Дело № 2-69/2026 УИД 22RS0008-01-2025-001340-02
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 марта 2026 года г.Заринск
Заринский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Шкляр С.В.
при секретаре Малеевой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бральчук И.А. к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Бральчук И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 29.11.2023г. между С.И.В. (далее - Страхователь) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (далее - Страховщик) был заключен договор комплексного ипотечного страхования и выдан полис №<данные изъяты> (далее-Полис) со сроком действия с 11.01.2024г. по 10.01.2025г. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая и / или болезни, в обеспечение обязательств по Кредитному договору №<данные изъяты> от 13.01.2021г., заключенному С.И.В. с ПАО «Сбербанк».
Страховым случаем является смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и / или болезни.
Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в пределах размера обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая по Кредитному договору, и застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ПАО «Сбербанк».
Страховая сумма по Договору страхования составляет 2 870 730 рублей 69 коп.
Договор считается заключенным с момента оплаты страховой премии по настоящему Полису. Страховая премия по договору страхования оплачена Страхователем 07.12.2023г. в размере 11658,04 рублей. Срок страхования - с 11.01.2024г. по 10.01.2025г.
<данные изъяты> Страхователь С.И.В. умерла. По состоянию на 04.12.2024 года полная задолженность по Кредитному договору №<данные изъяты> от 13.01.2021г. (далее- Кредитный договор) составляла 2 806 084, 81 рублей. Смерть страхователя произошла в течение срока страхования. Выгодоприобретателями в силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ и условий договора страхования ввиду наступления смерти страхователя, является ПАО «Сбербанк» и дочь страхователя - Бральчук И.А. (далее - Наследница) на основании свидетельства о праве на наследство по закону от <данные изъяты>.
После смерти Страхователя Наследницей было направлено заявление Страховщику на получение страховой выплаты по Полису в связи с наступлением страхового случая.
В результате рассмотрения заявления Страховщиком был направлен Наследнице отказ в признании заявленного события страховым случаем (исх.№ L882 от 01.09.2025 года).
Страховщик, ссылаясь на пункт 9.2. Полиса, указал, что исключением из страхового покрытия и основанием для отказа в выплате страхового возмещения являются «события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденного постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 г. №715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого Страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения».
10.10.2025 года Наследница направила в адрес Страховщика досудебную претензию с требованием выплатить страховое возмещение. Однако, Страховщик письмом (исх.№ L1413 от 14.10.2025 года) сообщил Наследнице, что принятое ранее решение пересмотру не подлежит, так как Застрахованная умерла от заболевания, имевшего место до начала срока страхования.
Так, согласно медицинским документам, предоставленным Страховщику, в 2022 году Страхователь находилась на лечении в ГБУЗ КО «Центральная клиническая больница» в отделении гематологии с диагнозом: <данные изъяты>.
Страховщик, на основании этих сведений, сделал вывод о том, что состояние, послужившее непосредственной причиной смерти С.И.В., развилось на фоне, и находится в прямой связи с <данные изъяты>, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты (не позднее 2022 года). Действие страховой защиты начинается с 11.01.2024г.
Полагает, что Страховщиком не были надлежаще изучены медицинские документы и посмертный эпикриз С.И.В., в связи с чем принято необоснованное и незаконное решение об отказе в страховой выплате. Ссылка на то, что Страхователь не указала при заключении Договора страхования наличие заболеваний, которые ей были диагностированы в 2022 году, не состоятельна. Указанные заболевания не являлись причиной смерти Страхователя.
В посмертном эпикризе пациента С.И.В. от <данные изъяты> указано, что после терапии в 2022 году С.И.В. «выписана с улучшением. В дальнейшем с 2022г. за медпомощью не обращалась».
То есть, после вышеописанных событий, человек спокойно жил и работал на протяжении более чем двух лет, добросовестно полагая, что его здоровью ничего не угрожает, так как она прошла курс лечения. Ещё раз необходимо указать на тот факт, что причиной её смерти послужило заболевание, которое было впервые диагностировано в период госпитализации С.И.В. с 05.11.2024 года по 22.11.2024 года, т.е. в период действия Полиса.
В подпункте «а» пункта 22 медицинского свидетельства о смерти указана болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти - «<данные изъяты>», в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «сутки».
В подпункте «б» пункта 22 свидетельства указано патологическое состояние, которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а» - «<данные изъяты>» в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «2 суток».
В подпункте «в» пункта 22 свидетельства указана первоначальная причина смерти - «<данные изъяты>» в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «неизвестно».
Таким образом, ни одно из указанных в медицинском свидетельстве о смерти С.И.В. заболеваний и патологических состояний не были ей диагностированы до 05.11.2024 года.
Смерть С.И.В. от имевшихся у неё хронических заболеваний сама по себе, без развития острого нового патологического процесса, невозможна, то есть непосредственно к смерти привело новое состояние, которого до заключения договора страхования 29.11.2023г. не имелось.
Страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, заключил договор и принял от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия, либо отсутствия у застрахованного заболеваний; при этом страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора должен быть максимально заинтересован в выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.
Условие об отсутствии заболеваний в страховом полисе заполнено страховщиком машинописным способом, что свидетельствует о том, что, заключая договор страхования, страховщик сам не предлагал С.И.В. указать сведения о наличии заболеваний, заполнив заявление за неё.
Сам полис страхования, содержащий положения об обязанности страхователя сообщить обо всех обстоятельствах, которые повлекут изменения степени риска, не содержит подписи С.И.В., более того, её подпись не предусмотрена в данном документе, что свидетельствует о том, что сведения о состоянии здоровья у страхователя не выяснялись. Подпись С.И.В. не содержится ни в одном документе, составленном ПАО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении спорного договора страхования.
Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем.
Таким образом, размер неустойки равен размеру страховой премии за основные страховые риски, уплаченной Страхователем при заключении договора страхования и составляет 9 189,21 рубль. Данная сумма в качестве неустойки подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.
Ответчик, незаконно отказывая в выплате страхового возмещения, не только нарушает законное право Истца на получение этой выплаты, но вынуждает тратить много сил и времени на восстановление нарушенных прав.
Вина Ответчика выразилась в том, что на протяжении длительного времени добровольно не выполняет обязанности, предусмотренные договором страхования. Кроме того, Истец испытывает чувство обиды и унижения от безнаказанности, беззакония и пренебрежительного отношения Ответчика, одной из основных обязанностей которого является соблюдение прав потребителей, предусмотренных федеральным законом.
Считает, что своими действиями Ответчик наносит Истцу нравственные страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого Истец имеет право в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец вынуждена была неоднократно обращаться в адрес Ответчика с требованием о выплате страхового возмещения и теперь защищать свои права в судебном порядке. С учетом требований разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации причиненного Истцу морального вреда составляет 100 000 рублей.
Заявление Истца о выплате страхового возмещения со всеми необходимыми документами было получено ПАО «Группа Ренессанс Страхование» 11.03.2025г., выплата возмещения должна быть произведена в течение 30 календарных дней с указанной даты (согласно Правил комплексного ипотечного страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование», утвержденных приказом генерального директора от 04.10.2023 №087), то есть не позднее 09.04.2025г.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, Истцом произведен расчет процентов по правилам ст. 395 ГК РФ. При сумме задолженности 2 870 730,69 рублей за период с 10.04.2025г. по 10.11.2025г. (215 дней просрочки, со дня наступления обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение) сумма процентов составила 321 167, 91 рублей.
Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней
Итого:
в году
Проценты, руб.
с по дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]х[4]х[5]/[6]
2 870 730,6?
10.04.2025
08.06.2025
60
21%
365
99 099,20
2 870 730,69
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
77 077,15
2 870 730,69
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
69 369,44
2 870 730,69
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
56 156,21
2 870 730,69
27.10.2025
10.11.2025
15
16,50%
365
19 465,91
215
18,99%
321 167,91
На основании изложенного, просит:
Признать смерть застрахованного лица С.И.В., наступившей <данные изъяты> вследствие заболевания, страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования №<данные изъяты> со страховщиком ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366).
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> страховое возмещение по договору комплексного ипотечного страхования №<данные изъяты> в связи с наступлением страхового случая в размере 2 870 730 (Два миллиона восемьсот семьдесят тысяч семьсот тридцать) рублей 69 коп.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> неустойку, за нарушение сроков оказания услуги потребителю в размере 9 189 (Девять тысяч сто восемьдесят девять) рублей 21 коп.
Взыскать с Публичного акционерного общества Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 2 870 730 рублей 69 коп. за период с 10.04.2025г. по 10.11.2025г. в размере 321 167 (Триста двадцать одна тысяча сто шестьдесят семь) рублей 91 коп.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 2 870 730 рублей 69 коп. за период с 11.11.2025г. по день принятия судом решения по настоящему делу.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 2 870 730 рублей 69 коп. со дня принятия судом решения по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от всей присужденной судом суммы.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> затраты на оплату государственной пошлины в размере 3000 рублей за требование неимущественного характера и в размере 21 343 рублей за требования, имущественного характера, подлежащих оценке, а всего в сумме 24 343 (Двадцать четыре тысячи триста сорок три) рубля.
В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивал.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, заключение прокурора, полагавшего требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению с учетом принципа разумности и справедливости, требования в оставшейся части подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 ГК РФ).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3 статьи 947 ГК РФ).
Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
По смыслу приведенных норм права, страховщик производит выплату страхового возмещения, а равно отказывает в ее выплате, если произошедшее событие является страховым случаем либо не является таковым, то есть относится или не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу указанных норм, а также с учетом положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ, о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения, отказ в выплате страхового возмещения по иным основаниям, не предусмотренным указанными статьями ГК РФ, не допускается.На основании п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
29.11.2023г. между С.И.В. (далее - Страхователь) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (далее - Страховщик) был заключен договор комплексного ипотечного страхования и выдан полис №<данные изъяты> (далее-Полис) со сроком действия с 11.01.2024г. по 10.01.2025г. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая и / или болезни, в обеспечение обязательств по Кредитному договору №<данные изъяты> от 13.01.2021г., заключенному С.И.В. с ПАО «Сбербанк».
Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в пределах размера обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая по Кредитному договору, и застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ПАО «Сбербанк».
Страховая сумма по Договору страхования составляет 2 870 730 рублей 69 коп.
<данные изъяты> в период действия договора страхования произошёл страховой случай – смерть застрахованного лица.
11.03.2025 наследник С.И.В. – Бральчук И.А. обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.
01.09.2025 письмом ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказало в выплате, указав, что состояние, послужившее непосредственной причиной смерти, развилось на фоне, и находится в прямой связи, с <данные изъяты>, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты (не позднее 2022 года). Действие страховой защиты начинается с 11 января 2024. В договоре страхования на момент заключения в декларации о состоянии здоровья застрахованная не обозначила наличие у нее вышеуказанных заболеваний/состояний. Учитывая изложенное, смерть С.И.В. страховым случаем не была признана.
10.10.2025 Бральчук И.А. обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией о выплате страхового возмещения.
14.10.2025 письмом ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказало в выплате, поскольку застрахованная умерла от заболевания, имевшего место до начала срока страхования.
Согласно справке ПАО «Сбербанк», предоставленной на судебный запрос, остаток ссудной задолженности по состоянию на 26.02.2026 составляет 2690529,84 руб.
В связи с тем, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, истец в соответствии со ст. 3 ГПК РФ был вынужден обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав.
Разрешая исковые требования, заявленные к ПАО «Группа Ренессанс Страхование», суд учитывает следующее.
Согласно полиса комплексного ипотечного страхования №<данные изъяты> Полис и Правила страхования получены заявителем, он ознакомлен и согласен с условиями страхования.
Как следует из полиса, уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что он не страдает/не страдал и не переносил заболевания органов сердечно-сосудистой системы, в том числе перенесенные инфаркт миокарда/или инсульт, артериальную гипертензию 2-3 степени, не страдает и не страдал заболеваниями органов пищеварения, циррозом печени.
Страховым случаем для застрахованного лица является смерть, инвалидность I и II группы, в том числе в результате болезни (заболевания).
Согласно п.2.1.22 Правил комплексного ипотечного страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование», утв.Приказом генерального директора от 04.10.2023, под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия договора страхования, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на заключение договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.
В соответствии с п. 9.2 полиса, исключением из страхового покрытия и основанием для отказа в выплате страхового возмещения, является событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденного Постановлением Правительства РФ №175 от 01.12.2004, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.
Согласно медицинским документам, предоставленным Страховщику, в 2022 году Страхователь находилась на лечении в ГБУЗ КО «Центральная клиническая больница» в отделении гематологии с диагнозом: <данные изъяты>.
Страховщик, на основании этих сведений, сделал вывод о том, что состояние, послужившее непосредственной причиной смерти С.И.В., развилось на фоне, и находится в прямой связи с <данные изъяты>, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты (не позднее 2022 года). Действие страховой защиты начинается с 11.01.2024г.
Вместе с тем, в подпункте «а» пункта 22 медицинского свидетельства о смерти указана болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти - «<данные изъяты>», в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «сутки».
В подпункте «б» пункта 22 свидетельства указано патологическое состояние, которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а» - «<данные изъяты>» в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «2 суток».
В подпункте «в» пункта 22 свидетельства указана первоначальная причина смерти - «<данные изъяты>» в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» указано «неизвестно».
Таким образом, ни одно из указанных в медицинском свидетельстве о смерти С.И.В. заболеваний и патологических состояний не были ей диагностированы до начала действия страховой защиты.
Доказательств наличия причинно-следственной связи между заболеваниями, выявленными у С.И.В. до заключения договора страхования, и причиной смерти, ответчиком не представлено.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
С учетом указанного права ответчик имел возможность истребовать и собрать информацию о страховом риске.
Между тем, страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, заключил договор и принял от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия, либо отсутствия у застрахованного заболеваний; при этом страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора должен быть максимально заинтересован в выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.
Условие об отсутствии заболеваний в страховом полисе заполнено страховщиком машинописным способом, что свидетельствует о том, что заключая договор страхования, страховщик сам не предлагал истцу указать сведения о наличии заболеваний, заполнив заявление за него.
Сам полис страхования, содержащий положения об обязанности страхователя сообщить обо всех обстоятельствах, которые повлекут изменения степени риска, не содержит подписи С.И.В., более того, ее подпись не предусмотрена в данном документе, что свидетельствует о том, что сведения о состоянии здоровья у страхователя не выяснялись.
Судом предлагалось страховщику представить документы, которые оформлялись при заключении договора страхования, возражения по иску. Между тем, к моменту рассмотрения настоящего дела ответ не поступил.
Учитывая изложенное, требование истца о признании смерти С.И.В. страховым случаем и взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению.
В связи со смертью С.И.В. и возникновением наследственных правоотношений, 03.10.2025 между ПАО «Сбербанк» и Бральчук И.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №<данные изъяты> от 13.01.2021, согласно которому произведена перемена лиц в обязательстве по кредитному договору, заемщиком определена Бральчук И.А..
Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие возражений ПАО «Сбербанк» по иску, страховое возмещение подлежит взысканию в пользу истца.
В силу п.11.18 Правил страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 30 календарных дней со дня получения заявления о страховом случае и необходимых документов.
Заявление истца получено ответчиком 11.03.2025, что следует из даты, указанной в заявлении и ответе на претензию истца. Выплата страхового возмещения должна быть произведена не позднее 10.04.2025.
Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Если в договоре страхования страховая премия установлена по каждому страховому риску, то ценой страховой услуги в части соответствующего страхового риска будет являться размер страховой премии, установленный в договоре страхования по такому страховому риску (пункт 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем.
Таким образом, размер неустойки равен размеру страховой премии за основные страховые риски, уплаченной Страхователем при заключении договора страхования, и составляет 9 189,21 рубль. Данная сумма в качестве неустойки подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).
Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 41).
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 данного кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Применительно к сходным правоотношениям, согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.
Как разъяснено в абзаце втором пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, на ответчика может быть возложена предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались, в то время как неустойка, закрепленная в пункте 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, носит штрафной характер и ее взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя.
Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ на дату вынесения решения суда должен выглядеть следующим образом:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
с по дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]х[4]х[5]/[6]
2 870 730,69
11.04.2025
08.06.2025
59
21%
365
97447,54
2 870 730,69
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
77 077,15
2 870 730,69
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
69 369,44
2 870 730,69
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
56 156,21
2 870 730,69
27.10.2025
21.12.2025
56
16,50%
365
72672,74
2 870 730,69
22.12.2025
15.02.2026
56
16%
365
70470,54
2 870 730,69
16.02.2026
05.03.2026
18
15,5%
365
21943,39
Итого:
465137,01
Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму 2 870 730 рублей 69 коп. с 06.03.2026 по день фактического исполнения обязательства.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.
Поскольку права истца нарушены несвоевременной выплатой страховой суммы, суд полагает необходимым, с учетом характера нарушенного права и периода нарушения обязательства, требований разумности и справедливости взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа составляет 1 677 528, 46 руб. (2870730,69 руб. + 10 000 руб.+465137,01+9189,21)*50%)).
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, расходы по оплате услуг представителя и иные необходимые расходы, связанные с рассмотрением дела.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Бральчук И.А. расходы по оплате госпошлины в размере 24343 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Бральчук И.А. удовлетворить в части.
Признать смерть застрахованного лица С.И.В., наступившей <данные изъяты> вследствие заболевания, страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования №<данные изъяты> заключенного 29.11.2023г. со страховщиком ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366).
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) страховое возмещение в размере 2 870 730 руб. 69 коп., неустойку в размере 9 189 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 11.04.2025г. по 05.03.2026г. в размере 465137,01 руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму 2 870 730 рублей 69 коп., с учетом уменьшения этой суммы, с 06.03.2026 по день фактического исполнения обязательства, определяемые исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 677 528, 46 руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН 7725497022, ОГРН 1187746794366) в пользу Бральчук И.А., <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты> затраты на оплату государственной пошлины в размере 24 343 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Ответчик вправе подать в Заринский городской суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2026.
Судья Заринского городского суда С.В. Шкляр