АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
24 июня 2026 года г.Улан-Удэ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Вагановой Е.С., судей коллегии Дандаровой А.А., Рабдановой Г.Г.
при секретаре Денисовой А.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Юркову Евгению Ивановичу, Юркову Константину Ивановичу в лице законного представителя Юрковой Дарьи Сергеевны, к АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества Юркова Ивана Владимировича, взыскании судебных расходов, по апелляционной жалобе ответчика Юрковой Д.С. в лице представителя Савиновой О.Н. на решение Прибайкальского районного суда Республики Бурятия от 30 марта 2026 года, которым постановлено:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Юркову Евгению Ивановичу, Юркову Константину Ивановичу в лице законного представителя Юрковой Дарьи Сергеевны удовлетворить.
Взыскать с Юркова Евгения Ивановича в лице законного представителя Юрковой Дарьи Сергеевны, Юркова Константина Ивановича в лице законного представителя Юрковой Дарьи Сергеевны в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... в размере 195825 руб. 50 коп. в пределах стоимости наследственного имущества Юркова Ивана Владимировича, умершего 04 декабря 2024 г., а также судебные расходы в размере 6875 руб., всего в сумме 202700 руб. 50 коп.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к Акционерному обществу «Т-Страхование» отказать.
Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд, представитель истца АО «ТБанк» Абрамов Г.А. просит взыскать с наследников в пользу истца задолженность заемщика Юркова Ивана Владимировича, умершего 04 декабря 2024 г., по кредитному договору №... в размере 195825 руб. 50 коп. в пределах стоимости его наследственного имущества, взыскать судебные расходы в размере 6875 руб.. В обоснование иска указал, что составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанное заемщиком Юрковым И.В., индивидуальный тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитований АО «Тинькофф Банк». Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете заемщика, моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. По кредитному договору №... имеется задолженность по основному долгу в размере 195825 руб. 50 коп.. Банку стало известно о смерти заемщика Юркова И.В.. Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно.
Определениями суда от 28 июля 2025 г., от 26 сентября 2025 г. в качестве соответчиков по делу привлечены несовершеннолетние Юрков Е.И., Юрков К.И. в лице их законного представителя Юрковой Д.С. как наследники по закону первой очереди, принявшие наследство Юркова И.В., а также АО «Т-Страхование», застраховавшее жизнь и здоровье заемщика Юркова И.В..
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился.
Законный представитель несовершеннолетних ответчиков Юркова Е.И., Юркова К.И. - Юркова Д.С., ее представитель Савинова О.Н., представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены.
Ранее законный представитель ответчиков Юркова Д.С. пояснила, что 09 сентября 2025 г. она обратилась в АО «ТБанк» по вопросу страхования по кредитному договору Юркова И.В., однако ответ не получен.
Из письменного отзыва представителя ответчика АО «Т-Страхование» Арутюнян А.В. следует, что между АО «ТБанк» и страховщиком АО «Т-Страхование» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ... от 04 сентября 2013 г. (далее - Договор коллективного страхования), в рамках которого банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка. Согласие на включение в Программу страховой защиты дается при подписании Заявления-Анкеты на оформление кредита. Своей подписью заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, Тарифами и Индивидуальными условиями договора. Согласно Условиям страхования выгодоприобретатель – застрахованное лиц, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Застрахованное лицо по договору страхования не давало согласия на замену выгодоприобретателя, поэтому банк не является выгодоприобретателем и не может быть получателем страховой выплаты. Наследники Юркова И.В. обратились в АО «Т-Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, при рассмотрении заявления страховщик установил, что смерть Юркова И.В. наступила в результате употребления наркотических веществ, согласно разделу 5 Правил страхования заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем, АО «Т-Страхование» не имеет оснований для осуществления страховой выплаты. Просит в удовлетворении требований отказать.
Исследовав представленные доказательства, суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Савинова О.Н. просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать, поскольку смерть их отца Юркова И.В. является страховым случаем. Согласно заключению экспертизы трупа Юркова И.В. от 05.12,2024 г. № 2136 его смерть наступила от тяжелой тупой сочетанной травмы, сопровождающейся множественными переломами костей скелета с повреждением внутренних органов, что подтверждается данными аутопсии. Из акта от 13.12,2024 г. Ne 3101 судебно-химического исследования крови и мочи от трупа Юркова И.В., в моче обнаружен тетрагидроканнабинол, основной компонент, определяющий наркотические свойства гашиша (продуктов конопли), в крови и моче не обнаружен этиловый спирт, другие спирты и их изомеры. Из данного заключения эксперта следует, что наркотические вещества в момент управления источником повышенной опасности в крови не обнаружены, что свидетельствует о том, что Юрков И.В. не находился в день смерти в состоянии наркотического опьянения, поэтому отказ в удовлетворении иска к АО “T-Страхование" является незаконным.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика по доверенности Савинова О.Н. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.
Иные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились, были извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, на основании Заявления-анкеты, подписанного заемщиком Юрковым И.В. с применением аналога собственноручной подписи 03 июля 2024 г., в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц между истцом АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и Юрковым И.В. был заключен договор №... о кредитовании с текущим лимитом 196000 руб. под процентную ставку по тарифному плану ТП 21.300: покупки, платы и операции с беспроцентным периодом до 55 дней - 0% годовых, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 24,9 % годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 24,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции – 59,9% годовых, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 39,9 % годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 59,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции – 59,9% годовых, срок возврата кредита определен сроком действия договора, который не ограничен, заемщик принял на себя обязательства в установленные договором сроки уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть банку кредитные денежные средства путем внесения ежемесячных минимальных платежей не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.
Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанное заемщиком Юрковым И.В., Индивидуальные условия договора, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитований АО «Тинькофф Банк».
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской по договору. С учетом размера использованных кредитных средств банка вносимых заемщиком Юрковым И.В. средств для погашения задолженности было недостаточно, в результате чего в течение всего срока действия договора №... с 03 июля 2024 г. по 04 декабря 2024 г. размер задолженности заемщика Юркова И.В. перед АО «ТБанк» увеличивался и составил 195825 руб. 50 коп. (основной долг). Расчет задолженности по договору судом проверен и со стороны ответчиков не оспорен, другой расчет задолженности не представлен, в связи с чем суд берет его за основу при вынесении решения суда.
По сведениям ЕГР ЗАГС Юрков Иван Владимирович .... умер ... г., запись акта о смерти Улан-Удэнского городского отдела Управления ЗАГС Республики Бурятия от 19 декабря 2024 г. №..., Юрков И.В. и Юркова Д.С. являются родителями Юркова Евгения Ивановича ...., Юркова Константина Ивановича ...
Из представленных нотариусом Прибайкальского нотариального округа Очировой Н.Д. копий материалов наследственного дела №8/2025 к имуществу Юркова Ивана Владимировича, умершего ... г., следует, что наследниками, принявшими наследство по закону, являются сыновья Юрков Евгений Иванович ...., Юрков Константин Иванович ... г.р., наследственное имущество состоит из 1/4 доли жилого дома по адресу: <...> (1/4 от кадастровой стоимости жилого дома – 613627 руб. 95 коп.), 1/4 доли земельного участка по адресу: <...> (1/4 от кадастровой стоимости земельного участка – 63838 руб. 32 коп.), транспортного средства «RENAULT SR» 2009 г.в. с гос.рег.знаком ... стоимость 65000 руб., наследникам выданы свидетельства о праве на наследство, завещание Юрков И.В. не составлял.
Также судом установлено, что между АО «ТБанк» и страховщиком АО «Т-Страхование» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 г. № ...далее - Договор коллективного страхования), в рамках которого банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.
В Заявлении-анкете от 03 июля 2024 г. содержится согласие заемщика Юркова И.В. на участие в Программе страховой защиты заемщиков. Страховой компанией, осуществляющей обслуживание договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, является АО «Т-Страхование». Таким образом, заемщик Юрков И.В. был присоединен к Программе страховой защиты заемщиков банка.
Согласно п. 3.1. Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка страховая защита предоставляется, в том числе, на случай наступления смерти застрахованного заемщика, наступившей в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. В соответствии с п. 1.5. Условий страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лиц, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно п. 4 Условий страхования при наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо: - сообщить страхователю (банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, - предоставить страхователю (банку) документы, необходимые для страховой выплаты, указанные в разделе 6.
Страховая компания отказала Юрковой Д.С., действующая в интересах наследников Юркова Е.И., Юркова К.И., в выплате страхового возмещения, указав, что смерть застрахованного не является страховым случаем. Из постановления следователя СО ОМВД России по Прибайкальскому району Эрдынеевой Н.И. от 29 января 2025 г. следует, что ДТП произошло в результате того, что водитель Юрков И.В. не справился с управлением транспортным средством «RENAULT SR» с гос.рег.знаком ... и совершил столкновение с транспортным средством «DONGFENG GX» с гос.рег.знаком ..., от полученных в ДТП повреждений наступила смерть Юркова И.В.. В ответе АО «Т-Страхование» от 14 октября 2025 г. в адрес Юрковой Д.С. страховщик указал, что из заключения эксперта Бюро СМЭ №2136 следует, что смерть Юркова И.В. наступила в результате употребления наркотических веществ, в соответствии с п. 5.1 Условий страхования страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате и /или в период управления застрахованным лицом источником повышенной опасности без права такого управления и/или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем, АО «Т-Страхование» не имеет оснований для осуществления страховой выплаты.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 809, 810, 819, 1112, 1142, 1145, 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суд первой инстанции, исходил из того, что наследниками Юркова являются его дети, которые приняли наследственное имущество, и с учетом превышения стоимости наследственного имущества над размером общей задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. При этом суд не усмотрел оснований для взыскания задолженности со страховщика, поскольку последний не явлется выгодоприобретателем по договору страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с решением суда и полагает, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится личное страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.
Согласно вышеприведенным нормам права страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
Как следует из материалов дела, постановлением следователя СО ОМВД России по Прибайкальскому району Эрдынеевой Н.И. от 29 января 2025 г. установлено, что ДТП произошло в результате того, что водитель Юрков И.В. не справился с управлением транспортным средством «RENAULT SR» с гос.рег.знаком ... и совершил столкновение с транспортным средством «DONGFENG GX» с гос.рег.знаком ..., от полученных в ДТП повреждений наступила смерть Юркова И.В.
Согласно заключению эксперта Бюро СМЭ №2136, смерть Юркова И.В. наступила от тяжелой тупой сочетанной травмы, сопровождавшейся множественными переломами костей скелета, повреждением внутренних органов, что подтверждается данными аутопсии.
При исследовании трупа обнаружены следующие телесные повреждения: открытая черепно-мозговая травма: рвано-ушибленная рана в лобной области справа, кровоизлияние в мягкие ткани головы, в лобно-теменно-височной области справа, фрагментарный перелом костей черепа в лобно-теменно-височной области справа с переходом на основание черепа, диффузное кровоизлияние под мягкую мозговую оболочку, жидкая кровь в желудочках головного мозга, множественные сгибательные и разгибательные переломы ребер слева и справа с повреждением пристеночной плевры, кровоизлияние в корни и ткани легких, клетчатку средостения, двусторонний гемоторекс 600 мл., множественные разрывы печени, гемоперетониум 200 мл., закрытый поперечный перелом правого бедра, в средней трети, открытый перелом внутреннего мыщелка левой большеберцовой кости, рвано-ушибленная рана этой области, ссадины тыльной поверхности левой и правой кисти.
Все обнаруженные повреждения одной давности, причинены незадолго до смерти твердым тупым предметом каковым могли быть части салона транспортного средства, могли быть получены в срок и при обстоятельствах указанных в постановлении и в совокупности, имеют один механизм образования расцениваются как причинившие тяжкий вред здоровью, по признакам опасности для жизни человека, в данном случае приведшие к смерти.
Из акта № ... от 15.12.2023 г. судебно-химического исследования крови и мочи от трупа в моче обнаружен тетрагидроканиабинол, основной компонент определяющий наркотические свойства гашиша (продуктов конопли), в крови и моче не обнаружен этиловый спирт, другие спирты и их изомеры.
В соответствии с п. 5.1 Условий страхования страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате и /или в период управления застрахованным лицом источником повышенной опасности без права такого управления и/или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.
Сославшись на данный пункт Правил страхования, Страховая компания отказала в признании смерти Юркова страховым случаем, с чем судебная коллегия согласиться не может.
Так, допрошенный в суде апелляционной инстанции судебно-медицинский эксперт Горин ДА пояснил, что исходя из данных лабораторных исследований на момент ДТП Юрков не находился в наркотическом опьянении, поскольку алкоголь и наркотические средства не были обнаружены. В моче обнаружен тетрагидроканнабинол, основной компонент, определяющий наркотические свойства гашиша, в крови, моче этиловый спирт, другие спирты и их изомеры не обнаружены. Так как в крови он не был обнаружен, он вымывается из крови в течение суток, наличие данного компонента в моче, свидетельствует, что он какое-то время до наступления смерти употреблял, в моче он может находиться в течение месяца, в какой именно промежуток определить невозможно. На момент аварии он не находился в наркотическом опьянении.
Пояснения эксперта в указанной части судебная коллегия принимает в качестве допустимого доказательства, поскольку эксперт обладает специальными познаниями, имеет соответствующую квалификацию. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ.
С учетом пояснений эксперта судебная коллегия находит установленным факт наступления страхового случая, поскольку в момент ДТП в состоянии наркотического опьянения Юрков не находился.
Учитывая, что умерший Юрков при заключении кредитного договора застраховал свою ответственность, наступление страхового случая установлено, а страховая компания необоснованно отказала в страховом возмещении наследникам, коллегия приходит к выводу, что основания для взыскания задолженности за счет наследников отсутствуют, задолженность подлежит погашению за счет страхового возмещения.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
С учетом изложенного, задолженность по кредитному договору в размере 195 825 руб. 50 коп., подлежит взысканию с АО «Т-Страхование», также с последнего в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы Банка по оплате госпошлины в сумме 6 875 руб.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Прибайкальского районного суда Республики Бурятия от 30 марта 2026 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования АО «ТБанк» к Юркову Евгению Ивановичу, Юркову Константину Ивановичу в лице законного представителя Юрковой Дарьи Сергеевны о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества Юркова Ивана Владимировича, взыскании судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Взыскать с Акционерного общества «Т-Страхование в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... в размере 695 825 руб., судебные расходы в размере 6 875 руб.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31.07.2026г.