РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 августа 2026 года г. Улан-Удэ
Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Очировой Т.В., при секретаре Алексеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кауровой Ольги Александровны к АО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд с указанным иском, с учетом уточнений, в интересах Кауровой О.А., представитель Содбоев Т.В. указал на то, что 18 августа 2025 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении в связи с дорожно-транспортным происшествием, произошедшем 8 августа 2025 г., в котором поврежден ее автомобиль «Toyota Prius», государственный регистрационный знак Е493МН03, посредством ремонта автомобиля на СТОА (ИП Серебренников С.Ю.), которое было зафиксировано ответчиком по полису КАСКО, затем 8 сентября 2025 г. просила произвести возмещение по полису ОСАГО, выбрана форма возмещения в виде организации и оплаты восстановительного ремонта. Согласно калькуляции ответчика, расчетная стоимость восстановительного ремонта 469 300 руб., с учетом износа 254 400 руб. Поврежденный автомобиль осмотрен, составлен акт осмотра. 19 сентября 2025 г. ответчиком перечислено 195 800 руб. Поскольку восстановительный ремонт в установленный срок не организован, со стороны ответчика имеются нарушения обязательств по договору ОСАГО, который неправомерно изменил форму страхового возмещения на денежную. Недоплаченная часть возмещения составляет 204 200 (400 000 – 195 800). 8 октября 2025 г. в адрес ответчика истцом направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 7 мая 2026 г. № У-26-35472/5010-014 требования Кауровой О.А. о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки оставлены без удовлетворения.
С учетом уточнений, просит взыскать сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 181 300 руб., неустойку за период с 9 сентября 2025 г. по 19 сентября 2025 г. (дата поступления суммы страхового возмещения 195 800 руб.) в размере 41 484 руб., с 20 сентября 2025 г. по день подачи иска (18 июня 2026 г.) в размере 493 136 руб., всего 534 617 руб. Размер неустойки, подлежащий взысканию, 377 855 руб., исходя из расчета 400 000 руб. (установленный лимит) - 22 145 руб. сумма выплаченной неустойки в претензионном порядке). Также просит взыскать компенсацию морального вреда - 30 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 70 000 руб., почтовые расходы - 118,34 руб.
Истец Каурова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, обеспечила явку своего представителя, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца Содбоев Т.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные требования поддержал, суду пояснил, что, при заключении договора ОСАГО Кауровой страховщиком было навязано заключение договора, так называемого ограниченного КАСКО. Указал на то, что это является уловкой страховой компании, поскольку страховщик использует договор КАСКО для обхода сроков, строго установленных законом об ОСАГО.
Третье лицо ФИО1 оставил разрешение требований на усмотрение суда.
Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, направили суду отзыв на иск, в котором просили об отказе в удовлетворении исковых требований, а в случае их удовлетворения - о снижении штрафных санкций.
Заслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, возражения на иск, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.
В соответствии с п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 этой статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с этим законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
В силу п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных п. 16.1 указанной статьи) в соответствии с пп. 15.2 или 15.3 данной статьи путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).
При этом п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО установлен перечень случаев, когда страховое возмещение осуществляется в денежной форме. В пп. "ж" п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО установлено, что страховое возмещение в денежной форме может быть выплачено при наличии соглашения об этом в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
Таким образом, в силу пп. "ж" п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО потерпевший с согласия страховщика вправе получить страховое возмещение в денежной форме.
В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 г. № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что о достижении между страховщиком и потерпевшим в соответствии с пп. "ж" п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО соглашения о страховой выплате в денежной форме может свидетельствовать, в том числе выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты в наличной или безналичной форме по реквизитам потерпевшего, одобренный страховщиком путем перечисления страхового возмещения указанным в заявлении способом. Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным. Все сомнения при толковании его условий трактуются в пользу потерпевшего.
Как установлено судом, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 8 августа 2025 г., вследствие действий ФИО1, управлявшего транспортным средством Toyota Aqua, государственный регистрационный знак №, причинен вред принадлежащему Кауровой О.А. транспортному средству Toyota Prius, государственный регистрационный знак №.
Гражданская ответственность ФИО1 на момент ДТП была застрахована в АО «Альфа Страхование» по договору ОСАГО серии ХХХ №.
Гражданская ответственность Кауровой О.А. на момент ДТП была застрахована в АО «Альфа Страхование» по договору ОСАГО серии ХХХ №.
18 августа 2025 г. АО «Альфа Страхование» получено заявление от Кауровой О.А. о выплате страхового возмещения ремонтом автомобиля на СТОА (ИП Серебренников С.Ю.).
18 августа 2025 г. по инициативе финансовой организации проведен осмотр транспортного средства Toyota Prius, о чем составлен акт осмотра.
8 сентября 2025 г. истец направила заявление о выплате страхового возмещения в рамках Договора ОСАГО путем выдачи направления на ремонт в СТОА.
Согласно экспертному заключению ООО «Компакт эксперт» от 11 сентября 2025 г. №, подготовленному по инициативе страховой компании, повреждения транспортного средства частично соответствуют заявленным обстоятельствам ДТП от 8 августа 2025 г.
Согласно выводам Заключения от 12 сентября 2025 г. № №, подготовленного ООО «РАНЭ-Приволжье» по инициативе АО «Альфа Страхование», стоимость восстановительного ремонта повреждений транспортного средства с учетом износа составила 354 300 руб., без учета износа - 195 800 руб.
18 сентября 2025 г. получен отказ ИП Серебренникова С.Ю. от ремонтных работ поврежденного транспортного средства Toyota Prius.
19 сентября 2025 г. финансовая организация выплатила Заявителю страховое возмещение в размере 195 800 руб., что подтверждается платежным поручением №.
08 октября 2025 г. Каурова О.А. обратилась в АО «Альфа Страхование» с требованиями о выплате страхового возмещения, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.
Финансовая организация письмом от 20 октября 2025 г. уведомила заявителя об отказе в удовлетворении требований.
30 марта 2026 г. АО «Альфа Страхование» осуществила Кауровой О.А. выплату неустойки в размере 22 145 руб., что подтверждается платежным поручением №, с учетом удержанного НДФЛ в размере 3 309 руб.
18 марта 2026 г. Каурова О.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 204 200 руб., неустойки за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации транспортно-трасологического исследования с привлечением ООО «АВТЭКОМ».
Согласно экспертному заключению ООО «АВТЭКОМ» от 20 апреля 2026 г. № У-26-35472/3020-005 повреждения транспортного средства частично соответствуют обстоятельствам ДТП от 8 августа 2025 г.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы с привлечением ООО «АЛТОС».
Согласно экспертному заключению ООО «АЛТОС» от 24 апреля 2026 г. № У-26-35472/3020-011 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, составляет 377 100 руб., с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, составляет 210 300 руб.
Решением финансового уполномоченного от 4 мая 2026 г. № У-26-35472/5010-014 требования Кауровой О.А. о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки оставлены без удовлетворения.
Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что доказан факт получения повреждений автомобилем Toyota Prius, государственный регистрационный знак Е493МН03, в результате дорожно-транспортного происшествия от 8 августа 2025 г., в связи с чем, имеются основания для взыскания страхового возмещения, и удовлетворения иных требований истца, поскольку на основании представленных документов и материалов дела достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения АО «Альфа Страхование» обязательства по организации восстановительного ремонта транспортного средства и выплате страхового возмещения.
При таком положении, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 181 300 руб.: 377 100 (стоимость восстановительного ремонта по заключению ООО «АЛТОС») - 195 800 (сумма выплаченного страхового возмещения).
В соответствии с п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Из обстоятельств дела следует, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об организации и оплаты восстановительного ремонта автомобиля на станции технического обслуживания 18 августа 2025 г., соответственно, срок исполнения обязательства истекал 8 сентября 2025 г.
Установив факт нарушения ответчиком сроков по выплате страхового возмещения в установленные сроки, суд приходит к выводу о взыскании неустойки за период нарушения сроков в размере 377 855 руб., как о том просит истец, исходя из следующего расчета:
- за период с 9 сентября 2025 г. по 19 сентября 2025 г. (дата поступления суммы страхового возмещения 195 800 руб.) в размере 41 484 руб. (377 100 руб. х 1% х 11 дней).
с 20 сентября 2025 г. по 18 июня 2025 г. (день подачи иска) – 493 136 руб. (181 300 х 1% х 272 дня).
30 марта 2026 г. АО «Альфа Страхование» осуществило Кауровой О.А. выплату неустойки в размере 22 145 руб.
Общая сумма неустойки, которая подлежат выплате потерпевшей, не может превышать максимальный размер страховой суммы по соответствующему виду причиненного вреда: 500 тыс. руб. - за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего; 400 тыс. руб. - за причинение вреда имуществу потерпевшего (ст. 7, п. 7 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; п. 10.3 Положения; п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31; п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
Соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 377 855 руб. (400 000 – 22 145).
Вопреки позиции страховой компании, предложение о самостоятельном выборе станции технического обслуживания поступило истцу только 19 сентября 2025 г., уже за пределами 20-дневного срока, предусмотренного п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО.
Кроме того, следует отметить, что страховая компания обязана сама организовать ремонт транспортного средства, выдав направление на станцию техобслуживания, однако возложить обязанность на потребителя по самостоятельному поиску и выбору станции технического обслуживания финансовая организация не вправе.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 74).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.
Из материалов дела следует, что АО «Альфа Страхование» не представлено доказательств исключительности данного случая и несоразмерности неустойки. Указанные страховой компанией основания для снижения неустойки к таковым не относятся.
По настоящему делу установлен факт невыплаты страхового возмещения в предусмотренный законом срок в полном объеме, а необоснованный отказ страховой компании в добровольном порядке удовлетворить претензию потребителя повлек для нее необходимость обращаться за защитой своего права.
Установив данные обстоятельства, учитывая объем нарушенного права, срок просрочки исполнения обязательства, обстоятельства просрочки, суд не находит оснований для снижения взысканной неустойки.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, выразившегося в невыплате страхового возмещения в добровольном порядке, фактических обстоятельств дела, принимая во внимание степень нравственных страданий, причиненных истцу длительным нарушением его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, руководствуясь положениями ст. ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО с ответчика также подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего в размере 90 650 руб. (181 300 х 50%).
Учитывая характер спорных правоотношений, свидетельствующих о нарушении ответчиком принципа полного возмещения вреда, периода просрочки исполнения обязательств, оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, и снижения размера штрафа суд не усматривает.
Также на основании ст. 98, ст. 100 ГПК РФ суд присуждает к взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., с учетом конкретного объема оказанных истцу его представителем услуг: подготовка и предъявление искового заявления в суд, сбор доказательств, участие на подготовке к судебному разбирательству - 6 июля 2026 г. и в судебных заседаниях – 20, 27 июля 2026 г., 4 августа 2026 г., категории и продолжительности рассмотрения дела, требований разумности.
В связи с рассмотрением настоящего дела Каурова О.А. также понесла почтовые расходы в размере 118,34 руб., которые подтверждены в указанном размере соответствующими документами, следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Также в силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9 439 руб., от уплаты которой истец был освобожден, как потребитель страховой услуги.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кауровой Ольги Александровны о защите прав потребителей, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать со АО «Альфа Страхование» (ИНН 7713056834) в пользу Кауровой Ольги Александровны (№) недоплаченное страховое возмещение в размере 181 300 руб., неустойку 377 855 руб., штраф - 90 650 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 30 000 руб., почтовые расходы - 118,34 руб., всего 689 923,34 руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать со АО «Альфа Страхование» государственную пошлину в доход МО городской округ «Город Улан-Удэ» размере 9 439 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца с момента его принятия судом в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме принято 18 августа 2026 г.
Судья Т.В. Очирова
УИД 04RS0007-01-2026-003878-84