РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2026 года г.Улан-Удэ
Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Помишиной Л.Н., при секретаре Партилхаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1658/2026 по исковому заявлению Бадмаевой Б.Р. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Бадмаева Б.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя в котором просила признать недействительным (ничтожным) условие п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк», в части установления процентной ставки по договору в размере 27,9 % годовых; установить, что процентная ставка по договору потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года составляет 9,9 % годовых и подлежит применению в течение всего срока действия договора, а размер ежемесячного аннуитентного платежа по возврату суммы кредита и уплате процентов, исчисленного исходя из процентной ставки 9,9 % годовых, суммы кредита 400000 руб. и срока кредита 60 месяцев, составляет 8479,15 руб.; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по договору потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года исходя из процентной ставки 9,9 % годовых с даты заключения договора.
Требования мотивированы тем, что 14 июля 2023 года между истцом Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № ..., состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита. По условиям договора заемщику установлен лимит кредитования в размере 400000 руб. В рамках договора заемщику предоставлен транш в сумме 400000 руб., сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4 договора указано: «процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования». Таким образом, договор предусматривает две процентные ставки льготную – 9,9% годовых, и повышенную – 27,9 % годовых. Применение льготной ставки поставлено в зависимость от расходования заемщиком не менее 80% суммы кредита (то есть не менее 320000 руб.) на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 календарных дней с даты перечисления транша. При невыполнении (или нарушении) данного условиях процентная ставка увеличивается до 27,9 % годовых при этом с даты установления лимита кредитования. Полная стоимость кредита указана в договоре – 9.742 % годовых и рассчитана исходя из льготной ставки 9,9% годовых. Истец является работающим пенсионером, совокупный среднемесячный доход составляет 60000 руб., условие об обязательном расходовании 320000 руб. в Партнерской сети Банка в течение 25 дней для истца являлось заведомо обременительным и трудновыполнимым. Данное условие истцом выполнено не было в связи с чем Банк применяет процентную ставку 27,9% годовых. Условие п. 4 договора в части устанавливающей повышенную процентную ставку 27,9 % годовых противоречит требованиям закона и ущемляет права истца как потребителя, в связи с чем является недействительным в силу ничтожности в силу ст. 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены «Совкомбанк Страхование» (АО), ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».
В судебное заседание истец Бадмаева Б.Р. не явилась, надлежаще извещена, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Доржиев Б.Д. заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, отметил, что доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не основаны на законе, поскольку в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющим права потребителя, являются ничтожными, и согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года, следовательно, иск предъявлен в пределах установленного законом срока. Возражал против оставления иска без рассмотрения, поскольку с учетом заявленных требований не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, финансовый уполномоченный не рассматривает требования о признании недействительными условия кредитного договора, при этом в иске истцом не заявлены требования о взыскании денежных средств с ответчика.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Тонконог Е.А. с заявленными требованиями не согласилась по доводам письменного возражения, ходатайствовала об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, о применении срока исковой давности, поскольку договор является оспоримой сделкой. Также отметила, что минимальный обязательный платеж установлен договором в размере 10486 руб. исходя из процентной ставки 9,9% годовых, требование об установлении ежемесячного аннуитенсного платежа удовлетворению не подлежат. Договором предоставлен лимит кредитования до 400000 руб., погашение задолженности оговорено в виде уплаты минимального обязательного платежа, а не ежемесячного аннуитентного платежа. Кроме того, истцом увеличен кредитный лимит до 410000 руб.
Иные лица, участвующие в деле не явились, извещались судом.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
Согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46). При этом, исходя из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства заинтересованное лицо по своему усмотрению выбирает формы и способы защиты своих прав, не запрещенные законом.
В силу положений ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ГПК РФ условием реализации этих прав является указание в исковом заявлении на то, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов.
Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иными способами, предусмотренными законом. Ст. 12 Гражданского кодекса РФ предусмотрена защита гражданских прав путем применения последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Как следует из п. 3 ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением некоторых случаев, установленных Кодексом или законом.
Согласно пп. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 этого же кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 3 статьи 154 и пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в пунктах 7, 8 и 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.
При заключении договора путем обмена документами для целей признания предложения офертой не требуется наличия подписи оферента, если обстоятельства, в которых сделана оферта, позволяют достоверно установить направившее ее лицо (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
Соответственно, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны.
При этом по общему правилу наличие намерения оферента заключить договор с акцептантом предполагается, и для целей признания предложения офертой не требуется наличие подписи оферента.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса (пункт 3).
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом, согласно пунктам 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента такой передачи (статья 224 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.
Согласно ч. 1 ст. 3 названного Федерального закона потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (п. 1); лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (п. 4).
В силу ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2006 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, кредитный договор может являться смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ст. ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Судом установлено, что между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 14 июля 2023 года, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитования 400000 руб. (п. 1 договора).
Согласно п. 2 договора договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашение в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 ИУ и ОУ договора.
Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 10486,34 руб., состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 14 июля 2028 года (п. 6 договора).
Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) (п. 11 договора).
Согласно п. 14 договора Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте.
При этом сторонами в п. 4 договора оговорено, что процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
В свою очередь в договоре указана полная стоимость кредита – 9,742% годовых / 127240,95 руб.
Также в указанном договоре истец просила Банк заключить с ней посредством акцепта Заявления (оферты) договор банковского счета, открыть ей банковский счет, реквизиты банковского счета: № ... в ПАО «Совкомбанк».
Так, 14 июля 2023 года истцом оформлено Заявление-оферта банковского счета (договор банковского счета №... от 14 июля 2023 года) согласно которому просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, открыть банковский счет, предоставила Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных ее обязательств перед Банком.
Согласно п. 5.3 Заявления-оферты истец просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита №... от 14 июля 2023 года ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с ее банковского счета № ..., открытого в Банке.
При этом, в Заявлении о предоставлении транша от 14 июля 2023 года истец просила Банк перечислить денежные средства с ее счета № ... в размере 400000 руб. на счет № ..., открытый по заявлению Бадмаевой Б.Р. в рамках самостоятельного договора потребительского кредита №... » от 14 июля 2023 года.
В Заявлении указаны условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита №... от 14 июля 2023 года: сумма транша 400000 руб. на 60 месяцев, 1827 дней под 9,9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 10486,34 руб. Указанная ставка действует, если ею использованы 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет № № ..., за исключением сумм, перечисленных ей при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 27,9 % годовых с даты предоставления транша, срок предоставления транша 36 месяцев.
В исковом заявлении истцом заявлено о признании недействительным п. 4 договора потребительского займа в части, устанавливающей повышенную процентную ставку 27,9 % годовых, поскольку применение льготной процентной ставки 9,9 % годовых поставлено в зависимость от расходования заемщиком не менее 80 % суммы кредита на безналичные операции на приобретением товаров (работ, услуг) в Партнерской сети Банка, что прямо запрещено законом. По существу, для сохранения экономически приемлемой стоимости кредита заемщик понуждается к приобретению товаров (работ, услуг) у заранее определенного Банком круга лиц.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом (часть первая); по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом (часть предпоследняя).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно подпункту «д» пункта 3 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности («Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года).
Тем самым, к правоотношениям сторон подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку потребительский кредит был оформлен истцом на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) согласно п. 11 рассматриваемого договора.
В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий (ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Применение переменных процентных ставок в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, допускается только к договорам: кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ч. 1.1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
В письме Департамента банковского регулирования Банка России от 7 октября 2015 г. № 41-2-12/1320 указано, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок; установление порядка определения процентных ставок, не являющихся переменными ставками, например, в виде условия о снижении размера процентов на определенное количество процентных пунктов, законом не предусмотрено; в соответствии с Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) не может содержать условия «о применении/неприменении опции».
Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (с. 180 ГК РФ).
В рассматриваемом случае формулировка пункта 4 кредитного договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: «Процентная ставка – 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования».
Значит, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности условия о повышении процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.
Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Названное условие относительно процентных ставок нарушает требование пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие о повышении процентной ставки банком в зависимости от поведения заемщика, а не от объективных обстоятельств не соответствует не нормативному определению переменной процентной ставки, возлагает на заемщика дополнительную ответственность за неиспользование заемщиком 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты заключения договора, тем самым ущемляет права потребителя, поскольку ограничивает его в выборе как тратить получаемые им в собственность от банка в качестве кредита денежные средства не только в своих собственных, но и в интересах банка и (или) аффилированных с ним лиц (партнеров банка). Имеет место ограничение прав потребителя (заемщика) в выборе способа траты предоставленных денежных средств, как по целевому назначению, так и по временному промежутку – 25 дней с даты заключения договора, а также ограничивает в выборе приобретаемых товаров, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 9,9% годовых только в магазинах – партнерах Банка и не учитывает потребность заемщика в этих товарах.
Таким образом, установление процентной ставки 27,9% годовых в договоре законным не является, в связи с чем условие договора в данной части является ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Принимая во внимание вышеприведенные нормы права и установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании недействительным условие п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк», в части установления процентной ставки по договору в размере 27,9 % годовых.
Соответственно подлежат применению последствия ничтожной сделки в отношении п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк», в части указания на то, что процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются, поскольку в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Договор потребительского кредита заключен сторонами 14 июля 2023 года, настоящий иск подан в суд 19 июня 2026 года, следовательно, в пределах установленных законом 3 лет со дня, когда началось исполнение договора.
В иске истец также просит установить, что процентная ставка по договору потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года составляет 9,9 % годовых и подлежит применению в течение всего срока действия договора.
Абзацем седьмым статьи 12 Гражданского кодекса РФ предусмотрена защита гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре. Исполнение обязанности в натуре означает понуждение должника выполнить действия, которые он должен совершить в силу имеющегося гражданско-правового обязательства.
Так как условие п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части установления процентной ставки по договору в размере 27,9 % годовых судом признано недействительным, то на ответчика возлагается обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, установленную первоначально в размере 9,9% годовых в отношении суммы кредитного лимита за весь период действия договора.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по договору, исходя из процентной ставки 9,9% годовых с даты заключения кредитного договора общая задолженность по состоянию на 29 июня 2026 года составит 233155,68 руб., в том числе 232650,86 руб. – остаток основного долга, срочные проценты – 504,82 руб.
Разрешая требования истца об установлении ежемесячного аннуитентного платежа по возврату суммы кредита и уплате процентов, исчисленного исходя из процентной ставки 9,9 % годовых, суммы кредита 400000 руб. и срока кредита 60 месяцев в размере 8479,15 руб. суд приходит к следующему.
Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита «минимальный обязательный платеж (МОП)» - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате платежа. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка при их наличии, плата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае если заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.
Как указывалось ранее, в соответствии с п. 6 договора сторонами оговорен размер МОП не менее – 10486,34 руб.
Согласно Информационному графику по погашению сумм, подлежащих оплате по Договору потребительского кредита №... и иных платежей, размер платежа составляет – 20111,14 руб. При этом указано, что Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, а также при подключении дополнительных услуг Банка и/или третьих лиц (при наличии акцепта заемщика), что также подтверждается представленным Банком расчетом задолженности по рассматриваемому кредитному договору исходя из расчета процентной ставки 27,9 % годовых.
Таким образом, МОП не менее – 10486,34 руб. согласован сторонами при процентной ставке по кредиту в размере 9,9% годовых, что подтверждается расчетом Банка задолженности по договору, исходя из процентной ставки 9,9% годовых (в льготный период МОП – 3986,34 руб. в период с 20 августа 2023 года по 20 июля 2024 года, с 20 августа 2024 года – 10486,34 руб.).
Условиями договора оговорено погашение задолженности по кредиту путем оплаты минимальных обязательных платежей, а не аннуитентными платежами. Так, аннуитетный платеж состоит из двух частей - суммы процентов и части основного долга, тогда как МОП согласно Общим условиям потребительского кредита включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при наличии).
Кроме того, п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита в установленном законом порядке не оспорен, не признан недействительным.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований в данной части суд не усматривает.
Вступившие в законную силу судебные постановления, как установлено ч. 2 ст. 13 ГПК РФ, являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
Поскольку настоящим решением суда на Банк возложена обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита в размере 9,9% годовых в отношении суммы кредитного лимита за весь период действия договора, соответственно, отсутствует необходимость к понуждению ответчика произвести именно перерасчет задолженности по договору в судебном порядке (исходя из заявленного истцом аннуитентного платежа в размере 8479,15 руб.), поскольку в отсутствие иной процентной ставки, расчет задолженности Банком будет осуществлен исходя из процентной ставки 9,9% годовых с даты заключения договора.
Истец, обратившийся в суд с данным иском, руководствовалась положениями Закона «О защите прав потребителей», и была освобождена от уплаты государственной пошлины.
В силу ст. 103 ГПК РФ, согласно которой государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Согласно абз. 2 пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается физическими лицами в размере 3000 рублей.
Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г.Улан-Удэ государственная пошлина в размере 3000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Бадмаевой Б.Р. (ИНН ...) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным условие п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк», в части установления процентной ставки по договору в размере 27,9 % годовых.
Применить последствия ничтожной сделки в отношении п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного между Бадмаевой Б.Р. и ПАО «Совкомбанк», в части указания на то, что процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Обязать ПАО «Совкомбанк» применить процентную ставку по договору потребительского кредита № ... от 14 июля 2023 года, заключенного с Бадмаевой Б.Р., установленную первоначально в размере 9,9% годовых в отношении суммы кредитного лимита за весь период действия договора.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в доход муниципального образования «город Улан-Удэ» государственную пошлину в размере 3 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.
Судья Л.Н. Помишина