РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 мая 2026 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лисичко С.С., с участием представителя ПАО Сбербанк Антипиной Н.М., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, представителя АНО «СОДФУ» Абросимова М.М., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, участвующего в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, при секретаре Богдановой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Сбербанк России о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала – Красноярское отделение № (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и подлежащим отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-119324/5010-003, мотивируя свои требования тем, что указанным решением финансового уполномоченного удовлетворено требование Шевелёвой А.В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств. Заявитель полагает, что данное решение не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. Так, ДД.ММ.ГГГГ между Шевелёвой А.В. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №. Также, ДД.ММ.ГГГГ Шевелёвой А.В. подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому, заемщик выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования. Согласно заявлению, за участие в Программе страхования Шевелёва А.В. согласилась внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 217 365,27 руб. При этом, сумма, уплаченная Шевелёвой А.В. Банку, не является страховой премией, данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям Программы страхования Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования. Банком надлежащим образом оказана услуга по подключению клиента к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента путем заключения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Шевелёвой А.В. Основаниями для отмены решения финансового уполномоченного является ошибочный вывод о длящемся характере услуги по подключению к программе страхования, который противоречит его же выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительного характера по отношению к кредитному договору. Квалификация услуги Банка по подключению клиента к Программе страхования, как длящейся, не обоснована, поскольку в момент заключения договора страхования между Банком и Страховщиком в отношении застрахованного лица, услуга является оконченной. После заключения договора страхования, Банк не совершает каких-либо действий в рамках данной услуги в связи с ее оказанием. Кроме того, условия участия в Программе страхования предусматривают обращение клиента в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при наступлении страхового случая. Таким образом, довод финансового уполномоченного о «длящемся» характере услуги Банка по подключению к Программе страхования является неверным. На основании изложенного представитель ПАО Сбербанк просил признать незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ № № Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосудсратвеных пенсионных фондов Савицкой Т.М., вынесенное по обращению Шевелёвой А.В. о взыскании денежных средств (л.д.4-7).
Представитель ПАО Сбербанк Антипина Н.М., действующая на основании доверенности (полномочия проверены), в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что вывод финансового уполномоченного о том, что услуга Банка по подключению заемщика к Программе страхования является длящейся ошибочен. Кроме того, в решении финансового уполномоченного указание на обеспечительный характер договора страхования отсутствует. На вопрос суда представитель заявителя пояснила, что по условиям договора, после подключения заемщика к программе страхования, Банк принимает заявления от застрахованного лица, обрабатывает персональные данные. Договор страхования обеспечением кредитного договора не является, то, что заемщик осуществила плату за подключение к программе страхования за счет кредитных средств об обратном не свидетельствует, поскольку плату за подключение к Программе страхования заемщик могла внести и самостоятельно наличными денежными средствами. Страхование являлось добровольным, процентная ставка по кредиту от заключения договора страхования не изменяется. В период действия кредитного договора выгодоприобретателем является Банк по рискам «Смерть и Инвалидность», после досрочного погашения кредита – наследники заемщика. На вопрос представителя заинтересованного лица представитель Банка пояснила, что при обращении застрахованного лица в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, данный договор подлежит расторжению. Просила заявленные требования удовлетворить.
Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Абросимов М.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85 т. 2), в судебном заседании против удовлетворения требований ПАО Сбербанк возражал, дополнительно указал, что поддерживает позицию, изложенную в письменных возражениях, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным. Указал, что договор страхования, заключенный с Шевелёвой А.В. являлся обеспечительным к кредитному договору, поскольку стоимость платы за услугу страхования была включена в полную стоимость кредита, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем являлся Банк на размер кредитной задолженности. Кроме того, услуга Банка по подключению к Программе страхования являлась длящейся, поскольку Банк на всем протяжении действия договора страхования осуществлял операции по сопровождению договора, прием заявлений от заемщика, обработку персональных данных. Таким образом, в сумму оплаты за подключение к Программе страхования был включен как размер страховой премии страховщику, так и сумма оплаты за услуги Банка, в связи с чем, решением финансового уполномоченного в пользу Шевелёвой А.В. были взысканы денежные средства в виде части оплаты страховой премии по основанию признания договора страхования обеспечением кредитного договора и части платы за услуги Банка, в связи с досрочным расторжением договора. На основании изложенного просил в удовлетворении требований Банка отказать.
Согласно письменным возражениям представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») Шиляевой Ю.Е., действующей на основании доверенности, против требования ПАО Сбербанк возражала, указала, что решением финансового уполномоченного с Банка в пользу потребителя Шевелёвой А.В. были взысканы денежные средства, удержанные финансовой организацией в счет премии по договору страхования за неиспользованный период в размере 38 031 рубля 17 коп., часть платы за Услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 58 509 рублей 49 коп. Вопреки доводам Банка финансовым уполномоченным были установлены обстоятельства заключения потребителем обеспечительного договора страхования. Заявление на страхование и кредитный договор были подписаны потребителем одновременно одной простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ. Из условий страхования, при этом следует, что данная услуга может быть оказана Банком лишь в отношении своих заемщиков, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства. Согласно п.4 заявления на страхование финансовым уполномоченным установлено, что в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком и услуга по организации страхования, оказываемая Банком. Согласно заявлению на страхование до полного погашения кредита основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. На момент заключения кредитного договора и договора страхования единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме риска «Госпитализация в результате несчастного случая» выступал ПАО «Сбербанк», а плата за подключение к программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что свидетельствует о заключении обеспечительного договора страхования. Кроме того, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что оказываемая Банком дополнительная услуга по организации страхования, имела длящийся характер. Так, согласно Условий участия финансовой организации в страховании следует, что Банк несет обязанность в течение всего срока страхования по принятию от потребителя: а) заявления на страхование, заявления об отказе от страхования; б) заявления об изменении информации/персональных данных; в) заявления о наступлении страхового события, а также, иные документы, предусмотренные условиями страхования для последующей передачи страховщику. Согласно указанных условий оказания Банком услуги, предусматривающих взаимодействие Банка с Заемщиком и Страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования, следует вывод, что принятые Банком обязательства не сводятся лишь к «техническому» действию по подключению Потребителя к Программе страхования. В связи с вышеизложенным, принимая во внимание тот факт, что совершаемые, в соответствии с условиями Программы страхования действия Банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги потребителю, на основании статей 779, 782 ГК РФ, статьи 32 Закона №, подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. Поскольку Банком не доказано фактическое несение каких-либо дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящих за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый Банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. На основании изложенного просила в удовлетворении требований Банку отказать (л.д.52-58, 59-60 т. 1).
Заинтересованное лицо Шевелёва А.В., представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Савицкая Т.М., надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Заинтересованное лицо Шевелёва А.В. представила в суд ходатайство, согласно которому, просила провести заседания в свое отсутствие, против удовлетворения требований ПАО Сбербанк возражала, указала, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № является законным и обоснованным. ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 317 365,27 руб. под 13,219 % годовых сроком на 60 месяцев со страхованием в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», плата за страхование составила 217 365,27 руб. Выгодоприобретателем по данной Программе (по страховым рискам «Смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») является ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ ею досрочно был погашен кредит на сумму 1 317 365,27 руб., после чего, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО СК «Сберабнк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора и отказе от участия в Программе страхования с возвратом части платы за страхование, однако, в выплате части страховой премии Банком было отказано. Считает, что банк необоснованно ссылается на то, что у нее было право на расторжение договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, но она им не воспользовалась, в связи с чем, оснований (обязанности) для возврата части страховой премии не имеется. Данным правом она не воспользовалась, так как желала быть застрахованной на период кредитования с целью обеспечения возвратности долга в случае наступления страхового случая. При этом, право на обращение с заявлением о возврате части страховой премии возникло с момента полного досрочного гашения кредита. Поскольку выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть заемщика, инвалидность 1 или 2 группы» являлся кредитор, часть страховой премии должна быть возвращена заемщику при досрочном погашении кредита (л.д.21 т. 2).
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
Решение финансового уполномоченного также доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, или по электронной почте.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции N 483-ФЗ от 27.12.2019 г., применяемой к договорам страхования, заключенным с 01.09.2020 г., договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Пунктом 12 ст. 11 настоящего Федерального закона в редакции N 483-ФЗ от 27.12.2019 г., применяемой к договорам страхования, заключенным с 01.09.2020 г., предусмотрено, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно пункту 2 статьи 779 Гражданского кодекса РФ правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.
Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шевелёвой А.В. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 317 365 рублей 27 коп. со сроком действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору составила 5,90% годовых, 13,50 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Зачисление кредита осуществляется на банковский счет заемщика №********0298, открытый в ПАО Сбербанк (л.д.13, 14-19 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на счет заемщика были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 317 365 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 227 т. 1).
Также, одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Шевелёвой А.В. с использованием простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000408088, согласно которому Шевелёва А.В. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования. Согласно Заявлению на страхование, плата за участие в Программе страхования составила 217 365 рублей 27 копеек (л.д. 20-22 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ Шевелёвой А.В. было дано поручение ПАО Сбербанк на перевод денежных средств со своего счета в размере 217 365 рублей 27 копеек в счет платы за подключение к Программе страхования (л.д. 228 т. 1). После чего, Банком на основании распоряжения заемщика со счета заемщика были удержаны денежные средства в размере 217 365 рублей 27 копеек в счет платы за подключение к Программе страхования, что подтверждается выпиской по Счету (л.д. 43 т. 2).
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены Шевелёвой А.В. в полном объеме досрочно, что подтверждается историей операций по Кредитному договору и справкой о закрытом кредите ПАО Сбербанк (л.д. 202, 226-227 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ Шевелёва А.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования и о расторжении договора страхования, указав причину расторжения договора: в связи с досрочным погашением кредита (л.д.204-205 т. 1) и о возврате денежных средств за неиспользованный период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 204-205, 216, 217 т. 1).
Также, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Шевелёва А.В. обратилась с заявлениями в ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита и с заявлением (претензией) о восстановлении нарушенного права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.194-196 т. 1). Решением ПАО Сбербанк было отказано в удовлетворении данного требования по тем основаниям, что Шевелёва А.В. обратилась с требованием о возврате денежных средств по договору страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты оплаты договора страхования, в связи с чем, возврат денежных средств не предусмотрен. Расторжении договора возможно только без возврата денежных средств. В случае принятия решения расторгнуть договор страхования без возврата денежных средств, необходимо повторно подать заявление на расторжение (л.д. 173-181 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ Шевелёва А.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о возврате части платы за дополнительные услуги (страхование) с ПАО Сбербанк (л.д. 208-209 т. 1).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов N У-25-119324/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, требование Шевелёвой А.В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Шевелёва А.В. стала застрахованным лицом по договору страхования, было удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу Шевелёвой А.В. взысканы денежные средства в размере 96 540,66 руб., из которых, 38 031,17 руб. – часть страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, 58 509,49 руб. – часть платы за Услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 58 509,49 руб. (л.д. 32-38, 138-150 т. 1).
Из заявления Шевелёвой А.В. на участие в программе страхования следует, что Шевелёва А.В. обратилась к ПАО Сбербанк для заключения в отношении нее договора страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно условиям заявления ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии внесения платы за участие в программе страхования.
При этом, согласно п. 4 Заявления, страховая сумма по страховым рискам составляет 1 317 365,27 руб., т.е. равной сумме потребительского кредита.
Согласно п. 6 Заявления, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору (л.д.20-22 т. 1).
При этом, Шевелёва А.В. в заявлении дает согласие ПАО "Сбербанк" предоставлять ООО СК "Сбербанк страхование жизни" информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора (в том числе задолженности по нему) для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому она является застрахованным лицом, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая в любом виде и в любой форме, которые стороны договора страхования сочтут приемлемыми. А также, дает согласие ПАО Сбербанк на обработку персональных данных в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средства автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении нее договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также исполнения, изменения, прекращения Договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования, Шевелёвой А.В. понятно, и она согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования; если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет, Договор страхования в отношении Шевелёвой А.В. не заключается. Шевелёва А.В. подтверждает свое согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 217 365,27 руб.
В силу п. 3 Заявления на участие в Программе страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. 2.2 заявления / 12); тариф за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.
Согласно п. 2.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (л.д.20-22).
В соответствии с п. 1 Условий участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем является ПАО Сбербанк.
В соответствии с п. 3.1 условий участия в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
В силу п. 3.4 условий при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
На основании п. 4.1 условий участие физического лиц в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (п. 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2) (л.д.23-30 т. 1).
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.
Так, согласно п. 43 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц "Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения" следует, что, если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. При этом, согласно п. 4 Заявления на участие в Программе страхования №, страховая сумма по рискам, предусмотренным договором страхования, как по рискам, по которым выгодоприобретателем является Банк, так и по рискам, по которым выгодоприобретателем является застрахованное лицо, составила 1 317 365,27 руб., равной размеру задолженности по кредиту.
При этом, согласно условиям договора страхования, основным выгодоприобретателем по договору страхования на период действия кредитного договора по основным обеспечительным рискам «Смерть и Инвалидность» является именно Банк «в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту» (п. 6 договора страхования), а не застрахованное лицо.
Согласно п. 9.8.1, 9.8.4 Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового риска «Смерть», либо «Инвалидность», страховщику предоставляются документы, в том числе, справка-расчет, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.
Таким образом, страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая. Следует также учитывать, что, если на момент наступления страхового случая, который влечет невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму, застрахованное лицо или его наследники и вовсе будут лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди будет являться банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.
Установленные судом обстоятельствах объективно подтверждаются и пояснениями заинтересованного лица Шевелёвой А.В., которая указала, что расторгать договор страхования в течение 14 дней намерения не имела, поскольку полагала, что заключение договора страхования обеспечивает возвратность кредитной задолженности, при этом, в заявлении о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Шевелёвой А.В. была указана причина расторжения договора – в связи с досрочным погашением кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обеспечительном характере договора страхования по исполнению кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Шевелёвой А.В., что объективно подтверждается исследованными судом доказательствами по делу. С учетом изложенного законодательного регулирования и сложившихся правоотношений сторон, суд признает указанный договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, на который распространяются положения Федерального закона N 353-ФЗ.
При этом, согласно п. 3 Заявления на участие в Программе страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. 2.2 заявления / 12); тариф за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.
Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, страховой тариф – это ставка страховой премии (платы за страхование, которую страхователь (ПАО Сбербанк) обязан уплатить страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), который согласно п.п. 6.2, 6.3 соглашения, по Программе № составляет 1,3 % в год.
При таких обстоятельствах, вывод финансового уполномоченного о составляющих размера платы за подключение к Программе страхования в сумме 217 365,27 руб., которая состоит из страховой премии страховщику в сумме 85 628,74 руб. и вознаграждения Банка в размере 131 736,53 руб., а также, то, что в рамках услуги по подключению к Программе страхования Шевелёвой А.В. был оказан комплекс услуг, включающий услугу по страхованию, оказываемую Страховщиком, и услугу по организации страхования, оказанную Банком, является верным.
Согласно Условиям страхования, изложенным также в Памятке к заявлению на участие в Программе страхования №, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица.
Согласно вышеприведенным нормам права, отказа заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания.
Также, суд соглашается с доводами финансового уполномоченного, изложенными в решении от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым он полагает услугу Банка по организации страхования длящейся, в связи с чем, считает подлежащей взысканию с ПАО Сбербанк в пользу Шевелёвой А.В. части платы Банку за услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 58 509,49 руб.
Статьей 782 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные нормы содержатся в статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", где также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из разъяснений пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Так, в ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО Сбербанк в рамках оказания услуги по подключению к Программе страхования уполномочен предоставлять ООО СК "Сбербанк страхование жизни" информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту) для целей заключения и исполнения договора страхования, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая; осуществлять обработку персональных данных в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средства автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также исполнения, изменения, прекращения Договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Как установлено судом и после подключения заемщика к Программе страхования банком производятся юридически значимые действия, в том числе по сопровождению договора страхования, за что начисляется плата, которая хотя и оплачивается единовременно, однако включает в себя стоимость услуг банка за весь период действия договора страхования, то есть стоимость спорной услуги по подключению истца к программе коллективного страхования рассчитана на весь период действия договора страхования заемщика.
При таких обстоятельствах, суд полагает услугу Банка по подключению Шевелёвой А.В. к Программе страхования длящейся и считает подлежащими применению к возникшим между сторонами правоотношениям ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, предусматривающие право на отказ потребителя услуг от договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, принимая во внимание отсутствие доказательств фактически понесенных банком расходов по договору оказания услуг, суд полагает обоснованным решение финансового уполномоченного в части подлежащей взысканию в пользу потребителя денежной суммы в размере платы за услугу Банка по организации страхования за неиспользованный период.
На основании изложенного, у суда отсутствуют основания для отмены решения финансового уполномоченного, который обоснованно взыскал с ПАО Сбербанк в пользу Шевелёвой А.В. полученную Банком плату за указанную услугу. Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как данные выводы основаны на анализе представленных сторонами письменных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства применены правильно.
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении заявления публичного акционерного общества Сбербанк России о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № №.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья С.С. Лисичко
Мотивированное решение составлено 21 мая 2026 г.