РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес> районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи ФИО4 при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ФИО6 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору№ ДД.ММ.ГГГГ в размере ... из которых: основной долг – ... просроченные проценты – ...., неустойка – ... проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ... коп, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере ...., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ...., отчета в размере ... руб. Кроме того истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене ....
Требования мотивированы тем, что ответчиком надлежащим образом не исполняется обязанность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО7 и ФИО1, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) недвижимого имущества. ДД.ММ.ГГГГ единственный ФИО8 принял решение о реорганизации ФИО9 путем присоединения к нему ФИО30. С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ФИО31 договорам перешли к ФИО32 в порядке универсального правопреемства. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено.
Представитель истца ФИО10, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против исковых требований, указав, что банк необоснованно в одностороннем порядке изменил условия договора, увеличив размер процентной ставки и производя ежемесячные удержания произвольно. Полагала размер задолженности необоснованным, считая, что заявленная к взысканию неустойка несоразмерна просроченным обязательствам.
С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании с п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено и следует из материалов дела, чтоДД.ММ.ГГГГ ФИО11 и ФИО1, заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО12 предоставило ФИО1 сумму кредита в размере .... на ... месяцев под ...% годовых с возможностью увеличения процентной ставки при неисполнении в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию рисков на ...% (п.1, 2, 4).
Исполнение кредитного договора № обеспечено ипотекой недвижимого имущества: квартира по адресу: <адрес>, состоящая из ... жилых комнат, общая площадь ... кв. м., этаж ... жилого дома, назначение – жилое (п.11). Указанное обстоятельство также подтверждается электронной закладной.
Стоимость предмета ипотеки – ... рублей (п. 21).
Подписывая ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитного договора (ипотечное кредитование) ФИО13, введенными в действие ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте.
Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом и в полном объеме, денежные средства были предоставлены ФИО1 на текущий счет №, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер ФИО14 принял решение о реорганизации ФИО15 путем присоединения к нему ФИО16. С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ФИО17 договорам перешли к ФИО18 в порядке универсального правопреемства на основании п. 2 ст. 58 ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что заемщиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что является существенным нарушением договора, и привело к возникновению у заемщика просроченной задолженности в размере ... из которых: основной долг – ...., просроченные проценты – ...., неустойка – ....
Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.
Доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о внесении платежей кредитору – истцу, которые бы не были приняты во внимание при расчете задолженности, ответчиком не представлено, иных обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, судом не установлено. Суд также соглашается с суммой пени (неустойки), в связи с чем, считает необходимым удовлетворить требования истца в данной части. Такой размер пени соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом, оснований для ее снижения суд не усматривает.
ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил требование о полном досрочном исполнении обязательств. Указано о необходимости досрочно исполнить обязательства по договору в течение ... календарных дней и уплатить задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ...
Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, истцом требования п. 2 ст. 452 ГК РФ выполнены, то суд находит предъявленные к ответчику исковые требования о взыскании задолженности обоснованными.
Таким образом, в суде установлены обстоятельства, позволяющие истцу предъявлять требование ответчику о досрочном возврате кредита, предусмотренные Общими условиями кредитования.
Банком заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере ...., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.
Возможность взыскания с заемщика процентов на будущее предусмотрена законом.
Так, в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как разъяснено в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на остаток основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств подлежат удовлетворению.
Частью 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Банка РФ на день заключения кредитного договора.
По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, при том, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства.
Принимая во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Полное освобождение от уплаты неустойки (пени, штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.
Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
При установленных обстоятельствах дела, суд приходит к выводу об отсутствии явного нарушении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения и не находит оснований для снижения начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
С учетом изложенного, принимая во внимание положения ч.3 ст. 196 ГПК РФ требование о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - ...% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере ...., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств подлежит удовлетворению.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательств (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 2).
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Из пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ следует, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ взысканные суммы подлежат уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества.
Согласно выписке из ЕГРН, жилое помещение - квартира, общей площадью ... кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер № принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение в виде ипотеки в пользу ФИО19, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ ... месяцев с даты фактического предоставления кредита, договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с отчетом № №) от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным ФИО21 рыночная стоимость заложенного объекта недвижимости - вышеуказанной квартиры составляет ....
Сторона ответчика, возражая против указанной цены, заявленной в иске в качестве начальной продажной, представила отчет об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ № выполненного ФИО22 согласно которому рыночная стоимость квартиры по состоянию на дату оценки составляет ....
Принимая во внимание, что при обращении взыскания на заложенное имущество суд должен разрешить вопрос об установлении начальной продажной цены данного имущества, поставив данный вопрос на обсуждение, ответчик выразил несогласие с заявленной истцом начальной продажной цене заложенного имущества, суд приходит к выводу, что она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.
При разрешении требований в указанной части судом принимает во внимание, что с момента оценки истцом рыночной стоимости объекта недвижимости в договоре залога прошло более девяти месяцев, а потому стоимость недвижимого имущества, определенная на основании отчета ФИО23, не соответствует ее рыночной стоимости на момент разрешения спора. Более того, оценщиком были учтены рыночные данные и исходная информация по оцениваемому объекту, отчет не содержит каких-либо неясностей, противоречий, вывод оценщика является полным и мотивированным.
В свою очередь, представленный истцом отчет ФИО24 не отражает стоимости заложенного имущества на дату рассмотрения дела, кроме того выполнен специалистом без осмотра квартиры, на основании официальных данных о стоимости квартир, без учета изменения инфраструктуры <адрес>, что свидетельствует о недостаточной достоверности содержащихся в отчете выводов.
Следовательно, при решении вопроса об установлении начальной продажной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, суд полагает необходимым руководствоваться выводами отчета, подготовленного ФИО25 установив ...% от указанной общей стоимости заложенного имущества, что составляет ... руб.
Сумма неисполненного обязательства составляет более ... процентов от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет ....
Судом установлено и подтверждается представленными доказательствами, что ФИО1 условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, на сумму просрочки банком начислена неустойка. Принимая во внимание неоднократное нарушение ответчиком обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредиту, а также то, что на день принятия судом решения просроченная задолженность не погашена, истец вправе потребовать досрочного возвращения суммы кредита, взыскания неустойки, судебных расходов и обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - объекты недвижимости: квартира, общей площадью ... кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, подлежат удовлетворению в полном объеме путем реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью указанного объекта недвижимости в размере ... руб.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие, признанные судом необходимыми расходы.
Как разъяснено в абз. 3 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска имущественного характера, не подлежащего оценке (например, о пресечении действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения).
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №№ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общем размере ... руб., что соответствует размеру государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из заявленных истцом требований в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, а также понесены судебные расходы по оплате услуг оценки в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку указанные расходы являлись необходимыми для обращения истца в суд, в связи с удовлетворением исковых требований ФИО26 понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ФИО27 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес> <адрес> <адрес>) в пользу ФИО28» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ...., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере ...., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., по оплате отчета об оценке в размере ....
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью ... кв.м с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
На момент публикации решение не вступило в законную силу. Опубликовано 12.10.2026
Решение вступило в законную силу _________________________ДД.ММ.ГГГГ г.
Судья:
Секретарь: