РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года г. Ачинск Красноярского края, ул. Назарова, 28-Б
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Корявиной Т.Ю., с участием истца Абалихиной И.А., её представителя адвоката Гуртовенко А.Е., действующего на основании ордера № 061256 от 07 мая 2026 года, представителя ответчика АО «Газпромбанк» Полтавец А.В., действующей на основании доверенности от 10 марта 2026 года, при секретаре Рыбаченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абалихиной Ирины Александровны к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Абалихина И.А., с учетом уточнений, обратилась в суд с иском акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, 27 октября 2023 года между нею и ответчиком заключен кредитный договору №034/100245198-ПБ/23. При закрытии кредитного договора в банке ею было обнаружено, что на общую сумму кредита была включена плата за услуги, которые не были оговорены кредитным договором. Она не давала своего согласия, не выражала желания на приобретение данных услуг и их оплату. Кроме того, она не давала разрешение на оплату услуг за счет средств, полученных по кредитному договору. Данные услуги ей не требовались. Просила признать недействительными условия кредитного договора №034/102245198-ПБ/23 от 27 октября 2023 года, обязывающие её оплатить подключение к программе страхования по полису «Медицина без границ», взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в сумме 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку со дня предъявления претензии по день вынесения судом решения, штраф в размере 50 процентов( л.д. 4-6, 100-102).
Определением суда от 07 мая 2026 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «СК Ренессанс Жизнь», АО «Согаз» (л.д. 98).
В судебном заседании Абалихина И.А., её представитель Гуртовенко А.Е., поддержали заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям. Абалихина И.А. дополнила, что 27 октября 2023 года она обратилась к ответчику за получением кредита. Для этого пришла в офис банка, указала менеджеру сумму кредита, а также выбрала условие со страхованием жизни и здоровья, так как процентная ставка по кредиту со страховкой её устаивала. В присутствии специалиста банка, она вошла в личный кабинет через свой телефон, после чего, специалист банка ей указывала, какие позиции в телефоне необходимо нажимать для получения кредита. После чего, ей на расчетный счет была перечислена нужная сумма. Документы на бумажном носителе ей не были выданы. В сентябре 2025 года она досрочно погасила кредит, обратилась также за возмещением части оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. При этом сумма возвращенной страховой премии оказалась меньшей, чем она рассчитывала, поскольку полагала, что оплатила страховую премию в большем размере. Однако, оказалось, что 50 000 рублей с неё удержаны за иной вид страхования, срок действия которого истек через год, со дня получения кредита. О данном виде страхования её не информировали, как и об условиях страхования, порядку обращения, данная услуга ей была не нужна.
Представитель ответчика Полтавец А.В. в судебном заседании против исковых требования возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, в котором она указала, что 26 октября 2023 года истец самостоятельно в мобильном приложении оформила заявление – анкету на получение кредита на сумму 422 535 рублей срок 60 месяцев. В рамках заявки на кредит, истцом было отмечено о согласии заключения договора страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаем или болезней», которая не является обязательной, но влияет на процентную ставку по кредитному договору в соответствии с п. 4 кредитного договора. Кроме того, в разделе подключение дополнительных услуг, клиент выразила согласие на заключение договора страхования по программе страхования «Медицина без границ + Антикорона 3.0» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость услуги 50 000 рублей. Также клиентом была выбрана опция – прошу включить в стоимость услуги в сумму кредита. Данная услуга не является обязательной, не влияет на условия кредитного договора и не отражена в его условиях. На основании указанного заявления – анкеты, с Абалихиной И.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 451 612 руб.90 коп., а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит в срок по 14.10.2028 (включительно), с оплатой процентов за пользование кредитом из расчета 16,9% годовых. Кроме того, 27.10.2023 путем акцепта полиса – оферты №NSGPB- 0000385685, истец присоединилась к Правилам общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз». Также истец заключила договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», путем акцепта полиса «Медицина без границ + Антикорона 3.0. №5613966265 на основании полисных условий «Медицина без границ+ Антикорона 3.0» от 20.03.2023 №230329 -01од. В соответствии с полисом, договор между клиентом компанией считается заключенным и становится обязательным для сторон с момента принятия (акцепта) клиентом Полисных условий с 27.10.2023, сроком на один год, страховая премия в размере 50 000 рублей. По распоряжению Абалихиной И.А., денежные средства в размере 50 000 рублей были переведены с её счета, открытого в банке, на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за оплату страховой премии по договору страхования. 03 декабря 2025 года истец, посчитав, что подписание договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем акцепта полиса «Медицина без границ + Антикорона 3.0. №5613966265, явилось следствием нарушения банком Закона РФ « О защите прав потребителей», обратилась в банк с заявлением о возмещении банком суммы страхового платежа». Указала, что договор на оказание услуг сервисов «Медицина без границ + Антикорона 3.0.» является самостоятельным договором и не связан с кредитным договором, заключенным 27.10.2023 между истцом и банком. Банк не является стороной договора на оказание услуг сервиса «Медицина без границ + Антикорона 3.0.» Все документы были направлен истцу на ознакомление и подписаны ею электронной цифровой подписью, после чего, клиент совершила действия по распоряжению своими денежными средствами, с целью оплаты услуг ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Таким образом, истцу был известен порядок расторжения договора оказания услуг, а также что услуги никак не связаны с правоотношениями, возникшими между банком и клиентом. Кроме того, истцом в период оформления заявления – анкеты на получение кредита и самого кредитного договора, а также договоров с АО «Согаз» и ООО «Ренессанс Жизнь» поступали смс - уведомления, в том числе от 27.10.2026 в 10:15:17 «Зачисление кредита 451612 руб. 90 коп. доступно 301 501 руб. 46 коп.» Следовательно, истец должна была понимать, что остаток от суммы 451 612 руб. 90 коп. после оплаты страховки в АО «Согаз» 101 612 руб. 90 коп., должен был составлять 350 000 рублей. Между тем, истец никак не отреагировала на то, что на счету осталась сумма еще на 50 000 рублей меньше. Таким образом, доводы истца о том, что банком была навязана услуга по заключению договора на оказание услуг сервиса «Медицина без границ + Антикорона 3.0.», предоставление кредита было «обусловлено» дополнительными возмездными обязательствами, истец не знала до момента предъявления иска о списании кредитный денежных средств в счет оплаты услуги «Медицина без границ + Антикорона 3.0.», условие о заключении договора «Медицина без границ + Антикорона 3.0.» является частью кредитного договора и подлежит признанию недействительным, отсутствие распоряжения от истца на оплату услуги «Медицина без границ + Антикорона 3.0», являются несостоятельными и опровергаются представленными доказательствами. Считает, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику. Также считает, что оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется (л.д. 107-110).
Представители третьих лиц ООО «СК Ренессанс Жизнь», АО «Согаз» будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела путем направления почтового извещения (л.д. 104), размещением информации о движении дела на сайте суда, в судебное заседание не явились.
Выслушав истца и её представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что предъявленные требования подлежат удовлетворению в следующем объеме и на основании следующего.
Согласно части 1 статьи 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу п. 2 ст. 4 названного Федерального закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как установлено в п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) продавец не имеет право навязывать покупателю дополнительный товар или услугу, которые выступают в качестве дополнения к приобретаемым покупателем товарам. В случае навязывания товара или услуги закон разрешает расторжение договора купли-продажи с возвратом потребителю денег, затраченных на приобретение дополнительного товара или услуги.
Как следует из статьи 32 Закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).
В соответствии со ст. 12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу п. 1 ст. 16 этого Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме.
Как установлено по делу, 27 октября 2023 года между Абалихиной И.А. и ответчиком АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №034/100245198- ПБ/23 на сумму 451 612 рублей на срок по 14 октября 2028 года( л.д. 129-131).
Согласно п. 4.2. индивидуальных условий договора (далее – Индивидуальные условия, договор), процентная ставка, действующая после предоставления договора страхования (п. 9 индивидуальных условий) составляет 15,9% годовых - в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 16, 9 % годовых - с даты, следующей за датой истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита.
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, заемщик производит 14 числа каждого календарного месяца в сумме 11 321 руб. 00 коп. (п. 6 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредит используется на потребительские цели и добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик указала, что согласна содержанием общих условий. В п. 15 индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика таких услуг, не применимо.
В п. 20 Индивидуальных условий указано, что заёмщик Абалихина И.А. поручает кредитору перечислить денежные средства в размере 101 612 руб. 90 коп. с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису – оферте) №NSBGB- 0000385685 от 27 октября 2023 года.
Как установлено по делу, истцом первоначально, 26.10.2023 самостоятельно, сформирована заявка на получение кредита и направлена ответчику, в которой она просила банк предоставить ей кредит на сумму 422 535 рублей, на срок 60 месяцев и дала согласие на заключение договора личного страхования (л.д. 216).
На следующий день истец была приглашена в офис банка в связи предварительным одобрением её заявки. Приглашение истца в банк и запись её на 09 час. 30 мин. 27 октября 2023 года, подтверждается выпиской из смс – информирования заёмщика (л.д. 148).
Согласно пояснениям сторон, 27 октября 2023 года истец пришла в офис банка, где собственноручно подписала заявление - анкету на получение кредита от 26 октября 2023 года №2027052585, в которой отражена запрашиваемая сумма кредита - 422535 рублей, срок кредита – 60 месяцев, а также согласие на обработку персональных данных (л.д. 111).
В дальнейшем индивидуальные условия кредитного договора и иные документы, подписаны Абалихиной И.А. 27.10.2023 в 5:58 МСК электронной цифровой подписью. В частности, Абалихиной И.А. подписано согласие на заключение договора добровольного личного страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случае или болезней», стоимость которой составила 101 612 руб. 90 коп. с включением стоимости данной услуги в сумму кредита (л.д. 113), а также согласие на подключение дополнительных услуг - заключение договора страхования по программе страхования «Медицина без границ + Антикорона 3.0.» ООО «СК « Ренессанс Жизнь», стоимость которой составила 50 000 рублей с включением стоимости данной услуги в сумму кредита (л.д. 114), распоряжение на перевод кредитных средств с банковского счета в сумме 50 000 рублей на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 144), ключевые информационные документы об условиях добровольного страхования АО «Согаз», а также ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 137-138, 142- 143).
При этом, согласно представленных документов, согласие на заключение договора добровольного личного страхования со страховой компанией АО «Согаз» и согласие на подключение дополнительной услуги по заключению договора страхования с ООО «СК «Ренессанс – Жизнь» является частью анкеты - заявления Абалихиной И.А. на получение кредита от 26 октября 2023 года №2027052585.
В обоснование своих требований о взыскании с ответчика денежных средств, истец указывает, что она не была проинформирована об услуге по страхованию ООО СК «Ренессанс Жизнь», согласие на подключение к данной услуге не давала, рассчитывая при досрочном погашении кредита на часть страховой премии, уплаченной по договору личного страхования. При этом, сведений о том, что Абалихина И.А. воспользовалась услугами дополнительного страхования ООО «СК «Ренессанс – Жизнь», либо получила возврат страховой премии, не имеется, истец данное обстоятельство отрицала.
Оценивая доводы истца и ответчика, суд исходит из следующего.
В п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 2 июля 2024 г. N 34-П "По делу о проверке конституционности статей 426, 428 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданки Е.А. Гилевской" указал, что содержащееся в пункте 3 статьи 307 ГК РФ положение о том, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, в том числе учитывая права и законные интересы друг друга, предоставляя друг другу необходимую информацию, является воплощением универсального конституционного требования о добросовестном поведении (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. N 59-П, от 3 апреля 2023 г. N 14-П и др.).
Как указывает Конституционный Суд Российской Федерации, статья 10 Закона о защите прав потребителей возлагает на исполнителя обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Надлежащее исполнение этой обязанности не только обеспечивает потребителю возможность осуществить правильный выбор услуги в условиях объективно неравного доступа к информации, но и является важной гарантией от навязывания ему дополнительных услуг. Последнее приобретает особое значение при решении вопроса о признании действий по выполнению содержащихся в оферте условий ее акцептом.
Надлежащее уведомление потребителя по меньшей мере о названных в законе или в иных правовых актах существенных условиях (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ) и заключение с потребителем договора в установленном законом порядке являются обязанностями лица, осуществляющего предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность, риск и неблагоприятные последствия неисполнения которых также должны быть возложены на него (пункт 4.2 постановления).
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Как разъяснено в пункте 18 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года, по смыслу статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).
На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Банк России, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Письмо Банка России от 16 февраля 2023 года N 59-3-4/9156 "Об информировании потребителей при заключении кредитных договоров, договоров займа").
Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закон о потребительском кредите).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).
Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного 27 октября 2023 года с Абалихиной И.А., договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требования кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора (п.п.1). Согласно п.п. 3-7 п. 9, договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (л.д. 130).
В связи с заключением Абалихиной И.А. договора страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, страховой компанией АО «Согаз» выдан полис – оферта № NSBGB- 0000385685 от 27 октября 2023 года, из которого следует, что размер страховой премии составляет 101612 руб. 90 коп., договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до 26 апреля 2026 года, страховая сумма 451 612 рублей. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни, утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни (л.д. 133).
Также, исходя из представленных документов, 27 октября 2023 года между Абалихиной И.А. (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования с выдачей полиса по программе «Медицина без границ + Антикорона 3.0», сроком действия один год (л.д. 140-143). Страховыми рисками по данному договору страхования (п. 7) являются: 1) документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания (90 дней - п. 6) в сервисную компанию/к страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящемся вне территории РФ и США, в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы и /или назначены в течение срока страхования после истечения периода ожидания при соблюдении и соблюдении определенных условий; 2) освобождение от уплаты страховой премии/ страховых взносов в результате первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и/или назначения проведения хирургического вмешательства (в соответствии с п. 3.1.2. Условий страхования)( за исключением событий, указанных в разделе ; условий страхования); 3) смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS – CoV-2 (COVID -19), за исключением событий указанных в разделе 4 Условий страхования) – начало периода – 91 день, следующий за датой оплаты страховой премии; 4) обращение застрахованного в течение срок страхования в страховщику или в Сервисную компанию, медицинское или иное учреждение для получение медицинских и иных услуг в порядке, предусмотренной Программой страхования, являющейся приложением к договору страхования, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния застрахованного требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе, проведения профилактических мероприятий – начало с 15 дня, следующего за датой оплаты страховой премии. По всем страховым рисках выгоприобретателем является застрахованный. В случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.
Согласно п. 8 Полиса, страховая премия оплачивается единовременно, в день выдачи Полиса.
Согласно выписки по счету, оплата страхового Полиса в АО «Согаз» в сумме 101612 руб. 90 коп., и дополнительных услуг по страхованию в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сумме 50 000 рублей произведена 27 октября 2023 года, за счет кредитных денежных средств. Истцом после удержаний получены денежные средства в сумме 301501 руб. 46 коп. (л.д. 145, 148).
Согласно справки АО ««Газпромбанк» от 17 сентября 2025 года, истцом по состоянию на указанную дату обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору, исполнены в полном объеме (л.д. 46), 24 октября 2025 года Абалихиной И.А. осуществлен возврат страховой премии по договору страхования № NSBGB- 0000385685 от 27 октября 2023 года в сумме 24 596 руб. 33 коп. (л.д. 70).
По мнению суда, доводы истца о не предоставлении полной и достоверной информации и о навязывании ей услуги по страхованию «Медицина без границ+ Антикорона 3.0», заслуживают внимания.
Из приведенных выше положений ФЗ "О потребительском кредите (займе)", следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Из материалов дела объективно усматривается, что все действия по заключению кредитного договора и спорного договора страхования со стороны потребителя совершены одним действием путем подписания одной электронной подписью единомоментно, в связи с чем, Абалихина И.А. была лишена возможности выразить согласие или отказ от условий предоставления кредита, повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора, дополнительная услуга страхования была ему навязана агентом страховщика. Более того, доказательств того, что истец была ознакомлена с условиями оказания спорной дополнительной услуги по страхованию до подписания соответствующих документов своей электронной подписью, не представлено.
Из заявления о предоставлении дополнительной услуги (л.д. 44) не следует, что Абалихина И.А. по доброй воле выразила свое письменное согласие на заключение рассматриваемого договора страхования. В заявлениях типографским способом якобы изъявленное желание отмечено символом [V] возле слова "Да". Дополнительная строка для подписи под этими условиями (о желании заемщика получить платные дополнительные услуги) отсутствует.
Исходя из изложенного, подписание кредитного договора и документов, связанных с его заключением, одной простой электронной подписью потребителя не может служить безусловным доказательством наличия у потребителя полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и праве выбора дополнительных платных услуг.
Составление заявления о предоставлении кредита и предоставление банком заемщику кредита на указанных условиях фактически было обусловлено заключением договора личного страхования, а также спорного дополнительного страхования и истец была лишена возможности выразить согласие либо отказаться от условий предоставления кредита, указанных в заявлении, не могла повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора, в том числе, связанных со страхованием, заключением одного или нескольких договоров страхования.
Также из материалов дела не усматривается, что банк предложил потребителю иные условия предоставления кредита без оформления дополнительных услуг по страхованию. Банк не представил заемщику сведения, документы, которые бы позволили получить кредит без дополнительных услуг. Возможность отказаться от указанной услуги потребителю предоставлена не была.
Банк не раскрыл информацию об услуге, тогда как он данную услугу кредитует за счет средств, выданных потребителю. Банк не учел, что предлагая в рамках кредитования дополнительную услугу, плата за которую включается в полную стоимость кредита, по сути и по содержанию является одним из условий кредитования в этом же банке, а условия кредитования, имеющие для потребителя существенное значение, в той части где потребитель несет расходы по оплате таких услуг, должны доводится до потребителя в полном объеме.
Такие выводы суда основываются и на иных обстоятельствах дела, из которых усматривается, что с Абалихиной И.А. фактически были заключены два договора страхования в один день (по программе " Страхование заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней" и по программе " Медицина без границ + Антикорона 3.0"), вместе с заключением договора потребительского кредита. По существу, страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, при этом один из которых заключен с целью уменьшения процентной ставки, а другой - нет. Указанный факт также свидетельствует о навязанности услуги и о злоупотреблении страховщиком своим правом, поскольку для заемщика, оформлявшего кредит, не имело смысла одновременное заключение двух договоров страхования, когда только один из которых (согласно изложенным в тексте условиям), мог повлиять на уменьшение процентной ставки по кредитному договору. Более того, банком при выдаче кредита и формировании индивидуальных условий, фактически был увеличен размер суммы кредита, указанной в анкете – заявлении истца на получение кредита от 26.10.2023 (л.д. 111), за счет включения в размер кредита, стоимости дополнительной услуги по страхованию, а также уменьшения стоимости услуг по договору страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, что не подтверждает доводы банка о том, что истец дала согласие на оплату дополнительной услуги именно за счет кредитных средств.
Банк является экономически сильной стороной, потребитель при заключении кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание части – заявления анкеты на получение кредита (л.д. 114), проект которой был разработан банком и содержали в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.
Банк, в свою очередь, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, был обязан принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителю, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней. Банк, осуществляя предпринимательскую деятельность, был обязан принимать меры, направленные на недопущение нарушения прав потребителя.
Самостоятельное требование истца о признании недействительным условие кредитного договора, обязывающие её оплатить подключение к программе страхования по полису «Медицина без границ», не подлежит удовлетворению, поскольку, в ходе рассмотрения дела установлено, что ни один из пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27 октября 2023 года №034/100245198-ПБ/23 и общих условий предоставления потребительских кредитов банка (л.д. 218-225), данной обязанности заёмщика не содержат.
Вместе с тем, согласие истца на приобретение данной дополнительной услуги по заключению договора страхования по программе страхования «Медицина без границ+ Антикорона 3.0.» в ООО «СК «Ренессанс – Жизнь», включено банком в её заявление - анкету на получение кредита от 26 октября 2023 года №2027052585 (часть заявления – анкеты) в отсутствии предоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, при этом, подписание истцом данного заявления - анкеты о предоставлении кредита фактически не отражает ее воли в части приобретения данных услуг и соответственно, её согласие на предоставление данных услуг банком при заключении кредитного договора, получено не было.
Таким образом, поскольку условия кредитного договора, заключенного истцом, фактически предусматривают оказание дополнительных услуг третьими лицами за плату без получения согласия потребителя, которые в силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", они относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
В ходе рассмотрения дела установлено и указано об этом представителем банка в судебном заседании, что банком осуществлялось посредничество между клиентом банка и соответствующими страховыми компаниями, при этом банк уполномочен совершать от имени страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиками договоров страхования, в том числе, привлечение клиентов, сбор необходимых документов, оформление страховых полисов, иных документов, выдачу клиентам подписанных страховщиком страховых полисов.
Поскольку банком с истца удержаны 27 октября 2023 года денежные средства в сумме 50 000 рублей в счет оплаты навязанной истцу дополнительной услуги по страхованию, то есть истцу причинены убытки в указанной сумме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма в полном объеме.
Что касается требований истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к выводу, что данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку к отношениям сторон положения пункта 1 статьи 28 и пунктов 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, не применимы, поскольку действия банка не являются тем недостатком услуги, за которую может быть взыскана неустойка на основании названного закона.
Рассматривая требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд находит их подлежащими удовлетворению в следующем объеме на основании следующего.
Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя Абалихиной И.А. установлен в судебном заседании, что в силу положений п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» является достаточным основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в заявленном размере 10 000 рублей.
Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом объема удовлетворенных требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 30 000 рублей (50 000 +10 000) x 50%).
Учитывая обстоятельства настоящего дела, период неисполнения ответчиком своей обязанности по возврату денежных средств, а также субъектный состав спора и отсутствие объективных обстоятельств, которые бы препятствовали ответчику вернуть истцу денежные средства, суд оснований для снижения взысканной суммы штрафа не усматривает.
Поскольку истец от уплаты государственной пошлины как потребитель освобожден, при подаче иска ее не оплачивал, то такая обязанность возлагается на ответчика, которому надлежит уплатить на основании статьи 103 ГПК РФ в бюджет Ачинского муниципального округа, в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 7000 руб. (4000 руб. за требования имущественного характера +3000 руб. моральный вред).
Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 90 000 рублей (50 000 + 10 000+ 30 000).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) в пользу Абалахиной И. А., ДД.ММ.ГГГГ рождени, я удержанную при заключении кредитного договора №034/100245198-ПБ/23 от 27 октября 2023 года, страховую премию по дополнительному страхованию «Медицина без границ + Антикорона 3.0.» ООО «СК « Ренессанс Жизнь», в сумме 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в сумме 30 000 рублей, а всего 90 000 (девяносто тысяч) рублей. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в бюджет Ачинского муниципального округа государственную пошлину в сумме 7000 (семь тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Корявина Т.Ю.
Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2026 года.