РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июня 2026 года <адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе судьи Степановой Э.Ж., при секретаре судебного заседания Долматовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Шагдаровой Э. П. к АО "ТБанк", нотариусу Прибайкальского нотариального округа Очировой Н.Д. о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец Шагдарова Э.П. с исковым заявлением к АО "ТБанк" просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным).
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцу в мессенджере телеграм пришло сообщение от образовательного центра с предложением об оказании бесплатных образовательных услуг, с ней связался менеджер и предложил ознакомиться с образовательными программами, уверяя, что все бесплатно. Решив посмотреть, истец прошла по ссылке. Оказавшись на другой странице в сети Интернет, на истца автоматически оформился кредит в Тбанке на сумму 168000 руб. в счет оплаты за обучение в Университете Урбан. При этом никаких действий истцу не предлагали, ни выбрать способ оплаты услуг, ни выбрать условия кредита, ни подписать кредитный договор. В приложении Тбанка кредитный договор отобразился как заключенный с графиком погашения задолженности. Когда истец поняла, что ее обманули, сразу обратилась в образовательный центр Урбан с требованием расторгнуть договор и решить вопрос по кредитному договору. Образовательный центр, мотивируя отсутствием денежным средств, отказался вернуть всю сумму кредита, и некоторое время компенсировал платежи по кредиту, затем перестал. Затем истец обратилась в полицию, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело. При обращении в прокуратуру истцу рекомендовано обратиться в суд с иском. В настоящее время ТБанком у нотариуса получена исполнительная надпись о взыскании задолженности по данному кредиту и предъявлена на принудительное исполнение. Несоблюдение письменной формы сделки влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде. Для обеспечения документа, подписанного электронно, юридической силой, необходимо идентифицировать лицо, которое использовало простую электронную подпись. При обращении в банк дан ответ о подписании договора электронным способом с помощью уникальных идентификационных данных. Однако истец намерений не имела и не выражала волеизъявление на заключение спорного кредитного договора, такой договор заключен не истцом, а вопреки ее воле.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен нотариус Прибайкальского нотариального округа Очирова Н.Д., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ООО «ЭдЭкс», ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс».
В судебном заседании истец Шагдарова Э.П. на удовлетворении иска настаивала. Пояснила, что спорный кредит она не заключала. ДД.ММ.ГГГГ сети интернет на сайте Бурятия-Онлайн увидела рекламу образовательного центра с бесплатным обучением, решила посмотреть, ей позвонил менеджер, сказал от университета Урбан, она прошла по ссылке и увидела, что у нее автоматически заключился кредитный договор. В тот момент она уже была клиентом ТБанка, поскольку ранее заключала договор кредитной карты, и у нее был личный кабинет ТБанк, в котором и отобразился спорный кредит с графиком платежей, и пришло смс-сообщение что одобрен кредит. Когда она позвонила на горячую линию банка, ей сообщили, что кредит оформлен. Тогда она позвонила в Урбан, где ее уверили, что вернут кредит вместо нее, и действительно погашали в течение полугода, с чем она соглашалась, затем перестали. После этого она обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело, по которому до настоящего времени правовое решение не принято. В настоящее время задолженность взысканная на основании исполнительной надписи нотариуса взыскана в полном объеме, исполнительное производство окончено фактическим исполнением. Просила учесть, что кредитный договор она не подписывала, коды в смс-сообщениях не получала и не направляла, с условиями кредитования ознакомлен не была. Просила иск удовлетворить.
Представитель истца Будажапова Я.В., действующая на основании устного ходатайства истца, исковые требования по доводам истца поддержала. Указала, что Шагдаровой Э.П. кредитный договор не заключался, волеизъявления на его заключение у нее не имелось, с условиями кредита Шагдарова не ознакомлена, кредитный договор не подписывала, в том числе с помощью электронной подписи, никаких кодов и паролей не получала и не отправляла, просила учесть, что кредит на открытый на имя истца счет не зачислялся, просила иск удовлетворить.
В судебное заседание представители ответчика АО ТБанк не явился, извещены надлежаще, от представителя по доверенности Коршунова К.О. представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представлен письменный отзыв, в котором ответчик с иском не согласен. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Шагдаровой и ТБанком заключен договор кредитной карты №, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов и Условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО). Между ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» (далее МФК) и ТБанком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор оказания услуг/выполнения работ по привлечению и обслуживанию клиентов, согласно которому банк осуществляет деятельность по привлечению клиентов в МФК. МФК также осуществляет брокерскую деятельность по оказанию услуг по взаимодействию с кредитными и микрофинансовыми организациями. На основании обращения Шагдаровой в ООО «Эдэкс», являющегося стороной договора о взаимодействии, были внесены данные истца в заявке на получение кредита, заявка одобрена, истец успешно идентифицирован, поскольку в заявке содержались данные истца, предоставленные им банку при заключении кредитной карты. В качестве согласия был получен код подтверждения, направленный на номер телефона истца, который был указан как в заявке к спорному кредиту, так и ранее при получении кредитной карты. После корректно введенного кода, заявке присвоен статус «Утверждено». После удовлетворения заявки ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен кредитный договор № и договор счета №. Заявление-анкета Шагдаровой содержали поручение о перечислении денежных средств в сумме кредита на банковский счет МФК в счет оплаты товара, продаваемого ООО «Эдэкс». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены в размере 133560руб. При обращении истца в банк по телефону ДД.ММ.ГГГГ, истцу разъяснено о необходимости обращения к поставщику услуг в адрес ООО «Эдэкс». Таким образом, полагает, что кредитный договор заключен истцом при обращении к поставщику с целью покупки его услуг, денежные средства перечислены на основании распоряжения истца, кредитный договор подписан, просил в удовлетворении иска отказать.
Ответчик нотариус Прибайкальского нотариального округа Очирова Н.Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменном отзыве указывает, что нарушений процедуры совершения исполнительной надписи нотариуса не имеется.
Представители третьих лиц ООО «ЭдЭкс», ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» не явились, извещены надлежаще.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу ч.4 этой же статьи никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Ч.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика, по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом названных положений юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение соблюдения порядка заключения сделки, так и волеизъявление сторон при ее заключении, с учетом наличия соответствующих полномочий у лиц, заключающих оспариваемую сделку.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В пункте 1 Постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Специальные требования к предоставлению полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного ФЗ 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт ее формирования определенным лицом.
Таким образом, при установлении факта заключения и исполнения сделки, оформленной посредством электронной подписи, должно быть установлено, позволяет ли используемый способ обмена информацией достоверно определить, произведена ли идентификации заемщика, а также то ли лицо, которое названо в качестве заемщика, выразило свою волю на заключение договора и получение займа.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты Шагдаровой Э.П. от ДД.ММ.ГГГГ между Шагдаровой Э.П. и АО ТБанк был заключен договор кредитной карты №, неотъемлемой частью которого являются Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). При заключении указанного договора Шагдаровой Э.П. указан номер ее телефона <данные изъяты> по которому открыт личный кабинет в указанном банке.
Способ заключения кредитного договора путем подписания простой электронной подписью согласован в п.2.3 УКБО, к которым присоединена Шагдарова Э.П..
Согласно пункту 2.7. УКБО простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, Ключ Простой электронной подписи направляется Клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «ТБанк». Ключом Простой электронной подписи могут также являться Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в ИнтернетБанк, Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и/или Мобильных приложениях Банка.
Согласно п. 2.16.3 УКБО электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадаете введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты Шагдаровой Э.П. между ней и АО ТБанк заключен кредитный договор № на сумму 133560руб., сроком на 24 месяца, с уплатой процентов: с даты выдачи потребительского кредита до даты шестого регулярного платежа включительно процентная ставка составляет 38,092%, с даты, следующей за датой шестого платежа и до даты окончания кредитного договора, процентная ставка – 11,087%. Одновременно анкета-заявление содержит заявление на открытие договора счета № на условиях Тарифного плана ТПС 7,5 (<данные изъяты>
Согласно п.6 условий кредитного договора ежемесячный регулярный платеж составляет в размере 7000руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (6999,63 руб.).
Кредитный договор подписан электронной подписью путем введения направленного посредством смс-сообщения кода <данные изъяты>), что подтверждается представленным перечнем отправленных уведомлений.
Согласно ответу ПАО «МТС» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда представлены сведения о соединениях с номера <данные изъяты> (по местному времени). Из ответа также следует о невозможности направления текстов смс, поскольку оператор связи осуществляет только накопление, хранение и защиту указанных данных.
Как следует из текста анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Шагдаровой Э.П. дано поручение при заключении данного кредитного договора о предоставлении кредита путем зачисления суммы кредита на указанный выше счет и указано: прошу перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс» в счет оплаты товара, работы, услуги, продаваемого ООО «Эдэкс». Заявление также содержит согласие заемщика на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
Денежные средства в размере 133560руб. перечислены получателю ООО «Эдэкс» ДД.ММ.ГГГГ на основании платежного поручения №, где в качестве назначения платежа указано – в счет оплаты товара/услуг клиента Шагдаровой Э.П. по договору №.
Как следует из представленных в материалы дела выписок движения средств по лицевому счету, а также не оспаривалось стороной истца, оплата по кредиту вносилась ежемесячно, путем внесения денежных средств в размере ежемесячного платежа с момента заключения кредитного договора с августа 2024 до февраля 2025.
Вопреки доводам истца кредитный договор заключен на сумму 133560руб., а не 168000руб. как то указано в иске.
Также из пояснений Шагдаровой Э.П. следует, что выплату кредита ей гарантировал ООО «Эдэкс» в лице генерального директора гарантийным письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Данное гарантийное письмо содержит сведения о заключении заемщиком кредитного договора с банком для оплаты обучения по промоакции (в счет покупки образовательных услуг).
Из заявления Шагдаровой Э.П. о расторжении договора-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ООО «Эдэкс» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Шагдаровой Э.П. и ООО «Эдэкс» был заключен договор возмездного оказания услуг путем принятия договора-оферты, во исполнение договора Шагдаровой Э.П. оплачена сумма в размере 168000руб. за оказание услуг в сфере дополнительного образования. В связи с тем, что более Шагдарова Э.П. в указанно услуге не нуждается, в заявлении просит расторгнуть договор и вернуть денежные средства за вычетом стоимости оказанных услуг. Указанное заявление представлено Шагдаровой Э.П.
По факту оформленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления денежных средств Шагдарова Э.П. обратилась в правоохранительные органы ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ дознавателем ОД ОП № УМВД России по <адрес> вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст.159 УК РФ, в рамках данного уголовного дела Шагдарова Э.П. допрошена в качестве свидетеля.
Из протокола допроса свидетеля Шагдаровой Э.П. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при отправлении ей ссылки, Шагдарова подтвердила, но не обратила внимания, что это была за ссылка. Кроме того, из представленных показаний Шагдаровой следует, что с января 2025 она сама оплачивала кредит.
Как следует из пояснений истца, телефон при вышеуказанных обстоятельствах из владения Шагдаровой Э.П. не выбывал, утерян или похищен не был.
С учетом изложенного, разрешая заявленные требования Шагдаровой Э.П. в соответствии с установленными по делу обстоятельствами, суд не находит оснований для их удовлетворения. Установив, что договор заключен на согласованных сторонами условиях с использованием электронной подписи, в соответствии с ранее согласованными условиями банковского обслуживания, при отсутствии доказательств отклонения банка от добросовестного поведения, ожидаемого от него в данном случае.
Кроме того, с учетом предполагаемой разумности и добросовестности поведения сторон, суд учитывая, что в правоохранительные органы Шагдарова Э.П. обратилась спустя длительное время – более полугода, все это время выполнение обязательств по кредиту производилось в соответствии с условиями кредитного договора, длительное время, путем внесения ежемесячных платежей с июля 2024 по февраля 2025, что, как указано истцом, ею отслеживалось в личном кабинете. Указанное также свидетельствует о заключении кредитного договора на согласованных условиях и исполнении кредитного обязательства в соответствии с этими условиями заемщиком Шагдаровой Э.П.
Таким образом, судом установлено, что оспариваемый кредитный договор заключен на согласованных сторонами условиях, подписан сторонами, следовательно, порождает обязательства по его исполнению, после заключения кредитного договора его условия по оплате исполнялись в течение длительного времени.
Также суд учитывает, что в правоохранительные органы Шагдарова Э.П. обратилась спустя длительное время, в феврале 2025г., при этом само по себе возбуждение уголовного дела основанием для признания иска обоснованным служить не может, поскольку свидетельствует только о факте ее обращения в правоохранительные органы с заявлением по указанным ею доводам, расследование уголовного дела не завершено, правовое решение не вынесено.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора недействительным, в связи с чем, приходит к выводу об их отклонении.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шагдаровой Э. П. к АО "ТБанк", нотариусу Прибайкальского нотариального округа Очировой Н.Д. о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.
Судья ПОДПИСЬ Э.Ж.Степанова
Верно: Судья Э.Ж.Степанова
Секретарь И.В. Долматова
Подлинник решения (определения, постановления) находится в Октябрьском районном суде <адрес> и подшит в дело (материал) №