РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 августа 2026 года г. Ачинск Красноярского края, ул. Назарова, 28-Б
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Большевых Е.В., при секретаре Рябцевой Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боровской Натальи Владимировны к ООО МКК «А Деньги», АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского займа недействительным, возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Боровская Н.В. обратилась в суд к ООО МКК «А Деньги», АО «Альфа-Банк» с требованиями о признании договора потребительского займа недействительным, возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности, взыскании судебных расходов. Требования мотивированны тем, что в январе 2026г. на ее имя неизвестным лицом в ООО МКК «А Деньги» были оформлены договоры займа на общую сумму в размере 14500 рублей путем взлома системы портала Государственных услуг РФ. О данном факте ей стало известно в феврале 2026г., после чего она сразу обратилась в правоохранительные органы. Постановлением от 17.03.2026г. в возбуждении уголовного дела отказано на основании п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ. В личном кабинете на портале Госуслуг появилась запись о взятых микрозаймах, где просматривается ошибка в ее личных данных – неверно указана дата рождения. Между тем, она никаких кредитных договоров с ответчиком не заключала и не подписывала как путем электронной подписи, так и собственноручно, денежные средства не получала. Учитывая, что волю на заключение договора займа не выражала, задолженности по оспариваемым договорам не имеет, на ответчика должна быть возложена обязанность о внесении изменений в кредитную историю. Просит признать договор потребительского займа, заключенного между ООО МКК «А Деньги» и Боровской Н.В. недействительным. Возложить обязанность на ООО МКК «А Деньги» внести информацию в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности у истца, взыскать судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 3000 рублей (л.д.4-7).
Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй» (л.д.100,127).
Истец Боровская Н.В., уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения электронной заказной почтой (л.д.131,139), в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать без ее участия (л.д.43).
Представитель ответчика ООО МКК «А Деньги», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения электронной заказной почтой (л.д.131,143). В материалы дела представлен письменный отзыв, из которого следует, что требования истца не подлежат удовлетворению. Так, между заемщиком и займодавцем в установленном ФЗ № порядке и форме был заключен договор потребительского займа. Займодавец в соответствии со ст.10 Закона № надлежащим образом обеспечил заемщику возможность предварительно и своевременно ознакомиться с достоверной информацией об оказываемых займодавцем услугах потребительском продукте его условиях), которая обеспечила возможность заемщику осуществить осознанный выбор. Займодавец 28.01.2026г. в соответствии с размещенными им на официальном сайте https://adengi.ru/documents в сети Интернет документами (Общими условиями договора потребительского займа) до заключения договора ознакомил заемщика с ними, что подтверждается его присоединением к ним в соответствии со cт.428 ГК РФ в самом договоре (п.14. индивидуальных условий), а также достиг согласия с заемщиком по всем индивидуальным условиям договора, что подтверждается подписями сторон в самом договоре (под таблицей «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). До заключения оспариваемого договора заемщик неоднократно взаимодействовал с займодавцем, подавал анкету и заявку на выдачу займа, присоединялся к общим условиям договора потребительского займа и правилам по предоставлению потребительских займов у займодавца, к соглашению об использования аналога собственноручной подписи, предоставлял согласие на обработку своих персональных данных, согласие на уступку займодавцем третьим лицам прав (требований) по договорам потребительского займа, согласие (распоряжение) на списание денежных средств со своего банковского счета (заранее данный акцепт), определял самостоятельно размеры потребительского займа, заверял и гарантировал займодавцу осознанность своих действий, подтверждал свой юридический статус дееспособности и правоспособности, заверял и гарантировал актуальность и корректность предоставленных и указанных персональных данных, указывал в анкете идентификационный абонентский номер телефона <данные изъяты>, привязанный к счету в АО «Т Банк» для перечисления ему заемных денежных средств, то есть проявлял осознанность в своих действиях при оформлении потребительского займа и получения средств от займодавца, понимая и осознавая все юридически значимые действия и их последствия. 28.01.2026г. ответчик провел полную идентификацию истца. Для этого в отношении истца ответчиком были получены его паспортные данные (№) и ИНН (244309319714). Истец дополнительно предоставил все вышеупомянутые документы, заверения и гарантии, а также присоединился к вышеперечисленным формулярам, стандартам, соглашению об использовании аналога собственноручной подписи и прошел полную идентификацию как это требуется в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. К соглашению об использовании аналога собственноручной подписи заемщик присоединялся 28.01.2026г. путем совершения конклюдентных действий на сайте https://adengi.ru/. а именно проставляя «галочку» в соответствующем чек-боксе. 28.01.2026г. между заемщиком и займодавцем был заключен Договор на основании заполненной анкеты, заявки на потребительский заем и иных сопутствующих документов. Договор был подписан с помощью простой электронной подписи, после присоединения заемщика к соглашению об использования аналога собственноручной подписи, на сайте https://adengi.ru/. Код простой электронной подписи был направлен заемщику на номер телефона: +7 (<данные изъяты>. Банковский счет, открытый и привязанный к идентификационному номеру +<данные изъяты> в АО «Альфа Банк», открыт на имя и принадлежит заемщику, однако заемщик в исковом заявлении не приводит документальных подтверждений о непринадлежности ему абонентского номера телефона или банковского счета/электронного кошелька, на который перечислялись займодавцем заемные средства. Представитель полагает, что заемные денежные средства были получены по оспариваемому договору именно заемщиком и использовались либо самим заемщиком, либо с его согласия третьим лицом. Запрошенные заемщиком у займодавца денежные средства в рамках оспариваемого договора были получены заемщиком, что подтверждается платежным поручением. Уклонение от последующего возврата денежных средств займодавцу квалифицируется как неосновательное обогащение, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Признаков осуществления перевода денежных средств с банковского счета заемщика в АО «Альфа Банк», привязанного к идентификационному номеру +7 <данные изъяты>, без его добровольного согласия также согласно приведенным истцом в исковом заявлении доводам не установлено. Просит также в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, либо на основании п.1 ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки (морального вреда, судебных и иных расходов). Осуществить замену ненадлежащего ответчика на надлежащего (на лиц, причастных к пользованию/владению заемными денежными средствами). В случае признания договора недействительным применить последствия недействительности сделки. Ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.65-69).
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения электронной заказной почтой (л.д.131,144), позиции, относительно заявленных требований не представил.
Представители третьих лиц АО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.131,140,141,142). От представителя АО «НБКИ» поступили письменные объяснения, из которых следует, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - ООО МКК «А Деньги»). Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ (далее ФЗ №) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками Формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5. п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч.4 ст. 10 ФЗ №). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ № в случае передачи источником Формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Просит дело рассматривать без участия представителя (л.д.134).
Исследовав материалы дела, суд полагает предъявленные требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и на основании следующего.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с ч. 4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п.19 ст.3 Федерального закона Российской Федерации N161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа подразумевается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Как установлено по делу, в январе 2026г. на имя Боровской Н.В. неизвестным лицом в ООО МКК «А Деньги» был оформлен договор займа в размере 14500 рублей путем взлома системы портала Государственных услуг РФ. О данном факте ей стало известно в феврале 2026г.
ДД.ММ.ГГГГ Боровская Н.В. обратилась в МО МВД России «Ачинский» с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннический действий, которое зарегистрировано в материале КУСП № (л.д.106).
Постановлением от 17.03.2026г. в возбуждении уголовного дела по ч.1 ст. 159.1 УК РФ отказано за отсутствием события преступления (л.д.10).
Из объяснений Боровской Н.В., данных в ходе предварительного расследования, следует, что 28.01.2026г. ей пришло сообщение в мессенджере «Max» с текстом «Это ты на видео?» и ниже была прикреплена ссылка. Сообщение было от ее супруга, поэтому она перешла по ссылке, однако ничего не открылось. Она стала переходить по дальнейшим ссылкам, чтобы открыть их, так как ничего не подозревала, поскольку сообщение пришло от ее мужа. Она удалила все сообщения и ссылки, но от ее имени стали отправляться подобные сообщения ее контактам в телефонной книге и она поняла, что данное сообщение ей направили мошенники. После этого ей стали поступать звонки и сообщения с текстом, что ей одобрены микрозаймы. Она на них внимание не обращала. Более по каким-либо ссылкам не переходила. При этом зашла в свой аккаунт на Госуслуг», доступ ограничен не был. Каких-либо абонентских номеров она не меняла, в пользовании только один номер. 15.02.2026г. ей пришло сообщение, что на ее имя оформлен микрозайм на сумму 14500 рублей ООО МКК «А Деньги» и его необходимо оплатить. Пояснила, что заем она не брала, их взяли на ее имя неустановленные лица, какие-либо звонки от неустановленных лиц ей не приходили, с мошенниками не общалась, аккаунт на Госуслугах не взламывали, родственников и знакомых оформлять заем не просила (л.д.107).
Из материалов дела следует, что на основании заявления на получение потребительского займа между ООО МКК «А Деньги» и Боровской Н.В. заключен договор потребительского займа «Быстрый» № от 28.01.2026г. на сумму 14500 рублей сроком действия до 18.02.2026г., процентная ставка 292,000% годовых (л.д.71-72,73,74-75).
В заявлении о предоставлении займа и договоре потребительского займа указаны ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации и номер телефона +7 963 260 4048.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Указанный договор займа был подписан со стороны заемщика в соответствии со ст.160, 434 ГК РФ аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью с использованием SMS-кода (уникальной комбинации букв и/или цифр, направляемой на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи), данные сообщения поступили на номер телефона, используемый Боровской Н.В.
Таким образом, в данном случае договор займа №, заключен сторонами путем регистрации заемщика на сайте https://adengi.ru, и оформления заявки после принятия условий соглашения и ознакомления с Правилами, Общими условиями.
Согласно п.17 индивидуальных условий заем предоставляется путем перечисления посредством системы быстрых платежей на счет, открытый заемщику в АО «Альфа Банк» по идентификатору <данные изъяты>.
28.01.2026г. ООО МКК «А Деньги» перечислило на расчетный счет №, открытый в АО «Альфа-Банк» на имя Боровской Н.В., денежные средства в размере 14500 руб. (л.д.11,61).
Между тем, по данным АО «Альфа-Банк», счет № был открыт на имя Боровской Н.В., 14.10.1976г.р. ДД.ММ.ГГГГ. Предоплаченная карта, выпущенная к внутрибанковскому счету 40903, является неперсонифицированным электронным средством платежа, идентификация клиента по Закону №115-ФЗ при ее выпуске не проводится, в банке имеются только те сведения, которые клиент самостоятельно указал банку при ее выпуске. Однозначно идентифицировать держателя банковской карты не представляется возможным (л.д.48,50).
В представленном АО «Скоринг бюро» кредитном отчете также усматриваются сведения о предоставлении займа 28.01.2026г. ООО МКК «А Деньги» Боровской Н.В. в сумме 14 500 рублей (л.д.113). На наличие аналогичных сведений указал в своем отзыве представитель АО «Национальное бюро кредитных историй» (л.д.134).
Рассматривая предъявленные требования, суд учитывает, что в соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-2525 (действовавшим на момент возникновения спорных отношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Так, по представленной Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ, в ЕСИА на имя Боровской Н.В. обнаружена «подтвержденная» учетная запись, зарегистрированная 19.03.2017г. За 28.01.2026г. имеется 8 событий по авторизации в учетной записи ЕСИА, вход был осуществлен с нескольких IPадресов, в том числе осуществлено восстановление доступа к учетной записи (л.д.53,54).
При этом, в заявлении на предоставлении потребительского займа, поступившего в ООО МКК «А Деньги», дата рождения Боровской Н.В. указана как 14.10.1975г., а при открытии внутрибанковского счета в АО «Альфа-Банк» год рождения истца отличается от ее паспортных данных и неверно указан как 1976.
Сведений о действительном (реальном) причислении денежных средств по спорному договору потребительского займа на счет истца Боровской Н.В. в материалы дела не представлено.
Более того, судом установлено, что после зачисления денежных средств на указанный счет, открытый в АО «Альфа-Банк» неустановленным лицом 28.01.2026г., денежные средства 30.01.2026г. также неустановленным лицом были списаны с него и переведены в ПАО «ТКБ Банк» на корреспондентский счет, открытый на ТОО «Вертекс-пойнт», являющуюся IT- компанией, зарегистрированной в Казахстане и предоставляющей платные подписки, то есть различные электронные сервисы (л.д.56).
Сам по себе факт доставления цифровых паролей на номер мобильного телефона №, принадлежащий Боровской Н.В., не означает, что именно Боровской Н.В. был осуществлен вход на сайт и заполнены все данные для получения микрокредита.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.
Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
С учетом установленных судом обстоятельств, принимая во внимание имеющиеся сведения о восстановление доступа к учетной записи истца в ЕСИА ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие доказательств получения ею заемных средств, направленных на предоплаченную карту АО «Альфа-Банк», оформленную неидентифицированным держателем, суд приходит к выводу, что 28.01.2026г. от имени Боровской Н.В. в ООО МКК «А Деньги» с заявлением о предоставлении микрозайма и заполнением анкеты на получение займа на сайте https://adengi.ru/ обратилось неустановленное лицо с указанием данных Боровской Н.В.
Доказательств того, что общество приняло все меры для установления лица, которому выдавался кредит, суду не представлено. Истец Боровская Н.В., напротив, обнаружив факт совершения в отношении нее мошеннических действий, приняла все меры к незамедлительному обращению в органы полиции.
На заключение сделки Боровская Н.В. волю свою не выражала, денежные средства не получала, свои персональные данные никому не передавала.
Разрешая заявленные требования по существу, суд исходит из установления того факта, что Боровской Н.В. не оформлялась заявка на предоставление кредита, отсутствия доказательств совершения таких действий по оформлению заявки на кредит и выдачу распоряжений денежными средствами именно ею, она не изъявляла каким-либо возможным способом своей воли на заключение договора займа, не совершала юридически значимых действий на его заключение с ООО МКК «А Деньги», суд приходит к выводу об удовлетворении иска.
При таких обстоятельствах, с учетом приведенных норм права, договор № от 28.01.2026г., заключенного между Боровской Н.В. и ООО МКК «А Деньги» следует признать недействительной сделкой (п.2 ст. 168 ГК РФ).
Поскольку судом установлен факт неполучения Боровской Н.В. исполнения по недействительному договору займа, оснований для применения последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств в данном случае не имеется.
Рассматривая требования Боровской Н.В. об обязании ООО МКК «А Деньги» направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании сведений о заключении спорного договора займа, суд также полагает, что они подлежат удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита, а также договоры банковского счета, предусматривающие осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета); кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом.
На основании ст.ст.4,5 Федерального закона «О кредитных историях» N218-ФЗ от 30.12.2004г. в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.
На основании положений ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история представляет собой информацию, характеризующую исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории; 4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; 5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что в АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», а также АО «Национальное бюро кредитных историй» размещены сведения о наличии у Боровской Н.В. кредита на сумму 14500 руб. (л.д.113, 134).
Действия бюро кредитных историй после обращения субъекта кредитной истории регламентированы в статье 8 Федерального закона "О кредитных историях".
Согласно пункту 3 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
В силу части 4.1 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
Согласно ч.5 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4.1, 4.1-1 и 4.1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Таким образом, по смыслу вышеприведенных положений Федерального закона "О кредитных историях" удаление кредитной истории субъекта может быть осуществлено бюро кредитных историй только после получения от источника формирования кредитной истории соответствующих сведений на удаление информации из кредитной истории, бюро действует на основании полученной информации от источника формирования кредитной истории, соответственно, действия по направлению в бюро кредитных историй сведений о недействительности (ничтожности) договоров займа должны осуществить источники формирования кредитной истории.
Отсутствие законных оснований для передачи информации в бюро кредитных историй дает истцу право требовать ее исключения, при этом, не имеет значение, по какой именно причине сведения могли быть туда переданы.
Учитывая, что договор потребительского займа, относительно которого кредитной организацией размещена информация в бюро кредитных историй, является недействительным, а долг Боровской Н.В. перед ООО МКК «А Деньги» фактически отсутствует, суд полагает, что информация относительно договора потребительского займа должна быть исключена по заявлению ООО МКК «А Деньги» на основании данных которого она была там размещена, в результате чего и произошло умаление прав истца, а также негативно влияет на возможность заключения кредитных договоров в будущем.
Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно чеку истцом за подачу иска в суд оплачена госпошлина в размере 3000 руб. (л.д.8), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Боровской Н.В. к АО «Альфа-Банк» суд не усматривает, поскольку стороной договора займа от ДД.ММ.ГГГГ данная организация не является.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать договор потребительского займа № от 28.01.2026г., заключенный между Боровской Натальей Владимировной и ООО МКК «А Деньги» недействительным.
Обязать ООО МКК «А Деньги» направить в АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй» не позднее 10 календарных дней со дня вступления решения в законную силу информацию об исключении из кредитной истории Боровской Натальи Владимировны сведений о заключении ею потребительского займа № от 28.01.2026г. и наличии задолженности по данному договору.
Взыскать с ООО МКК «А Деньги» (ИНН 7708400979) в пользу Боровской Натальи Владимировны,ДД.ММ.ГГГГ года рождения государственную пошлину в сумме 3000 (три тысячи) рублей.
В удовлетворении исковых требований Боровской Натальи Владимировны к акционерному обществу «АльфаБанк» о признании договора потребительского займа недействительным, возложении обязанности внести информацию в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности по договору потребительского займа, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Е.В. Большевых
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.