УИД: 04RS0018-01-2026-002311-32
РЕ Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 июня 2026 года г. Улан-Удэ
Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Болхоевой (Лубсановой) С.Б., при секретаре Шагжиевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2179/2026 по исковому заявлениюЗахарова А. В. к АО «Альфа-Банк» о признании незаконным действий банка по изменению существенных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец Захаров А.В. просит признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № (изменение процентной ставки), заключенного 08.07.2024; взыскать с АО «Альфа-Банк» переплаченные проценты в связи с необоснованным увеличением процентной ставки в размере 9751,6 руб.; взыскать незаконно списанные денежные средства в размере 394 782,59 руб.; взыскать проценты, ежемесячно начисляемые на сумму 394 782,59 руб. в размере 86 478,48 рублей за период с 20.01.2025 по 19.02.2026 (396 дней), компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., штраф вразмере 50% от присужденной суммы.
Требования мотивированы тем, что 08.07.2024 между Захаровым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 5000000 руб. на срок 268 месяцев на покупку квартиры. По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с ипотечным договором договора страхования имущества, жизни и здоровья процентная ставка составляет20,19 % годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора процентная ставка составляет 22,19%. 08.07.2024 в этот же день между сторонами заключендоговор страхования имущества, жизни и здоровья №, оплачено47715,42 руб. Стоимость пролонгации данного договора на период с 08.07.2025 по 07.07.2026 составила 19925,13 руб. Не согласившись с высокой стоимостью страховой суммы, 08.07.2025 истец заключил аналогичный договор страхования с ПАО «САК «Энергогарант». Истец дважды обращался в банк посредством электронной почты, как того требует банк, для страхования. В конечном итоге банк принял договор страхования, направив истцуответ со своей электронной почты от 12.09.2025. При этом, ответчик, несмотря на заключение истцом договора страхования со страховщиком ПАО «САК «Энергогарант» в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 22,19% годовых в связи с расторжением договора страхования от 08.07.2024. Вследствие этого,истцу пришлось 22.09.2025 заплатить повышенный платеж за ипотеку в размере 41 605,45 руб. вместо 35 455,15 руб., то есть разница составила 6 150,30 руб., что для семьи с двумя детьми и неработающей супругой является значительной суммой. 20.10.2025 пришлось заплатить повышенный ежемесячный платеж в размере 38 902,89 руб. вместо 35 301,59 руб., то есть разница составила 3 601,30 руб. После поступления копии искового заявления в банк, Ответчик вернулистцу процентную ставку в размере20,19%. Таким образом, за два месяца незаконная переплата из-за увеличения процентной ставки по ипотечному кредиту составила 9 751,60 руб. (6 150,3+3 601,30). Кроме того, в процессе изучения графика платежейистец обнаружил факт незаконного списания денежных средств в размере 394 782,59 руб., которые были незаконно списаны с его счета при частично досрочном гашении кредита. 17.01.2025 истец перевел на счет, с которого происходит погашение кредита, двумя переводами сумму в размере 3 400 000 руб. для частично досрочного погашения кредита. Обратившись в службу поддержки банка ему сообщили, что он должен дождаться списания ежемесячного платежа в понедельник 20.01.2025, а затем произвести частично досрочное гашение кредита. Таким образом,после списания первого ежемесячного платежа от 20.01.2025 в размере 85 523,50 руб. и оформления заявления о частично досрочном гашении произошло списание основного долга в размере 7 689,73 рублей, частичное досрочное погашение в размере 2 912 088,74 руб. и погашение процентов в размере 394782,59 руб. Исходя их того, что на протяжении шести месяцев со дня оформления договора ипотеки, истец не нарушал сроков по внесению ежемесячных платежей согласно графика платежей, считает незаконным начисление указанных процентов. При оформлении договора ипотеки истцу была предложена программа «отсрочка платежей по кредиту», согласно которой фактическое исполнение обязательств по кредиту начинается через 6 месяцев после подписания кредитного договора. За подключение данной услуги оплачено 60000 рублей, то есть по 10 000 рублей за каждый месяц пользования данной услугой. Только из-за предложения воспользоваться данной услугой, истец выбрал Ответчика в качестве банка для оформления ипотечного кредита.
В судебном заседании истец Захаров А.В.уточнил исковые требования, просил взыскать переплаченные проценты в связи с необоснованным увеличением процентной ставки в размере 6150,30 руб., поскольку 3 601,30 руб. возвращены ответчиком, в остальной части требования оставлены без изменения. Дабы не принимать полис чужой страховой компании, Ответчик выдумал причины о том, что страховая сумма по всем рискам должна быть равна остатку задолженности, увеличенной на размер процентной ставки по кредиту, доплата по полису составила 9,46 руб., что доказывает факт непреднамеренного неприятия договора страхования от сторонней, но при этом аккредитованной во всех банках, страховой компании, так как ПАО «САК «Энергогарант» не закладывает в стоимость страхового полиса комиссионное вознаграждение банка. Банк признал ошибку и вернул на счет проценты в размере 3181,76 руб. за период с 20.09.2025 по 20.10.2025, но не вернул переплаченные проценты в размере 6150,30 руб. за период с 20.08.2025 по 20.09.2025, которые начислены незаконно, так как им были выполнены все условия по страхованию приобретенного в ипотеку имущества.Указывал, что в индивидуальных условиях отсутствуют условия о начислении процентов при отсрочке платежей, более того, при оформлении кредита ему было разъяснено о том, что проценты за это время не оплачиваются, что и определило выбор ответчика в качестве банка для оформления ипотечного кредита. Более того, Банк неоднократно не предоставлял сведения об оплате процентов в размере 394782,59 руб. (истцу стало известно из мобильного приложения), что подтверждается предоставленными справками, только в рамках рассмотрения настоящего дела предоставлены сведения, отражающие оплату 394782,59 руб. Представитель ответчика в отзыве ссылается на пункты 7.2.1, 7.2.2, 7.3.7, 7.3.7.1 кредитного договора, которые отсутствуют в кредитном договоре, подписанном им. При заключениидоговора ипотеки и подключения льготной программы, Ответчик ни о каких дополнительных процентах и, тем более, что они будут начислены впоследствии,не сообщал, что противоречит федеральным законом об ипотеке и потребительском кредите. Банк, взыскав с истца не оговоренные условиями договора кредитования проценты при частично досрочном погашения кредита, банк грубо нарушил положения ФЗ «О потребительском кредите»с намерением необоснованного обогащения за счет введения в заблуждение при оформлении договора ипотеки, что является грубым нарушениемправ как заемщика, так и потребителя услуг. Просил также взыскать моральный вред в размере 500000 руб., штраф, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей».
В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенностиМузыковская О.В.не явилась, направила письменные возражения, в которых возражала против удовлетворения исковых требований, указывая, что при подписании 08.07.2024 Индивидуальных Условий, Захаров А.В. подтвердил, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, он выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает Правила в качестве неотъемлемой части Договора. Заемщик ознакомлен с расчетом и величиной полной стоимости кредита до заключения настоящего Кредитного договора. То обстоятельство, что истец ошибочно полагал, если в период рассрочки за пользование полученными кредитными средствами ему не придется оплачивать проценты на всю сумму кредита в 5000000 руб. не означает, что банк не должен начислять проценты за пользование кредитными средствами на эту сумму, а в случае досрочного гашения проценты за пользование кредитом за период, в котором они не уплачивались, не должны рассчитываться на всю сумму заемных средств и уплачиваться. Таким образом, банком не допущено нарушений прав Клиента и нарушений действующего законодательства. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Захаров А.В. необоснованно просит взыскать сумму уплаченных процентов за пользование кредитов, что является злоупотреблением правом и требования не подлежат удовлетворению согласно ст.10 ГК РФ. Доказательств того, что банком нарушены права клиента истцом не представлены.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося участника процесса.
Рассмотрев материалы гражданского дела и представленные доказательства, выслушав пояснения истца, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 08.07.2024 между АО «Альфа-Банк» и Захаровым А.В, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Захарову А.В. предоставлен кредит в размере 5000000 руб. сроком на 362 месяца.
Пунктом 4.1 Договора установлено, что при полном выполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием Договора, применяется базовая процентная ставка на дату заключения Договора 20,19 процентов годовых.
Пунктом 4.2 Договора при невыполнении условия страхования рисков, страхование которых является обязательным условиям Договора, кредитор вправе изменить процентную ставку путем прибавления надбавки к базовой процентной ставке в размере: за отказ от страхования риска утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки 1,00 (один) процент годовых.
Согласно п.7.1 Договора размер аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в Правилах. Размер аннуитетного платежа может незначительно измениться в части соотношения сумм, направляемых в счет погашения кредита, и сумм, направляемых в счет уплаты процентов за пользование кредитом согласно п.2.31 Правил.
Размер аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 84332,66 руб., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения Договора.
Пунктом 7.2Договора предусмотрено, что процентный период с 21 числа каждого предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Возможно смещение даты окончания процентного периода согласно п.2.39 Правил.
В силу п.7.3 Договора первый платеж в соответствии с первоначальным Информационным расчетом Заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату первого платежа включительно.
Если в соответствии с первоначальным Информационным расчетом Первый платеж составляет более 10000 руб., то в связи с подключением Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» Ежемесячный платеж в течение 6 (шести) месяцев с первого Процентного периода по Договору составит 10000 рублей. Размер аннуитетного платежа после завершения указанного Льготного периода соответствует Информационному расчету, выданному кредитором (пункт 7.3.1).
Пунктом 7.3.2 Договора предусмотрено, что если в соответствии с первоначальным Информационным расчетом Первый Платеж составляет менее 10000 руб., то в связи с подключением Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» Ежемесячный платеж в течение 6 (шести) месяцев со второго Процентного периода по Договору составит 10000 рублей. Размер аннуитетного платежа после завершения указанного Льготного периода соответствует Информационному расчету, выданному кредитором (пункт 7.3.2).
Все платежи, кроме последнего, заемщик производит в Дату платежа. Дата платежа не позднее 23 часов 00 минут по Московскому времени 20 числа каждого календарного месяца (п.7.4).
Пунктом п.7.5 Договора установлено, что последний платеж по кредиту производится Заемщиком не позднее окончания срока действия Договора и включает в себя оставшуюся сумму кредита и сумму начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней начиная с даты, следующей за датой окончания срока кредита, причем обе даты включительно.
Размер и дата уплаты аннуитетных платежей указаны в Информационном расчете (п.7.6).
Пунктом 7.7 Договора предусмотрено, что заключая Договор, заемщик подтверждает, что информационный расчет, выданный кредитором, получил.
Кредитным договором предусмотрено, что договор состоит из настоящих Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее – Правила кредитования).
Пунктом 7.11 Правил кредитования предусмотрено, что в случае предоставления заемщику Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот»: размер, периодичность Платежей после окончания Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» соответствуют первоначальному информационному расчету.
В отзыве на исковое заявление от 27.05.2026 представителем АО «Альфа-Банк» указано о том, что условия об оплате отложенных процентов предусмотрено п.7.11.7 Правил кредитования «При осуществлении частичного досрочного погашения после окончания Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» в первую очередь погашаются обязательства, неуплаченные в течение данного Льготного периода.
Вместе с тем, в п.7.11.2 Правил кредитования указано о том, что Платежи, не уплаченные во время Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот», оплачиваются Заемщиком в конце основного срока кредитования.При этом срок Кредита увеличивается на срок такого Льготного периода, а размер, количество и периодичность платежей соответствуют первоначальному Информационному расчету. После окончания Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» Проценты на основной долг, отложенный в течение Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот», не начисляются.
В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В пункте 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах» разъяснено, что при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Учитывая, что условия Индивидуальных условий, Правил кредитования, Информационный расчет сформированы Банком, являющимся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний, суд трактует условия Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки в пользу контрагента – заемщика Захарова А.В.
Таким образом, принимая во внимание условия пункта 7.11.2 Правил кредитования о том, что после окончания Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» Проценты на основной долг, отложенный в течение Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот», не начисляются, суд приходит к выводу о незаконности начислений процентов в размере 394782,59 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.
Из представленной истцом в справке АО "Альфа-Банк" № от 21.02.2026 в качестве суммы процентов по кредитному договору указано 605635,62 руб., в рамках рассмотрения настоящего дела представителя Банка представлен расчет,в котором отражена сумма спорных процентов 394782,59 руб., соответственно общая сумма процентов 1000418,21 руб.
Ответчиком не обосновал причины выдачи ранее истцу справок без отражений спорных процентов в размере 394782,59 руб., что также свидетельствует о незаконности начисления процентов в размере 394782,59 руб.
Рассматривая требования о признании незаконными действий АО «Альфа-Банк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № (изменение процентной ставки), заключенного 08.07.2024 и взыскании с АО «Альфа-Банк» переплаченных процентов в связи с необоснованным увеличением процентной ставки в размере 6150,30 руб. суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.
Страховой полис № от 08.07.2025, оформленный истцом в ПАО «САК «Энергогарант» со сроком действия с 08.07.2025 до 07.07.2026 представлен в АО «Альфа-Банк» 12.09.2025, в связи с чем, ответчик правомерно изменил процентную ставку до 22,19% годовых в связи с расторжением договора страхования от 08.07.2024, соответственно начисление ежемесячного платежа 22.09.2025 в размере 41 605,45 руб. вместо 35 455,15 руб. является законным.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Факт нарушения прав истца как потребителя незаконным начислением процентов подтверждён в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, истцу причинен моральный вред, подлежащий компенсации.
При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется ст. 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, а также степень нравственных страданий истца.
При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 5 000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с изложенным, подлежит взысканию штраф в размере 199891,29 руб. (394782,59 руб. +5000 руб./2) в пользу Захарова А.В.
Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд не усматривает оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со ссылкой на просрочку, допущенную ответчиком в их возврате.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования г. Улан-Удэ подлежит взысканию госпошлина в размере 7147,80 руб. от оплаты, которой истец при подаче иска был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Захарова А. В. удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» (№) в пользу Захарова А. В.(№) денежные средства в размере 394782,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 199891,29 руб., всего 599 673,88 руб.
В удовлетворении в остальной части исковых требований Захарова А. В. отказать.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» (№)в доход муниципального образования г.Улан-Удэ госпошлину в размере 7147,8 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 24.08.2026.
Судья C.Б. Болхоева