РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 февраля 2026 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Заболотько Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС Банк» к Мошко (Морозовой) Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Мошко (Морозовой) А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ПАО «МТС-Банк» и Мошко (Морозовой) А.А. заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и открыт текущий счет. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью на основании заявления заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ч. ст. 160 ГК РФ. Согласие на присоединение к ДКО было дано заемщиком, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Согласно п. 1.1. Приложения 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» заявление об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты, Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, SMS-Банк-Инфо, Интернет-банкинг, Мобильный банкинг и расписка в получении карты в совокупности составляют Договор на использование банковских расчетных карт, включающий условия совершения операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, условия выпуска и обслуживания банковских карт и договора дистанционного банковского обслуживания между держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного держателем карты заполненного и подписанного им заявления (оферты). Акцептом Банка оферты является открытие текущего счета для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора. Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита частичное погашение задолженности осуществляется путем внесения средств на счет, при этом количество, размер и периодичность платежей определяется п. 6 Индивидуальных условий. В соответствии с п. 1.3. Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк открыл держателю карты счёт № и предоставил карту в пользование держателю, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием операций с использованием карты. Согласно п. 3.2. Условий Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» операции с использованием карты, переводы денежных средств со счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются держателем карты в пределах платежного лимита. За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российско Федерации (п. 4.9. Условий Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»). При заключении договора заемщик была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и порядком погашения, а также ответственностью в случае нарушения условий договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Согласно выписке по счету ответчиком совершена первая операция по переводу денежных средств с превышением лимита. Денежные средства были списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта. Карта являлась дебетовой. Далее Мошко (Морозова) А.А. осуществляла расходные операции, а также операции по переводу денежных средств на регулярной основе. Расходные операции ответчика свидетельствуют о том, что ей было известно о перерасходе денежных средств на счете, поскольку лимит кредитной карты, оформленной в рамках договора ограничен. Согласно п. 3.10 Приложений 3 «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить Банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного погашения технического овердрафта держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном Тарифами. Операции, совершенные ответчиком по карте проводились не за счет собственных средств клиента, а за счет средств Банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт. Согласно справке о задолженности по состоянию на 25 февраля 2025 года сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 485 631,22 руб., из которых: неразрешенный овердрафт - 485 631,22 руб. Истец полагает, что ответчик приобрела денежные средства Банка путем их перерасхода по имеющемуся остатку средств по счету без установленных законом иди договором оснований, в связи с чем, обязана возвратить Банку неосновательно приобретенное имущество.
Просит взыскать с Мошко (Морозовой) А.А. задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 485 631,22 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 25 февраля 2019 года по дату исполнения решения суда, расходы по оплате госпошлины в размере 14 641 руб. (т.1 л.д.4-7, 203-204).
Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (т.1 л.д.201), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (т.1 204-оборот).
Ответчик Мошко (Морозова) А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.199), в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности (т.1 л.д. 97).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Как следует из материалов дела, между ПАО «МТС-Банк» и Мошко (Морозовой) А.А. 04 июня 2018 года на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и открыт текущий счет (т.1 л.д.161-163).
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) договор заключен на неопределенный срок. Процентная ставка - 30,9% годовых (п. 3 Индивидуальных условий).
Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита частичное погашение задолженности осуществляется путем внесения средств на счет, при этом количество, размер и периодичность платежей определяется п. 6 Индивидуальных условий
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком - путем выставления клиенту заключительного счет-выписки Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счет; минимальные суммы внесения на счет, не внесенный на счет в предыдущие платежные периоды; проценты; суммы штрафных санкций и плат: технической овердрафт.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и /или процентам за пользование кредитом): 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта: 0,1 % в день от суммы технического овердрафта.
Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всем документами, являющимися приложением к ним, в том числе Условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк», а также со всеми документами, являющимися приложением к ним.
Согласно расписке от 06 апреля 2018 года Мошко (Морозова) А.А. получила банковскую карту (т.1 л.д.166).
В соответствии с п. 1.3. условий Приложения 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (т.1 л.д.167-171) Банк открыл держателю карты счёт № и предоставил карту в пользование держателю, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием операций с использованием карты.
Согласно п. 3.2. условий Приложения 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» операции с использованием карты, переводы денежных средств со счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются держателем карты в пределах платежного лимита, равного сумме остатка денежных средств на счете за вычетом суммы совершенных, но еще не оплаченных операций и суммы комиссий, подлежащих уплате в соответствии с Тарифами Банка.
За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российско Федерации (п. 4.9. условий Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»).
В соответствии с условиями Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (т.1 л.д. 207-211). технический овердрафт - это задолженность держателя карты перед Банком при совершении операций по счету в размере, превышающим платежный лимит.
Согласно п. 3.8 условий Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» в случае возникновения Технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного внесения суммы технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет плату в размере, предусмотренном тарифами и индивидуальными условиями (т.1 л.д. 207-211).
Согласно выписке по счету за период с 06 апреля 2018 года по 07 мая 2019 года ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными истцом, осуществляла расходные операции, а также операции по переводу денежных средств, последнее частичное погашение задолженности произведено 07 мая 2019 года (т.1 л.д.8-19).
Расходные операции ответчика свидетельствуют о том, что ответчику было известно о перерасходе денежных средств на счете, поскольку лимит кредитной карты, оформленной в рамках договора составляет 0 руб.
Согласно представленному расчету задолженность Мошко (Морозовой) А.А. по кредитному договору возникла 25 февраля 2019 года в размере 535 939,17 руб., в связи с частичным ее погашением 07 мая 2019 года в размере 50 307,95 руб., сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составила 485 631,22 руб. (т.1.л.д.20-21), которая до настоящего времени ответчиком не погашена.
Ответчиком Мошко (Морозовой) А.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В соответствии п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с Мошко (Морозовой) А.А., срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком – путем выставления клиенту заключительного счета-выписки (т.1 л.д.161).
Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно информации, представленной ПАО «МТС-Банк», требование клиенту Мошко (Морозовой) А.А. не выставлялось.
В связи с чем, учитывая, что задолженность по кредитному договору, заключенному с ответчиком, возникла 25 февраля 2019 года, что следует из выписки по счету и расчету задолженности, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности истек 25 февраля 2022 года.
Между тем, исковое заявление ПАО «МТС-Банк» направил в суд 28 октября 2025 года (т.1 л.д.186), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.
На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «МТС Банк» к Мошко (Морозовой) Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.
Судья Кончакова М.Г.
Мотивированное решение составлено 13 марта 2026 года.