РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 декабря 2025 года с. Чемал
Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Иваныш И.В., при помощнике Табыдаковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к Черниковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0278083969 от 27 ноября 2017 года за период с 20.07.2020 по 16.12.2020 в размере 212 411 рублей 14 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 372 рубля,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось с иском к Черниковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0278083969 от 27 ноября 2017 года за период с 20.07.2020 по 16.12.2020 в размере 212 411 рублей 14 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 372 рубля, указывая, что 27.11.2017 года между АО «ТБанк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0278083969 с лимитом задолженности 147 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные договором, а также обязанность вернуть в установленные договором сроки банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность. На дату предъявления иска в суд задолженность ответчика перед банком составила 212 411 рублей 14 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие
Сторона ответчика в судебное заседание не явилась, согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело без ее участия, требования истца не признала, просила суд отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что 27.11.2017 года Черникова Е.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой. Из содержания заявления-анкеты усматривается, что ответчик предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; она ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; согласна быть застрахованным по программе страховой защиты заемщиков банка, поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами; просит о выпуске кредитной карты согласно тарифного плана «ТП 7.27».
Сроки и размеры погашения кредита установлены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, стоимость предоставленных банком услуг оговорена в тарифном плане «ТП 7.27».
Таким образом, заявление-анкета содержит все существенные условия, необходимые для заключения договора о предоставлении кредита.
В соответствии с договором кредитной карты № 0278083969 от 27 ноября 2017 года банком на имя Черниковой Е.В. открыта кредитная карта с лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. В соответствии с п. 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам (п. 5.6). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 дней после даты его формирования (п.5.8). Согласно Тарифам по кредитным картам Банка ТП «7.27» минимальный платеж установлен в размере не более 8 % от задолженности, но не менее 600 рублей. Процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от совершаемых расходных операций и исполнения обязанности по оплате минимального платежа. Получение и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно выписке по договору ответчиком неоднократно осуществлялись расходные операции и внесение денежных средств счет погашения кредита.
Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать Минимальный платеж.
Ответчик, получив кредитную карту, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций, что подтверждается Выпиской по лицевому счету.
В нарушение условий договора, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 16.12.2020 истцом сформирован заключительный счет на сумму 212 411 рублей 14 копеек, который направлен ответчику, однако, требования банка не исполнено ответчиком.Определением мирового судьи судебного участка Чемальского района от 24 февраля 2021 года судебный приказ от 10 февраля 2021 года отменен в связи с подачей Черниковой Е.В. возражений относительно его исполнения
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнял, задолженность в размере 212 411 рублей 14 копеек не погасил.
Сторона ответчика, возражая против заявленных требований, заявила о пропуске срока исковой давности, рассматривая данное ходатайство, суд находит его обоснованным в силу следующего.
В соответствии с частью 1 статьи 196, частью 1 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как разъяснено в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В Выписке по лицевому счету отражены плановые даты внесения платежей, плата за пропуск срока минимального платежа.
Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей.
То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.
Юридическими значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению для правильного разрешения спора, является установление времени, когда кредитор узнал о нарушении своего права, период образования задолженности и обоснование расчета задолженности за период, предъявленный истцом.
Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период с момента обращения за судебной защитой.
Согласно материалам дела, последний платеж по кредиту ответчиком внесен 05.09.2020, следующий платеж должен был быть внесен за период с 05.10.2020 по 04.11.2020 - 05 ноября 2020 года, что свидетельствует о том, что с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав.
Задолженность по основному долгу, которая указана в заключительном счете-требовании, сформирована 16 декабря 2020 года.
Судебный приказ вынесен мировым судьей 10 февраля 2021 года, отменен определением мирового судьи от 24 февраля 2021 года в связи с возражениями ответчика.
В суд с иском о взыскании задолженности банк обратился 23 ноября 2025 года.
Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к Черниковой Е.В., суд исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления иска в суд, ходатайства о восстановлении такого срока представителем истца заявлено не было.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. В этом случае судебная защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенного судебного решения.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к Черниковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0278083969 от 27 ноября 2017 года за период с 20.07.2020 по 16.12.2020 в размере 212 411 рублей 14 копеек, заявление о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 372 рубля, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.
Судья И.В. Иваныш