем зачисления на счет.
Джураев А.Д. в нарушение принятых на себя обязательств по договору платежи по кредиту и проценты своевременно не вносил, в связи с чем в его адрес 30.09.2025 г. направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору со сроком уплаты суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии.
Разрешая спор и руководствуясь положениями статей 160, 161, 309, 310, 434, 438, 330, 331, 329, 809, 810, 811 ГК РФ, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, установив факт заключения между сторонами кредитного договора и неисполнения ответчиком обязательств по возврату долга и причитающихся процентов, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований банка.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам статьи 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 810 ГК РФ).
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
По правилам статьи 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 ГК РФ.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Джураев А.Д. в обоснование доводов апелляционной жалобы ссылался на незначительность просроченных платежей, отсутствие необходимости истребовать задолженность досрочно. Указанные доводы апелляционной жалобы правильность выводов суда первой инстанции о наличии оснований для досрочного взыскания кредитной задолженности не опровергают.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 5.2 Общих условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получение заемщиком, в случае отправки по адресу фактического места жительства является реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции (пункт 5.3).
По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.
После выставления требования о полном досрочном погашении кредита, условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности периодическими платежами в соответствии с графиком платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.
Соответственно доводы о намерении войти в график платежей и в дальнейшем осуществлять периодические платежи по установленному графику нормам действующего законодательства Российской Федерации противоречат.
Из материалов дела следует, что основной долг не погашался заемщиком в период с февраля по май 2025 г., с июня по ноябрь 2025 г., проценты с сентября по ноябрь 2025 г. Таким образом, ответчиком допущена просрочка внесения ежемесячных платежей более трех раз, продолжительность периода просрочки превысила 3 месяца.
При указанных обстоятельствах банк правомерно, в соответствии с названными положениями закона и договора, предъявил требование о досрочном взыскании кредита с начисленными процентами, у банка также возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Основания для проверки решения суда в полном объеме в соответствии с абзацем 2 части второй статьи 327.1 ГПК РФ судебной коллегией не установлены.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного акта, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 19.02.2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Кассационная жалоба может быть подана в течение 3-х месяцев в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г. Кемерово, через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04.06.2026 г.