РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 февраля 2026 года г. Заринск
Заринский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Грудинина С.В.
при секретаре Дамер Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и истцом заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
размер кредита – <данные изъяты> рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – <данные изъяты> рублей (п.6 Индивидуальных условий);
срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
проценты за пользование Кредитом - 20,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 20,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа насчет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО3
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет ФИО2 40№. Ответчик ФИО2 получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Однако ответчик ФИО2 неоднократно допускал просрочку по внесению регулярных ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО2 своих обязательств по договору, в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее на праве собственности ФИО3: квартиру общей площадью 63,7 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> руб., взыскать с ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате отчета об оценке №(ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате отчета об оценке №ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Определением Заринского городского суда Алтайского края от 22.01.2026 к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика привлечена ФИО6, действующая за себя лично и как законный представитель своих малолетних детей: ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик ФИО3, представитель ответчика ФИО3 – ФИО9 в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, изложенным в письменном отзыве, ссылаясь на то, что квартира является единственным жилым помещением для проживания ответчика и членов ее семьи, полагая, что на квартиру в силу положений ст.446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание. Не оспаривали фат заключения договора ипотеки и рыночную стоимость квартиры, указанную истцом.
Третье лицо ФИО6 возражала против удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что квартира является единственным жилым помещением, пригодным для постоянного проживания.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителЯ истца и ответчика ФИО2
Выслушав участников, исследовав материалы дела, суд находит иск АО «ТБанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО2 и истцом заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
размер кредита – <данные изъяты> рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – <данные изъяты> рублей (п.6 Индивидуальных условий);
срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
проценты за пользование Кредитом - 20,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 20,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа насчет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке №ИФ- № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО3
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет ФИО2 40№. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Однако ответчик ФИО2 неоднократно допускал просрочку по внесению регулярных ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Последняя оплата произведена в феврале 2024 года. В мае 2025 года внесен платеж в размере <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) №, в соответствии с которым ФИО3 передала Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 квартиру по адресу: <адрес> (кадастровый №).
Ипотека зарегистрирована в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ за номером №.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО2 направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – <данные изъяты> руб.
Судом проверен и принят расчет задолженности, представленный истцом.
Доказательств погашения задолженности ответчиками не представлено, таким образом, требование истца о взыскании с ФИО2 задолженности в размере 1 <данные изъяты> руб. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с п.п.1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Что касается требования об обращении взыскания на предмет залога, то суд полагает следующее.
Согласно п. 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст.54.1 Закона об ипотеке.
В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как уже отмечалось выше, ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату суммы задолженности не исполняет. Ответчик нарушает сроки оплаты и суммы, подлежащие оплате. Согласно выписке из лицевого счета таких нарушений было более 3 раз в течение 12 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита. Данное требование ответчиком не исполнено.
Стоимость предмета ипотеки согласно договору залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> 366рублей (п.1.4 договора).
Согласно отчета об оценке № (ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб.
Согласно п.3.4 договора залога, начальная продажная цена Недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением Сторон. Если Стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены Недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом.
Поскольку в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, обстоятельств при которых не допускается обращение взыскание на заложенное имущество судом не установлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, законными и подлежат удовлетворению.
На основании ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Истец просит установить начальную продажную цену в <данные изъяты> руб. Суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб., что соответствует 80% от рыночной стоимости, и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.
Частью 3 статьи 53 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что лица, имеющие основанное на законе или договоре право пользования заложенным имуществом (арендаторы, наниматели, члены семьи собственника жилого помещения и другие лица) или вещное право на это имущество (сервитут, право пожизненного пользования и другие права), вправе участвовать в рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.
Как установлено в судебном заседании, на дату заключения договора ипотеки и в настоящее время в <адрес> в <адрес> края состоят на регистрационном учете по месту жительства ФИО3, ФИО6, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В соответствии с положениями ч.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
Доводы ответчика ФИО3, ее представителя ФИО9, третьего лица ФИО6 об иммунитете единственного жилого помещения от обращения взыскания на него основаны на неверном толковании норм права.
Так, в соответствии с положениями ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
Поскольку в судебном заседании установлено, что жилое помещение является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, указанная квартира не обладает исполнительским иммунитетом.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с удовлетворением требований с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.: с ФИО2 – <данные изъяты> руб., с ФИО3 – <данные изъяты> руб., а так же в долевом порядке, по ? доли с каждого, расходы на проведение оценки в сумме 5000 руб., подтвержденные документально в ходе рассмотрения дела.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3 (ИНН №): квартиру общей площадью 63,7 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате отчета об оценке № (ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ФИО3 (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате отчета об оценке № (ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения через Заринский городской суд Алтайского края.
Судья Заринского городского суда С.В. Грудинин
Мотивированное решение изготовлено 9 февраля 2025 года