РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 марта 2026 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В., при секретаре – помощнике судьи Андросовой И.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к Нестеровой А.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
ООО МФК «КарМани» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование общества изменено на ООО Микрофинансовая организация «ПСБ Финанс») обратилось в суд с данным иском к Нестеровой А.В. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и Нестеровой А.В. был заключен договор микрозайма № на предоставление микрозайма в размере 717 203 руб. со сроком возврата 48 месяцев под 56 % годовых с даты передачи денежных средств. В целях обеспечения договора микрозайма между сторонами был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ марки Тойота Камри идентификационный номер (VIN) №. ПТС <адрес>, уведомление залога от ДД.ММ.ГГГГ №. Порядок возврата микрозайма и уплаты процентов установлен договором микрозайма.
Во исполнение договорных обязательств, истец передал ответчику денежные средства в полном объёме в указанном размере. Однако в установленный Договором микрозайма срок, ровно, как и надень обращения истца в суд, обязательства по возврату суммы микрозайма Ответчиком не исполнены, в связи с чем, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате микрозайма.
Согласно расчёту задолженности её размер по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 501 433 руб.
Просит суд взыскать с ответчика
- задолженность по Договору микрозайма № в размере 501 433 руб. 05 коп., из которой: 399 104 руб. 48 коп. сумма основного долга 87 460 руб. 52 коп. сумма процентов, 14 868 руб. 05 коп. сумма неустойки (пени);
- проценты за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства;
- судебные расходы по уплате госпошлины в размере 15 028 руб. 66 коп.
Согласно из представленных документов решением № от ДД.ММ.ГГГГ Единственного участника, наименование ООО МФК «КарМани» изменено на ООО Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс». Изменение наименования юридического лица, не связанное с изменением организационно-правовой формы, не требуют разрешения судом вопроса о процессуальном правопреемстве, поскольку это не влечет выбытия стороны в спорном или установленном судом правоотношении.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления представитель ООО МФК «ПСБ Финанс» по доверенности Поваляева С.В. просила рассмотреть дело в отсутствие истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Нестерова А.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ,
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, который предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» и Нестеровой А.В. путем акцепта публичной оферты согласно ч. 4 ст. 807 ГК РФ.был заключен договор займа договор микрозайма № на предоставление микрозайма. Договор был заключен путем подписания его простой электронной подписью, в соответствии с правилами предоставления микрозайма.
В соответствии с Договором ООО МФК «КарМани» предоставило ответчику денежные средства в размере 717 203 руб. со сроком возврата 48 месяцев под 56 % годовых с даты передачи денежных средств.
В целях обеспечения договора микрозайма между сторонами был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ марки Тойота Камри идентификационный номер (VIN) №. ПТС №, уведомление залога от ДД.ММ.ГГГГ №.
Погашение задолженности и процентов согласно пункта 6 Индивидуальных условий, должно производиться заемщиком ежемесячно, количество платежей 48, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа рассчитан на дату составления индивидуальных условий и составляет 37 668 руб., последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму Основного долга по микрозайму, проценты за пользование микрозаймом, а также суммы иных плат ежей в соответствии с Договором. дата последнего платежа по кредиту определена согласно графика платежей ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемую на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата.
Как следует из представленных дополнительных письменных разъяснений, в соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий при заключении договора микрозайма ответчик Нестерова А.В. заключила также договор об оказании услуг, по условиям которого ей была оказана услуга «Страхование жизни и здоровья Премиум» общей стоимостью 71 720 руб., а также договор добровольного медицинского страхования общей стоимостью 9 000 руб., оплата данных услуг произведена единовременно из суммы микрозайма одновременного с заключением договора микрозайма.
ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита за вычетом оплаты услуги страхования в общем размере 636 483 руб. была зачислена на счет (карту) Нестеровой А.В., указанный ответчиком в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении микрозайма.
Факт предоставления денежных средств, заключения договора микрозайма, ответчиком не оспаривается.
Из представленных по запросу суда сведений номер телефона, использовавшийся при заключении договора микрозайма был зарегистрирован в ПАО «Мегафон» на за ответчиком Нестеровой А.В., факт получения денежных средств ответчиком не оспаривался.
Согласно представленных сведений и расчёта суммы задолженности, платежи в счёт исполнения обязательств по договору микрозайма выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, с декабря 2022 года допускались просрочки внесения платежей, с января 2025 года платежи в счет исполнения обязательств вносились в недостаточном размере, также допускались факты не внесения платежей в установленный срок. Поскольку ответчик свои обязательства по возврату суммы долга нарушил, это повлекло за собой начисление процентов и неустойки в порядке и на условиях, определенным договором.
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно сведений опубликованных на сайте Банка России о среднерыночной стоимости потребительского кредита подлежащих применению микрофинансовыми организациями в третьем квартале 2022 года для потребительских займов с обеспечением в виде залога значение процента предельной стоимости составляет 95,276 процентов. Установленный размер процентов по договору, заключенному с ответчиком не превышает установленного законом размера.
Их представленного расчёта следует, что истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности образовавшаяся по кредитному договору заключенному с ответчиком на дату ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 433 руб. 05 коп., с указанием точного времени формирования долга 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
Надлежащий арифметический расчет указанной суммы истцом при подаче иска предоставлен не был. При подготовке к рассмотрению иска, по запросу суда, истцом представлен арифметический расчёт суммы задолженности, который оценивается судом, как более верный, поскольку он содержит сведения о всех поступивших платежах, в нем указаны также периоды расчета процентов и суммы неустойки.
Согласно данного расчета на 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору микрозайма составляла 500 722 руб. 39 коп, из которых сумма основного долга 399 104 руб. 48 коп, сумма процентов за пользование займом 86 848 руб. 20 коп., сумма неустойки 14 769 руб. 71 коп.
Из представленных платёжных документов и расчета суммы задолженности, представленной стороной истца следует, что 17.12.2025 был внесен платеж по договору в размере 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ внесен платёж по договору в сумме 20 000 руб. (фактически поступил в кредитную организацию ДД.ММ.ГГГГ), сведений о внесении иных платежей ответчиком не представлено.
Из информации представленной истцом по запросу суда следует, что поступившая ДД.ММ.ГГГГ сумма 10 000 руб. была полностью зачислена в счёт уплаты суммы основного долга, из поступившей в счёт уплаты ДД.ММ.ГГГГ суммы 20 000 руб., 8 584,07 руб. были засчитаны в счет уплаты суммы основного долга, 11 415,93 руб. в счет уплаты задолженности по процентам.
Таким образом, задолженность по сумме основного долга, имевшаяся на ДД.ММ.ГГГГ частично ответчиком погашена и на настоящее время составляет 380 520,41 руб. (399 104,48-10 000- 8 584,07= 380 520,41), задолженность по процентам, начисленным на ДД.ММ.ГГГГ также была погашена в части суммой 11 415,93 руб. в связи с чем, составляет 75 432, 27 руб.
Задолженность по сумме неустойки ответчиком не погашалась и на ДД.ММ.ГГГГ составляла 14 769, 71 руб.
Таким образом, задолженность заявленная ко взысканию на дату ДД.ММ.ГГГГ и подлежащая взысканию с ответчика в рамках настоящего иска составляет 470 722 руб. 39 коп. (380 520,41+75432,27+14769,71= 470 722,39)
С учетом суммы основного долга процентов, длительности неисполнения обязательств, суд полагает что заявленная ко взысканию неустойка соответствует последствиям неисполнения обязанностей по договору, не находит основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения суммы неустойки. При этом суд учитывает, что стороны в силу ст. 420 ГК РФ свободны при заключении договора, в том числе и определении последствий его неисполнения.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению частично, а именно в сумме 470 722 руб. 39 коп., оснований для взыскания задолженности в большем размере не установлено.
Разрешая требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств, суд приходит к следующему.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Согласно толкования, приведенного в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.
В данном случае срок возврата микрозайма сторонами был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно до указанной даты на сумму основного долга подлежат начислению проценты в размере установленным договором 56% годовых, размер взыскиваемых процентов за пользование займом за пределами срока предусмотренного договором для возврата займа, с ДД.ММ.ГГГГ, подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (согласно официальных сведений, размещенных на сайте ЦБ РФ), а именно в размере 11,80 % годовых\
Оснований для взыскания процентов в заявленном истцом размере на весь период до погашения задолженности судом не установлено, в связи с чем, требования в указанной части подлежат удовлетворению также частично.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины в сумме 14 268 руб. пропорционально удовлетворенной части требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к Нестеровой А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Нестеровой А.В. (паспорт №) в пользу ООО Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ОГРН №) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 470 722 руб. 39 коп. судебные расходы по уплате госпошлины 14 268 руб.
Взыскать с Нестеровой А.В. (паспорт №) в пользу ООО Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ОГРН №) проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 56 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по ставке 11,80 % годовых.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к Нестеровой А.В. о взыскании задолженности в большем размере, взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по ставке 56 % годовых - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ
Судья В.В.Атрашкевич