ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2026 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Казаковой Е.Н., при секретаре Кушавиной И.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитный договор №, взыскать задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение общей площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк свое обязательство по предоставлению суммы кредита выполнил в полном объеме, кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Ответчик свое обязательство по возврату кредита, уплате процентов не исполняет. В связи с чем, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе иные комиссии <данные изъяты> руб., комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом имущества – ипотека в силу закона: помещение общей площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, согласно имеющегося в иске заявления, представитель ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Из положений пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положениями части 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Применительно к денежным обязательствам по общему правилу всякая просрочка является умышленной, если должник знает о наличии долга и не исполняет его.
Пунктом 1 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно части 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (пункт2).
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания ( пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Из пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Пунктом 3 этой же статьи предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.
В силу пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. ( п. 1) с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты> годовых (п.4 ) сроком на <данные изъяты> месяцев (п.2).
В силу п. 7 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.
Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа) предусмотрена п. 13 кредитного договора, согласно которой заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности на период просрочки с даты наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно п. 19 кредитного договора Банк предоставляет сумму кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренными п. 3.4 Общих условий.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 18 календарных дней.
В соответствии с п. 6.2. Общий условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Обеспечение исполнения обязательств согласно п. 17 договора установлено в виде залога (ипотеки) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Главный государственный реестр недвижимости.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) №, предметом залога по договору является жилое помещение общей площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Обстоятельства заключения кредитного договора и договора залога нашли свое подтверждение в судебном заседании. Кредитный договор и договор залога соответствуют требованиям статей 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации о письменной форме сделок.
Из материалов дела следует, что данное жилое помещение является собственностью ответчика на основании договора на передачу квартир в собственность на основании закона РФ «О приватизации жилого фонда РФ», выдан ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Бурятия ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Из материалов дела установлено, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, допускаются систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб., из них погашена сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по просроченному основному долгу <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченные проценты по просроченному основному долгу <данные изъяты> руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов <данные изъяты> руб., иные комиссии <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> руб.
Просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам возникли ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.
Размер общей задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе иные комиссии <данные изъяты> руб., комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.
По требованиям о расторжении кредитного договора.
Судом установлено, что заемщик в течение длительного времени не оплачивает задолженность по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора. В связи с чем, требования банка о расторжении кредитного договора со дня вступления решения в законную силу обоснованные и подлежат удовлетворению.
При этом суд установил, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ исх. № банком в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с предложением о досрочном расторжении кредитного договора, которое добровольно ответчиком в установленный 30-дневный срок исполнено не было.
По требованиям о взыскании задолженности.
Судом установлено, что заемщик не вносит платежи по оплате суммы кредита и процентов, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору досрочно.
Суд учитывает, что заключив кредитный договор, ответчик дал согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях – под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки, исходя из количества дней просрочки и, учитывая степень выполнения заемщиком обязательств, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, размер заявленной истцом неустойки, а также ее компенсационную природу, суд полагает заявленные истцом суммы неустойки (пени) также подлежащими удовлетворению. Данный размер неустойки определен сторонами при заключении договора кредита, стороны, будучи свободными к заключению договора, добровольно предусмотрели именно такие условия. Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.
По требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по день вступления решения законную силу.
Как следует материалам дела, расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что заемщик обязался оплачивать проценты за пользование кредитом по день его погашения, суд с учетом принятия решения о расторжении кредитного договора, считает требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что между сторонами достигнуто соглашение, по которому заемщик обязался нести ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору. В связи с чем, с него подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
По требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.
Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имуществ, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет болеем чем три месяца, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.
Поскольку сторонами не оспорена залоговая стоимость предмета залога, суд считает необходимым установить начальную продажную цену предмета залога в <данные изъяты> руб.
Способ реализации залогового имущества определяется путем продажи с публичных торгов.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы истца по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика недостающую сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., по требованиям неимущественного характера, поскольку истец при подаче иска данную сумму не оплатил.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, ИНН: № СНИЛС: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, ИНН: №, СНИЛС: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, ИНН: №, СНИЛС: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
– помещение общей площадью <данные изъяты> расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый № (номер и дата государственной регистрации права: № от ДД.ММ.ГГГГ).
Определить способ реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену помещения в размере <данные изъяты> руб., принадлежащее на праве собственности ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, ИНН: №, СНИЛС: № в доход муниципального бюджета МО «город Северобайкальск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Н. Казакова
Решение принято в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.
УИД №