РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 августа 2026 года г. Ачинск, ул. Назарова, 28Б
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Порядиной А.А., при секретаре Ротштейн А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Смирновой Т. В., Польской Н. Н., Смирновой Л. Ю., Смирновой Я. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Смирновой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Смирновой Т.В. был заключен кредитный договор №, в рамках которого содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 70279186 от 12.09.2007г., а также на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 21.12.2007г. Банк заключил со Смирновой Т.В. договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №. В рамках указанного договора клиент просил Банк на условиях, изложенных в заявлении по договору №, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по данным картам выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. В связи с чем Банк открыл клиенту банковский счет №, впоследствии выпустил на имя Смирновой Т.В. банковскую карту «Русский Стандарт», осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, Смирнова Т.В. не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. 21.05.2015г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 143 133,18 руб. не позднее 20.06.2015г., однако требование Банка клиентом не исполнено, до настоящего времени задолженность не погашена. Истцу стало известно, что Смирнова Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Строцкой И.В. открыто наследственное дело 325/2017, в связи с чем, Банк просит взыскать за счет наследственного имущества задолженность в сумме 141 086,67 руб., возместить расходы по оплате госпошлины в размере 5 232,60 руб. (л.д. 3-5).
Определением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26.02.2026г. произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества умершей ДД.ММ.ГГГГ Смирновой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>, на надлежащего ответчика – ее дочь Польскую Н.Н., настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ачинский городской суд, ввиду регистрации ответчика Польской Н.Н. по адресу: <адрес> (л.д. 36-37).
Определением Ачинского городского суда от 22.06.2026г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Смирнова Л.Ю., Смирнова Я.Ю. (л.д. 83), определением суда от 06.08.2026г. к участия в деле (с учетом полученной судом информации об отсутствии сведений о смерти Смирновой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>), в качестве соответчика привлечена заемщик Смирнова Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженка <адрес> (л.д. 168).
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом ранее направленным судебным извещением (л.д. 43), а также путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д. 118), представитель истца по доверенности Коваленко А.А. в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5,25).
Ответчик Смирнова Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судебным сообщением (л.д. 169,170), представила письменные возражения, согласно которым факт заключения спорного кредитного договора не оспаривала, полагает, что требования Банка не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что Банком пропущен срок исковой давности, просит дело рассмотреть в ее отсутствие (оборот л.д. 179).
Ответчики Смирнова Л.Ю., Смирнова Я.Ю., Польская Н.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом судебным сообщением, путем направления судебной повестки посредством ГЭПС (л.д. 119,48,109,181), Смирнова Я.Ю., Польская Н.Н. представили письменные возражения, согласно которым, полагают, что требования Банка не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что Банком пропущен срок исковой давности, просят дело рассмотреть без их участия (л.д. 46,180).
Третье лицо нотариус Ачинского нотариального округа Строцкая И.В., будучи извещена надлежащим образом судебным извещением (л.д. 119), в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в своей отсутствие, принятии решения на усмотрение суда (л.д.121).
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
Как следует из материалов дела, согласно заявления о предоставлении потребительского кредита и карты «Банк Русский Стандарт» от 12.09.2007 года, Смирнова Т. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>, проживающая по адресу: <адрес>, просила помимо заключения договора потребительского кредита для приобретения товара, заключить договор о карте «Банк Русский Стандарт», на условиях, указанных в Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, обязалась соблюдать (л.д.11-12,13).
Смирнова Т.В. активировала кредитную карту, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.20-23).
Тарифы по кредитным картам банка, с которыми ответчик был ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составила 4,9% (мин. 100 руб.)., коэффициент расчета МОП – 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 10% годовых, с 12.04.2010- 7% годовых; льготный период кредитования до 55 дн., полная стоимость кредита 51,10 % годовых (л.д.19).
Клиент была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Факт заключения спорного кредитного договора и получение денежных средств ответчиком Смирновой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>, не оспаривались.
В силу п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банк Русский Стандарт (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать Банк Русский Стандарт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банк Русский Стандарт заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий (л.д.14-18).
Согласно п.п.4.17, 4.18 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат суммы кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк Русский Стандарт. С целью погашения клиентом задолженности Банк Русский Стандарт выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банк Русский Стандарт требования об этом сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (л.д.16).
В соответствии с п.8.15 Условий, Банк Русский Стандарт вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банк Русский Стандарт и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (л.д.17).
Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 21.12.2007 по 23.10.2025, последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком 21.01.2015г. в размере 97,50 руб., что также подтверждается представленным Банком расчетом суммы задолженности (л.д.8-9, 20-23).
Суду представлен заключительный счет-выписка, в котором истец просит погасить задолженность по договору №72561836 по счету № в сумме 143 133,18 руб. до 20.06.2015г. (л.д.24).
После выставления заключительного счета ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере: 2046,51 руб., в том числе: 21.11.2018г. – 1928,56 руб., 27.04.2021г. – 58,40 руб., 03.08.2021г. – 28,40 руб., 31.08.2021 – 2 руб., 20.09.2021г. – 5,52 руб., 10.03.2023г. – 23,63 руб. (л.д. 9).
По состоянию на 23.10.2025 общая задолженность по кредиту составляет 141 086,67 руб., из которых задолженность по основному долгу – 107 613,24 руб., проценты за пользование кредитом 23 840,05 руб., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств 941 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования, плата за пропуск минимального платежа 3 500 руб., СМС-сервис 300 руб. (л.д. 8-9).
Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона.
Вместе с тем, ответчиком Смирновой Т.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (оборот л.д. 79), доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит обоснованными.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с ч. 1, 2, 3 ст. 200 ГК РФ (в ред. от 27.07.2006 года), действующий на момент заключения договора о кредитной карте, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ (в ред. от 27.07.2006 года), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, предоставления Банком требования об этом. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счет-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 4.17). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете-выписке выписке (п. 4.18) (л.д. 16).
При таких обстоятельствах, условиями заключенного между сторонами договора о карте за № от ДД.ММ.ГГГГ был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитной карты, а именно 21.05.2015, Банк выставил ответчику заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, то есть, в срок до 20.06.2015 (л.д.24). Последнее пополнение счета произведено ответчиком 21.01.2015 (л.д. 9).
Согласно конверту истец направил исковое заявление 30.10.2025 (л.д.28), в связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 20.06.2018г.
Между тем, денежные средства в размере: 2046,51 руб., в том числе: 21.11.2018г. – 1928,56 руб., 27.04.2021г. – 58,40 руб., 03.08.2021г. – 28,40 руб., 31.08.2021 – 2 руб., 20.09.2021г. – 5,52 руб., 10.03.2023г. – 23,63 руб., внесенные ответчиком после выставления заключительного счета в счет погашения задолженности поступили по истечении срока исковой давности, сведений о признании ответчиком долга в письменной форме после указанного срока материалы дела не содержат, напротив, ответчиком указано о пропуске истцом срока исковой давности.
Сведений об обращении истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору №72561836 от 21.12.2007г. материалы дела также не содержат.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Учитывая вышеизложенное, с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 232,60 руб. (л.д.10), понесенные истцом при подаче иска, не подлежат взысканию с ответчика Смирновой Т.В., так как истцу АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска отказано.
Рассматривая требования к ответчикам Смирновой Л.Ю., Смирнова Я.Ю., Польской Н.Н. суд также находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Определением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26.02.2026г. произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество умершей Смирновой Т.В. на надлежащего ответчика Польскую Н.Н. (л.д. 37), настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ачинский городской суд, ввиду регистрации ответчика Польской Н.Н. по адресу: <адрес>.
При этом, как следует из материалов наследственного дела, открывшегося после смерти Смирновой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей 04.11.2017г. (л.д. 51-65) последняя являлась уроженкой <адрес> (оборот л.д. 51), тогда как заемщик Смирнова Т.В. является уроженкой <адрес>, Украина, что также подтверждается формой 1П (л.д. 77), ответом ОСФР по Санкт-Петербургу и <адрес> (л.д. 143).
В связи с установлением судом, что Смирнова Т.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженка <адрес>, умершая 04.11.2017г. и заемщик Смирнова Т.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> рог, Украина являются разными лицами, положение п. 1 ст.1175 ГК РФ предусматривающее, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в данном случае не применимо, кроме того Польская Н.Н. не состоит в родственных отношениях с заемщиком Смирновой Т.В. (л.д. 69-73), в связи с чем в удовлетворении требований к ответчикам Смирновой Л.Ю. и Смирновой Я.Ю. (которые являются дочерями Смирновой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>, и которая не является умершей, в связи с чем оснований для удовлетворения требований к Смирновой Л.Ю. и Смирновой Я.Ю. у суда также не имеется), ответчику Польской Н.Н., суд считает необходимым отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Смирновой Татьяне Владимировне, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ур. <адрес>, Смирновой Л. Ю., Смирновой Я. Ю., Польской Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья А.А. Порядина
Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2026 года.