РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 апреля 2026 года г. Яровое
Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Гросс А.И.
при секретаре судебного заседания Торбиной Л.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Май Ирине Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Май И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что 29.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Май И.В. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 391 573,71 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,5% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.12.2024, на 15.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.12.2024 на 15.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 124 000 руб. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 15.01.2026 составляет 609 336,31 руб., из них 359 912,38 руб. – просроченная ссуда, 20 325,13 руб. - просроченные проценты, 338,48 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 239,31 руб. неустойка на просроченную ссуду, 360,84 руб. неустойка на просроченные проценты, 1 770 руб. комиссии, 226 387,10 руб. причитающиеся проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит взыскать с Май И.В. в пользу ПАО«Совкомбанк» задолженность в размере 609 336,31 руб. за период с 03.12.2024 по 15.01.2026, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 186,73 руб.
Определением суда о подготовке дела к судебному разбирательству от 11.02.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО«Совкомбанк страхование жизни» (страховщик).
Представители истца, ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайств об отложении не заявляли. ПАО «Совкомбанк» в иске просило рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании Анкеты-Соглашения на предоставление кредита, Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заявления на предоставление дополнительных услуг (работ, товаров), подписанных собственноручно Май И.В. 29.10.2024 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 391 573,71 руб. с включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты (Программа № 1), и подключением комплекса дополнительных услуг.
По условиям договора кредит предоставлен Май И.В. на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) (согласно п. 10.2 Общих условий) на счет № несколькими траншами в очередности: первым траншем в размере платы за подключение добровольных услуг на основании распоряжения заемщика направить на их уплату; вторым траншем в размере 357663,43 руб. из которой направить: сумму в размере 27775,29 руб. в погашение задолженности по договору Май И.В. № от 10.11.2021, сумму в размере 329888,14 руб. в погашение задолженности по договору Май И.В. № от 09.08.2023.
Возврат кредита установлен 60 ежемесячными платежами в размере 12 080,11 руб. 30 числа каждого месяца, первый платеж 30.11.2024 последний платеж 29.10.2029 согласно Графику платежей, в сумме 12 079,72 руб., включающему сумму основного долга, сумму процентов.
Плата за Программу добровольной и финансовой страховой защиты в размере 33 910,28 руб. подлежала оплате единовременно за счет кредитных средств, предоставленных Банком, путем списания со счета №.
Подписав Индивидуальные условия, Май И.В. согласилась с условиями кредитного договора, Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, и Общими условиями, обязалась их исполнять.
Подписав Соглашение о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении с Системе ДБО выразила согласие на заключение Договора дистанционного банковского обслуживания, ознакомление с Правилами, Тарифами Банка, обязалась их исполнять.
В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора и Общими условиями заемщик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий).
В соответствии с разделом 5 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).
Согласно выписке по счету №, 29.10.2024 ПАО«Совкомбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставил кредит двумя траншами на счет заемщика: в сумме 33 910,28 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в сумме 357 663,43 руб. из которых 329 888,14 руб. для зачисления на счет № Май И.В. по заявлению Май И.В., 27 775,29 руб. для зачисления на счет № Май И.В. по заявлению Май И.В.
Май И.В. обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, начиная с мая 2025 года, допускала внесение платежей с нарушением срока и не в полном размере, последний платеж внесла 28.09.2025, согласно выписке по счету по состоянию на 15.01.2026.
Из ответа третьего лица обращений по договору страхования не зарегистрировано.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, поскольку ответчик неоднократно нарушала обязательства по договору потребительского кредитования и до настоящего времени не исполнила обязательства по возврату задолженности, истец, в силу положений п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, вправе требовать возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойками.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15.10.2026 задолженность Май И.В. по кредитному договору № от 29.10.2024 составила 609 336 руб. 31 коп., из которых:
- 359 912,38 руб. - основной долг;
- 20 325,13 руб. (начисленные проценты за период с 30.10.2024 по 14.11.2025 106 882,52 руб. – (оплаченные проценты (в том числе просроченные) 3 216,44 руб. + 83 340,96 руб.) - просроченные проценты за период с 03.12.2024 по 14.11.2025;
- 338,48 руб. - проценты на просроченный основной долг за период с 03.12.2024 по 30.11.2025;
- 239,31 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 06.12.2024 по 14.11.2025;
- 360,84 руб. - неустойка на просроченные проценты за период с 13.01.2025 по 14.11.2025;
- 3,07 руб. - неустойка на проценты на просроченную ссуду за период 01.10.2025 по 14.11.2025;
- 1 770 руб. - комиссия за услугу «Возврат в график» за период с августа 2025 года по октябрь 2025 года;
- 226 387,10 руб. – причитающиеся проценты по ежемесячным платежам, согласно Графику, начиная с 30.11.2025 по 29.10.2029.
Поскольку ответчик доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, дополнительных платежных документов не представил, суд принимает представленный истцом в материалы дела расчет задолженности в части основного долга, просроченных процентов, неустойки за просрочку уплаты основного долга, неустойки за просрочку уплаты процентов, поскольку он соответствует условиям договора потребительского кредита и произведен с учетом внесенных ответчиком платежей.
Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, учитывая размер просроченного основного долга, период просрочки, процентную ставку неустойки, компенсационный характер, суд не находит оснований для снижения неустойки.
Между тем, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с Май И.В. неустойки на проценты, начисленные на просроченный основной долг, поскольку условиями договора (пункт 11 Индивидуальных условий, пункт 6.1 Общих условий) обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена.
Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании комиссии за «Возврат в график» поскольку, подписав Заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) заемщик Май И.В. выразила лишь ознакомление с ее правом при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по Договору перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям.
Из вводных положений «Общих условий» следует, что «Режим возврат в график» режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по Договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по Договору.
Истец доказательство перехода заемщика в «Режим возврат в график» не представил, а именно заявление заемщика на сдвиг сроков оплаты.
Расчет задолженности произведен истцом с учетом сроков платежей, установленных в Графике, подписанном сторонами, что также исключает переход заемщика указанный режим.
Разрешая требование истца о взыскании процентов по договору в сумме 226 387,10 руб. по платежам с 30.11.2025 по 29.10.2029 суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.
Таким образом, кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
Согласно 5.3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Как установлено ранее, процентная ставка по договору 27,5% согласована сторонами до 29.10.2029 (срока возврата кредита).
Поскольку кредитный договор не расторгнут, проценты по договору (просроченные) взысканы по 14.11.2025, принимая во внимание условия кредитного договора по уплате процентов до 29.10.2029 в размере 27,5% годовых, заявленный истцом период с 30.11.2025 по 29.10.2029, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору, начиная с 30.11.2025 по 09.04.2026 в размере 37 320,37 руб. (34 879,87 руб. проценты по платежам с ноября 2025 г. по март 2026 г. + 2 440,50 руб. проценты за 9 дней апреля 2026 года), а также проценты, начиная с 10.04.2026 по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга в размере 359 912,38 руб., с учетом ее уменьшения, исходя из размера 27,5% годовых, но не далее 29.10.2029.
При указанных обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца частично и взыскивает с Май И.В. задолженность по кредитному договору № от 29.10.2024 в сумме 418 496,51 руб. в том числе: основной долг 359 912,38 руб., просроченные проценты по договору за период с 03.12.2024 на 14.11.2025 в размере 20 325,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 338,48 руб., проценты по договору рассчитанные судом за период с 30.11.2025 по 09.04.2026 в размере 37 320,37 руб., неустойку на просроченный основной долг 239,31 руб., неустойку на просроченные проценты 360,84 руб., а также взыскивает проценты по договору, начиная с 10.04.2026 по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга в размере 359 912,38 руб., с учетом ее уменьшения, исходя из размера 27,5% годовых, но не далее 29.10.2029.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
При подаче иска Банк уплатил государственную пошлину в сумме 17 186,73 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований 609 336,31 руб., что соответствует ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание частичное удовлетворение требований истца, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 804 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Май Ирине Валерьевне удовлетворить частично.
Взыскать с Май Ирины Валерьевны (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 29.10.2024 в сумме 418496,51 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 11 804 руб. коп.
Взыскать с Май Ирины Валерьевны (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты по кредитному договору № от 29.10.2024, начиная с 10.04.2026 по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга в размере 359 912,38 руб., с учетом ее уменьшения, исходя из размера 27,5% годовых, но не далее 29.10.2029.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения.
Судья А.И. Гросс