РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 декабря 2025 года с. Мухоршибирь
Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Сандановой Д.Ч., с участием ответчика Чимитдоржиевой Ч.Т., представителя ответчика Чимитдоржиева Ц.Э., при секретаре Оленниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Чимитдоржиевой Чимите Тумэновне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 122000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор и направил должнику заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составляет 154782,84 руб., из которых основной долг – 121645,40 руб.; проценты – 31178,35 руб.; штрафы – 1959,09 руб. Просит взыскать с Чимитдоржиевой Ч.Т. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 154782,84 руб., государственную пошлину в размере 5643 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Чимитдоржиева Ч.Т. исковые требования не признала, при этом суду пояснила, что договор кредитной карты с банком заключала, кредитную карту активировала, денежными средствами пользовалась, совершала покупку. Не согласна с суммой задолженности, просит отказать в удовлетворении иска.
В судебном заседании представитель ответчика Чимитдоржиев Ц.Э. исковые требования не признал, истец не предоставил доказательства образовавшейся задолженности, расчет задолженности по кредитной карте. Ответчиком было внесено на карту больше, чем потрачено, задолженности перед банком не имеется. Просит отказать в удовлетворении иска.
Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждены ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Из материалов дела следует и судом установлено, что на основании заявления на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Чимитдоржиевой Ч.Т. предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 122000 рублей.
Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что максимальный лимит задолженности 300000 руб. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.
Процентная ставка: 1.1. на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых;
1.2. на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 29,9 % годовых;
1.3. на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых.
Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке.
Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит, проценты, неустойку, предусмотренные договором кредитования.
С условиями заключенного договора Чимитдоржиева Ч.Т. была ознакомлена, что подтверждается её подписью.
Факт заключения договора кредитования ответчиком не оспаривается, Чимитдоржиева Ч.Т. подтвердила, что пользовалась кредитной картой, совершала покупки.
В связи с неисполнением ответчиком условий договора истец расторг договор и направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительный счет о погашении задолженности в размере 156282,84 руб., из которых кредитная задолженность – 121645,40 руб.; проценты – 32678,35 руб.; иные платы и штрафы – 1959,09 руб.
В установленный срок задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии с ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.
Стороной истца представлены доказательства возникшей задолженности по договору кредитной карты. АО «ТБанк» представило суду письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка РФ. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту банком счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (в дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс банка проверяет – выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Ели выполняется, то все рассчитанные на день проценты аннулируются. Если не выполняется, то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты согласно ГК РФ рассчитываются банком ежедневно на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В связи с чем расчет задолженности, отличный от приложенного к заявлению, истец предоставить не имеет возможности.
Согласно расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии Чимитдоржиевой Ч.Т. следует, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ активировала карту, совершив покупку. В дальнейшем ответчик систематически пользовалась кредитной картой. Из данного расчета усматривается, в какой день формируется основной долг, начисляются проценты, штрафы, отражается общая задолженность. Поступавшие от ответчика минимальные платежи не погашали общую задолженность, на которую начислялись проценты согласно тарифам банка. Таким образом, истцом предоставлен расчет задолженности по договору кредитной карты, заключенному с Чимитдоржиевой Ч.Т.
Вопреки доводам ответчика размер задолженности включает в себя не только размер фактически предоставленных Чимитдоржиевой Ч.Т. заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка.
Из расчета суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредиту составляет 154782,84 руб., в том числе основной долг – 121645,40 руб., проценты – 31178,35 руб., комиссии и штрафы – 1959,09 руб.
Судом проверен расчет задолженности ответчика по договору кредитования и признан верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком иных расчетов, документов, подтверждающих факт оплаты задолженности, не представлено.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, суд считает, что истец представил достаточные доказательства в обоснование своих исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору. Ответчик не представил доказательств о погашении задолженности, предъявленной к взысканию.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает, что ответчик, заключив с АО «ТБанк» кредитный договор, взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно осуществлять возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, уплачивать штрафы, предусмотренные договором. Учитывая обстоятельства дела, размер задолженности, суд находит, что заявленная истцом сумма штрафа в размере 1959,09 руб. соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и не подлежит уменьшению, оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.
При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию в полном объеме в размере 154782,84 руб.
Кроме того, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5643 руб.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования к ответчику о взыскании долга по кредиту и судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Чимитдоржиевой Чимите Тумэновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Чимитдоржиевой Чимиты Тумэновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 154782,84 руб., в том числе основной долг – 121645,40 руб.; проценты – 31178,35 руб.; иные платы и штрафы – 1959,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5643 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Д.Ч. Санданова