РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2026 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Устиновой В.А., с участием представителя истца адвоката Гуртовенко А.Е., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудлацкого А. АлексА.а к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Кудлацкий А.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кудлацким А.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №. При закрытии кредитного договора в банке Кудлацким А.А. было обнаружено, что в общую сумму кредита была включена плата за услуги, которые не были оговорены кредитным договором. Кудлацкий А.А. не давал своего согласия и не выражал желания на приобретение указанных услуг и их оплату (оплату комиссий), в том числе за счет средств, полученных по кредитному договору. Указанные услуги ему не требуются.
Просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца оплатить комиссии за услуги «Уведомление об операциях», «Альфа-чек», взыскать с АО «Альфа-Банк», «Комиссия за организацию страхования» в свою пользу денежные средства в размере 236 857,28 руб., полученные на основании недействительных условий кредитного договора, моральный вред в размере 50 000 руб., штраф, в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца в порядке, установленном пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д. 20-22).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АльфаСтрахование» (л.д. 175-176).
Определением от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 220-221).
Истец Кудлацкий А.А., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, путем передачи судебной повестки через представителя (л.д. 222), ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 8).
Представитель истца адвокат Гуртовенко А.Е., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47), в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, суду пояснил, что при оформлении кредита Кудлацкому А.А. не разъяснили его условия. Когда подписывал договор условия о комиссиях он не видел. Также указал, что его ежемесячно не информировали о суммах долга, платежах.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д. 225), представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – ДКБО или Договор) и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – Тарифы Банка). Истец ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты. Также, ДД.ММ.ГГГГ Истцом было подано Заявление на включение в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк» (далее – Заявление). Согласно п. 2 Заявления Истец просил включить его в список Застрахованных по Договору страхования с даты подачи им данного Заявления в течение действия Договора выдачи Кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ гола. Истец был уведомлен и согласен с тем, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по Договору страхования оплачивается в соответствии с Тарифами АО «Альфа-Банк». Также, Истец подтвердил, что ему известно, что оплата услуги, описание и стоимость, которая указана в п. 6 настоящего Заявления, может производиться за счет кредитных денежных средств, о чем он дает распоряжение о списание без дополнительного распоряжения (п. 6 и п. 7 Заявления). Заявление подписано Истцом собственноручной подписью. Если бы Истец не хотел присоединиться к Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк», то он бы не подписал Заявление. Таким образом, действия Банка по списанию комиссии по организации страхования являются выполнением распоряжения Истца. Истец был подключен к услуге в соответствии с ДКБО. Истцом изъявлялось желание на предоставление ему услуги «Альфа-Чек». Учитывая, что основания для удовлетворения иска отсутствуют, а требование Истца о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в данной части также исковые требования не подлежат удовлетворению. Просит применить по делу последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 116-118, 203).
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, путем направления электронной корреспонденции (л.д. 224), причина неявки суду не известна.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ДД.ММ.ГГГГ № исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), страхование может быть добровольным и обязательным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ гола № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).
В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела, на основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ между Кудлацким А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор о потребительском кредитовании № № с предоставлением кредитной карты с лимитом кредитования 70 000 руб. (л.д. 48-49, 50).
Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям, и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п. 2 Индивидуальных условий договора).
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер процентной ставки – 24,49% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом 0 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора кредита, Банк праве изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору в порядке, определенном в Общих условиях договора.
Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от сумму основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 6 Индивидуальных условий договора).
Дата расчета минимального платежа – 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.
Согласно п. 4.8. Общих условий при недостаточности денежных средств на Счетах Клиента погашение Задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты; в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании; в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма Кредита; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты; в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом; в десятую очередь - сумма Кредита. При наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очерёдности, предусмотренной Договором для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте (л.д.55-56).
Согласно пункта 9 Индивидуальных условий договора, для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединится к ДКБО Банку открыть счет кредитной карты и выпустить по нему кредитную карту.
В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий договора).
Подписав указанные индивидуальные условия, заявление заемщика Кудлацкий А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, Индивидуальными условиями договора, условиями ДКБО.
Во исполнение заключенного договора Кудлацкому А.А. была выдана банковская карта «Стандартная карта Visa» №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а также ответчику был открыт счет №, что подтверждается распиской о получении банковской карты (л.д. 52).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Кудлацким А.А. и АО «Альфа-Банк» заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому внесены изменения в п.п. 2, 6, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ7 года (л.д. 51).
Пунктом 4 Дополнительного соглашения предусмотрена процентная ставка – 39,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора кредита, Банк праве изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору применяется с третьего рабочего дня, следующего за днем установления Банком России нового значения ключевой ставки. Значение процентной ставки по договору не может быть установлено ниже значения, указанного в настоящем пункте, более чем на 6 процентных пунктов.
Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование настоящим кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования Кредитом (п. 6 Индивидуальных условий договора).
За обслуживание кредитной карты предусмотрена комиссия в размере 1 490 руб. ежегодно (п. 15 Индивидуальных условий договора).
Из материалов дела также усматривается, что в день заключения кредитного договора Кудлацким А.А. было подано заявление на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк», заключенному между АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», где просит включать его в список застрахованных лиц по договору страхования с даты подачи заявления в течение действия договора выдачи кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Заявления) (л.д.119).
Подписывая указанное заявление, он подтвердил, что соглашается быть застрахованным лицом по договору страхования и понимает, что при желании в любое время может отказаться быть застрахованным лицом по договору страхования (п. 12 Заявления).
Кудлацкий А.А. уведомлен о том, что согласие на включение его в список застрахованных по договору страхования является добровольным, не является условием для получения кредита по договору выдачи кредитной карты и может быть отозвано в любой момент путем подачи письменного заявления Страхователю через Отделение банка, осуществляющее обслуживание физических лиц (п. 3 Заявления).
Кроме того, Кудлацкий А.А. уведомлен и согласен с тем, что комиссия за услугу по организации жизни и здоровья по договору страхования оплачивается в соответствии с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ежемесячными платежами, исходя из ставки 0,84% (не включая НДС) от суммы задолженности по Договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты (п. 6 Заявления).
Оплата услуги, списание и стоимость которой указаны в п. 6 Заявления может производится за счет кредитных денежных средств, представленных Банком в соответствии с заключённым Договором выдачи кредитной карты (п. 7 Заявления).
Настоящим заявлением Кудлацкий А.А. предоставил Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дал акцепт) ежемесячно списывать денежные средства с его счета № в оплату услуги Страхователя по организации страхования жизни и здоровья по Договору страхования в дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.
Также Кудлацкий А.А. в заявлении указал, что с правилами страхования заемщиков кредитов, являющимися приложением к договору страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязался их выполнять (л.д.120).
Согласно выписке по счету Кудлацкого А.А. открытого Банком на его имя счета, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно производились списания в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет предоставления транша (л.д. 134-167).
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Кудлацкий А.А. обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, выразил желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия на страхование и оплаты комиссии за услугу по организации страхования в конкретном размере. Подпись Кудлацкого А.А. в заявлении подтверждают добровольность принятия им условий договора страхования его жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка он был ознакомлен, возражений относительно страховщика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Кудлацкий А.А. не высказал.
Страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные со смертью заемщика, получением им инвалидности, утратой трудоспособности, и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на что тот выразил свое согласие, поэтому его страхование было осуществлено на основании его личного волеизъявления.
Доводы представителя истца о непредставлении достаточной информации об услуге страхования и размере комиссии за организацию страхования, в связи с чем условие кредитного договора, обязывающие истца платить комиссию за организацию страхования являются недействительным подлежат отклонению, поскольку условие об оплате указанной комиссии, предусмотрено в заявлении на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк». При этом у Кудлацкого А.А. была свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения. Он подписал заявление на страхование, из которого следует, что комиссия за услугу по организации страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами АО «Альфа-Банк», ежемесячными платежами, исходя из ставки 0,84% от суммы задолженности по кредиту.
Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Указанная норма не содержит такого последствия нарушения права потребителя на информацию как признание договора недействительным. В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы при условии отказа от исполнения договора.
В п. 3 заявления на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк» указано, что оно может быть отозвано в любой момент путем подачи письменного заявления Страхователю через Отделение банка, осуществляющее обслуживание физических лиц, однако Кудлацкий А.А. не обратился в банк с таким заявлением.
Доказательств причинения убытков, включением Кудлацкого А.А. в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования, суду не представлено.
Таким образом, с учётом того, что при выдаче кредита банком предоставлялось Кудлацкому А.А. право на заключение кредитного договора как с условием страхования, так и без такого условия, заёмщик имел право выбора страховой компании, был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, которые указывали на добровольное включение истца в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также на возможный отказ быть застрахованным, который не повлиял бы на выдачу кредита, до истца банком была доведена информация о размере комиссии за услугу по организации страхования, включение Кудлацкого А.А. в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора недействительным в части включения заемщика в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования и взимания комиссии за услугу по организации страхования, а также о взыскании денежных средств, оплаченных за указанную комиссию у суда не имеется.
Судом установлено, что после заключения кредитного договора между АО «Альфа-Банк» и Кудлацким А.А. № № от ДД.ММ.ГГГГ, с заемщика ежемесячно производились списания в виде комиссии за услугу «Альфа-Чек», «Уведомления об операциях», а также производились списание за годовое обслуживание карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 134-167).
По условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д.168), «Альфа-Чек» – услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт» - по направлению Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт») или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию о проведенных операциях по Счету Карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете Карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.
Согласно п. 6.1. ДКБО, Банк предоставляет Клиенту услугу «Альфа-Чек» при наличии технической возможности, наличии у Клиента открытого Счета, а также соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи, обслуживающего Номер телефона сотовой связи Клиента.
Клиент может подключить услугу «Альфа-Чек» к любой Карте, выпущенной к Счету, открытому в рамках Договора. Банк не предоставляет возможности подключить услугу «Альфа-Чек» Вносителю. Представитель Клиента (в том числе Доверенное лицо) может подключить услугу «Альфа-Чек» только в Отделении Банка (п. 6.2 ДКБО).
В соответствии с п. 6.3. ДКБО за оказание услуги «Альфа-Чек» Банк взимает комиссию в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами, со Счета Карты, к которой подключена услуга «Альфа-Чек».
Подключение услуги «Альфа-Чек» осуществляется Банком:
- на основании заявления Клиента на подключение услуги «Альфа-Чек», поданного в Отделение Банка, или пункт приема документов на территории торговых организаций-партнеров Банка, или оформленному Клиентом при обращении к работнику Банка вне Отделения;
- на основании устного волеизъявления Клиента, поданного в Телефонный центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора;
- на основании Анкеты Клиента;
- на основании электронного заявления Клиента, поданного в Интернет Банке «Альфа-Клик»;
- на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» (в том числе, с использованием Чата);
- на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством банкомата Банка (п. 6.4 ДКБО).
Как следует из искового заявления истец не давал своего согласия и не выражал своего согласия на приобретение услуги «Альфа-Чек» и ее оплаты.
Ответчик в свою очередь в своих возражениях на иск указывает, что истцом изъявляюсь желание на предоставление ему услуги «Альфа-Чек», однако доказательств этому не представлено. Заявлений Кудлацкого А.А. на подключение указанной услуги не представлено, в заявлении-анкете о предоставлении кредита Кудлацкий А.А. также не просил предоставить ему указанную услугу.
Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кудлацкий А.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, где просит перевести его на обслуживание по тарифам Универсальной линейки карт без оформления пакета услуг «Alfa Only», подключить услугу «Уведомления об операциях» с подпиской «Push и SMS» к карте № к номеру телефона сотовой связи №, открыть на его имя банковский счет, выдать банковскую карту (л.д. 122).
В настоящем заявлении в пункте 4 Заявления истец подтвердил получение банковской карты NH-PUL NIR AlfaCard Dual Daily №, выпущенной АО «Альфа-Банк» и действительной до ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, сведений о том, что Кудлацкий А.А. просил подключить услугу «Уведомления об операциях» к карте по спорному кредитному договору в материалах дела не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ Кудлацкий А.А. направил в АО «Альфа-Банк» претензию, где просит вернуть ему все удержанные денежные средства по навязанным услугам, такими как «Уведомление об операциях», «Альфа-Чек», а также комиссию за организацию страхования (л.д. 9).
Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Так, частью 1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» - истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Исполнение кредитного договора путем выдачи заемщику кредитных средств началось ДД.ММ.ГГГГ. В течение 7 лет истец знал о нарушении своего права, оплачивал комиссии по организации страхования, по услуге «Альфа-Чек», и не обращался с заявлением о защите нарушенных прав ни к банку не в суд.
С иском о признании условий кредитного договора недействительным Кудлацкий А.А. обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, в иске не указано никаких уважительных причин, по которым истец ранее не обращался за защитой своих прав. Доводы истца о том, что о взысканных комиссиях он узнал, лишь при закрытии спорного кредита, в данном случае правового значения не имеют.
Таким образом, требования о признании условий кредитного договора, обязывающих истца оплачивать комиссии за организацию страхования и за услугу «Альфа-Чек», а также о взыскании денежных средств, оплаченных за указанные услуги удовлетворению не подлежат.
Вместе с тем, из выписки по счету видно, что удержание комиссии за услугу «Уведомление об операциях» началось с августа 2025 года, в связи с чем требования в части признания условия кредитного договора, обязывающего истца оплачивать комиссию за услугу «Уведомление об операциях», а также о взыскании денежных средств, оплаченных за указанную услугу заявлены в рамках срока исковой давности.
Судом установлено, что согласования предоставления банком данной услуги между сторонами не было, доказательств обратного не представлено. Таким образом, заемщик был лишен возможности выразить согласие или отказ от указанной услуги, данная услуга была навязана истцу. Доказательств того, что истец был ознакомлен с условиями оказания спорной услуги «Уведомление об операциях» не представлено.
Таким образом, поскольку условия кредитного договора, заключенного истцом, фактически предусматривают оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя, которые в силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона О защите прав потребителей.
Поскольку банком с истца удержаны денежные средства в размере 477 руб. (ДД.ММ.ГГГГ – 159 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 159 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 159 руб.) в счет оплаты навязанной истцу дополнительной услуги «Уведомление об операциях», то есть истцу причинены убытки в указанной сумме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма в полном объеме.
Требование истца о признании недействительным условие кредитного договора, обязывающие истца оплатить услугу «Уведомление об операциях» не подлежит удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ни один из пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (л.д.55-56), данной обязанности заёмщика не содержат.
Рассматривая требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд находит их подлежащими удовлетворению в следующем объеме на основании следующего.
Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя Кудлацкого А.А. установлен в судебном заседании, что в силу положений п. 45 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» является достаточным основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.
Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом объема удовлетворенных требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 1 238,50 руб. (477 руб. +2 000) x 50%).
Поскольку истец от уплаты государственной пошлины как потребитель освобожден, при подаче иска ее не оплачивал, то такая обязанность возлагается на ответчика, которому надлежит уплатить на основании статьи 103 ГПК РФ в бюджет Ачинского муниципального округа, в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 7 000 руб. (4 000 руб. за требования имущественного характера + 3 000 руб. моральный вред).
Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3 715,50 руб. (477 руб. + 2 000 + 1 238,50).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН №) в пользу Кудлацкого А. АлексА.а (ИНН №) удержанную комиссию за услугу «Уведомление об операциях» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 477 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в сумме 1 238 рублей 50 копеек, всего 3 715 рублей 50 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Ачинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Кончакова М.Г.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.