РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 февраля 2026 года пос. Ола
Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю., при секретаре Кок-кыс Х.Ш., с участием ответчиков Шемелиной П.А., Мочаловой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к Шемелиной П.А., Мочаловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика, судебных расходов, установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк) обратилось в суд с настоящим иском к Шемелиной П.А., указав в обоснование, что 18 июня 2021 года между Банком и Шемелиным А.Н. был заключен кредитный договор № 275529, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в сумме 731707 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. 18 июня 2021 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 731707 руб. на счет №.
23 апреля 2024 года заемщик ФИО2 умер. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». На дату смерти заемщика обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору в полном объёме не исполнено. В связи с нарушением установленных в договоре сроков возврата кредита, Банком досрочно истребована вся оставшаяся задолженность по кредитному договору. На дату подачи иска задолженность по договору составляет 364509,13 руб. По имеющейся у Банка информации ответчик является родственником умершего заемщика, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность и понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11612,73 руб.
Определением от 20 января 2026 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением от 06 февраля 2026 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Мочалова М.А.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель третьего лица, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств не представил.
В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.
В судебном заседании ответчик Шемелина П.А. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что она наследство после умершего отца не принимала, а приняла ее мать Мочалова М.А..
Ответчик Мочалова М.А. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что решением Арбитражного суда Магаданской области от 04 марта 2025 года она признана банкротом.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Частью 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее по тексту – Закон № 353 ФЗ) предусмотрено, что нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора займа в случае, предусмотренном названной статьёй.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).
Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.
Из материалов дела следует, что 18 июня 2021 года на основании кредитной заявки №2688235730 между ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор № 275529, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в сумме 731707 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых, которые были зачислены на счет заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору от 28.10.2025.
В тот же день ФИО2 подал заявку на страхование в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по которой страховыми рисками является, в том числе смерть. При этом для лиц, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лиц, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени действует Базовое страховое покрытие «Смерть от несчастного случая».
Выгодоприобретателями по договору страхования, заключенному ФИО2 по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.7.1 заявления).
Страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), установлена: 731707 руб.
Сторонами согласован порядок предоставления кредита путем зачисления на счет №, открытый у кредитора, определены условия погашения кредита 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 17368,87 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или в меньшую сторону, платежная дата 23 число месяца, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями, что нашло отражение в пунктах 6, 12, 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.
Как следует из материалов дела, кредитный договор заключён в требуемой законом простой письменной форме, сторонами согласованы все его существенные условия, которые в ходе рассмотрения дела не оспаривались. Согласие заёмщика со всеми условиями договора подтверждается подписью ФИО2 в индивидуальных условиях.
Факт исполнения истцом своих обязательств по договору подтверждается справкой Банка и предоставленными расчетами.
Согласно представленным материалам, погашение кредита осуществлялось в соответствии с условиями договора в период с 23 июня 2021 года по 23 сентября 2024 года, после чего в период с 23 октября 2024 года по 19 февраля 2025 года гашение кредита производилось не в полном размере, а после 19 февраля 2025 года суммы в счет гашения кредита не поступали.
Согласно представленного расчета по состоянию на 24 ноября 2025 года задолженность Шемелина А.Н. по кредиту составила 364509 руб. 13 коп., из которых задолженность по основному долгу – 314898 руб. 16 коп, задолженность по процентам – 49610 руб. 97 коп.
Данный расчёт проверен судом, исчислен исходя из условий договора, всех внесённых ответчиком сумм в счёт погашения задолженности по кредиту, обоснованность его исчисления не вызывает у суда сомнений.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.330, ст.331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Из материалов дела следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чём отделом ЗАГС администрации Ольского муниципального округа <адрес> произведена актовая запись о смерти № от 25 апреля 2024 года, причина смерти: <данные изъяты>.
Согласно ст.ст.1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, при этом днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Из содержания ст.ст.1152, 1153 ГК РФ следует, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, которым в соответствии с п.1 ст.1114 ГК РФ является момент смерти гражданина.
Одним из способов принятия наследства в соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ является подача по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.Положения п. 1 ст. 1154, п. 2 ст. 1157 ГК РФ устанавливают, что наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства, который составляет шесть месяцев со дня открытия наследства.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, что следует из п. 1 ст. 1142 ГК РФ.
В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, 23 мая 2024 года к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась его супруга Мочалова М.А. Также 23 мая 2024 года к нотариусу с заявлением об отказе по всем основаниям наследования от причитающего наследства после умершего ФИО2 обратилась его дочь Шемелина П.А.
Таким образом наследником к имуществу умершего ФИО2 является его супруга Мочалова М.А.
На день смерти ФИО2 принадлежало следующее имущество: автомобиль «<данные изъяты>», 2001 года выпуска, денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк в сумме 646,12 руб., в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в сумме 258,12 руб. и неисполненные обязательства по кредитному договору № от 18 июня 2021 года в ПАО Сбербанк по состоянию на 25 мая 2024 года в сумме 371437,15 руб.
Ответчик Мочалова М.А. пояснила, что автомобиль «<данные изъяты>» отсутствует, так как ФИО2 попал на нем в дорожно-транспортное происшествие.
Решением Ольского районного суда Магаданской области от 11 февраля 2025 года, вступившего в законную силу 20 марта 2025 года в состав наследственного имущества после смерти ФИО2 включено жилое помещение по адресу: <адрес>.
Как установлено судом заемщик ФИО2 при заключении кредитного договора в ПАО Сбербанк был застрахован в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены сведения, согласно которых 06 мая 2024 года к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования в рамках кредитного договора №275529, заключенного 18 июня 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2, обратилась Мочалова М.А., а 23 июля 2025 года с аналогичным заявлением обратился ПАО Сбербанк. По результатам поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Сведений о выплате страховой суммы в материалах дела не имеется.
Таким образом, исходя из имеющихся доказательств и требований упомянутых законов, суд приходит к выводу о том, что Мочалова М.А., будучи наследником заемщика по кредитному договору, несет обязанности по кредитному договору, заключенному с ФИО2
Вместе с тем, судом установлено, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, Мочалова М.А. признана банкротом и в отношении нее введена процедура реализации имущества. Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура банкротства - реализации имущества Мочаловой М.А., она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры банкротства.
В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 126 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Федеральный закон, Закон о банкротстве) с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пунктах 1 и 1.1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.
Как следует из ст.134 указанного Федерального закона вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом (пункт 1).
Вне очереди преимущественно перед любыми другими требованиями кредиторов по текущим платежам погашаются расходы должника (в том числе расходы, осуществляемые в обычной хозяйственной деятельности) на проведение мероприятий в целях снижения угрозы возникновения техногенных, экологических катастроф и (или) наступления их последствий либо гибели людей на опасном объекте (пункт 1.1).
В соответствии с п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 5 названного Закона о банкротстве в целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункта 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июля 2009 года № 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» в соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона о банкротстве денежные обязательства относятся к текущим платежам, если они возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом, то есть даты вынесения определения об этом.
Судам при применении данной нормы необходимо учитывать, что в силу статьи 2 Закона о банкротстве под денежным обязательством для целей этого закона понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному основанию, предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации (в связи с предоставлением бюджетного кредита юридическому лицу, выдачей государственной или муниципальной гарантии и т.п.).
Таким образом, в качестве текущего платежа может быть квалифицировано только то обязательство, которое предполагает использование денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга (пункт 1).
При применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.
Поскольку установление особого благоприятного режима для текущих платежей обусловлено прежде всего необходимостью обеспечения финансирования расходов на процедуру банкротства, то возникшее до возбуждения дела о банкротстве и подлежащее включению в реестр требований кредиторов требование (реестровое требование) не может впоследствии приобрести статус текущего требования (пункт 13).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 23 июля 2009 г. № 60 «О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30 декабря 2008 года № 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» текущими являются только денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после возбуждения дела о банкротстве. В связи с этим денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие до возбуждения дела о банкротстве, независимо от срока их исполнения, не являются текущими ни в какой процедуре.
В силу пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
Таким образом, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
С учетом применения пункта 1 ст. 5 Закона о банкротстве обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по кредитному договору, возникло с момента предоставления денежных средств заемщику.
Как следует из материалов дела, обязательство возникло из кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2 При заключении кредита сторонами был согласован порядок исполнения обязательства, возникшего в момент предоставления денежных средств заемщику, то есть 18 июня 2021 года.
О смерти заемщика ФИО2 Банку было известно, поскольку как следует из материалов наследственного дела, 25 мая 2024 года Банк обратился к нотариусу с претензией о наличии у умершего заемщика кредитного обязательства.
В силу положений п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство по возврату кредитных денежных средств, полученных ФИО2, перешло к ответчику Мочаловой М.А. в период процедуры банкротства, и от его исполнения она освобождена по окончании данной процедуры.
Сведения о процедурах банкротства являются публичными, информация о факте банкротства Мочаловой М.А. имелась в свободном доступе, о чем Банк не мог не знать.
При этом процедура банкротства - реализация имущества Мочаловой М.А., с последующим освобождением ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры банкротства, была завершена только 23 сентября 2025 года, что обеспечивало возможность банку реализовать свое право на включение в реестр требований кредиторов.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований к Мочаловой М.А. и Шемелиной П.А. суд не находит, и считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, следовательно, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в его пользу расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11612 руб. 73 коп., удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к Шемелиной П.А., Мочаловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №275529 от 18 июня 2021 года, заключенному с ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 364509 руб. 13 коп., государственной пошлины в сумме 11612 руб. 73 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить дату составления мотивированного решения – 05 марта 2026 года.
Судья подпись Е.Ю. Ожегова
Копия верна:
Судья Е.Ю. Ожегова