РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 февраля 2026 г. <адрес>
Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Христофоровой-Черкаевой Е.В. единолично, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Акционерное общество "ТБанк" обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 4 204 580,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее – Индивидуальные условия)); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 87 370,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом –19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 677027, <адрес> (Якутия), <адрес>, кор. 1, <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке №ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке Банк перечислил денежные средства в размере 4 204 580,00 рублей на текущий счет ответчика 40№ (в соответствии с Заявлением-Анкетой). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик неоднократно (более 3 раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Истец, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 4 565 760,51 рублей, включая: 4 134 322,84 рублей – сумма основного долга;
424 403,75 рублей – сумма просроченных процентов; 7 033,92 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № (1483/2025) от 31.07.2025г., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 9 652 762,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 9 652 762,00 руб. х 80%= 7 722 209,60 руб. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 4 565 760,51 рублей, в том числе: сумму основного долга- 4 134 322,84 руб., сумму просроченных процентов- 424 403,75 руб., неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств- 7 033,92 руб. Также просили взыскать проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4 134 322,84 руб., начиная с 15.07.2025г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлкежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 4 558 726, 59 руб., начиная с 15.07.2025г. до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 63,5 кв.м., расположенную по адресу: 677027, <адрес> (Якутия), <адрес>, кор. 1, <адрес>, с кадастровым номером 14:36:105025:169, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 7 722 209,60 руб.; расходы по оплате Отчета об оценке в размере 5000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 75 960,00 рублей.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, являющейся собственником заложенной квартиры и залогодателем.
Истец АО «ТБанк» на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, просили рассмотреть дело без их участия.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена судебной повесткой, полученной ею лично представила письменное ходатайство об отложении судебного заседания, из которого также следует, что она не согласна с иском в части обращения взыскания на заложенную квартиру.
Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явился, ответчик надлежащим образом был извещен о судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, ему своевременно направлялась судебная корреспонденция по известному месту жительства (регистрации) в <адрес> РС(Я), <адрес>, где повестка вручена его родному брату ФИО4, в том числе по адресу, указанному при получении кредита- РС(Я), <адрес>, направленные судом повестки ответчик не получал по объективным причинам.
В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.
Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд, в соответствии с ч. 3 ст. 118, ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчиков, по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что истец предоставил кредит ФИО2 в потребительских целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №ИФ-№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru. Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита — 4 204 580,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее —Индивидуальные условия)); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту — 87 370,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом — 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 677027, <адрес> (Якутия), <адрес>, кор. 1, <адрес> (кадастровый №).
Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества(договор ипотеки) № от 14.06.2023г., в соответствии с п. 1.1 которого ответчик ФИО1 передает истцу в залог(ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (Якутия), <адрес>, корпус 1, <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ИФ-№ от 14.06.2023г., заключаемому между АО «ТБанк» и ФИО2 А.А.(л.д.173-176)
Согласно п. 1.4 Договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в 9 900 000,00 руб.
Согласно отчета № (1483/2025) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества(квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на 29.08.2021г. итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 9 652 762,00руб.(л.д.133)
В соответствии с п. 2 пп. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 7 722 209,60 руб.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика ФИО2, однако ответчик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность в размере 4 565 760,51руб., из которых: основной долг – 4 134 322,84руб.;просроченные проценты – 424 403,75руб.; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 7 033,92 руб.
В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по договору, банк потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование(л.д. 85), однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Из представленных суду доказательств усматривается, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.
Суд соглашается с расчетом по иску, представленным истцом, он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок.
Исследовав представленные в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в счет погашения задолженности по ссудной задолженности, просроченным процентам, неустойки и взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество(залогодателя).
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует основания обращения взыскания на заложенное имущество и предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество возможно по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 4 статьи 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных этой статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 названного закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. В этой правовой норме приведен перечень самостоятельных оснований обращения взыскания на заложенное имущество, не связанных с ненадлежащим исполнением должником обеспеченного ипотекой обязательства. При этом условием обращения взыскания на заложенное имущество по указанным основаниям является невыполнение залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что банк обратился в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства, обеспеченного ипотекой.
При указанных обстоятельствах суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным. Основания для недопущения обращения взыскания на предмет залога судом не установлены, так как размер долга ответчиков перед истцом сопоставим со стоимостью заложенного имущества.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В силу принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, ст. 56 ГПК РФ возлагается на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, с учетом того, что возражений по стоимости заложенного имущества со стороны ответчиков не поступило, доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества, не представлено, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, при его реализации путем с публичных торгов в 7 722 209,60руб. (9 652 762,00руб. х 80%).
Суд, оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению в полном объеме. Доводы ответчика ФИО1 о том, что заложенное имущество принадлежит также ее несовершеннолетним детям, материалами дела не подтверждаются.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом суд находит подлежащими взысканию судебные расходы с ответчика ФИО2, являющегося стороной кредитного договора, в обеспечение исполнения которого заключен договор залога недвижимого имущества с ФИО1, которая не является заемщиком по кредитному договору. Обращение взыскания осуществляется не в связи с нарушением ФИО1 как залогодателем своих обязанностей по договору ипотеки, а из ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательства, обспеченного залогом.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> №, паспорт № выдан Намским ОВД Республики Саха (Якутия) ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного общества «ТБанк», ОГРН 1027739642281, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 4 565 760,51 рублей, включая: основной долг – 4 134 322,84 рубля; просроченные проценты – 424 403,75 рублей; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 7 033,92 рубля; проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4 134 322,84 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 4 558 726,59 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью № кв. м., расположенную по адресу: 677027, <адрес> (Якутия), <адрес>, кор. 1, <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 7 722 209,60 рублей.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> №, паспорт 98 05 № выдан Намским ОВД Республики Саха (Якутия) ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного общества «ТБанк» ОГРН 1027739642281 расходы по оплате государственной пошлины в размере 75 960,00 рублей, а также расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение тридцати дней со дня принятия решения в окончательной форме через Намский районный суд Республики Саха (Якутия).
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.В. Христофорова-Черкаева