АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
06 июля 2026 года г.Улан-Удэ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Вагановой Е.С., судей коллегии Дандаровой А.А., Рабдановой Г.Г.
при секретаре Бальбуровой С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Босхоловой (Федоровой) Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчика Босхоловой (Федоровой) Светланы Васильевны на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 19 мая 2025 года, которым постановлено:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Босхоловой (Федоровой) Светланы Васильевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № ... от ... за период 29.05.2014 по 07.02.2024 в размере 128 160,33 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в сумме 3763,21 руб., всего 131 923,54 руб.
Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд с иском, истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) просит взыскать с ответчика Федоровой С.В. (далее по тексту - Клиент) сумму задолженности за период с 29.05.2014 по 07.02.2024 по Договору № ... от ... в размере 128 160,33 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в сумме 3 763,21 руб.
Требования мотивированы тем, что 29.05.2014 между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № ... Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. В заявлении от 29.05.2014 Клиент просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Банк выполнил принятые на себя обязательства. В нарушение договорных обязательств ответчиком погашение задолженности своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. 22.09.2015 Банк выставил Заключительный счет-выписку, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 130 928,21 руб. не позднее 21.10.2015, однако, требование банка не исполнено.
Заочным решением суда от 08.04.2024 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Федоровой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.
Определением суда от 02.04.2025 ответчику восстановлен пропущенный срок подачи заявления об отмене заочного решения суда.
Определением суда от 18.04.2025 заочное решение суда от 08.04.2024 отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, при подаче иска представитель истца по доверенности Коваленко А.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчик Босхолова (Федорова) С.В. исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Мотивировала тем, что срок исковой давности подлежит исчислению с 22.02.2015 с момента начисления штрафных санкций впервые, и к моменту обращения с иском в суд истек. Кроме того, представленный истцом расчет задолженности является неверным.
Заслушав ответчика, оценив позиции сторон, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Босхолова С.В. просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать, указывает, что Банком не представлено обоснование расчета долга, а также каким образом сформировалась задолженность, согласно представленному Тарифному плану взимание платы за обслуживание и выпуск кредитной карты, за выдачу денежных средств не предусмотрено, однако в расчет долга включены плата 600 руб. за обслуживание и выпуск кредитной карты и 4 183,10 руб. за выдачу средств, что свидетельствует о переложении Банком на клиента бремени расходов, связанных с предоставлением кредита, между тем, действия Банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются обязанностью Банка для создания условий предоставления и погашения кредита, кроме того, Банком начислена комиссия за участие в программе по организации страхования, однако ее заявление на страхование отсутствует, считает, что проценты начислены Банком неверно, так как условиями договора установлен льготный период 55 дней, с учетом которого проценты на задолженность должны начисляться не ранее августа 2014 года по июнь 2015 года, считает, что срок исковой давности должен исчисляться со дня начисления Банком штрафа за пропуск минимального платежа – 21 марта 2015 года, так как именно с этого момента Банк узнал о нарушении своего права, полагает, что исчисление срока исковой давности со дня формирования Заключительного счета-выписки, противоречащим действующему законодательству, считает, что со дня внесения последнего платежа срок исковой давности истек.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Босхоловой с.в. – по доверенности Федоров В.Н. доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Босхолова С.В. в суд апелляционной инстанции не явились, были извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, 29.05.2014 ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим, в том числе предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на ее имя карту Русский Стандарт Классик Onlin (Тарифный план 296/3), открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
Подписывая заявление от 29.05.2014, ответчик согласилась с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей счета карты.
В своем заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента и то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт».
Рассмотрев заявление клиента, Банк открыл счет № ..., т.е. совершил действия по принятии предложению Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № ...
Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты, за счет предоставленного Банком кредита ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика № ...
В соответствии с п. 7.10 Условий, клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Пунктом 4.17 Условий установлено, что срок погашения задолженности по Договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Представленными в материалы дела документами достоверно подтверждено то обстоятельство, что Банком обязательства, принятые по Договору, надлежаще исполнялись. Ответчик в нарушение своих договорных обязательств не осуществляла возврат предоставленного кредита, невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на банковском счете № ... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, Банк 22.09.2015 сформировал и выставил Заключительную счет-выписку, в соответствии с которым потребовал в срок до 21.10.2015 погасить задолженность в сумме 130 928,21 руб.
Однако, ответчиком требование Банка не исполнено, до настоящего времени задолженность по Договору № ... от ... ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с представленным истцом расчетом сумму задолженности в размере 128 160,33 руб. за период с 29.05.2014 по 07.02.2024, в том числе 98 964, 67 руб. - сумма основного долга, 21 734, 96 руб. – проценты за пользование кредитом, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 960 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 5 600 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 300 руб. – СМС-сервис.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из установленного факта нарушения заемщиком условий обязательств по возврату кредитных средств и, руководствуясь положениями статей 309, 819, 850 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), пришел к выводу об удовлетворении требований Банка, в связи с чем, взыскал с ответчика в пользу истца долг в размере 128 160,33 руб. При этом суд посчитал, что срок исковой давности к моменту обращения Банка в суд с иском не истек.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 29 сентября 2025 года постановлено: решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 19 мая 2025 года изменить в части взысканной суммы, уменьшить взысканную сумму задолженности с 128 160,33 руб. до 113 519,02 руб., в части судебных расходов на оплату государственной пошлины, уменьшить сумму взыскания с 3 763,21 руб. до 3 333,45 руб., в части общей суммы взыскания, уменьшить ее с 131 923,54 руб. до 117 282,23 руб. В остальной части оставить решение суда без изменения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 апреля 2026 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 29 сентября 2025 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При повторном рассмотрении дела, судебная коллегия
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как установлено пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства.
Как усматривается из материалов дела, 22.09.2015 Банк сформировал и выставил ответчику Заключительную счет-выписку на сумму 130 928, 21 руб. со сроком оплаты до 21.10.2015 г.
Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. 24.04.2017 мировым судьей судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ вынесен судебный приказ о взыскании с должника Федоровой С.В. задолженности по кредитному договору № 113302841 по состоянию на 21.10.2015 за период с 29.05.2014 по 21.10.2015 в размере 130 928, 21 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 909, 28 руб.
Данный судебный приказ отменен определением от 15.11.2022 в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.
Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности.
С учетом изложенного, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавших оплате до 06.09.2015 г., считается истекшим.
Период течения срока исковой давности с момента отмены судебного приказа до обращения в суд с иском составил 1 год 3 месяца 6 дней. Соответственно остаток срока исковой давности составил 1 год 8 месяцев 21 день, который, с учетом даты обращения за судебным приказом выпадает на 03.09.2015 г
При этом факт выставления заключительного счета 22.09.2015 г. свидетельствует лишь об изменении срока возврата будущих платежей и досрочном взыскании задолженности, но не отменяет возможность применения срока исковой давности по требованиям об оплате ежемесячных платежей подлежавших оплате до указанной даты.
Как усматривается из условий кредитного договора, сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах. Условиями договора определен расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет - выписку и который равен одному месяцу. 5 При погашении задолженности клиент размещает денежные средства на счете. Наличие средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента средств со счета в погашение долга в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете средств при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме. Средства, размещенные на счете списываются: в первую очередь на налоги, во вторую очередь – на издержки или расходы Банка, указанные в пунктах 4.5.2. – 4.5.6. Условий, в третью очередь – на погашение неустойки, в четвертую очередь - на оплату комиссий и иных платежей (сначала просроченных), в пятую очередь – на оплату процентов за пользование кредитом (сначала просроченных), в шестую очередь – на погашение долга по кредиту (сначала просроченного основного долга, затем сверхлимитную задолженность, затем основного долга. Согласно п. 4.17. Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. В целях погашения задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете выписке, путем размещения денежных средств на счете, достаточном для погашения долга в полном объеме. За нарушение сроков оплаты долга в соответствии с Заключительным счетом-выпиской клиент уплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 4.23. Условий).
Согласно Тарифному плану 296/3 погашение кредита осуществляется минимальными платежами в размере 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, где также указано, что минимальный платеж увеличивается на неоплаченную часть минимального платежа.
Указанные условия договора, свидетельствуют о том, что сторонами было согласовано условие о возврате займа периодическими платежами.
Согласно Договору начало расчетного периода 21 числа каждого месяца ; начало платежного периода 21 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода).
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая, что срок исковой давности по истребованию задолженности по кредитной карте истек, то отсутствуют и основания для взыскания процентов.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 19 мая 2025 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Босхоловой Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23.07.2026г.