РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 февраля 2026 года г. Заринск
Заринский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Комаровой Ю.Н.
при секретаре Сычевой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Лавровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Лавровой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование ссылается, что 06.06.2025 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 12986999878, на основании которого Лавровой К.А. предоставлен кредит в сумме 600016,02 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату заемных средств, образовалась общая задолженность по ссуде. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 138439,52 рублей. По состоянию на 20.01.2026 задолженность составляет 811045,20 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 38577,97 рублей, просроченные проценты – 128644,94 рублей, просроченная ссудная задолженность – 595500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 239,01 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,75 рубля, неустойка на просроченную ссуду –130,22 рублей, неустойка на просроченные проценты – 92,32 рубля, неразрешенный овердрафт – 44999,52 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2411,47 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 20.09.2025 по 20.01.2026 в размере 811045,20 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21220,90 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Лаврова К.А. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, распорядившихся своими процессуальными правами по своему усмотрению.
Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что 06.06.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Лавровой К.А. был заключен договор потребительского кредита № 12986999878, в соответствии с индивидуальными условиями которого Лавровой К.А. был установлен лимит кредитования в размере 600000 рублей на срок 60 месяцев. Указанная сумма кредита предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий по кредиту установлена процентная ставка 19,9% годовых, которая действует, если: заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты заключения договора; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении указанных условий процентная ставка по договору устанавливается до 35,9% годовых с даты заключения договора.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что общее количество платежей: 60 месяцев. Минимальный обязательный платеж (МОП) от 1600 рублей до 31146 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа - первый платеж по кредиту не позднее 19 июля 2025 года, далее ежемесячно по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 6 июня 2030 года. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Закона ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Договор был подписан в электронном виде путем использования простой электронной подписи.
В заявлении о заключении договора потребительского кредита от 06.06.2025 заемщик дал согласие на:
- подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с удержание комиссии за их оформление в размере 149 рублей ежемесячно путем списания с его банковского счета;
- переход в режим «Возврат в график», в случае нарушении оплаты минимального платежа по договору, с уплатой комиссии в размере 590 рублей.
- подключение к программе страхования «Вернется больше», стоимостью 150000 рублей,
- подключение комплекса расчетно-гарантийных услуг «Пакет с защитой», стоимостью 79 999 рублей,
Кроме того 06.06.2025 Лаврова К.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц банка, в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка; 2) договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в банке, в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами.
Помимо этого Лаврова К.А. указала используемый ею номер телефона №, который будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО.
Как следует из ответа ПАО «Мегафон» от 10.02.2026 абонентский номер +№ принадлежит Лавровой ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Из текста-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты следует, что ответчику был открыт банковский счет и оформлена карта без физического носителя.
Подписав оферту, ответчик присоединился к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц, Тарифами Банка и обязуется их соблюдать; понимает, что банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
Таким образом, Лаврова К.А. была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита, подписанием электронной подписью кредитного договора выразила свое согласие на заключение с банком договора на предусмотренных им условиях.
На основании заявления Лавровой К.А. сумма транша в размере 600 000 была перечислена на счет Лавровой К.А. №.
Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 138439,52 рублей.
Начиная с 20.09.2025 Лаврова К.А. перестала надлежащим образом исполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату Банку суммы кредита.
Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчик Лаврова К.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Лавровой К.А. составляет 811045,20 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 38577,97 рублей, просроченные проценты – 128644,94 рублей, просроченная ссудная задолженность – 595500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 239,01 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,75 рубля, неустойка на просроченную ссуду –130,22 рублей, неустойка на просроченные проценты – 92,32 рубля, неразрешенный овердрафт – 44999,52 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2411,47 рублей.
Расчет задолженности судом проверен и признан правильным.
Учитывая, что доказательств уплаты указанной выше задолженности в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд считает заявленные исковые требования в этой части законными и обоснованными.
В этой связи суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.
Согласно платежному поручению от 22.01.2026 № 779 при подаче данного иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 21220,90 рублей.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика Лавровой К.А. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» понесенные последним судебные расходы в сумме 21220,90 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Лавровой ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края (паспорт: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 811045,20 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21220,90 рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд в течение месяца с момента принятия решения.
Судья Ю.Н. Комарова