ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Маркиной Л.А., при секретаре Батыровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 583888,88 руб., из которых: просроченный основной долг – 316317,13 руб., просроченные проценты – 234334,32 руб., неустойка – 33237,43 руб., проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 316317,13 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере № от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (19% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 550651,45 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16678 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № ИФ-№, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил первую часть денежных средств в размере 319 000,00 рублей на текущий счет Ответчика 40№ (в соответствии с договором залога). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Ответчик, после получения первой части денежных средств, не выполнил условия договора по регистрации предмета ипотеки, что привело к изменению условий договора в части предоставления второй части заемных денежных средств, повышения процентной ставки. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном прядке. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 583888,88 руб.
Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в судебное заседание не явился.
Учитывая надлежащее извещение сторон, суд, исходя из положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и принимая во внимание отсутствие возражений стороны истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 и 3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с Заявлением-Анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет.
Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана заявка на заключение с ним кредитного договора и предоставления кредита путем его зачисления на Картсчет №, открытый в АО «ТБанк», на следующих условиях: сумма кредита – 700000 руб., процентная ставка – 30,4 % годовых, размер регулярного платежа – 20030 руб., количество регулярных платежей – 180, тарифный план – кредит наличными под залог ТПКН 3,15 RUB.
Также в указанную дату ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно условиям которого сумма кредита – 700 000 руб., срок действия договора с даты его подписания до полного погашения обязательств, предусмотренных кредитным договором и погашения записи об ипотеки Росреестром, срок возврата 180 мес., процентная ставка 30,4% годовых.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 700000 руб. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Подписывая анкету-заявление на оформление кредитного договора, заемщик подтвердил свое согласие предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, графика платежей стороны согласовали установление процентной ставки в размере 30,4 %, размер ежемесячного регулярного платежа (кроме последнего) составляет 20030 руб., размер последнего платежа – 19973,99 руб. Прочие условия определяются тарифным планом, которой прилагается к данным индивидуальным условиям, число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – 19-е, условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или данных индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом. Обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес> (п.11 индивидуальных условий). В случае получения заемщиком части кредита и не регистрации ипотеки Росреестром, в том числе не подачи на регистрацию договора об ипотеке, банк вправе повысить процентную ставку на 20 процентных пунктов (п. 17.3). П. 19.1 индивидуальных условий регулирует порядок выдачи кредита: выдача кредита возможна как единовременно в размер всей суммы кредита после регистрации Росреестром ипотеки на предмет залога, так и частями по согласованию с банком до указанной регистрации.
Таким образом, заключив договор, стороны установили размер ежемесячного платежа, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.
По мнению суда, письменная форма договора соблюдена. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки заемщик был ознакомлен.
Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство выдать ФИО1 денежные средства в размере 700000 руб.
Банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом, что не оспаривалось стороной ответчика.
Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил первую часть денежных средств в размере 319000 руб. (п. 19.1 индивидуальных условий). ФИО1 нерегулярно осуществлял внесение установленного платежа в счет погашения задолженности.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, судом установлено, что ФИО1 воспользовался предоставленными заемными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате установленного платежа, чем нарушал условия договора.
Согласно представленному истцом расчету задолженность с учетом внесенных ответчиком платежей составила 601114,88 руб.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Индивидуальными условиями договора кредита обеспеченной ипотекой предусмотрен штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Так, согласно расчету, за неуплату минимальных платежей ФИО1 банком с учетом внесенных ответчиком платежей начислены штрафы в размере 33237,43 руб.
Сумма задолженности и представленный расчет ответчиком не оспорен, возражений относительно методики расчета и произведенных арифметических операций в нарушение ст.56 ГПК РФ в суд не представлено. Доказательств того, что заемщик исполнял условия соглашения надлежащим образом, либо обстоятельства, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, судом не установлены и вопреки ст.56 ГПК ответчиком не представлены.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в адрес ответчика направил требование о полном досрочном исполнении обязательств, в течении 30 календарных дней и уплаты задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 345115,38 руб.
Нарушение ФИО1 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и неоплата заключительного счета послужило основанием для обращения АО «ТБанк» с настоящим иском в суд.
С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ИФ№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 583888,88 руб., из которых: просроченный основной долг – 316317,13 руб., просроченные проценты – 234334,32 руб., неустойка – 33237,43 руб., процентов за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 316317,13 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (19% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 550651,45 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд с иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 16678 руб., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ №.
С учетом удовлетворения судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16678 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ ода рождения, ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 583888,88 руб., из которых: просроченный основной долг – 316317,13 руб., просроченные проценты – 234334,32 руб., неустойка – 33237,43 руб., проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 316317,13 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (19% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 550651,45 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16678 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.А. Маркина
Мотивированный текст заочного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.