РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2026 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дроздовой Ю.А., при секретаре Черных В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Панкову А.Ю., наследственному имуществу Панковой Л.В., Донских К.А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Панкову А.Ю., наследственному имуществу Панковой Л.В., мотивируя заявленные требования тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ созаемщикам был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.
В соответствии с п.14 кредитного договора созаемщики ознакомлены и согласны с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.
Согласно п.8 Кредитного договора, п.п. 3.1-3.4 Общих условий кредитования, Созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере,| указанном в Кредитном договоре.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору общей продолжительностью более чем 60 календаных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные кредитным договором, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество (п.4.3.4 Общих условий кредитования).
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м, этаж <данные изъяты> кадастровый (или условный) номер: №, адрес объекта: <адрес>
Обязательства по кредитному договору Заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.
По состоянию на 21.10.2025 г. задолженность составляет 1 307 280,01 руб., в том числе:
просроченные проценты - 39 795,45 руб.
просроченный основной долг - 1 265 867,09 руб.
неустойки - 1617,47 руб.
Созаемщик Панкова Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ года.
Согласно выписке по счетам и вкладам, открытым в ПАО Сбербанк на имя Панковой Л.В., по состоянию на 07.10.2025 года на счету № имеется остаток денежных средств в сумме 157,04 руб.
Согласно выписке по счетам и вкладам, открытым в ПАО Сбербанк на имя Панковой Л.В., по состоянию на 14.04.2026 г. на счету № имеется остаток денежных средств в сумме 58,04 рублей.
Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Панкова А.Ю. и из стоимости наследственного имущества Панковой Л.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.02.2025 г. по 21.10.2025 г. (включительно) в размере 1 307 280,01 руб., в том числе: просроченные проценты — 39 795,45 руб.; просроченный основной долг - 1 265 867,09 руб.; неустойки - 1617,47 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 072,80 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м, этаж <данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер: №, адрес объекта: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации в размере 1 989 900 руб. (90% от его стоимости, определенной в Отчете об оценке № от 07.11.2017 г., в соответствии с п. 10 Кредитного договора).
Определением от 26.05.2026 г. к участию в деле в качестве соответчика по делу привлечена Донских Кира Александровна.
В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчики Панков А.Ю., Донских К.А. в судебном заседании отсутствовали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, согласии с заявленными требованиями.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 307, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «займ» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны, Панковым А.Ю. и Панковой Л.В. с другой стороны заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> руб. (п.1); срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2); процентная ставка – <данные изъяты> % годовых (п.4).
В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора определено количество платежей – <данные изъяты>, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования; платежная дата 14 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ
В силу п.11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита – приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>
Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 8,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору; 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 договора – в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.
В соответствии с п.19 кредитного договора титульным созаемщиком является Панков А.Ю.
Денежные средства по кредитному договору были предоставлены банком созаемщикам Панкову А.Ю. и Панковой Л.В., путем зачисления на счет титульного заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно закладной от 14.12.2017 г., п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог – квартира, находящаяся по адресу: <адрес> кадастровый номер №. Залогодатель Панков А.Ю. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере <данные изъяты> % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
В соответствии с условиями закладной от 14.12.2017 г. стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющиеся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.
ПАО Сбербанк 18 сентября 2025 г. в адрес Панкова А.Ю. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком оставлено без ответа.
Как следует из представленного расчёта, выписки по счету, с июля 2025 года денежные средства в счет оплаты по кредитному договору заемщиками не вносятся. В связи с ненадлежащим исполнением ими кредитных обязательств по состоянию на 21.10.2025 г. образовалась задолженность в размере 1 307 280,01 руб., в том числе: просроченные проценты - 39 795,45 руб.; просроченный основной долг - 1 265 867,09 руб.; неустойки - 1617,47 руб.
Созаемщик Панкова Л.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями органа ЗАГС.
В связи со смертью созаемщика Панковой Л.В. банк предъявил свои требования как к залогодателю и титульному заемщику Панкову А.Ю., так и к наследникам умершего созаемщика.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из материалов наследственного дела следует, что наследником имущества умершей Панковой Л.В. является дочь Донских К.А.
Наследственным имуществом умершей Панковой Л.В., установленным нотариусом является:
- 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>;
- денежные средства в ПАО Сбербанк в сумме 157,04 руб.;
- кредитные обязательства.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости кадастровая стоимость квартиры по вышеуказанному адресу составляет 1 372 476,37 руб. (стоимость 1/3 доли – 457 492,12 руб.). Общая стоимость наследственного имущества составляет 457 649,16 руб. (457 492,12 руб. + 157,04 руб.).
Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Суд считает, что обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны с личностью должника и не прекращаются со смертью последнего, допуская правопреемство.
Часть 3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
При этом диспозицией ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Таким образом, наследники должника становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства.
Расчет суммы задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Ответчиками представленный расчет не оспорен, сведений о внесении оплат по договору после обращения Банка в суд, не представлено.
Таким образом, принимая во внимание, что общая стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком Донских К.А. не достаточна для удовлетворения требований истца в полном объеме, суд приходит к выводу, что с нее как с наследника умершего созаемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества в солидарном порядке с титульным заемщиком Панковым А.Ю.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку ответчиком Панковым А.Ю., а также умершим созаемщиком Панковой Л.В. допущена просрочка исполнения обязательств более трех месяцев, отсутствует совокупность условий, определенных в статье 54.1 указанного закона, как основания для признания нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным, усматриваются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога.
Из заключения эксперта ООО «НЭКС – независимая экспертиза собственности» № следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> по состоянию на 17 августа 2026 г. составляет 7 571 000 руб.
Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры для ее последующей реализации на публичных торгах определяется судом в соответствии с требованиями законодательства в размере 6 056 800 руб. (7 571 000 х 80%= 6 056 800).
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как установлено судом, созаемщики не исполняли надлежащим образом условия кредитного договора, платежи по кредиту своевременно не вносили, что судом признается существенным нарушением договора с их стороны.
В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что банк направил уведомления заемщику о расторжении договора 18.09.2025 г., чем выполнил требование о досудебном порядке урегулировании спора.
При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.
Учитывая, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 68 072,80 руб., исковые требования признаны обоснованными, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы в вышеуказанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и созаемщиками Панковым А.Ю., Панковой Л.В..
Взыскать в солидарном порядке с Панкова А.Ю, (<данные изъяты>), в пределах стоимости наследственного имущества в размере 457 649,16 руб. с Донских К.А. (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893; ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.02.2025 г. по 21.10.2025 г. в размере 1 307 280 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины 68 072 руб. 81 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м, этаж <данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер: №, адрес объекта: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере 6 056 800 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Ю.А. Дроздова
Решение принято в мотивированной форме 22 сентября 2026 г.