ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2026 года г. Заринск
Заринский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Грудинина С.В..
при секретаре Дамер Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Резвому Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Резвому В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИБК «Совкомбанк» и является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и все обязательства оспариваемые должниками. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от земщина в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
- комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб.,
- иные комиссии в размере <данные изъяты> руб.
- просроченная судная задолженность в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с ответчика Резвого Владимира Владимировича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Резвый В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке.
Учитывая, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).
С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Резвым В.В. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, Резвому В.В. был установлен лимит кредитования <данные изъяты> руб. Указанная сумма кредита предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения в порядке, предусмотренном Договором.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий по кредиту установлена процентная ставка 19,9% годовых, которая действует, если: заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении указанных условий процентная ставка по договору устанавливается в размере 35,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, согласно которому он составляет – 60 месяцев. Минимальный обязательный платеж (МОП) от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода 12 месяцев.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Закона ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного исполнения заёмщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета.
Договор был подписан в электронном виде путем использования простой электронной подписи.
В заявлении о заключении потребительского кредита от 16.01.2025 заемщик дал согласие на:
- подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с удержание комиссии за их оформление в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно путем списания с банковского счета №;
- переход в режим «Возврат в график», в случае нарушении оплаты минимального платежа по договору, с уплатой комиссии в размере <данные изъяты> руб.
- подключение ему услуг страхования,
- подключение тарифного плана «Люкс».
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Резвый В.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц банка, в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка; 2) договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в банке, в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами.
Помимо этого указал используемый им номер телефона, который будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО.
Из текста-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты следует, что ответчику был открыт банковский счет и оформлена карта без физического носителя.
Подписав оферту, ответчик присоединился к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц, Тарифами Банка и обязуется их соблюдать; понимает, что банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации.
В заявлении просил, в случае если сумма операции при совершении покупок по карте превысит остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам банка.
Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) предусмотрено в договоре банковского счета.
Из текста-оферты на подключение тарифного плана «Люкс» следует, что ответчик был подключен к банковскому счету, открытому в банке, Тарифный план "Люкс" в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Ответчик согласилась с тем, что Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга банка, что оферта одновременно является предложением на включение в Программу страхования "Вернется больше", услуга предоставлена ООО «Совкомбанк страхование жизни».
Резвый В.В. дал распоряжение банку о списании с его банковского счета №, открытого в Банке, в дату оплаты минимального обязательного платежа, согласно потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по договору (п.8).
В обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита Резвый В.В. передал в залог истцу автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты>, №.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита также указано на то, что до подписания настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
Таким образом, Резвый В.В. был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита, подписанием электронной подписью кредитного договора выразил свое согласие на заключение с банком договора на предусмотренных им условиях.
Согласно выписке по счету Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил <данные изъяты> рублей на счет №.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Резвый В.В. перестал надлежащим образом исполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату Банку суммы кредита.
Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено.
Поскольку должником условия кредитного договора нарушены, банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в котором заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии; оставлении банком за собой права расторгнуть договор в случае невыполнения требования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена выплата в погашение кредита <данные изъяты> руб.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
- комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб.,
- иные комиссии в размере <данные изъяты> руб.
- просроченная судная задолженность в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб.,
- неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб.
Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд признает его арифметически верным и соглашается с ним.
Суд отмечает, что кредитный договор заключался по волеизъявлению заемщика; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и комиссий. Следовательно, при заключении договора заемщик знал обо всех условиях предоставления кредита, в том числе процентной ставке, и в случае несогласия с таковыми имел возможность отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную организацию.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Резвого Владимира Владимировича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик вправе подать в Заринский городской суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Заринского городского суда Грудинин С.В.