РЕШЕНИЕ
ИФИО1
16 июня 2026 года <адрес>
Емельяновский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Кухтенко Е.С., при помощнике судьи ФИО4, с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, действующее в интересах потребителя ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Управление Роспотребнадзора по <адрес> обратилось в суд с иском в интересах потребителя ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.
Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № с лимитом кредитования на сумму 200 000 рублей под 16,949 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен следующим образом: «19,9 % (девятнадцать целых девять десятых) годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. если заемщик перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка по Договору увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении указанных условий п. 1 и или п. 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально – значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП». Ссылаются, что таким образом, применение «льготной» процентной ставки - 19,9 % обусловлено использованием клиентом суммы кредита, а также переводом собственных средств клиента (заработной платы и пенсии) на счет в банке. По мнению истцов, условие пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ущемляет права заемщика, поскольку процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования клиентом суммы кредита, а также размещения сумм заработной платы, пенсии. Действия ПАО «Совкомбанк» не соответствуют обязательным требованиям положений ст. 16 Закона о защите прав потребителя.
Просило признать недействительными положения пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления значения процентной ставки в зависимость от использования клиентом суммы кредита, а также перевода собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке; обязать ПАО «Совкомбанк» осуществить перерасчет задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 19.9 % годовых; взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в пользу потребителя ФИО2 в размере 10 000 рублей.
Представитель процессуального истца ФИО5 (по доверенности, выданной Управлением Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год) заявленные требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить в полном объеме.
Материальный истец ФИО2 требования иска также поддержала, просила принять решение о полном удовлетворении заявленных требований по основам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ФИО6 (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданная сроком до ДД.ММ.ГГГГ) представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. В судебном заседании доводы, изложенные в отзыве поддержала, приведя обоснования в нем указанные. Пояснила, что, руководствуясь положениями статей 421, 431, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" необходимо исходить из того, что полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу кредитного договора в размере16.949 % годовых, и находится в пределах установленных Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемых для договоров с физическими лицами в 4 квартале 2024 года для потребительских кредитов с указанным лимитом кредитования. Предусмотренное в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора условие, согласно которому применение «льготной» процентной ставки - 19,9 % обусловлено использованием клиентом суммы кредита, а также переводом собственных средств клиента (заработной платы и пенсии) на счет в банке, действующему законодательству не противоречит, данное условие определено на основании волеизъявления сторон кредитного договора, является отлагательным и зависит исключительно от волеизъявления заемщика, а не от действий кредитора, т.е. является согласованным условием индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Исследовав представленные доказательства, выслушав стороны и их представителей истца, суд приходит к следующему.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В силу ст. 4 данного Закона продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.
Статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Закон №) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите (займе); количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
В соответствии со статьей 29 Закона № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).
Частью 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № с лимитом кредитования на сумму 200 000 рублей под 16,949 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора).
Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен следующим образом: «19,9 % (девятнадцать целых девять десятых) годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. если заемщик перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка по Договору увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении указанных условий п. 1 и или п. 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально – значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП».
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита на сумму 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых на потребительские цели; кредит просила предоставить траншами на основании отдельного заявления.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, согласно которому, условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следующие: сумма 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых.
Сумма МОП по траншу составляет 7 952 рубля 44 копейки при выполнении заемщиком следующих условий: 1. если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. если заемщик перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка по Договору увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении указанных условий п. 1 и или п. 2 с даты перечисления транша.
Согласно выписке по ссудному счету, открытого на имя ФИО2 по ее заявлению, дата перечисления транша - ДД.ММ.ГГГГ.
Материальным истцом ФИО2, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств, что требования, указанные в заявлении о предоставлении транша и подписанные ею без замечаний, о выполнении обусловленных условий для применение «льготной» процентной ставки - 19,9 % были выполнены ею в силу согласованных индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, судом таких доказательств не установлено.
Кроме того, в ч. 2 ст. 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" поименованы недопустимые условия договора, которые являются ущемляющими права потребителя. По твердому убеждению суда, согласованные между заемщиком ФИО2 и банком индивидуальные условия кредитного договора о применении льготной ставки, к таковым не относится.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона полагает, что в рассматриваемой ситуации увеличение процентной ставки по кредиту как условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ необходимо связать с действиями самого заемщика ФИО2, которая самостоятельно, без видимых препятствий, не исполнила согласованные индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку в ходе судебного разбирательства не нашел подтверждение факт нарушения права истца как потребителя финансовых услуг по договору потребительского кредита, суд считает возможным отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, действующее в интересах потребителя ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Е.С. Кухтенко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ