РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2026 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Атрашкевич В.В. при секретаре – помощнике судьи Елисеенко А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кожевниковой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском к Кожевниковой Е.В. указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000 руб. на срок 120 месяцев под 18% годовых. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» Заемщик обязательства исполняет ненадлежащим образом.
В соответствии с пунктом 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога раздел 1 «предмет договора» п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, назначение: жилое, общая площадь 46 кв.м. Этаж:2, адрес (местонахождение) объекта: Россия, <адрес>; кадастровый №.
В период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере 1 454 196,77 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила 1 294 578,14 руб., из них: дополнительный платеж – 10 200 руб.; просроченные проценты в размере 84 581,68 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1 177 890,63 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 748,4 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 802,39 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1 342,04 руб.
Банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.
Просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 578,14 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: Россия, <адрес>; кадастровый №; взыскать расходы по оплате государственной пошлины 47 945,78 руб.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления, представитель Гусак А.И. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Кожевникова Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ года и по настоящее время оплата по кредитному договору ею не производилась, с заявленной в иске суммой задолженности согласна. Страхование предмета залога ею не производится в течение двух лет. Последствия признания исковых требований ей понятны.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 307, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «займ» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Кожевниковой Е.В. заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой №, согласно которому Кожевниковой Е.В. предоставлены денежные средства по тарифному плану «Кредит под залог все в Восточный» на следующих условиях: сумма кредита – 1 500 000 руб. (п.1); срок действия кредита – 120 мес. (п.2);
В соответствии с пунктом 4 Договора. процентная ставка по кредиту установлена 18% годовых, при этом также предусмотрено, что в случае если после истечения срока действия Договора (полиса страхования предмета ипотеки Заемщик не предоставил заключенный на новый срок Договор (полис) страхования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 1 процентный пункт с первого дня расчётного периода, следующего за периодом окончания Договора (полиса) страхования и действует до предоставления в Банк нового Договора (полиса страхования).
Пунктом 13 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита - неустойка на несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.
Денежные средства по кредиту были предоставлены банком заемщику Кожевниковой Е.В., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
По условиям договора Кожевникова Е.В. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Кожевниковой Е.В. в залог банку передан объект недвижимости: квартира, назначение: жилое, общая площадь 46 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровый №.
В силу пункта 1.6 договора ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет 2 212 000 руб.
Пунктом 3.4.4 договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения и невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п.4.2.1 договора ипотеки).
В случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (п. 4.2.2 договора ипотеки).
Решением № единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк». Процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» завершилась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, таким образом, в соответствии со ст. 58 ГК РФ, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора в порядке универсального правопреемства перешли ПАО «Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес Кожевниковой Е.В. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которое ответчиком оставлено без ответа.
Как следует из представленного расчёта, выписки по счету, с апреля 2025 года денежные средства в счет оплаты по кредитному договору Кожевниковой Е.В. не вносятся. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 294 578,14 руб., в том числе: дополнительный платеж – 10 200 руб.; просроченные проценты – 84 581,68 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1 177 890,63 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 748,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 802,39 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1 342,04 руб.
Расчет суммы задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Ответчиком с расчетом задолженности согласилась, сведений о внесении оплат по договору после обращения Банка в суд, не представлено.
Из пояснений Кожевниковой Е.В. следует, что страхование предмета залога –квартиры ею не производится, в связи с чем, чуд полагает требования банка о взыскании с ответчика: процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 1 177 890,63 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежащими удовлетворению.
На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств более трех месяцев, отсутствует совокупность условий, определенных в статье 54.1 указанного закона, как основания для признания нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным, усматриваются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога.
Из заключения эксперта ООО «Баймис» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> на момент рассмотрения дела составляет 6 273 000 руб.
Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры для ее последующей реализации на публичных торгах определяется судом в соответствии с требованиями законодательства в размере 5 018 400 руб. (6 273 000 Х80%= 5 018 400).
Учитывая изложенное, суд принимает признание иска ответчиком заявленные требования удовлетворяет, последствия признания иска ответчику судом в ходе рассмотрения дела были разъяснены, последствия понятны.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как установлено судом, заемщик не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, платежи по кредиту своевременно не вносил, что судом признается существенным нарушением договора с его стороны.
В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что банк направил уведомления заемщику о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ чем выполнил требование о досудебном порядке урегулировании спора.
При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.
Учитывая, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 47 945,78 руб., исковые требования удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в вышеуказанном размере.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;
В ходе рассмотрения дела, судом по ходатайству ответчика было назначено проведение судебной оценочной экспертизы предмета залога в ООО «Баймис», стоимость работ за проведение экспертизы составила 12 000 руб.
При разрешении вопроса о назначении экспертизы ответчиком Кожевниковой Е.В. на счёт Управления судебного департамента была внесена сумма 7 000 руб., то есть оплата за проведение экспертизы в полоном объеме не произведена, при этом определением суда от ДД.ММ.ГГГГ расходы по проведению экспертизы были возложены на ответчика Кожевникову Е.В., таким образом, с ответчика в пользу ООО «Баймис» подлежат взысканию денежные средства в сумме 5 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») и Кожевниковой Е.В.
Взыскать с Кожевниковой Е.В. (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по договору кредитования № (№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 578 руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины 47 945 руб. 78 коп.
Взыскать с Кожевниковой Е.В. (СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №; ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 1 177 890 руб. 63 коп, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Кожевниковой Е.В. (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 46 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере 5 018 400 руб.
Взыскать с Кожевниковой Е.В. (СНИЛС №) в пользу ООО «Баймис» (ИНН №) оплату за проведение экспертизы в сумме 5 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в мотивированной форме 14 августа 2026 года
Судья В.В. Атрашкевич